保险知识汇总,自由职业者基本医疗保险和无业居民大病医保险孰优孰劣

2020-11-06
基本保险知识

对于那些把档案存放在人才交流中心或职介中心的无业居民来说,基本医疗保险和无业居民大病医保哪个更划算?今天上午,针对一些在人才交流中心或职介中心存档的自由职业者和个体户对政策产生的疑问,北京市劳动和社会保障局专门进行了解答。

市劳动和社会保障局医保处介绍,自由职业者和个体户不同于无业人员,他们有一定收入,所以劳动保障部门早已出台政策,允许这部分人通过人才交流中心或职介中心参加医疗保险,其保障范围和报销比例都比刚刚推出的“无业大病医疗保险”要高一些。

从表面看,自由职业者或个体户通过人才交流中心或职介中心参保,缴纳的保费稍高一些,每月约需缴100多元,而“无业大病医疗保险”每月只需缴50元,但从报销比例和保障程度来说,前者住院加门诊特殊病的报销比例是85%以上,最高能报销17万,而后者的报销比例为60%,最高能报销7万元,所以相比较还是前者好。

此外,最关键的不同点是退休后的待遇,自由职业者和个体户一旦退休,就可以和企事业单位退休职工一样,享受相同的退休人员医疗保险待遇,所报销的比例几乎达到95%,而无业人员在达到退休年龄后就归入“一老”保险范畴了,住院后报销比例为60%。

所以,如果有的自由职业者或个体户在新政策出台后转而参保“无业大病医疗保险”,是非常吃亏的。这些人还是应该通过人才交流中心或职介中心参保,按比例缴纳保费,这样得到的保障高,不能因小失大。

还有一些无业人员表示,他们本来是没有工作的,可为了得到医疗保障,他们通过一些人才中介服务机构把档案放到了人才交流中心或职介中心,以自由职业者身份或挂靠到某单位,办理了医疗保险,费用都是自己交。现在新政策恰好就是针对他们这些人出台的,那么,通过哪种方式参加医疗保险对他们更加有利呢?

有些人在有工作单位时,已经在人才交流中心或职介中心参加了医疗保险,新政策出台时恰好没了工作,这时可以把档案转到街道而去参加“无业大病医疗保险”,这些人如考虑有可能很快就再就业,也可以选择保障比较高的社会医疗保险参保方式,即继续通过人才交流中心或职介中心参保。有的无业人员以自由职业者身份或其他方式已经在人才交流中心或职介中心参加了医疗保险,这时可以继续按原来的方式缴费参保,而不必要改参保新险种。

相关知识

自由职业者个人如何买医疗保险


随着我国医疗保险制度的改革和普及,越来越多的人参与到医疗保险的参保中,享受国家给予个人在看病就医时的减免政策。医疗保险由单位和个人共同缴纳,记入个人账户和统筹账户。那么,没有单位的自由职业者该如何买医疗保险呢?

自由职业者个人如何买医疗保险

个人可以以灵活就业人员的身份,参加当地的社会医疗保险,个人买体医疗保险需带上本人的身份证、照片等材料,到当地的社保中心办理。

先参加社保医疗保险 再补充商业医疗保险

众所周知,社会保险比商业保险优惠。因此,专家建议,自由职业者应该优先考虑办社会医疗保险。据了解,没有单位挂靠,但有合法经济收入的自由职业者只要有《劳动手册》,就可以到街道劳动服务中心办理。

自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险,缴费比例为缴费基数的8%;如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险,缴费比例为14%。以8%比例缴保险费的人员,不设立个人医疗账户,但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。

对于有社会医疗保险的人群来说,他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分,而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取得,有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险,而不是医疗费用类保险,以减少不必要的保费成本。

但对这类没有医保的人群而言,只要去医院看病,不管门急诊还是住院,都是百分之百自费,没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高,所以应该首先购买一些住院医疗费用型的保险,如果能加上门急诊费用报销型保险,就更完备了。

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产品特色

1、医疗主险保证续保:国内第一个保证续保的医疗险主险,不仅可单独购买,还可以保证续保。

2、重大疾病双重给付:凡因重大疾病住院,既给付一般住院日额保险金,也给付重大疾病住院日额保险金,保障更高、更全面。

3、疾病超短等待期间:更短、更合理的等待期(一般疾病住院等待期仅需30天)。

4、定额赔付不需发票:不需要医疗费用原始发票,可减少理赔纠纷,产品适合几乎所有人群。

5、五个档次自由选择:多达5个档次,可满足不同地区不同经济及医疗消费的客户需要。

一般住院日额保险金(元):50、100、150、200、250

重疾日额住院保险金(元):100、120、150、180、200

6、没有住院天数限制:如果确实需要住院,则一年最多可以给付365天,即实际上没有住院天数限制。

7、涵盖几乎所有手术:涵盖至少1056种手术,常见疾病手术基本都包含在内。

由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质,所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员,尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时,是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的,所以必须用商业保险来作补充。自由职业者可以根据自身的职业特点、家庭环境来选择合适的商业保险,不仅局限于医疗保险,同时还要考虑到未来的养老问题,因此商业养老保险也不容忽视。

自由职业者,如何配置养老保险


自由职业者购买保险的方法

自由职业者是指具有本市城镇户口,男性未满60周岁,女性未满55周岁,未与单位建立劳动关系,但从事有一定合法经济收入的自雇人员。自由职业者也可购买社会养老保险。虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支,但是也可以满足一些基本保障。

一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金,另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费,采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式,约定扣款时间,按月足额进行缴纳,也可按季缴纳。

自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限,在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定,养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后,社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。

自由职业者若男性年满60周岁,女性年满55周岁,缴费年限(含连续工龄)满15年,即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时,仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的,经本人申请,也可继续延长缴费l至5年。

参加基本养老保险的自由职业者,其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致,即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。

商业保险越早买越好

目前商业养老保险主要有四种,一种是固定利率的传统型养老险,预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险,通常有保底利率,但比传统型养老险低,养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险,这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保证最低收益,目前一般在1.75%-2.5%,有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险,也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏全部由客户自负。

商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此,投保人年龄越小,储蓄时间越长,缴纳的保费就相对较少。但目前由于大家养老意识不足,大多数客户都是在35-45岁时才开始买商业养老保险。

如何选择养老保险产品

如果对于资金流动性要求不高,建议购买传统型养老产品,或者购买两全型保险,在两全险到期后,将返还的资金转为养老年金。如果为了防止临时用钱情况,投保人可选购投连险和万能险,这两种险种领取方式比较灵活,可根据自己的需要随时提出申请。

自由职业者保险理财如何规划


保险意识的增强,很多人群都在挑选自己最适合的保险,并以此来作为生活保障。降低生活中出现的风险。市民王先生目前在挑选保险时犯了难,由于自己没有固定职业,收入也不稳定,不知道到底什么样的保险适合他?其实类似王先生这样的自由职业者还有很多,到底怎样用保险规避风险?

专家分析:

先办社会保险是上策

对自由职业者来说,由于没有社会保险,所面临的生老病死等意外风险就得不到保障,因此参加社会保险是当务之急,之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力,购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等。

自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险

自由职业者如果没有社会保险,所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障,所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。

然后补充商业保险。由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质,所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员,尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时,是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的,所以必须用商业保险来作补充。

优先考虑重疾险

重大疾病保险,根据各保险公司要求不同,一般年龄在6个月到60周岁以下,身体健康者都可以申请投保。

重疾险投保注意事项:

1、年龄符合投保要求,不能超过或者低于保单上载明的投保年龄段。

2、身体必须健康,如果身体不够健康,或者曾经住院过,需要在保单的健康调查栏上进行说明,否则如果属于投保前就有疾病而故意隐瞒,保险公司可以少赔、免赔甚至完全不退钱。

3、50岁以上的人投保重大疾病保险基本都需要体检,因此投保需要趁早,不能等到身体已经不行的时候才想起来。

4、保额:根据身体情况、家族病史、工作性质有所不同。不过一般建议保额在10万元-20万元左右,条件好的可以增加保额,根据自身经济条件确定。

意外险是必需品

意外保险是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险;意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。

关于意外保险的投保也是需要掌握一些技巧的。现在意外保险种类繁多,虽然都是以人身伤害为主要保障责任,但是在具体条款上却有很大的不同。选择合适的产品,不但能让保障更为充分,还能节省相当可观的保费支出。

并且投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来,必须在头10年维持原家庭收入水平,简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时,还应该加上贷(借)款总额的保额,以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。

保险产品要合理配备。自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段,就必须考虑到创业期间的高风险程度,首先应该投保高保障的保险产品,比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等,待运作正常、收入稳定且提升后,再及时增加养老保险。

保费支出要量力而行。就人寿保险而言,保费的支出其实也是一门学问,太高了会影响日常生活和企业的正常运作,太低了无法满足所需要的保障。建议人寿保险一般拿出家庭年收入的15-20%左右用于商业保险的支出是比较合理的。

自由职业者养老保险如何缴纳


自由职业者是指具有本市城镇户口,男性未满60周岁,女性未满55周岁,未与单位建立劳动关系,从事有一定合法经济收入的自雇人员。

自由职业者养老保险帐户终身不变,当本人就业情况发生变化时,个人养老保险帐户随同转移。原已建立个人养老保险帐户的职工从事自由职业后,个人养老保险帐户储存额累积计算。

自由职业者养老保险帐户储存额只能用于养老,不能提前支取。

自由职业者到达退休年龄时,经本人申请,街道(乡、镇)劳动服务所审核,社会保障机构批准,可办理退休手续,养老金统一按本市企业办法计发。

自由职业者退休年龄一般按男性年满60周岁,女性年满55周岁掌握,工作年限按本人1992年底前连续工龄加1993年以前缴费年限满15年,其中缴费年限应满5年掌握,这缴费年限满5年是指1993年以后本人在单位工作时按规定缴纳过养老保险费、且记入个人帐户的缴费年限与《关于颁发本市从事自由职业人员养老、医疗保险若干问题试行意见的通知》实施(1998年8月27日)缴费年限之和。如个别人员到达退休年龄时,在继续从事自由职业并有合法经济收入的,经本人申请,也可适当延长退休年龄继续缴费。

自由职业者缴费比例这样计算

单位缴费按缴费基数的24%缴费;私营企业按缴费基数的21%缴费;个体经营业主为本人投保,按缴费基数的20%缴费,业主为从业人员投保,按缴费基数的12%缴费;灵活用工人员按缴费基数的8%缴费。自由职业者按缴费基数的20%缴费。

自由职业者缴费可一年一缴,根据新规定,个体经济组织及其从业人员、自由职业者缴费可半年一缴,也可以一年一缴。

保险关系可跨省流动

自由职业者和灵活用工人员在省内流动时,只转移基本养老保险关系和个人账户档案,不转移资金;跨省流动时,连同个人账户资金一并转移。

另外,自由职业者和灵活用工人员在参保期间受升学、入伍、失业、服刑等问题影响而中断缴费时,其个人账户可以暂时封存,续保时,个人账户可前后合并计算。

养老金这样领取

自由职业者和灵活用工人员达到法定退休(养老)年龄(女自由职业者年满55周岁)时,符合退休条件且缴费年限累计满15年的,自劳动保障部门批准退休(养老)的下个月起,按月领取基本养老金。参保的灵活用工人员和自由职业者退休(养老)后出境定居的,可继续按月领取基本养老金,也可按规定选择一次性结清基本养老保险金。

若自由职业者和灵活用工人员在未达到法定退休年龄时死亡,其个人账户储存额全部(除本人曾在企、事业单位参保,单位缴费中划入个人账户部分以外)一次性支付给其合法继承人。

洪先生今年42岁,是自由职业者,想到自己老了以后要有一定的生活保障,于是打来电话,咨询像自己这样的情况该如何办理社会养老保险?记者经咨询相关部门得知,自由职业者可参加社保中的社会养老保险和医疗保险,只要带齐证件到市社保中心和医保中心即可办理。

洪先生介绍,自己平时主要的工作是经营自己的淘宝店和投资股票,没有正式的工作。虽然自己每个月的收入也不逊色于别人,这几年也存了不少的钱,但世事难料,未来也没啥保障,所以自己决定去参加社会养老保险。随着年龄的增长,他渐渐意识到这件事不能再拖了。“今年我想把此事给办好了。”

记者为此咨询了市人力资源和社会保障局,得到的答复是,自由职业者参加社会保险,可以按照自由职业者参加社会保险的办法来执行。但是,自由职业者只能参加社保中的社会养老保险和医疗保险。

社会养老保险和医疗保险的缴纳程序是这样的:洪先生要带上本人的身份证,如有下岗证还需带下岗证和两张一寸照片到市社保中心的营业窗口办理社会养老保险。办完社会养老保险以后,带上同样的材料和办好的养老保险手册到市医保中心的营业窗口办理医疗保险。并且按照规定正常缴纳相应的费用就可以了。缴费的基数一般为本市上年度在岗职工的平均工资,缴费比例为20%,其中8%记入个人账户,退休后按企业职工基本养老金计发办法发放基本养老金。

自由职业者养老保险办理须知


养老问题是大家关心的还总要问题,自由职业者的养老保险更是受到大家的关注。对此,小编总结了自由职业者养老保险规划问题,希望可以帮助需要的朋友。

自由职业人员也可以参加劳动部门的养老保险了。这样,到了法定退休年龄,他们也可以办理退休手续,享受养老保险待遇了。

自由职业人员可到所属社会养老保险经办机构或职业介绍机构开设的个人缴费业务窗口缴费,或在同一缴费年度内,根据自身情况采取逐月缴费、季度缴费、半年缴费或年度缴费的方式缴纳社会养老保险金。自由职业人员参加社会养老保险后,与国有企业职工享有同等待遇,可按照有关规定办理停保、转移、续保等手续。如果离开郑州市本人又不愿意保留社会养老保险个人账户的,其个人账户中累计储存额可一次性退还本人。

参加养老保险的自由职业人员,达到国家法定退休年龄均可办理退休手续,其养老保险待遇按实际缴费年限和缴费工资计算,缴满15年以上者,由社会养老保险经办机构按月发放养老金;缴费年限不满15年的,社会养老保险经办机构按国家规定一次性支付生活补助金。

自由职业者

按20%缴纳养老保险

平日上班族按工资比例缴纳的社会保险费用中包含的养老保险,是我国社会保障制度的重要组成部分,是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保险制度是国家和社会根据一定的法律和法规,为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

国家社会保障体系中的养老保险是由国家立法,强制实行,企业单位和个人都必须参加,符合养老条件的人,可向社会保险部门领取养老金。其中养老保险费用来源,一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担,实现广泛的社会互济。同时,养老保险具有社会性,影响很大,享受人多且时间较长,费用支出庞大。

20岁前购买商业养老保险

时机最佳

养老是整个人生理财规划中最为重要的一部分,而且越早筹划越好。自由职业者大多都没有参加社会养老保险或者参加社会养老保险比较晚,更需通过商业养老保险完善养老保障,解决后顾之忧。

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。

如果是中年的自由职业者,可以选择一些保障利益相对较高的产品,因为这种保险的实质就是“定期寿险+储蓄/投资返本”,而定期寿险的保费是非常低廉的。完全可以通过买定期寿险如分红险等产品,还有自己做投资的方式来储备养老金。

养老保险可跨省转移

个人账户养老金=(本金+利息)/系数

按照规定,职工符合领取养老保险条件之后,养老金计算是分成两部分,个人账户养老金和基础养老金。个人账户养老金的计算方法是按照参保人个人账户全部的储存额,包括本金和利息,再除以系数就是每个月个人账户养老金的领取标准。参保人是男性,系数就是139;参保人是女性,系数就是170,因为女性退休年龄比较早,领取养老金的时间比较长。

基础养老金多缴多得

基础养老金大体上是按照本人缴费工资基数和当地的社会平均工资基数的相互关系,确定参保人领取待遇的基数。当参保人缴费满15年,就按基数的15%领取。多缴费一年,就多领一个百分点。根据这一规定,参保人的基础养老金只和本人缴费的多少,跟本人缴费年限的长短相关,至于省对省、市对市的资金如何转移,转移多少对参保人没有影响。

自由职业者也可办理转移

以按自由职业者、个体工商户这样的身份来参加养老保险制度的,如果出现了跨省转移的情况,也可以按照《暂行办法》的规定来办理转移接续手续。根据规定,个人是按工资的20%或者当地平均工资或者工资基数的20%缴费,其中有8%计入个人账户,12%作为统筹基金。在转移时,作为统筹基金的这部分也要转移。根据《暂行办法》中规定,统筹基金转移的部分也是12%,所以自由职业参保者不必担心有多缴费少转移的情况出现。

自由职业者,临时工、农民工、自由职业者均可参加养老保险


临时工、农民工、自由职业者均可参加养老保险临时工、农民工、自由职业者均可参加养老保险

29日,记者从长春市劳动和社会保障局获悉,为了维护自由职业者和灵活用工人员的合法权益,近日,市政府对其参加基本养老保险的相关问题作了明确规定。即日起,自由职业者、参保单位灵活用工人员(已退休及超过法定退休年龄者除外)均可参加基本养老保险,其享受的养老保险待遇与其他参保职工完全一样。

政策解读:

自由职业者:是指没有与任何单位建立劳动关系并具有一定合法收入的人员。

自由职业者可直接参保

根据市政府相关规定,已参保单位要在9月9日起的30日内为本单位灵活用工人员办理基本养老保险登记,为其缴纳基本养老保险费;尚未参加养老保险的民营企业、个体经济组织要在9月9日起90日内,为本单位灵活用工人员办理基本养老保险登记,为其缴纳基本养老保险费;灵活用工人员缴费由所在单位代扣代缴,自由职业者直接到市社保公司个人窗口办理参保手续和缴费。

缴费比例这样计算

单位缴费按缴费基数的24%缴费;私营企业按缴费基数的21%缴费;个体经营业主为本人投保,按缴费基数的20%缴费,业主为从业人员投保,按缴费基数的12%缴费;灵活用工人员按缴费基数的8%缴费。自由职业者按缴费基数的20%缴费。

自由职业者缴费可一年一缴

根据新规定,个体经济组织及其从业人员、自由职业者缴费可半年一缴,也可以一年一缴。

保险关系可跨省流动

自由职业者和灵活用工人员在省内流动时,只转移基本养老保险关系和个人账户档案,不转移资金;跨省流动时,连同个人账户资金一并转移。

另外,自由职业者和灵活用工人员在参保期间受升学、入伍、失业、服刑等问题影响而中断缴费时,其个人账户可以暂时封存,续保时,个人账户可前后合并计算。

养老金这样领取

自由职业者和灵活用工人员达到法定退休(养老)年龄(女自由职业者年满55周岁)时,符合退休条件且缴费年限累计满15年的,自劳动保障部门批准退休(养老)的下个月起,按月领取基本养老金。参保的灵活用工人员和自由职业者退休(养老)后出境定居的,可继续按月领取基本养老金,也可按规定选择一次性结清基本养老保险金。

若自由职业者和灵活用工人员在未达到法定退休年龄时死亡,其个人账户储存额全部(除本人曾在企、事业单位参保,单位缴费中划入个人账户部分以外)一次性支付给其合法继承人。

农民工回乡务工可一次性支付

外埠参保人员结束在我市的经营和就业活动、我市参保人员迁入外省、市定居,其社会保险关系和个人账户储存额按规定转移;农民工回乡务农时,本人可自愿选择将账户封存或个人账户储存额一次性支付,选择个人账户封存的,再次参保时,缴费年限前后合并计算;选择一次性支付的,再次参保时,缴费年限重新计算。

缴费年限不足可补缴

在个人窗口缴费者当达到法定退休年龄时,若因缴费年限不足,不能享受到定期养老待遇的,允许其补缴基本养老保险费,但补缴年份不能超过1995年7月1日。

临时工、农民工、自由职业者均可参加养老保险临时工、农民工、自由职业者均可参加养老保险

文章来源:http://m.bx010.com/b/25467.html

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