职业女性意外保险投保推荐
读者曾小姐来信:我是一名职业单身女性,28岁。我知道保险的重要性,所以想给自己和已婚的姐姐买一份保险。但我想知道,在购买的时候我们需要考虑哪些因素?
网专家:
现代社会,女性除了要肩负起家庭生活的重担,还面临职场的打拼。一身而多任,需要充足的保障作支持。
20多岁到30岁的单身女性,正处于个人事业的打拼期,尽管收入少且不稳定,但关注事项却很广泛,如进修、旅游、未来结婚的经费等等。因此,此阶段应多以保障自己为前提,建议选择纯保障型的健康类保险和意外险,如能同时享有红利生息,就更加值得考虑了。至于保费支出,此阶段的单身女性一般不超过个人年收入的10%-20%。
已婚女性通常已有稳定的工作收入,对生活有着长远的规划。此时,可以结合另一半的经济状况,从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言,医疗、意外等保障类产品应首先考虑,然后再考虑养老和投资类产品。已婚女性的保费最好和全家共同规划,如果家人选择的保险产品已涵盖了全家人都能享受的医疗保障,则可以适当改变投保重心。全家年保费支出建议占家庭年收入的10%左右。
另外需要提醒的是,女性在购买保险时往往会存在几个误区,比如会优先考虑家庭、孩子、丈夫,而忽略了自己;或者选择保险产品不平衡,一味选择周期长的产品。
女性投保前最好能对自己未来5年内的经济状况有清醒的把握,一味选择周期长的保险产品,而不顾及自己将来可能出现的健康或经济上的变化,并不是最安全的做法。建议将一些健康类保险的交费期定在20年左右,而对于理财类保险,则可以把交费期定得短一些。
目前市场上很多女性保险往往含有投资理财的功能,但就女性保险而言,保障是根本,购买时应尽量优先满足保障需求。
网为您推荐以下女性意外保险:
“年年无忧”综合意外险(白金计划) 意外医疗零免赔,80%赔付;意外住院津贴达50元/天,免赔3天,最多30天。普遍比一般意外险投保年龄范围宽,3~74周岁人士均可购买 “年年无忧”综合意外险(钻石计划) 意外医疗零免赔,80%赔付,意外住院津贴达100元/天,免赔3天,最多30天。普遍比一般意外险投保年龄范围宽,18-74周岁人士均可购买随着年龄增大 核保风险也会增加 保费也越来越贵
“我算是外人眼中的白领阶层,收入中等偏上,但高强度的工作压力让我身边不少同事的健康状况亮起了红灯,我也开始有所警觉,觉得应该为自己建立一份健康保障基金,像我们这些刚工作不久的年轻人应该如何规划呢?”
保险专家表示,这类刚进入职场的年轻白领,虽然收入水平较高,但也面临买房、结婚等实际的生活压力,同时高强度的工作压力也对健康提出较大挑战,在设计保险规划时应该先保障后投资,应当优先为自己配置一份基础的意外和健康险。
案例:小李今年24岁,大学毕业才2年时间,现在一家外企工作,月收入约7000元,公司为其购买基本的医保等保障。小李希望在3年内实现买房,同时也希望能趁年轻为自己的健康上一份保险。
年轻人要优先配置意外险缴费低
针对小李的情况,中德安联资深寿险顾问吴然表示,意外险是所有人身保险的最基础部分,为了防范日常生活和工作中的各种意外情况,应该先配置一份意外险,“而且意外险也特别适合小李这样的年轻人。”
作为一类基础性险种,意外险属于消费型险种,价格也相对便宜,可以保障意外造成的身故或残疾,及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。据记者了解,目前国寿(601628,股吧)、平安等保险公司均推出卡片式意外险保单,可以通过网络完成投保或激活等手续,大大简化了投保流程。吴然建议,小李每年花500元以内的费用投保意外险就够了,可以保障到20万~30万元的身故或残疾保额(公交意外或自然灾害意外加倍等),加全年最高30000元左右的意外医疗保障(每次最高10000元左右)。
10万元投保重疾险补充医保
但考虑到医保“广覆盖,低保障”的特点,建议小李购买保额为10万元的两全保险+长期重疾险,20年缴费,平均每年保费大约为3000元,一旦遭遇重大疾病时可一次性得到10万元的治疗费。同时,这类保险还具有“有病治病,没病养老”的意义,老年时如果仍然平安健康,这笔钱可以得到增值并用于养老。
重疾险可附加住院补贴
此外,小李还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障,每年只需多消费几百元的保费即可获得6000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种,不具有返还功能,且住院补贴提供的最长时间为180天。
值得注意的是,大部分住院费用及住院补贴这一类的消费型医疗险,均为一年期的短险,如果投保人病情没有根治,第二年保险公司有权对该客户加费,剔除该病或直接拒保。
据记者了解,目前部分公司已经推出了保障时间更长的险种,有产品设定每5个保单年度为一个保证续保期间。
吴然表示,如果小李对家中双亲负有较大赡养责任,建议其再购买一份定期寿险,加大对身故方面保障,万一不幸,家人可一次性得到一笔生活备用金。比如可考虑增加10万的定期寿险(20年缴费),保费才200元左右。
保费不超总收入10%
专家表示,小李目前保费支出以不超过总收入10%为宜,因为保险并不需要一次性配置完毕,以后随年龄增加,收入增加和家庭情况变化,再逐步补充完善。但是随着年龄增大,身体情况可能会改变,面临的核保风险也会增加,保费也越来越贵,因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。
自由职业者为什么要买意外险
在都市里,“自由职业者”已经成为年轻人的一种选择。近两年,随着互联网在各个领域的广泛运用及电脑、传真机、打印机等办公设备在家庭中的普及,自由职业者队伍正逐年扩大。自由职业者大多数是年轻人,他们独立意识强,注重经济收入,具有高学历并掌握较复杂的脑力劳动技能,有良好的组织能力和强烈的事业心。
但是大多数的自由职业者没有稳定的收入,没有完整的财务规划,甚至很大一部分自由职业者没有购买社保。“天游不测风云,人有旦夕祸福”,保险专家认为,对于收入不稳定的自由职业者更应该购买一份意外险。如果是从事有一定风险的行业,建议买足额的意外伤害保险,保障额度在年收入的5倍以上为好。
目前国内的意外险价格都不高,根据保障额度的大小,保费从几十到几百不等,但是意外险保障除交通工具导致的身故身残外,还保障各种天灾人祸导致的意外,是社保的一个重要补充。
其次意外险的购买流程简便快捷,不需要提供体检证明,直接可以在网上投保。
对于收入不高的自由职业者,可以购买以下意外险:
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品,性价比高非常高。 “一路平安”综合意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外伤害保险,保障额度均衡,非常适合作为社保补充进行购买。对于收入稳定且收入较高的自由职业者,可以选择保障较高的意外险:
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