万能险是带有一定得投资理财功能的保险,相对于传统的分红险,万能险缴费灵活、人账户支取灵活、保障灵活。万能险最适合那些短期收入比较高,但不很稳定的人购买。
如果是给宝宝买万能险,最好是在宝宝有了医疗、意外这些基础保险之上,另外投保万能险。给宝宝买保险,保障是首选。
万能险缴费灵活。缴费灵活主要体现在两个方面,一方面是缴费期间灵活,由于万能险的约定缴费期间为终身,所以客户可以自由确定缴费期间,只要经济允许就可以持续缴费,一旦发生经济紧张的情况,可以缓缴保费甚至停交保费。
只要账户内有钱保障就会存在,不会轻易导致保险中止或终止的情况发生。
万能险缴费额度灵活。万能险设有追加投资账户,除了其缴保费外,只要客户有达到一定标准的闲余资金就可以随时存入追加投资账户,进行累计生息。
再有,万能险个人账户支取灵活。只要万能险的账户中有钱,客户可以随时支取,但是一般在五年内支取要收取一定的费用,五年后则不再收取费用了。
还有就是保障灵活。归根到底,万能险还是一款保险,所以其保障功能是非常强大的。根据期交保费的额度,客户可以在规定的范围内自由确定自己的身价保障额度。
当然,万能险尽管叫万能,却也存在着许多值得注意的地方。
首先,万能险的保障费用为逐年扣除,所以尽管可以随时不交保费,但是尽量要保证持续缴费,以确保自己的个人账户始终有足够的资本可以支付保障费用,当然每年的保障费用是极低的。
一般来说,当每年的利息大于应缴保障费用的时候,就可以选择不再缴费,当然继续缴费有利于增大账户基数,使自己的未来利益更加有保障。
第二,作为一种理财险,出于维护和管理的需要,万能险会扣除一定的初始费用,一般而言,期交保费主要在缴费的前五年有初始费用,而且逐年递减,第六年起一般不再收取初始费用。
眼下到了购车的旺季。为了给新车获得更好的保障,在你购车之后,必定要给新车上保险。我们应该给爱车买什么保险呢?大多数车主都会为爱车投保车损险,以便将损失降到最低。
据调查,有不少车主并不是太了解车损险是什么。有些车主认为,只要投了车损险就可一劳永逸,保险公司会为车辆的一切损失埋单。其实,这样的理解是错误的。那么车损险究竟是什么呢?
车损险是什么?在了解车损险之前,我们要先了解车损险作为商业车险中的主险,是车辆保险中用途最广泛的险种。车损险指,被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故,造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿。
车损险的保障对象是车辆本身,保险车辆无论是因雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷(但不包括地震)等自然因素,还是因意外事故造成投保车辆遭受小刮小蹭或者严重受损,车主都可向保险公司申请赔付。
正是因为车损险对车辆本身提供的诸多保障,车友们会误以为无论爱车受到到什么,自己都可以高枕无忧。这就是因为没有全面理解车损险是什么。今年4月20日,广州的林元(化名)驾驶轿车行驶至萝岗区南云五路路段时,因大暴雨导致道路积水迅速猛涨,水位淹至车轮以上部位,致其轿车在水中熄火。
林元离开车辆并立即向为其轿车承保的太平洋财险广东分公司报案,但或因为天气原因上述公司并未到现场查勘。此后,林元叫来拖车将其轿车送至原购车的4S店进行维修。
经4S店检测,林元的小轿车发动机进水损坏,座椅等被水浸泡,维修费用共计42000元。因为林元向太平洋财险投保了车辆损失险及不计免赔险等,暴雨受损属于保险责任范围,而且发生在保险责任期间,保险公司应该承担责任。不过,在林元向太平洋财险广东分公司申请保险理赔后,上述公司只同意赔付维修费10840元,尚有31160元维修费遭到拒赔,原因是林元未投保涉水险,发动机进水需要投保涉水险才能理赔。
由此可见,车损险并不是一劳永逸的险种。为了全面规避爱车的风险,车主还必须投保相应的附加险,才能防止万一。车主在投保前,务必仔细阅读车损险条款,真正理解车损险是什么,包含哪些免责条款,才不至于爱车受损后理赔无门的尴尬境地。
许多年前,汽车作为富贵的象征,让不少人都非常眼红,然而随着社会经济的快速发展,如今的汽车已经成为了非常普遍的交通工具,满大街随处可见,不过随着车辆的不断增多,也带来了很多负面的影响,很多市民就反应了停车难,就拿水城的车主来说,不少车主在水城交警违章查询的时候都会发现自己有违章停车。
水城的很多车主都遇到这样的问题,因为没地方停车,只能把自己的车停在路边,运气好点的车主,会看见交警在自己车上贴的罚单,只要自己按时去交了罚款就算完事了,不过对于那些不幸的车主就倒霉了,如果你去提车回家的时候看见自己的爱车不见了,先别想着自己的爱车是不是被偷了,要先看下自己的车是否违章停车,如果是,那十有八九是被交警队的人用拖车拖走了,自己不光要缴纳罚款,连拖车的费用也需要自己缴纳,如果在水城交警违章查询的时候看见经常有违章停车,那就需要谨慎了。
及时了解车辆违章维护社会秩序有的车主说,我车停在路边又妨碍不到别人,可事实并非如此。当车停在路边的时候,道路的宽度就随之变小,其他车的行驶空间就缩小了,这样很容易造成严重的交通事故,所以违章停车不仅影响市容,对社会的实质危害性也是非常的大。
而且违章停车,对于车主的经济也有一定的压力,因为现在一次违章停车就需要处罚50元以上,有的地区甚至违章停车需要罚款200元,如果一个月有4、5次违章停车,那对您的生活无疑会带来很大的困扰,那如何才能解决停车难的问题呢?除了通过水城交警违章查询增强自己的交通意识外,还需要自己有应变能力,如果知道想去的地方没有停车场,就在稍微远的地方选择一处停车,自己可以走步前去,还锻炼了身体。
其实除了违章停车给社会造成危害意外,其他的所有违章也会给社会造成一定的危害,据数据调查,我国80%的交通事故都是因为违章而造成,所以经常进行水城交警违章查询非常重要。
交管部门的工作人员表示,根据国家的相关法规政策,机动车交通违章现象有很多种,比如超速超载、违法变道、蓄意涂改、遮挡、污损车牌、违章停车等等,不同的违章现象需要接受不同的处罚,分为警告、罚款(扣押车辆)、暂扣驾驶证、吊销驾驶证等,对构成犯罪的严重交通肇事者还会依法追究刑事责任。车主们一定要及时进行水城交警违章查询,了解自己的违章情况,并及早到交管部门接受处理。
车辆违章扣分制度现行的交通法规实行扣分制,一年总分为12分,如果在一个记分周期内,车主的扣分已经超出总分值,除了需要缴纳罚款和滞纳金外,还需要到驾驶证发放地或者交管部门接受为期七日的道路交通安全教育,并再次进行一次考试。因此,车主们若不及时进行水城交警违章查询,了解自己的违章情况,那么长期的违章积累下来,会给自己带来许多的不便。及时查询违章并接受处理之后,一周期内记分未达到12分、罚款已经缴清的,记分可以予以清除;但是如果您没有及时缴纳罚款,记分便会自动转入下一个周期。
车主们需要认识到,及时进行水城交警违章查询,不仅仅关系到扣分、罚款等方面,更关系着自己的人身安全。据统计,在所有的重大交通事故中,有70%以上都是由于违章引起的,可见违章是引起交通事故的重要原因之一。及时进行违章查询、时刻谨记交通安全法规是车主避免违章、安全驾驶的重要方法。水城的车主们可以通过各种网络平台查询违章,比如平安保险公司官网的网上交通违章查询平台,可以让车主们的违章查询变得方便快捷,省时省力。
食物过期了吃了会坏肚子,交强险过期了虽不会对身体产生危害但是会对财产造成很大的伤害。人们对交强险过期的意识还是那样的淡薄,不知道到底该怎么做,交强险过期影响很大。我们必要要学会正确的面对车险。这样才可以真正的享受车族生活,真正的在以后的保险生涯中得到自己想要的最大的权益。不是每一个人都是生活的主宰,但是我们可以增强对保险的意识。
交强险2006年7月1日起在全国实行的,全称为机动车交通事故责任强制保险,是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的,由公安机关交通管理部门扣留机动车,通知机动车所有人、管理人依照规定投保,处依照规定投保最低责任限额应缴纳保险费的2倍罚款。
交强险是通过国家法规强制车主购买相应的责任保险,以提高三责险的投保面,交强险具有一般责任保险所没有的强制性。这种强制性不仅体现在强制投保上,也体现在强制承保上。
而为进一步强化道路交通安全管理,保障人民生命财产安全,为交通事故救助基金筹集资金,唐山市从2010年3月31日在路面路面执勤、事故处理、车辆管理工作中加大查缉力度,对不按规定投保交强险的违法车辆,发现一辆,查处一辆。对于查扣的不按规定投保交强险的违法车辆,一律扣留,并予以交强险过期处罚。待当事人按规定投保交强险并接受处罚后方可放行车辆。并在录入交通违法管理系统时,将罚款额填写为最低责任限额保险费的二倍罚款,待当事人按规定投保交强险并接受处罚后方可放行车辆。罚款将按照相关规定纳入专项管理基金。李先生就在本次检查中被罚了款。
所以交警对李先生的交强险过期处罚合法合情合理。现在车主因为工作忙,忘记交强险日期的人不在少数,主动联系保险公司要求续保的就更少了。如果交强险过期,建议不要开车上路,尽快找保险公司续保。
现在车主不交纳交强险主要有两方面的原因,一种是车主故意不予交纳,另外就是由于车主忽视了投保期限。需要注意的是,新购车辆检验期限与交强险期限不同,如小型、微型非营运载客汽车6年以内每2年检验1次,摩托车4年以内每2年检验1次,而交强险1年1投保,有的车主粗心大意,只有到车辆检验时才注意到交强险问题,造成交强险到期后没有续保。
李女士与保险公司签订的商业第三者责任保险合同约定,在保险期内,车辆发生事故,车主应承担的责任,由保险公司承担,但这个赔偿仅限于超过交强险各分项赔偿限额的部分。
事故发生时,李女士的车辆交强险已过有效期。按照合同约定,应由交强险赔偿的损失和费用,保险公司不赔偿。
本案涉及死亡伤残赔偿限额项下的伤残赔偿金、护理费等共计4.29万余元,未超过11万元的限额,由章先生夫妇共同承担。
医疗费用赔偿限额项下的医疗费(包含李女士已经支付的1.1万元)、营养费等共计2.32万余元,超过了交强险医疗费用赔偿1万元的限额。
因此,二审法院判决,除已向小魏支付的1.1万元外,章先生夫妇须赔偿小魏4.29万余元;超出交强险范围的1.32万余元,由平安保险公司河南分公司承担。
不买交强险或交强险过期,赔偿11万元以内得自己掏。
平安保险公司河南分公司法律顾问常海霞说,交强险是国家强制险种,是为了保护事故中的受害者,但由于其保险金额太低,所以很多人补投第三者责任险。
但在第三者责任险合同中,保险公司都会约定,不承担交强险范围内的赔偿责任。因此,如果交强险到期没续费,发生事故车主还会面临巨额赔偿。
比如,在车祸中致人死亡,赔偿金可能会高达二三十万元,第三者责任险只承担11万元(交强险最高赔偿限额)以上的赔偿部分。如果车主的交强险过期了,这11万元则需由车主自掏腰包。而且,车辆交强险过期,也违反了《道路交通安全法》。
车主未按照规定投保交强险的,由交警部门扣留车辆,在车主依照规定投保后,处以最低投保限额的2倍罚款。
随着社会的发展,保险产品逐渐成为大众投资产品,如何确保投资效益,正确选择投资险种?投连险存在它独有的保险优势。投连险作为投资保险产品代表,专家称投保仍需谨慎。
投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。在新的保险会计准则下,投连险和万能险的投资账户部分收入不再计入原保险保费收入。
投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、帐户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同上述费用的收取也存在差异,一般头几年的费用较高,适合于长线的理财规划。
一般每款投连险都会提供不同的帐户进行选择,帐户区别主要反映在投资领域(如基金、股票、期货、银行存款)帐户资金投资比例不同,导致帐户收益和风险存在差异,有利于满足用户的不同投资选择。
目前已有十余家保险公司都推出了自己的投连险,但发展起步存在较大差距。其中民生和瑞泰人寿是较早进入投连险领域的人寿保险公司,也是国内唯一一家专门从事投连险销售的保险公司,有着较丰富的投连险产品选择和科学的帐户设置。
连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。
保障主要体现在被保险人保险期间意外身故会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。
投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。那么投连险的优点是什么?
1、交费方式灵活
投连险允许投保人不必按约定日期交费,不会因为超过60天宽限期而导致保单失效,同时还可以随时追加额外投资金额。
2、保额调整灵活
投连险可以根据自身的家庭风险状况,增高或降低风险保额。
3、账户转换灵活
投连险可以通过账户转换的形式对不同投资账户的资产进行重新配置。
4、部分提取灵活
投连险可以根据自身的不时之需,变现部分投资账户内的投资单位,支取现金。
5、选择附加险灵活
如果投保人想获得其他方面的保障,投连险可以灵活搭配附加险进行补充。
如何防范投连险风险?
防范投资连结保险的风险应从保险公司,投保人以及保险监管机构三方面入手。
对投保人来说,投保人应该首先考虑到自己的支付能力,如果自己根本没有支付能力或支付能力不强的话,那么还是不要购买投连险了。其次,投保人要在分析自己的实际生活水平和收入的情况,评估自己的保险需求和风险承受能力之后,选择最适合自己的险种。再次是要对保险公司的实力和经营管理水平进行比较后,经过全面的分析和考察,找到最适合自己的保险公司和保险产品。
对保险公司来说,保险公司应对投资方式,投资渠道等方面进行慎重考虑后再去投资。即使规定保险基金可以入市,那么入市的程度,比例如何,什么险种入市,股票的选择等等这些问题,保险公司都要经过反复,仔细,慎重研究后再把资金投放市场。有人认为投连险100%间接入市后保险公司收益将很可观,但他忽略了这样带来了三方面的问题。
第一,不能保证偿付能力。保险监管的核心就是保证偿付能力,投连险100%入市后,钱都拿去投资了,要赔付时无法及时调动资金,所以不能保证偿付能力。
第二,会造成险种的畸形化。既然投连险能100%入市,那保险公司一窝蜂都去做投连险,导致投资型险种过多,保障型险种不够,这样的险种比例对保险公司来讲显然是很不科学的。
第三,很难解决保险公司原有的利差损问题,投连险100%入市也有风险,也有可能亏损,收益有可能比银行利率还低,还是没有解决严重影响保险公司赢利的利差损问题。
所以,投连险应该是部分入市。保险公司根据自己资金的实际情况,进行最有利的投资组合。除了投资连结保险外,保险公司还可以把钱存入银行,购买国债或企业债券,这两种投资方式很安全,风险也很低,但它们的流动性差,收益太低,是低风险低收益,而投资证券市场是高风险高收益。保险公司一定要把这几种投资方式都控制在一定比例之内,每种都不能太高或太低,进行最佳的投资组合,以达到最大限度地获取收益,分散投资风险的目的。
目前我国保险投资监管存在两大问题。
一是险资渠道单一,导致赢利有限,也不利于进行投资组合,分散投资风险。保险公司投资渠道主要是购买国债或企业债券,银行存款,投资股票和基金,投资房地产或贷款。这些方式或是高风险,或是低收益,赢利性和安全性都不够,所以开拓新的更好的投资渠道以获得更高收益,对保险监管机构和保险公司来讲都是刻不容缓的。
二是尽管保监会在总量上规定了险资投资股票比例,但仍需要建立风险防范机制,在风险防范机制健全的基础上推进综合经营。今后保险监管机构要在总量上控制,做到放松投资方式,控制投资比例,建立风险防范机制。放松投资方式是指监管机构对保险公司进行的各种投资方式(比如买债券,投资股市,房地产,银行存款等方式)不过多加以干涉和控制(违法除外),让保险公司根据自己的实际情况和当前的宏观经济走势选择最适合的投资方式。
控制投资比例包括主体比和方式比。方式比是指对何种投资方式都要确定一个比较科学的比例,不能太大也不能太小,比如规定投资股市的资金不能超过总资金的35%,银行存款不能超过总资金的30%等等,这样将有利于进行投资组合,分散投资风险,获取最大投资收益。主体比是指对高风险,高收益的投资方式比例要控制在比较小的范围,以抵御投资的高风险。如规定购买同一公司的股票不能超过投资证券市场资金的10%;对低风险,低收益的投资方式比例也要控制在一定的范围内,如规定向同一主体贷款不能超过总资产的5%,存入同一银行的存款不能超过总资产的10%,投资同一房地产项目资金不能超过总资产的3%,这样才能从政策上更好地引导和帮助保险公司控制和防范投资风险。
养老金也称退休金、退休费,是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后,根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件,按月或一次性以货币形式支付的保险待遇,主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
养老金是由政府、公司、金融机构等向因年老或疾病失去劳动能力的人按月支付的资金。作为生活来源由失去劳动收入者定期领取。养老金本着国家、集体、个人共同积累的原则积累、运作。当人们年富力强时,所创造财富的一部分被投资于养老金计划,如美国的401(K)、加拿大的RRSP等,以保证老有所养。加入养老金计划是最重要的投资手段之一。
养老金空账
由于养老保险个人账户仅仅是一个虚拟账户,所以在对养老基金财务的管理上,实行的是混账管理的办法,即允许统、账基金相互调剂使用,以基础养老金代替基本养老金。没有做实个人账户,就无法割断统、账基金之间的联结,锁定统筹基金的债务。一些地方为了满足当期的支付需要,大量动用中人和新人积累的个人账户基金,这就造成了个人账户的空账问题。
所谓空帐,主是每个缴纳保险的职工帐户中没有现金存款额,而只是有存款的数,这部分钱一般用来支付上一代退休职工的工资、福利,例如山东现在个人对帐单就出现做实部分和非做实部分,所谓做实部分就是缴纳保险职工帐户中实际存在的现金金额,非做实部分就是数据帐,也就记帐是这样,其实也并不影响职工保险记帐。
王先生离婚后与儿子一起生活,现在准备再婚,目前其主要理财问题是:未来儿子上大学的费用如何筹划?自己的养老问题如何解决?理财师表示再婚家庭保障规划非常重要,建议买保险的顺序:先考虑大人再考虑孩子,先考虑经济支柱再考虑其他家庭成员。
据上海证券报4月1日报道,今年35岁的王先生和朋友合伙创业,月收入9,000余元,年底还有10万元左右的分红。几年前王先生与妻子离婚后,一直与上小学的儿子一起生活。今年王先生准备再婚,现在的妻子比其小5岁,月收入约3,000元,有一女儿,跟随前夫。王先生目前已买房购车,生活较为稳定,除了日常开支,王先生每年还要给父母1万元的赡养费。目前他的主要理财问题是:未来儿子上大学的费用如何筹划?自己的养老问题如何解决?
家庭保障需求分析
相比普通家庭,再婚家庭有其特殊性,特别是双方都曾生育子女的再婚家庭,就不再是简单的双人组合,而是两个家庭的融合,因此做好相应的理财规划,特别是保障规划非常重要。
王先生处于创业初期,没有基本社保;儿子上小学,学校为学生投保了学生平安保险。随着工作压力增大,王先生越来越觉得保障的重要性,特别是今年他要再婚,希望婚前能请专业保险顾问帮助他和孩子做个保险规划,以呵护自己、家人并承担赡养父母和抚养孩子的责任。
建议:王先生工作压力大,收入较稳定且有较大发展潜力,保费预算可设计在年收入10%至15%,家庭现金流不会有压力。
买保险的顺序:先考虑大人再考虑孩子,先考虑经济支柱再考虑其他家庭成员。特别是王先生这样的再婚家庭,家长的保障必须充分考虑充足,才能保护好孩子。此外,在再婚家庭中,因孩子产生的分歧较多,提前为孩子的教育、健康做好充足的准备也很重要。
父亲保障应先行
由于上有老,下有小,因此王先生的意外险、养老险、重大疾病险的保额加起来差不多要达到年收入的10倍左右,才能保证所有家庭责任的完成。即万一王先生的生命发生风险,其父母的养老生活和孩子的教育计划不会因收入中断而受影响。
新华人寿“吉利相伴”两全保险设定保额为50万元,20年期缴,年缴保费为2.4万元,且附加住院医疗险设定保额为1万元,年缴保费457元。他可享受如下保障利益:如果出现意外伤害或一年后因疾病导致身故或全残,保险公司将给付100万元及分红。如满期领取,则享有保额分红和复利递增后的成果,保障金额不断提高,满期可领取50万元及分红。住院医疗费用部分,每次住院超过500元部分可按70%-95%比例报销,其中床位费按日限额20元,每次最长给付180天,住院前后各30天内发生的门诊费,按实际门诊费80%给付,每年度限定300元。
中国人民健康保险关爱专家定期重疾个人疾病保险设定重疾保额20万元,保障期30年,交费期30年,年交保险费2,500元,30年内,因意外伤害或疾病导致发生合同约定的31种重大疾病/身故,赔付20万元保险金。
孩子保障不容忽视
王先生的儿子有基本的学平险,能满足基本医疗及意外保障,还带有小部分重大疾病保障。但是,儿童因为自身的年龄及体质特点,抵抗力和自我保护能力都很弱,患病和发生意外的概率很大。而且随着环境的恶化,少儿患重大疾病的几率正在不断上升,如何保证孩子患病后能得到最好的救治是每个家庭所忧虑的,而最好的救治意味着不菲的医疗费,如何尽可能减小家庭的压力也就变得相当急迫。特别是王先生这样的再婚家庭,为孩子购买足够的健康保险显得尤为重要。
中德安联人寿“挚爱天使”健康成长保险计划该产品除了为孩子提供生命保障的终身寿险功能外,针对少儿易患的19种重大疾病提供保险保障直至25周岁,同时涵盖每日住院费用补偿保险。此外,在为孩子购买“挚爱天使”保险计划后,如果作为投保人的父亲在保单缴费期内不幸身故,该保险计划将豁免所有剩余应交保险费,继续为孩子提供各类保险利益,同时还会加倍补偿孩子的大学教育金。
此外,相比普通家庭,再婚家庭更加复杂,王先生在保单受益人的填写和指定方面要特别留心,以便更好地体现对自己父母、儿子和再婚妻子的责任和保护义务。既为孩子将来的学习生活做好充分的保障,不让其正常生活受到影响,也为自己的老年生活备足养老金。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +