家庭基本情况
苗苗，女，23岁，大专毕业，目前在幼儿园当英文老师，月收入3500元。现在正在英语充电期，因为考虑转去国际幼儿园任教，平台收入都将会有所提升。目前苗苗跟父母住在一起，吃住开销很小，日常生活也比较节省，每月都将2000元存入零存整取账户。苗苗现在唯一的资产是从小到大积累下来的零花钱，累计4万元，存的是三年定期存款。
家庭理财目标
想积累经费继续深造。比较侧重于稳健型的投资，想尝试股票、基金定投、保险的投资。但是因为没有任何经验，不知道如何操作。
1、保本基金替换定期存款
以苗苗的情况，资产配置要遵循“向日葵法则”：即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金，非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。2011年进入加息周期，定期存短，收益不高；定期存长，加息后又实在划不来；若跟着利率调整进行支取转存，可能损失更大。
目前苗苗4万元的核心资产选择三年定期作为配置方案，建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期限和本金风险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内，苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益，还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。
2、每月定投千元积累资金
基金定投作为理财的第一步，一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多，但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时平均投资成本，分享经济增长带来的资产增值。
建议苗苗去银行开一个基金定投组合，指数基金、混合基金搭配两到三只，长期来看不仅风险有限，而且收益要好于定期储蓄。以每月1000元投入为例，在年化收益10%的情况下，定投账户10年下来可以累积资金20.1万，20年则达到72.4万。
3、买保险首选两全型重疾险
保险其实也是一种投资，表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口，其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划，这非常好。
苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险，日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说，苗苗每月仅需缴费578.16元，20年交清，总计缴纳13.88万元，就可从保单生效日起得到20万元的重疾保障。若没有发生风险，55岁时也可将20万元加上红利作为养老金一笔领回。
提示：单身贵族可以根据自己的经济实力提前做好保险规划，保险规划应以保障为主。考虑到近几年重疾发病率提高，单身贵族可为自己投保一份重疾险。
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孙小姐，32岁，单身贵族，有独立的经济能力。目前在一家外资公司工作，单位有三险一金，月收入税后8000元左右，每月的基本开销包含月供为3000元。孙小姐有住房一套，自己支付月供2000元，房贷的期限还剩20年。她的生活和工作节奏比较快，平时工作忙经常加班，休息时间主要用于户外运动，喜欢和朋友结伴出外旅行。孙小姐希望通过保险计划让自己的单身贵族生活更加有保障，并可以安心享受未来年老后的生活。
需求分析：
孙小姐属于单身贵族，这类人工作出色，收入高而稳定，事业前途光明。孙小姐的家庭条件较好，父母均有社保，生活负担不重。收入基本用于自己的花费及房贷。
对于这样的单身贵族而言，他们抗风险能力较强，在理财上可以选择较积极的投资策略。但这类人通常喜欢追求时尚，讲究生活品质，很多人都是名副其实的“月光族”。虽然从文中无法看出孙小姐每月的开支和节余状况，但从买房这方面看，孙小姐对自己的人生是个自立而有规划的人。同时，孙小姐虽然工作很忙，经常加班，但也很懂得生活，喜爱户外运动，保持身体健康。
保险建议：
从收入来讲，孙小姐的年总收入为9.6万元，再加上年底的分红或者双薪，约为10万元的收入。每年要承担的房贷为2.4万元，占总收入的25%，负担不重。对于孙小姐来说，意外伤害和大病、医疗保险应该是必备的保险品种，这部分保障功能强的保险在家庭理财规划中占有十分重要的地位。保险专家建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右，寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍，并且应包含房贷金额的总额度。假设剩余未还房贷还有100万元，则孙小姐的寿险保障额度至少应涵盖或者超过这个额度。
从保险理财的角度来说，退休养老规划也是理财规划中的重中之重，随着我国人口老龄化的日趋严重，社保基金的不堪重负，商业养老保险规划越来越受有识之士的关注和喜爱。退休养老规划就是为了保证我们在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活，因此越早开始退休养老资金的准备，将来才会越从容和淡定。从理财角度来说，建议这部分资金预算不要超过年收入的30%。以孙小姐目前的经济状况和年龄，住房贷款已占全年收入的25%，所以建议养老计划可以采用循序渐进的原则，没必要一次做高做全，可以先做一部分，随着年龄和收入、职位的递增再自行补充即可。
因孙小姐已经30岁，建议保险以储蓄分红型为主、消费型为辅的保险计划组合来解决自己中长期的保险和养老规划，而非消费型为主的保险模式。这样，随着时间的积累，既解决了自己长期保险保障的需求，又可以使自己的保障逐年增加，不会遇到保险费逐年增长和曾因发生过医疗报销理赔，而使保险公司拒保或加费或者责任免除等一系列问题，导致自己在最需要保险的年龄反而失去保险保障。在责任和压力较强的时期，可以通过附加消费型的健康险增加保障额度，而保费增加不多，在责任逐渐下降时，降低消费型保险额度或只保留储蓄型保险。长期下来，也增加了一笔理财收入，并且自己的本金也不会损失。
为一个保险网络销售平台，网站上的理财保险，健康险种类繁多，价格与保障比较起来绝对超值。提供的电子保单支持保险公司验真，还在犹豫什么，快去看看吧。
身为“护花使者”，女性保险最显著的特征就是“男女有别”。虽然美丽也是女性的一大财富，但是投资健康更重要，你可以为自己购买保险。那么，女性理财如何做好健康保险“投资”呢？
金投保险网专家表示，据了解，女性保险是根据女性特殊的生理特征量身定做的产品，一方面更有针对性，一方面也去掉了一些并不适用于女性的保障功能，保费相对更为便宜。
目前，市面上针对女性的保险产品并不少，不少还特别加上了“女性”二字，但是对于女性来说，还要关注保险产品的本质。一般来讲，购买保险的先后顺序应该是，意外险、健康险(重大疾病保险和医疗保险)、养老险、投资理财型保险。不同年龄段女性的特点，意外险和健康险的购买顺序可以有所改变。
金投保险网专家建议，女性要根据不同年龄段及不同生活状况的需求，来购买相应的保险。18岁以上未婚女性，首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高，以及家庭责任的日益增加，购买定期寿险及重大疾病类保险。已婚未育的女性，除基本的意外险和定期寿险产品外，应优先考虑重大疾病保障，因为重大疾病不分男女，一旦发生对家庭经济打击巨大。已婚已育的女性，在周全的基本保障之上，仍优先考虑重大疾病保障，再配上专门的女性产品。同时，可适当考虑养老保障。单身母亲，意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。
最后，专家建议，女性投保前，首先要对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险，然后一定要结合另一半的经济和收益情况，从健康医疗、家庭经济、子女教育、退休养老四方面费用来考虑确定投保合适范围。
经济发达城市有一个特点或者说优势就是保险公司众多。这样一来产品和公司的选择面就大了很多。再者经济发达城市机会很多，很多丁克家庭都是有着良好的收入，老年后多选大城市的周边郊区进行养老。很少迁居异地乡村，因为他们已经适应了大城市的便捷与丰富。即便是异地户口也很少有迁居回原籍的。所以大多数投保时无需考虑将来保单迁移的问题。
丁克家庭应重点考虑两类产品。保险专家建议，带有长期护理金保障的险种以及一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险将是他们最好的选择。最好是选择按月领取生存现金的保险产品，生存现金可保证退休后的生活品质，保单红利可以增加收益，协助80后实现财富保值和增值。
当然，已给付的生存保险金和养老保险金，如果暂不领取，也可选择继续留存在账户进行累积生息。有些保险产品会对生存金累积生息的年利率作特别说明，如不低于同期中国人民银行规定的一年定期存款利率加1%，按日复利方式计算，保证息涨随涨等。
提示：因为，丁克家庭的特殊情况，因此他们的家庭保险规划和将普通家庭有些不同，丁克家庭的成员只有夫妻二人，赡养责任结束后只需要对双方负责即可。所以丁克家庭投保时应该更加关注自身的医疗养老以及理财型保险的需求。
保险“标配”不可少
普通收入家庭虽然有投资偏好，但基本保险配置属于必需品范畴。“一般买保险的顺序为：意外险、健康险、医疗及重大疾病险，然后是养老险、投资险。”理财规划师王益珍认为：“普通收入家庭真正有条件和能力来通过配置保险来提高生活品质，可以按照以上顺序配置家庭保险。首次保险配置占家庭收入10%左右为宜，后期再根据需求增减，总量不要超过20%。”
给自己的养老保险和子女教育保险对于普通收入家庭同样属于“标配”，现有的养老和教育险许多都与分红功能绑定。理财师方嘉骅建议：“在人寿保险方面，可以考虑以定期寿险与分红寿险相结合的方式，利用部分资金为家庭主要收入人员配置一份保额较高(一般为被保险人年收入10倍)，保险期间设定为被保险人剩余工作年限的定期寿险。同时可以以年缴的方式，另配置一份分红寿险来分享保险公司经营收益，既可以起到一定的投资作用，又能抵御意外伤害、重大疾病等风险。”
针对子女教育同样可以配置分红型教育保险，一方面强制储蓄，抵御学费上涨风险;另一方面可充分利用保险中的“保费豁免”条款，避免家庭主要收入人发生意外带来的负面影响。
万能险缴费灵活受欢迎
普通收入家庭由于有了一定的积累，也由于身负的种种压力，他们往往更注重投资。除了基金、股票等高风险理财产品外，配置一些保险理财产品也是一种选择。
现在市场上的保险理财产品主要有三类，分别是万能险、投连险和分红险。他们都属于兼顾保障和理财收益的产品，长期投资能带来一定的收益，适合作为家庭长期项目的理财工具，比如教育金储备或者养老计划等。
万能险是大家比较熟悉的一种，最近淘宝理财上热卖的保险理财产品实质都是万能险种。它同传统寿险一样给予生命保障，购买后分设保险、投资两个账户。投资部分保险公司会给投资者一个预期年化收益，同时保证本金和最低收益率，最低收益率通常在1.75%-2.5%之间，预期收益率高达5%-7%。
相对于传统寿险而言，万能险的特点是比较灵活，在投资期间可以增加额度或提前支取。
投连险高风险产品宜慎重
投连险属于保险理财中风险性最大的一种，它的保障性主要体现在被保险人保险期间意外身故能获得保险公司支付的身故保障金，对于其他人身方面的保障要选择投连附加险。
理财师王益珍表示：“购买投连险前要有足够的认识，其没有本金和最低收益率的保障，可以说风险要全部由投资者承担，适合对风险承受能力大的投资者。”
分红险不能算严格意义上的投资型保险，说收益型更恰当。多数分红险像普通保险一样按期缴纳保费，保险公司根据“三差收益”给客户分配现金红利或增额红利。
所谓有分红功能的养老和教育保险也是分红险的一种，保险公司将投保资金单设账户，通过投资分配红利给购买者。现在银行存款利率低，让红利优势体现出来。
家庭保险保障兼顾投资
一般普通收入家庭的家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期，难免会忽视保险，其实这时最应未雨绸缪。
普通收入家庭应该购买期缴型的保险用于未来养老资金的储备;对于子女教育则需要投资趸交保险，根据子女的年龄来配置具体金额，一般从子女出生到大学毕业的资金需要100万元左右，可以把这部分资金用来购买稳定的趸交保险产品;对于重大疾病则需要购买一些有针对性的或者包含大部分重大疾病的疾病保险。
家庭保险侧重保障
从理财实践的角度出发，保险理财产品可以分为三大类，保障型保险产品、储蓄型保险产品、和投资型保险产品，上述三种产品分别肩负着风险保障、生存保障(养老教育)、资产增值的功能。
健康保障方面是当务之急需要考虑的，在正常的工作中五险一金已经成为生活中一种社会保障，生活之外的商业保障就显得必不可少，而对于养老、终身寿险可以适当降低额度，等经济实力相对较高的时段再进行考虑。建议拿出年收入的15%-20%规划理财保险。
个案 提前准备养老金
王女士，40岁，从事茶叶贸易，每月有均衡的收入，但企业规模正处于扩大阶段，贷款较多。与丈夫育有一子，已上大学。理财规划主要考虑规避生意风险、准备养老金。
理财建议 养老保险计划的五大优势
在选择养老保险计划时，首先应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素合理选择；其次，要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；再次是要注重保值，要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；最后是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。
鉴于王女士的企业正处于发展阶段，需要投入大量资金，理财规划不能占用客户太多的现金流。另外，由于个人独资企业的风险较大，企业规模扩大将给王女士的家庭带来较大的风险敞口，有效隔离个人资产与公司资产，降低企业经营给家庭带来的风险也成为理财规划的重点之一。
结合建行现有的财富保业务，建议王女士购买趸交型保险产品，通过该产品达到以下几个目标：
1.高保障：王女士作为家庭的主要经济支柱，选择王女士作为被保险人可在发生意外时获得一笔急用的现金，保证整个家庭的生活质量不下降。
2.抵御通货膨胀，预留专项养老资金：该保险产品每年有固定收益和分红，收益和分红不支取的情况下可在保险账户复利计息，可以有效的抵御通货膨胀。并且该保险产品作为养老规划的专项基金，可以专款专用，待有养老需求时再支取。
3.不占用现金流：该保险产品可以享受保单质押贷款，质押率高达保单现金价值的88%，保障王女士的实体经营不受任何影响。
4.有效隔离企业风险：无论王女士的企业发生什么情况，保单不必用来抵偿债务，任何单位和个人无权对保险金进行冻结，保险金成为王女士分离出来的个人资产。
5.规避遗产税：开征遗产税已经成为了未来不可抵挡的趋势，保险是规避遗产税最有效的理财工具，保证王女士的财产能够顺利地传承到下一代。
提示：综上可以看出，建行客户经理为王女士提供的理财规划，可以很好的满足她的养老理财需求，同时还可以为她的家庭提供最好的保障，因此获得了王女士家庭的高度赞赏。
为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。通过保险，虽然不能避免疾病和意外的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
作为80后的年轻父母，除孩子健康外，最注重的是孩子的教育。但是，幼儿园、小学优质学位"一位难求",宝宝们从出生、上幼儿园到上小学、中学、考大学，再到就业、结婚，甚至以后的养老等一系列社会问题都将接踵而来。很多作为"房奴"的80后父母在巨大的育儿压力下苦不堪言。
现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚，尽早为孩子做好规划安排，提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。
另外，以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。一旦父母发生意外，如果购买了"可保费豁免"的保险产品，孩子不仅免交保费，而且保险合同继续有效，让父母对孩子的爱可以延续，一直守护孩子的成长。
提示：从上述内容可以看出为孩子未来教育做好保险规划是必要的，而且为孩子未来教育做好保险规划的方法也是非常多的，各位家中可以慎重考虑。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
案例分析
孙先生今年25岁，就职于沈阳一家软件公司。月薪5000元，年终奖2万，每年兼职收入3万元左右。养老保险和医疗保险等保险都有，但没有住房公积金。每月基本生活开销2000元左右，由于酷爱旅游和户外运动，每年在这方面支出平均2万元左右。
理财目标
经过和孙先生认真沟通，孙先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等理财目标上。由于今年孙先生打算买房，而父母已经为他准备好首付款，因此孙先生的理财目标主要集中在以下两点：1、初步打算5年后结婚，希望现在能为将来结婚准备装修、家具和其他相关费用。2、为自己购买一台15万元左右的汽车。
保险规划
孙先生平时都过着典型的年轻白领的生活，有养老保险和医疗保险等基本保障，因此没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险等保险产品。但由于孙先生经常与同学、同事一块去旅游，进行爬山等户外运动，所以还是有必要购买一些保险来增加保障，比如定期寿险、意外险和残疾险等。比如一个每个月只需200元就可以购买到保额达100万元的低成本定期寿险。还可以选择人身意外险，保费也不是很高，一年只需几百元保费，就能获得较完善的意外保障，有些意外险还通过附加保险计划来获得意外医药补偿和住院给付金，可有效缓解因遭遇意外而给家庭财务带来的损失。
2、获取保障的同时，还可保费返还。既可用于晚年旅游费用，又可给孙子做教育金 ；
3、该产品还可申请保单贷款，为您以后工作生活灵活掌握资金调用；
4、红利可现金领取、累计生息，抵交保险费；生存保险金与祝寿金可现金领取亦可累计生息。
如何用保险规划好重疾，是男性保障的重要内容之一。在患有重大疾病的时候对我们家庭来说无疑是一个重大打击，病人要承受比较大的痛苦外，同时面对动就几十万的医疗费用，普通的家庭是很难承担的。在这种情况下，重大疾病保险确实未雨绸缪，防范风险很好的一个依托。
重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
我们会有这样的疑虑，在重疾险中可保病种象恶性肿瘤、脑溢血等，都是比较严重的病症或者是严重的时期，但是在病患前期，保险是否可以发挥用处呢？专家告诉我们，随着现代医学技术的推进，重疾险逐步引入了轻症的概念，就可以化解我们疑虑。
因为我们保险是一个长期的资产配置，但是大家看收益的时候往往就看近几年的，他不会关注那么远。保险是一个长期的责任，不可能做的那么激进。所以这也是近年为什么大家在提转型的概念，并不是说分红两全产品不做了，分红两全你要对它有一个合理的预期，不要把它直接就当成高收益产品。
主持人：如果从期限来看，我们没有办法单纯的拿保险产品的收益去跟其它的产品做类比，因为其它受益的产品期限更短一点，保险产品是满足你20年甚至30年，或者终身的需求，从这个角度考虑可能会更客观一些。
从长期的角度，购买重疾险考虑它有一个合理的收益，它不是最高，只要它是稳健和合理的，就可以接受。但是你要是把它当成收益最高的投资品种，那就错。应该从资产配置的角度来考虑，就是不要鸡蛋放在一个篮子里面，有短期的投资，要求它的收益比较高，同时也有一些基础的、稳健的长期投资。
提示：男性的重疾产品购买，一方面我们需要综合整个重疾保险行业的整体情况，同时我们的男性还应关注自身，结合自身的需要，综合选取适合自己的重疾险产品，做好重疾规划。
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