我把收入比做一条河,财富就是个水库,而花出去的钱则是流出去的水,即使你有高薪水,如果都花出去了,那么你的水库也还是干枯的,也就是说你没有财。因此理财是始于消费的,合理控制消费是理财的第一步。谨慎消费的一个核心内容就是不要过度负债消费,这值得很多年轻人引起重视。
在你的收入,也就是薪水进入你的水库之前,你要经过税收这一关,也就是我们常说的,你真正得到的是税后收入。在美国,职业理财师的一项重要工作就是帮助客户进行税务筹划,但这在国内目前还没有引起人们足够的重视,因为我们的税收制度还不完善。随着我们国家税收制度的改革,税务筹划会成为理财的一个新重点。
当你有了剩余的收入后,也就是说你有了财之后,你就要考虑投资的问题,因为如果你把钱都存在银行里,你的钱就会贬值,毕竟银行存款利率跑不过通货膨胀。建议你把钱分成三份:应急钱、养命钱和闲钱。应急钱和养命钱应该存在银行里,储蓄是理财最基础的手段,一个人如果没有银行存款,那他心里会没有安全感。
你应该用闲钱投资,而股票和基金是最好的长期投资工具。长期投资于股票和基金可以让你跑赢通货膨胀。如果你熟悉股票投资,那你完全可以自己投资;如果你因为上班而没有时间研究股票,那你就应选择投资基金,而投资指数基金是很简单有效的方法。不要选择衍生金融工具投资,它们复杂难懂,风险很大。
对于房产,是很好的投资对象。但是,房产适合有钱人来进行投资。我们身处不同的国家。房产本身就是地域化的投资产品。
保险是理财的必需品,一位理财专家讲过一句话:一个人如果没有保险,那他就是财富裸体。我说的保险是指保障型的保险:意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。保险也有储蓄型的,这相当于银行存款;保险还包括投资型的,其相当于基金。
长寿也是一种巨大的风险。中国有句老话:养儿防老。这句话已经过时了,现在养儿不啃老已经是万幸了。养老一定要靠自己!我认为一个人从35岁一定要开始就要储备养老金了,到60岁时要拥有可在未来20年支配的养老金。储备养老金的方式包括:买股票、基金、房产、养老保险,以及拥有银行存款,等等。要记住:没有钱就很难长寿。
如今,女性买保险已成为一种理财时尚,而为女性专设的女性保险也成为美丽与健康的最佳守望者。那么女性保险有何特点?投保应该注意哪些问题?"三八"节即将到来之际,记者就相关问题采访了省保险协会的专家。
女性保险"女人独享"
女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升,既要面对人生不同阶段的挑战,又要为实现理想而打拼,这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。此外,女性独特的生理时期--怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。因此为女性量身订制的保险产品--女性保险也就应运而生。
所谓女性保险,是根据女性的生理特点和社会特点,而专门设计的保险产品。以前的一般保险,大都是男女不分的,而今女性的保险产品,更多作为一种"女人独享"的产品被消费者所接受。不仅更有针对性,而且去掉了一些并不适用于女性的保险功能,降低了保费。在交费方式、交费标准等方面也更灵活多样,女性可以根据自己的经济状况自主选择。
目前国内推出的女性保险主要有三大类,一类是对女性为了美而做的付出进行赔付的保险;第二类是对于女性特殊时期保障费用的赔付,以及针对女性易患疾病的保险;第三类则是在人身保障的基础上,还可以参加保险公司的分红、分享保险公司的利润盈余的产品。
如何购买女性保险
那么,如何才能购买到一份适合又经济的女性保险呢?省保险协会负责人介绍说,女性在不同年龄、不同处境时所承受的风险不尽相同,因此在不同人生阶段购买保险要有所侧重。未婚阶段,应该选择意外险、健康险(包括女性疾病保险等)、养老保险。如果考虑到父母的养老问题,还可以选择定期寿险。已婚未育的女性,应选择包含有妊娠期疾病险和新生婴儿险的产品。而处于稳定婚姻期的女性,通常有了较固定的工作收入,对于生活也有了更长远的规划和期待值,此时可以结合另一半的经济和收益情况,仔细考虑购买的险种。一般而言,应该将医疗、意外和死亡保障放在首位,再考虑养老和投资分红类产品,并从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用进行考虑。至于保费支出占个人收入的比例,省保险协会专家建议,将年收入的10%-15%用于缴纳每年保费比较合理。由于女性保险通常以健康保险的形式出现,单个女性险通常难以替代常规的保险,也难以满足女性健康、身故、养老、理财的综合需求,所以可以与其他保险产品形成的"组合险种"可以满足女性的多种需求。
一、重新评估风险偏好和风险承受能力
风险偏好指的是个人对风险的喜好程度,风险承受能力指的是投资者所能承受的最大风险和损失。
大多数理财者是厌恶风险的,而风险承受能力和个人的年龄、职业、收入(是否稳定)、投资经验等等都有关系,且随着环境、家庭情况变化等,风险承受能力是会发生变化的。
通过我和客户的交流、沟通,年轻客户能承受的最大亏损一般在30%以内,而老年客户能承受的最大亏损在5~10%以内。
在金融市场惨烈调整后,投资者应反思自己的投资策略,今后应根据自身和家庭成员的风险属性选择适合的理财产品,如果是保守型,承担最大亏损在10%以内的,应谨慎投资股票等权益类资产,选择保本能力强的理财产品,将风险控制在自己可承受范围内。
二、保持良好的心态
在金融风暴肆虐时,不要过度恐慌,对于已经大幅亏损的投资者,只要持有的股票基本面未发生根本变化,已没必要进行止损的操作。而对于工作繁忙的上班族来说,坚持5~10年以上的长期的基金定投,其平摊成本、积少成多的作用,使我们不必为短期的震荡、波动而烦恼。
克服自己的贪婪和恐惧,保持良好的心态,用闲钱投资,保持较长的投资期限,是工薪阶层理财成功的要素之一。
三、采取攻守兼备的理财策略
投资者在追逐金融资产高收益的同时,时刻都不能忘记投资风险,根据个人或家庭的短、中、长期理财目标,配置适合的理财产品组合,比如货币市场基金、国债、债券型基金和股票型基金等。
对于家庭有短期购房、购车等理财目标的,选择理财产品时应尽量选择如货币市场基金、短期稳健型银行理财产品等等,而不应选择股票或股票型基金等高风险理财产品。而对于孩子教育金、夫妻养老金储备等长期的理财目标,可采取商业保险和长期定投股票型或指数型基金等相结合的方式。
在投资之前,家庭应注意规避风险,如人身风险、财产风险等,适合的保险规划,是一个幸福家庭的守门员,因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用,如可提供高额医疗费用,提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用,提供除社保外的更高额的养老保障等等。人的一生不可能是一帆风顺的,有了保险,我们能未雨绸缪,更从容得面对未来不可预知的风险。
单身女性是中国传统社会非常关注的一个人群,根据《2012-2013中国男女婚恋观调查报告》,有36%的女性认为单身也不错。但人生不可能一帆风顺,单身生活尽管自由,没有孩子、家庭的羁绊,负担较轻,但也潜伏着各种风险。特别是生病、养老等,一个人的力量毕竟有限。因此,单身女性更多要借助保险保障来化解或转移风险。在购买保险时,对于刚入职场的单身女性来说,应该首先选择购买女性意外险。那么,单身女性应该如何购买女性意外险呢?
女性保险有哪些种类可选择?根据女性的自身特点和产品特色,目前国内主要推出的女性产品大概可以分为四类:首先是重大疾病保险,这也是目前女性购买最多的保险产品;第二类是特殊类型的保险。如生育保险,包括的保障有妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等;第三类是储蓄型的保险。除了有养老规划外,还特别增加了女性专享的服务,如定期体检、美容健身场所优惠等。这也是市面上比较新的女性保险产品;最后一类是为女性整容提供的保险。
单身女性意外险投保的必要性持续高位运行的CPI、变幻莫测的金融市场和纷繁复杂的理财方式,也让未来的不确定性风险越来越大。不少女性虽然不听父母的劝告坚持自己的想法过着单身生活,但在孝顺父母这一点上并不含糊,每月的生活补贴,逢年过节的红包是最常见的孝顺父母的方式。然而,单身女性中很多是独身子女,照顾父母的责任全压她身上,万一她发生什么意外,对父母的照顾更是无从谈起。保险专家认为,年轻人身体状况相对很好,发生重疾的概率较小,但因意外事件导致的伤残却屡有发生。据统计数据显示,年轻人是意外事故发生率最高的人群。因此,建议年轻人在基本社保的基础上,适当配置意外险
很多女性认为,与男性相比自己发生意外的可能性比较低,没有必要购买意外险,这其实是一种误区。因为意外在发生时并不会选择当事人的性别。而在某些情况下,女性比男性更容易发生意外。如像夏冰这样喜欢户外运动的女性,其意外风险自然就比一般的男性要高得多。
意外险的保费相对比较便宜,一旦出险就可以得到较高的赔付,这对于刚刚工作的年轻女性来讲,是比较经济实惠的。如市场上保额为10万元的意外险产品,保费一般只需200元左右。每位女性可以根据自身的保障状况、经济条件、生活特点等情况来综合考虑,选择适合的保额和险种。如有的女性所在单位已为其提供了意外险保障,那么她应首先检查保额是否合适,衡量的标准是意外险的保额应是年收入的5~10倍。保额不充分的,需要补足差额部分。有一部分女性由于单身,没有家庭负担,会被单位更多地指派出差的任务,乘坐公共交通的机会就会比较多,就需要购买交通工具意外险来规避风险。如果选择一年一买的交通工具意外险,只需要100元的成本,保费便宜,保障范围广。
女性意外险投保原则很多女性朋友咨询保险的时候,总是问如何投保才是最有效最合理的。其实女性该如何为自己选择一份合适的意外保险呢?保险专家建议女性消费者应该结合自己的收入状况、家庭经济责任、工作特点等状况,选择一份包含针对女性特点保障全面的产品。具体说来,女性投保应遵循以下四方面的原则:
1.比较原则。女性买保险不要盲目跟风,一定要比较险种。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过保险监察部门批准的,但比较一下,还是有所不同。所以,女性朋友要重点研究条款中保险责任和责任免除这两部分,以明确这些保单能为你做些什么。
2.需求原则。千万不要报着侥幸心理去买保险,也不要偏重其他投资途径而忽视保险的作用。买保险前,首先要考虑自己或家庭最需要什么,然后将这些需求按轻重缓急排序,可以优先购买最需要的保险品种。
3实用原则。保险是一份长期甚至终身的合同,所以一定要对自己负责,选择实用型的险种,而不要因为面子问题而购买。要考虑保障,而不要考虑人情,不能光看买一份保险花多少钱,而要全方位地考虑保险责任。
4.重己原则。对于已经有孩子的女性朋友来说,首先要重视自己的保障问题。因为家长才是孩子唯一的经济来源,也是家庭的顶梁柱。不要本末倒置地给孩子买了多份保险,却忽视了自己才是最需要保险规划的人。
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