【导读】我国多年以来计划生育政策的实行至今，目前最早一代的独生子女早已长大成人，组建了自己的小家庭，而这时候的独生子女就面临着二养四的局面。如此大的家庭压力，独生子女该如何处理呢？
案例
张小姐，80后，与男友在同一间公司上班，目前两人存款13.5万元。每个月税后收入7600元，绩效两人共7300元，每季度发一次，半年奖共1.3万元，全年2.6万元，个人还有当地政府补贴每月1000元，三个月发一次，连发3年。两人年收入15.8万元，五险一金单位都有交，目前无房也无车，单位包住，每月两人生活费用2000元。
理财需求
1.家中有四个老人需要两人赡养，目前双方父母年龄都在55岁左右。应该如何准备？（缺少条件：父母是否有社保？计划在哪里养老？当地的消费水平如何?）
2.明年准备要小孩，后年出生，也需要储蓄一笔资金。
3.打算三年后买一套两房或三房自住，买房首付至少30万元，另外还需要准备装修等各种费用，如何实现？
4.在投资理财方面，目前坚持每个月定投300元的基金，最近想为两人购买意外和重大疾病险，每人4000元不到，年交7600元左右，交20年，保额是最多每人15万元。不知保额合理吗？一部分存款想购买国债，3年期；另一部分想做些别的投资，请问有什么建议？
理财分析
两人收入尚可，具备一定理财经验，计划不难实现
理财建议
养老计划可“三行”
张小姐只是透露了家中有四个老人需要赡养，其他具体的信息，未详细介绍，所以在这里，理财师也只能大概地提供一些建议，希望对张小姐有所帮助。
如果四位老人均生活在农村，理财师建议将农村土地转租别人耕作，张小姐可想办法协助双方父母做点投资少、风险小且相对轻松的小买卖，比如报刊亭、便利店等，这样一方面能解决目前的生活开销，还能继续储蓄一些钱。
此外，在张小姐婚后完成其购房计划后，若有余力可考虑贷款购买总价低的社区商铺作为老人退休养老用，不但可以保值还能升值。
明年底备好首付款
张小姐计划三年后购房用于自住，预计要准备30万元至40万元的首付款。理财师建议张小姐适当修改购房计划，争取在明年底或后年初购买房子。
保险计划立刻执行
咨询中，张小姐计划为两人购买意外和重大疾病险，年保费3800元/人，交20年，保额为每人15万元。这个保额基本合理，保费负担也不重，建议张小姐马上投保。
另外，待小孩出生后，可以给双方增加意外险的保额，每年只需额外增加几百元保费；同时，再给小孩购买一些少儿险种。
2、针对重疾有保障需求又希望得到额外分红的所有人群
3、生死两全，既可作为养老金，又可以留给家人
4、保障多多，馈赠多多 产品名称：幸福祥利两全保险（分红型） 推荐指数： 1、享保障，返保费，享分红，抵御通货膨胀一份保单多种享受；
2、获取保障的同时，还可保费返还。既可用于晚年旅游费用，又可给孙子做教育金 ；
3、该产品还可申请保单贷款，为您以后工作生活灵活掌握资金调用；
4、红利可现金领取、累计生息，抵交保险费；生存保险金与祝寿金可现金领取亦可累计生息。
扩展阅读
上海独生子女保险简析
在2008年9月，上海独生子女保险计划正式启动，一份年缴费60元的保险，可以提供独生子女为期一年的意外、重大疾病保障。现如今，据相关部门透露，上海有意再度推广这一诞生近两年的独生子女保险。
该款保险产品由上海市计生委和上海保监局牵头，“保障第一、商业第二”，坚持微利甚至零利润销售原则，为广大独生子女家庭提供高性价比保障。
独生子女险性价比高
按独生子女保险目前囊括的重大疾病、意外伤害、意外医疗、疾病身故等保障责任，商业人身险公司同样保额的产品一般定价会在200元以上，而该款产品目前的实际定价仅为每份60元，不足正常市场化定价的1/3。参与独生子女保险设计运营人士称，产品定价基于大数法则以及最大程度让利于老百姓的原则，“通过低投入获得高保障，能够切实提高独生子女家庭抵抗风险的能力。”
值得一提的是，独生子女保险可无条件续保，这意味着如果被保险人在当年因重疾或意外医疗获得保险公司赔款，可继续在次年投保该产品。
独生子女保险主要侧重于意外和重大疾病的保障，专门错开可能出现保障内容重复的红十字会少儿保险产品的住院医疗责任，以及一般学平险都涵盖的校园内意外伤害责任，有一定互补作用。
根据相关实施细则规定，独生子女保险计划的承保对象为出生满30日至16周岁的独生子女，其父母具有上海市户籍或者持有《上海市居住证》并已领取独生子女证。非初次投保，被保险人可延长至18周岁。独生子女保险计划保费为每年60元，保险期限为1年，这相当于上海一对夫妻全年的独生子女父母奖励费。
在保障金额上，对已投保的独生子女因疾病身故可理赔4万元；意外身故可理赔4万元；重大疾病可理赔2万元；意外医疗最高理赔5千元(100元以下免赔，100元以上部分按80%赔付)，其最高保障超过6万元。对独生子女家庭来说，是一份实用性较高的产品。
独生子女产品通过区、街道(镇)、居委的人口计生工作人员购买。由于渠道由政府掌控，产品由商业保险公司提供，强化了政府监管机制使得该产品的销售过程透明、宣传内容真实，从而最大程度地保障参保人群的利益，也最大限度压缩了保险产品销售的渠道成本。
【理财案例】
张先生，今年33岁，与妻子吴女士都是独生子女，结婚后也只生育了一个小孩，他们家是典型的“421”家庭。由于没有其他的兄弟姐妹分担养老负担，双方父母赡养的重担便全落到了顾先生夫妇身上，这让他们感觉到十分吃力。
张先生认为，自己与妻子的收入，维持一大家子的基本生活是足够的，但是老人家的身体健康情况却是个棘手问题，一旦有哪位老人生了场大病，恐怕就要倾家荡产了。如果养老的问题没能得到解决，终究还是难以安心工作。
【理财目标】
投资获益，减轻家庭压力，减轻养老负担。
【财务分析】
根据张先生的叙述，本人从家庭结构、职业类别、收入情况、支出情况、资产现状、家庭保障和投资偏好等七个方面进行了简单的整理与分析。
分析目标目标现状现状分析
家庭结构 ：7 口之家，上有四老，下有一小。家里老人较多，养老压力大。
职业类别 ：张先生是上海一家小型私企的中层管理人员，妻子是上海本地某报社的记者。张先生夫妇的职位和薪资上升空间都不大。
收入情况（每年）：张先生夫妇工资收入（税后）30万元，银行存款利息收入为0.8万元左右。夫妇俩的工资是主要收入来源，收入渠道过于单一。
支出情况（每年）：衣食住行等方面开销+人情往来+赡养父母+保障支出+教育支出=15万元。开支略高，但较为全面，年储蓄率（年结余/年收入）在合理范围内。
资产负债现状固定存款55万元，活期存款4万元；固定收益类理财产品投资，10万元；老家县城住房一套（结婚时，双方父母所买），现市价约80万元；无负债。资产相对较少，可用于投资的资金不多；低风险、低收益投资比重过高，投资结构不合理；无负债，家庭财务较为自由。
家庭保障四位老人皆有城镇居民社会养老保险和城镇居民基本医疗保险。张先生夫妇公司的基础保障都比较齐全。家庭的基础保障较为完善，但保障力度较轻。
投资偏好低风险投资。比较符合张先生家的资金状况。
【理财建议】
在财务分析的基础上，我提出了如下理财建议，希望能对减轻养老负担有所帮助。
1、调整资金的分配结构，提高投资的整体收益
2、提早储备养老资金，购买针对老人的商业保险
为了满足老人们在衣、食、住、行、医等方面的消费需求，张先生除了需要不断地努力工作赚钱之外，还需提早做好养老资金的储备工作，以避免在老人生病或遭遇意外事故等特殊时刻陷入经济困境。
投资是长期与短期的平衡，也是自己与市场间的平衡，还是预期与现实的平衡。从微观一点讲，投资亦是数据与感知的平衡，是绝对和相对的平衡。当然，投资还是多头与空头的平衡，是风险与收益的平衡，更是坚守与放弃之间的平衡。投资是一门平衡的艺术，懂得了权衡与取舍，才算成熟，才不为固执所累。
提示：通过上面张先生的案例，您可以看出，现在独生子女面临的不是工作的压力，更多的是养老带来的负担。现在仅仅靠自己的努力也很难实现养老问题的有效解决，因此应该通过理财的方式，解决养老资金不足的问题。理财时，应该注重资金的合理分配，针对家庭状况，购买商业保险。
随着计划生育政策的推进，越来越多的家庭都是独生子女，那么对于孩子保险又应该抱有怎样的态度以及如何来为孩子选择适合他的保险呢？相信这是许多家长都会很伤脑筋的。那么，下面就让我们探讨下这个问题，看如何才能放心的为孩子购买适合他的同时又对家庭很有好处的保险，可想而知，这种“一箭双雕”的境界该是多么的惬意和实惠呀！
如今的孩子生长在这个社会，会面对各种各样的不安全因素，那么我们应该如何让孩子健康无忧、快快乐乐的长大呢？针对这个问题其实有很多家长选择了给孩子购买一份合适的保险，但是孩子保险又该如何来选择呢？
中国针对现在孩子的成长环境和在成长过程中所会遇到的问题专门建立了一种保险--平安少儿综合险，此险种是为30天到18周岁的孩子的一份综合保障，它涵盖了少儿成长过程中可能会遇到的意外伤害险、医疗保险以及疾病身故，另外还提供了在少儿中比较常见的15种重大疾病保险。除了基本的保险服务外，还提供医疗救援和垫付以及意外住院津贴等服务。
平安保险公司的少儿综合先足以保障孩子能够平平安安、快快乐乐的长大，足以让家长朋友免除了一些后顾之忧。这种类型的孩子保险才是值得家长去选择的，既全面又有针对性。另外，为了更大的方便那些为孩子投保的家长们，还特别推出了保险卡，可以登录购买，使用前只需要激活生效就可以了，直接在线购买，还可以享受一定的折扣。综合起来，可以说平安为每一个购买者都考虑得很周到细致。
通过上面以平安少儿综合险为例子的介绍，大家应该对孩子保险有了一定的了解了。其实每一个孩子都是家长心尖上的肉，顶在头上怕摔了，含在嘴里怕化了，可是即便是再无微不至的照顾也无法做到孩子没有一丁点的意外。如此一来，为孩子选购一种保险，实在是非常重要的。
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