基本情况：宋女士，54岁，已退休，现居上海，无社保。
基本分析：
1、普通医疗及重大疾病备用金：宋女士年事已高，发生重大疾病与意外的风险越来越高，并且当前疾病治疗与看护费用日益上涨，万一生病就会带来收入的较大下降。同时宋女士无社保，日常普通疾病也需考虑，所以应做好重大疾病储备金以备不时之需。
2、养老储备：宋女士已退休，且移居上海，每月生活水平与退休前发生较大滑坡，所以有必要另外做一些养老金储备。
3、生活品质保证金：现代人的意外与疾病风险不断增加，家庭的小型化，抵御风险的能力进一步降低，由于病由于意外致贫的例子不胜枚举，因此必须为万一发生的人身风险准备一定的资金，不成为儿女的负担，且能为儿女储备，保证家庭生活品质不会因此降低。
****理财网网保险专家给宋女士的投保建议：
第一，分析保障需求
经过与宋女士的沟通，了解其最关注的目标有：个人医疗与个人大病；通过对其风险的评估，其潜在需求有：意外保障、个人养老；在此基础上，与宋女士一起排定优先顺序为：大病医疗、意外保障、个人养老。
第二，提出投保建议(见表)
投保利益：
第一，进行了大病储备，15万元重大疾病保险金，万一遭遇风险，立即给付以解决巨额医疗费的来源问题，使家庭经济不会遭受太大的冲击。
第二，高额的人生风险保障，最高可达40万元，解决子女后顾之忧，使之更放心地投入积极的工作，不必担心万一来临的意外与重大疾病风险对家庭经济造成的毁灭性影响，体现父母对子女的真正关爱。
第三，为普通疾病、意外等住院医疗做好了准备，有效缓解住院医疗带来的经济损失。
第四，进行了基本养老的储备，在人生迎来幸福的老年时，能不降低生活品质，要么是锦上添花，要么是雪中送炭，使老年生活无忧；一是自保单生效后每两周年可领取一次生存金，也可以选择生存金累计生息，在75周岁时一次性领取50695.69元。二是75周岁可获祝寿金20万元。
第五，红利作为生活的补贴，因为通货膨胀与物价上涨(有的物价上涨与通货膨胀无必然关系)的因素，储备资金的实际购买力会下降，而分红保险能够随着资本市场的发展而水涨船高，可为资金提供必要的增值。
相关知识
8月份的某一天，胡女士在阳台晾衣服，5岁的儿子因口渴去厨房喝水，不慎将炉子上的一壶开水碰倒，导致膝盖以下腿骨大面积烫伤，一家人也因此沉浸在伤痛之中。胡女士之前托朋友给儿子在平安保险商城购买了一份少儿重大疾病保险，于是赶紧给平安保险公司的人打电话。少儿烫伤属于重大疾病的保险范畴，平安保险公司第一时间给胡女士进行了理赔，减少了胡女士一家的医药负担。
这个案例告诉了家长们，在孩子的成长过程中不能忽略各种意外风险，更不要忘了给孩子投一份重大疾病险。少儿重大疾病保险对于家长和孩子的重要性不言而喻，保障的范围不亚于学平险。家长应该有一份详细的保险计划，以规避孩子在成长过程中可能遇到的风险。
那么什么时候给孩子买重大疾病险最合适呢？少儿大病险作为理财规划的基础部分，要及早规划，年龄越小规划成本越低，而保障越高。当孩子踏上社会，承担的责任更重了，面对的风险也更多了，因此在进行成长规划的同时，也要开始学会制订孩子的保障规划。
在与年轻人沟通保险特别是健康保险时，他们往往不屑一顾。他们认为自己还年轻，百病不侵，买了保险也是浪费。其中有一部分年轻人还是月光族，甚至已是房贷压身，因此总是借故没有闲钱买保险，而一再拒绝保险。
其实，他们走入了两个误区。首先，年轻不等于不生病，疾病年轻化已是我们不得不面对的一个社会现实。其次，相对于年纪大的人，年轻人的确资历尚浅，收入有限，而恰恰由于这个原因，一旦罹患大病，年轻人的承受力也就更差。因此，更要依赖健康保险来转移健康风险。
少儿疾病险怎么投划算呢？专家建议
购买保险之前：首先应弄清孩子可能面临哪些危险，以及可能导致什么不良后果，目前已经具备哪些对策，自己能够承担多大的风险等等。
选择险种：1. 保障期相对较长可以忠实地伴随着孩子长大成人；2. 保障内容尽可能全面使孩子得到最全的照顾；3. 费用不应盲目攀比，量力而行，儿童有5万—10万元的保险保障即可；4. 交费期不宜太长，应集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可自主选择合适的险种投保。
什么样的少儿疾病险适合自己的孩子呢？孩子很弱小，他们对于意外是没有抵御能力的，加上现在很多重大疾病都开始年轻化，所以给孩子购买保险，应该先购买意外保险，再投保重大疾病保险，最后再考虑少儿教育保险。那么少儿重大疾病险包括什么疾病呢？
下面就以平安保险的少儿综合保险为例，来给大家介绍下平安综合保险中的少儿重大疾病种类。
平安少儿重大疾病有：恶性肿瘤、重大器官移植术、重症肝炎、良性脑肿瘤、脑炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失、瘫痪、严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、急性肾功能衰竭尿毒症期、重症心肌炎伴充血性心力衰竭、严重急性再生障碍性贫血、脊髓灰质炎。少儿很容易发生重大疾病，也很容易发生普通感冒，花钱看病的时候比较的多，所以最好自己的孩子购买一份平安少儿综合保险，保障孩子的生命健康。
注重几个关键时期的把握观察期，重大疾病保险都有一个观察期，即投保后一段较短的时间内如果被保险人发生重大疾病，保险公司不承担责任。这种条款主要用来规避被保险人带病投保的逆选择风险。对于大部分投保人来说，这一点并没有太大的影响。只是注意，观察期不要太长或太短。
观察期太长会影响产品的保障效率，而观察期太短的产品往往保费较高，投保这类产品相当于为部分保费逆选择者埋单。保险期间，对有关“保险期间”的条款内容而言，一般不存在一个特别的衡量标准，一般只要考虑能比较灵活、能适应不同被保险人的个性化需求即可。
缴费期间，针对“缴费期间”条款内容，合众人寿保险专家建议，首选缴费期间灵活的品种，以便缴费期间合理地匹配自己的现金流。过短的缴费期间会增大短期资金压力，削弱杠杆效果，而过长的缴费期间会给后期缴费带来不稳定因素。一般说来，缴费现金流应该匹配在投保人的收入稳定期，以保证整个缴费期间内不出现过大的经济压力。
提到重大疾病，一般消费者首先会考虑到高额的治疗费用，而重疾病或身故给家庭带来的其他影响却常常被忽视，比如，长病假或辞职养病导致的收入损失、康复所需要的营养和护理费用，以及保障家庭正常生活运转的固定开销，甚至房贷、车贷等固定的支出都会成为巨大的负担。因此，对于大多肩负家庭重任的白领们来说，为自己配置一款重疾病保险计划是一个不错的选择
1、首先要明确是返还型的还是消费型的，也就是说，如果没有理赔，是否返还保险费或保额。
2、保障期限，是保障型险种还是消费型险种，是终身保障类还是只保障到多少岁。看是定期的还是终身的，有的重疾险只保到某一时间，如20年或60岁等，有的则是保到终身。
3、保障范围，很多客户比较关心的是所保障大病的种类，是10“种”大病还是25“类”大病；是单纯的大病种，还是包括了意外类险种。这一点现在投保的客户可以较为放心，因为国家对常见的25种重疾都有了统一的范围和理赔标准。有的保险公司以险种为卖点，设定了更多的病种，但也主要是发病率较低的疾病或拆分得更细的病种，临床上并没有多大意义。另外是否有身故保障责任等。
4、给付条件，看理赔时是按保额全额给付还是按比例给付，有的保险公司把重疾分成几类，按保额的不同比例给付，当然全额给付为好。
5、看满期金的给付时间，有的公司规定只有身故才给付满期金，有的公司则规定无论是否身故，被保险人达到一定年龄，如70岁，就会返回满期金。满期金当然是越早返还越好了，相当于提前得到理赔金。
6、看满期金的给付金额，有的公司规定满期按保额给付，有的规定无息返还保险费，如果投保时年龄较轻，当然是按保额返还对客户更有利，如果投保时年龄较大，返还保险费对客户更有利。赔付比例是否100％赔付，一定要注意这点，各家保险公司差异性很大。
7、保险费是否变化，消费型的重疾险保险费肯定是变化的；返还型的重疾险的保险费为均衡保费，一般是不会变化的，但有两点客户一定要注意：一是保险公司为应对突发事件，在保险合同中都约定了保险公司有调整保险费的权力，这一点对客户来讲有失公平，但如果真是要调整保险费时一方面要得到国家主管部门批准，另一方面从国内外实践来看，还没有发生过类似的事件，所以消费者也不用太担心。但另一点消费者要特别注意，如果重疾险是附加在万能型保险后面的，虽然所缴保险费不会变化，但如果被保险人很长寿，保险公司每年都会扣除风险管理费，那么，消费者账户中的资金会越来越少，最终可能会影响消费者的利益。
8、看疾病等待期，客户自保险合同生效后的一段时间内发生重疾，保险公司是不予理赔的（防止客户带病投保），等待期一般为90天到1年，目前最短是90天，当然时间越短越好。
以目前市场上较受欢迎的工银安盛人寿“御立方”重疾保障计划为例，它不仅可保障多达40种重大疾病，而且最高可达三次的重大疾病赔付更是业内少有。该计划将40种重大疾病分为四组，在被保险人首次罹患重疾后，对被保险人的保障不会结束，仍可继续享有所患重疾组别之外的其他三个组别的重疾保障，而不必担心像传统的重大疾病保障一样因病不能再投保、或被拒保、额外加费等情形，相当于一次购买，三重保障。此外，该产品还有保费豁免功能。当疾病为家庭经济带来财务冲击时，可以不用担心剩余保费的支付问题，起到双重保障的作用。
重大疾病保险是为预防重大疾病投保的保险产品，可分为消费型重疾险和返还型重疾险。重大疾病保险对于赔付有着严格的规定，投保要看清许多免责条款。因此，专家提醒各位，投保重大疾病保险，要视自身情况购买。
1、客户根据自己的情况决定购买主险或者附加险，主险相对更有利些，附加险属消费性较便宜。
2、重疾险的疾病保障种类最适合在35种左右是比较合适的，因为保持产品设计是参考医学数据的。
3、少儿办理重疾时注意现多数儿童的疾病都属于先天性的，不在赔付范围内，不可盲目。
4、办理重疾险最适合的年龄为20-30岁，高发年龄段为60岁之前，建议45岁以前办理还本型的重疾，那么退休后可以转换成养老金。
5、应注重保险责任：赔付额度，护理金等，如有提前给付就更加人性化，患病时就可以提前支取一部分。
关于重大疾病保险购买方面的问题，有很多网友还有一些疑问，小编给整理了一下，希望能够帮助大家。
买多家保险公司的重疾险，理赔不矛盾的吧？会有冲突吗？
没有矛盾，在一家以上的保险公司投保重疾保险，是很常见的事情。只是有可能有家可以赔到另外的有可能赔到也有可能赔不到，再就是理赔下来时间就久了，因为原始的单证仅限一份，那么就只有这家赔了再找另家。至于说这家可以赔那家不可以主要是重疾的种类不一（保监会定义的是25种），观察期不一，理赔条件不一，除外责任不一。
重大疾病例如癌症，是否必须到晚期才可以赔付？赔付金额是否按照保单注明全额赔付？
“癌症”在保险医学里写成"恶性肿瘤"，它指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，侵润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴，保险公司都必须赔付。
现在大部分保险公司一旦看到医院的确诊书就可以赔付保险金了，不需要考虑你实际的医疗花销，这叫提前给付。重疾还有一个等待期,各家公司的等待期是不同的,有的公司是不90天,有的是180天,有的甚至是一年期,最好选择待期短的保险公司。以前有些险种是等你自己花钱看完病才得以报销，客户的压力就比较大。所以不需要等到癌症晚期才得以赔付的。
赔付金额要看具体条款，如果条款没有特别注明这个百分之几怎么赔，那个百分之几怎么赔的字样，基本都是全额赔付了。
儿童重大疾病保险如何购买？少儿重疾险越来越受到关注，随着各种小儿疾病尤其是患恶性肿瘤者逐年上升，孩子的健康问题成为家长心中的一大心病。所以，为孩子及早投保一份儿童重大疾病保险 ，是每一位家长应该认真加以考虑的。而孩子一旦得病，则会使家庭陷入经济困难。但如果投保以后，保险公司就会支付重疾保险金，在第一时间为患病儿童提供治疗费用。那么儿童重大疾病保险如何购买呢？
儿童重大疾病保险如何购买？对没有医保的孩子来说，少儿重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。
保障范围并非越广越好
儿童重大疾病保险如何购买？很多人都会想，既然是预防以后得大病时经济上有所保障，那当然购买保障范围多的品种比较好。记者注意到，目前市场上的重疾险保障疾病已从数种增加到数十种不等，许多保险公司经常会在宣传时强调保障疾病的种类。但事实上，对个人而言，并非保险责任的范围越广越好。
儿童重大疾病保险如何购买？重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的，保障的病种越多，保费自然越高。对于具体的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到的某些创伤类疾病，那么就没有必要花钱再去购买有交叉保障项目的重疾险。保险资深人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病。
购买儿童重大疾病保险还要值得注意的是，有些疾病虽然列入了保障范围之内，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，到了条文中规定程度的患者一般已是重症中的重症，即便得到保险金也几乎没有机会生还，这类保障其实没有实际的意义。
10万到20万元保额较合适
适当购买儿童重大疾病保险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
另外，目前市面上的儿童重大疾病保险有两种:作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。一位资深的业内人士告诉记者，其实这两种模式的投入费用和意义差别都不大。
问：什么样的病才能称为重大疾病？
答：重大疾病与其对应的医学知识紧密相关，随着医学的进步和医疗技术水平的不断提高，其定义也在不断变迁。
一般能归类为重大疾病的，必须满足以下条件：1.危及生命；2.严重影响患者的生活质量；3.治疗费用昂贵。
问：保险中的重大疾病与普遍意义上的重大疾病有什么不同？
答：保险业中，能够承保的重大疾病至少应该满足以下几个条件：
1.需要有清楚的定义，即对是否由该疾病所致的责任，两名医生应能分别独立诊断且结论一致；
2.该疾病的发生强度，应能可靠地获得或至少能估算出来;
3.该疾病的承保范围不应导致逆选择的发生；
4.该疾病应该有一个比较理想的生存率。
就第四条来讲，我们在市场上，常碰到的客户较多的“重疾险中的重疾都是得了活不了几天，或是重疾险是保死不保病”等等这样或那样的质疑时，我们其实是可以坦然面对的。
当然符合上述条件的疾病种类非常多，保险公司选择的往往都是发病率较高的二三十种作为重大疾病保险承保的病种。
问：西方国家的重大疾病保险所包括的疾病种类比中国的多吗？
答：医学科技的发展，导致疾病的检查治疗费用价格一路高涨，尤其是重大疾病的治疗费用更是一般家庭所无法承受的。因此，重大疾病保险得以迅速发展。
虽然市场上的重疾险产品会覆盖某个国家或地区常见的重大疾病险种，但最初各家公司的保障病种却并不一致。各国为了规范市场，都会对一些常见的重大疾病进行详细的定义，并规定了必须包括的基本疾病种类。
如：美国80%的重大疾病保险产品都覆盖了心脏病、恶性肿瘤、中风、主要器官移植、慢性肾衰竭这五种基本重大疾病。
在加拿大，比美国多一个冠状动脉搭桥手术。
中国自2007年以后，成人重大疾病保险产品的保险责任必须包括恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），重大器官移植术或造血干细胞移植术，终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）六种疾病。
问：重大疾病保险的保额为什么要和被保险人的收入挂钩？
答：重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。其保险金的用途如下：
一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；
二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免因被保险人无法工作、失去收入而让家庭在经济上陷入困境。
因为能算重大疾病的，治疗费用自然会很昂贵，所以重大疾病保险金的用途首先得满足高额费用的支付。
又因为，重大疾病保险中的重大疾病会有一个相对比较理想的生存率，但是被保险人的生活质量又受到严重影响，患病后不仅断了收入来源，还要在重疾当时的治疗以及后来较长时间的康复期内给予额外且高昂的费用支出。所以，有的外商保险公司，在内部的重大疾病的核保中，就会有被保险人所购买的重大疾病保险的保额不能超过其年收入5倍的规定。
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客户资料
吴先生，36岁，本科学历，现居河南，干部，本人月收入2500元，爱人3000元。每年年终奖15000元，其他收入5000元，拥有医疗保险，每年的保险费支出2000元。有住房一套，价值30万元，房屋贷款还需还7万元。有定期存款4万元，其他股票、基金及其他资产95000元。
理财目标：希望合理理财，家人健康，有稳定收益。
一、家庭财务现状分析
从资产负债上来看，吴先生家庭共有资产435000元，负债70000元，仅从资产负债的比率上来看，资产负债状况良好，在下面的分析中我们将会逐渐深入的对其进行分析；我们再来看一下收入支出状况，家庭月收入合计5500元，支出3000元，结余比率约为45%，这说明家庭每月的收入中大概有一半可以结余下来，这部分结余可以充分用于投资以积累更多的财富，逐步实现家庭资产的保值增值。从以上两个方面来看，吴先生家庭的财务状况还是比较好的，在以后的家庭理财生活中，需要注意的是不同家庭规划的互相配合，另外要注意资金的分配和合理的投资。
北京市东方华尔理财规划中心理财师团队答复如下
二、理财方案分析
1、现金规划和消费支出规划
现金规划和消费支出规划是一个家庭财务规划中非常基本的方面，因为这关系到家庭财产的流动性，合理而有效的流动性规划可以让家庭度过一些意想不到的流动性危机，对维护家庭财产的稳定性有着非常重要的意义。一般来说，一个家庭保留的流动性资产为月支出的3到6倍是比较合适的。这部分资金如果留存过多不利于资产的增值，如果保留过少则一旦财务状况不善，则不宜度过“危机”。吴先生每月支出3000元，结合其风险偏好，家中留存10000到15000元的流动性资产就可以了。
同时，建议吴先生夫妇各申请一张银行信用卡，不仅在平时的消费中为自己积累良好的信用记录，同时还可以在关键时刻节省现金，为自己的生活带来便利。现在很多银行都推出了众多的联名信用卡，如建设银行的汽车卡、交通银行的东方航空卡等，这些联名信用卡在相关的消费中都有一定的折扣优惠，这也是值得我们充分利用的。
2、风险管理和保险规划
家庭的风险管理是家庭非常重要的保障。吴先生家中的保障近乎没有，除了自己有医疗保险外，家人都无保障，这对家庭的稳健经营是不利的。我们在考虑保险的时候，不仅要关注其保障还需要适当的关注其收益。对于一个家庭来说，比较重要的是意外伤害保险和重大疾病保险，其他的就是最基本的养老和医疗。
在购买保险的时候，要注意每年的保费支出不要超过家庭年收入的10%，保额为家庭年收入的10到15倍，否则容易给家庭的财务带来负担。
客户资料
吴先生，36岁，本科学历，现居河南，干部，本人月收入2500元，爱人3000元。每年年终奖15000元，其他收入5000元，拥有医疗保险，每年的保险费支出2000元。有住房一套，价值30万元，房屋贷款还需还7万元。有定期存款4万元，其他股票、基金及其他资产95000元。
理财目标：希望合理理财，家人健康，有稳定收益。
一、家庭财务现状分析
从资产负债上来看，吴先生家庭共有资产435000元，负债70000元，仅从资产负债的比率上来看，资产负债状况良好，在下面的分析中我们将会逐渐深入的对其进行分析；我们再来看一下收入支出状况，家庭月收入合计5500元，支出3000元，结余比率约为45%，这说明家庭每月的收入中大概有一半可以结余下来，这部分结余可以充分用于投资以积累更多的财富，逐步实现家庭资产的保值增值。从以上两个方面来看，吴先生家庭的财务状况还是比较好的，在以后的家庭理财生活中，需要注意的是不同家庭规划的互相配合，另外要注意资金的分配和合理的投资。
北京市东方华尔理财规划中心理财师团队答复如下
二、理财方案分析
1、现金规划和消费支出规划
现金规划和消费支出规划是一个家庭财务规划中非常基本的方面，因为这关系到家庭财产的流动性，合理而有效的流动性规划可以让家庭度过一些意想不到的流动性危机，对维护家庭财产的稳定性有着非常重要的意义。一般来说，一个家庭保留的流动性资产为月支出的3到6倍是比较合适的。这部分资金如果留存过多不利于资产的增值，如果保留过少则一旦财务状况不善，则不宜度过“危机”。吴先生每月支出3000元，结合其风险偏好，家中留存10000到15000元的流动性资产就可以了。
同时，建议吴先生夫妇各申请一张银行信用卡，不仅在平时的消费中为自己积累良好的信用记录，同时还可以在关键时刻节省现金，为自己的生活带来便利。现在很多银行都推出了众多的联名信用卡，如建设银行的汽车卡、交通银行的东方航空卡等，这些联名信用卡在相关的消费中都有一定的折扣优惠，这也是值得我们充分利用的。
2、风险管理和保险规划
家庭的风险管理是家庭非常重要的保障。吴先生家中的保障近乎没有，除了自己有医疗保险外，家人都无保障，这对家庭的稳健经营是不利的。我们在考虑保险的时候，不仅要关注其保障还需要适当的关注其收益。对于一个家庭来说，比较重要的是意外伤害保险和重大疾病保险，其他的就是最基本的养老和医疗。
在购买保险的时候，要注意每年的保费支出不要超过家庭年收入的10%，保额为家庭年收入的10到15倍，否则容易给家庭的财务带来负担。
3、教育规划
教育规划不仅包括子女的教育规划，还包括自己的继续教育深造。吴先生的孩子正处于成长期，马上就是需要大笔开支的，提前为子女准备教育金是必须的。新华保险公司针对孩子的成长所推出的“金钱柜”险种，为孩子的成长建立专属基金账户，为保障孩子不同阶段的发展提供资金，在我们规划的过程中可以考虑相关方面的需求。同时，一些基金定投在积累教育金的过程中也可发挥重大作用。
4、养老规划
吴先生现年36岁，可以说正处于家庭和事业的旺盛期，但是随着年龄的增长，自己养老金的准备不可少。一般情况下，单位都会为自己缴纳养老保险，但是要想保障有一个宽裕的老年生活，还需要自己准备更多的资金。可以通过基金定投和购买商业养老保险作为自己未来养老金的补充。至于具体的数额要结合自己的整体资产分配和家庭的财务状况而定。
5、投资规划
投资规划是一个家庭整体规划中最为重要的部分，只有投资有成效，资产实力雄厚，才能更好的规划未来。
吴先生现在家中的负债主要是房屋贷款，利用每个月的收入还贷，并不会成为家庭的压力。至于资产方面，房地产占了绝大部分，还有企业债、基金、股票和定期存款，从投资方面来说，分配还是合理的，最主要的就是内部资金比例的搭配。从风险偏好上来看，吴先生属于保守型的投资者，对风险比较厌恶，因此在投资的过程中可以选择风险相对较小的投资搭配。对于年轻人来说，风险承受能力一般较强，债券并不是投资的首选；由于吴先生对投资了解很有限，因此在股票投资的过程中也要谨慎，不可盲目跟进，而要不断地学习着做；在整个投资组合中可以将基金作为投资的重点，选两三只比较好的基金组合，特别是股票型基金作为重点投资对象；同时要重点关注基金定投，不管是从养老、教育金的准备，还是从保值增值的角度来说，基金定投都可为首选，因为它可以充分的平摊风险，获得高于平均收益的收益。
投资有方法，也由窍门，但是最主要的还是要结合自己的实际情况，量力而行，只有适合自己的才是最好的。
近年来，重大疾病发病率越来越高，投保一份重疾险是十分必要的。尤其是对年轻人来说，处在工作起步或组建家庭阶段，经济实力和风险承受能力较弱，一旦身体发生重大变故，可能给家庭带来财务危机。因此，年轻人应该在身体健康、费率较低时选购重疾险来增加抵御风险的能力。
目前市面上的重大疾病保险可以两种方式购买：主险或附加险。作为附加险的重疾险属于消费型险种，除非发生理赔，否则保费不能返还。附加重疾险一般与保险期限相差不多的养老险、终身寿险、两全险等搭配，购买附加重疾险须同时购买相应主险，保费相对便宜。以30岁男性投保为例，10万元保额附加重疾险的保费仅为几百元。
在保险期间上，有终身和定期之分。重大疾病终身保险的保障期限是从投保日起直到保险人身故，一生中只要发生合同约定的重大疾病，均可立即拿到赔付；如果被保险人健康长寿，去世后则可获得身故赔付，这样的保障是伴随被保险人终身的。而重大疾病定期保险的保障期间是特定的，保障期间内没有发生合同约定的重大疾病，保险期届满后可以退还保费。
据了解，定期重疾与终身重疾在保障疾病种类、保费计算方式上没有太大区别。但是，重疾险的投保保费会随着年龄增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。
据介绍，一般而言，收入较低的年轻人较喜欢定期重疾险，因为保费相对便宜。如果投保人经济上没问题，相对而言，终身重疾险更适合健康变化的需要。毕竟年轻时身体较好，随着年龄增长，投保人更需要保障，如果只买定期重疾险，很可能到年老时真正需要保障时保险却到期了。
根据经济状况有紧到松，可选择以下方案：
方案一：定期重疾可提供一定期限的重疾保障，但是保险期限后的保障无法覆盖，建议缴费期选择为20年，期限较长。由于大多重疾险种具有保费豁免功能，如果缴费第二年发生重疾，实际缴费仅为1/10，就获得约定金额的保障，此外，无须担心续保风险。
方案二：养老险/寿险+附加重疾险，因为经济能力有限，承担不起较高的保费支出，可根据自身保障需求，选择主险+附加险的形式较划算。
方案三：定期重疾+终身重疾定期重疾保额较高，终身重疾保额较低，定期重疾侧重于一定年龄前的保障，如60岁、70岁前的保障，终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障，可避免支付交付过高的保费，同时还可保障终身，如果定期重疾险终止前发生重大疾病，还能获得双重赔付。
方案四：终身重疾可提供终身保障，不用担心续保风险，还有一笔满期给付金可留给子女。
重大疾病保险投保指南
很多人都会说自己保险预算不多，想先买一款保险，应该买什么？我的回答是一定要买一份重大疾病保险，因为得大病的几率虽然低，但是花费高，因病致贫太常见。重疾险能够弥补高昂的治疗费用，保额高，确诊即赔，一旦发生合同约定的情况，立马给几十万。那么如何买重大疾病保险更加合理呢？
首先你要确定重疾险保额，重疾险是为了补充重大疾病带来的经济风险损失，所以原则上保额越高越划算，但具体多少还是需要根据实际情况而定。当不幸发生重大疾病时，所带来的经济损失主要有三个部分：
第一：医疗费用，根据我国现在的就医情况来看，目前重大疾病存活率男性为60%，女性为76%，虽然说发生重大疾病不一定要命，但花很多钱是可以肯定的。
第二：其次，重疾险确诊之后还面临着高额的康复费用。
第三：病人和病人家属看护的误工费用。
综合来看，对于重疾险的保额，不考虑年龄、地域、核保限制，至少30万以上才能满足基本的风险，预算够的情况下建议选择50万起（保额为年收入的5倍左右）。
再来看一下如何选择缴费期限，重疾险的交费方式有很多种，趸交、3年、5年、10年、20年、30年等，那么该如何选择呢？戳姐建议大家在结合自身的经济情况和年龄等方面，尽量选择更长的交费期限，原因是交费期期越久，相对的每年保费就会降低，可以减缓经济压力。年交保费降低，剩下的钱还可以去买更高的重疾保额。而且现在许多重疾险会附加投保人豁免、轻症豁免功能，拉长交费期间，可以更好的发挥保险豁免的功能。最后缴费期越久，总保费金额的确高了，但是如果考虑到每年的通胀因素，整体考虑下来是更划算的。比如同样是1000块保费，今天就交，和拖到20年以后再交，价值是不一样的。既然未来会贬值，那肯定是晚交比早交更划算。
还要看一下多次和单次赔付如何选？现在重疾险产品在重疾赔付方面有多次赔付和单次赔付之分：单次赔付是指被保险人患病一次得到理赔后，合同终止；多次赔付是指得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，在符合约定的条件下，可以获得多次的赔付。多次赔付比一次赔付保障更多一些，当然保费也稍贵一些；而单次赔付价格相比之前更便宜，那到底该如何选择呢？当然，我们在做选择时不能仅仅依据多次赔付保障更高，或者单次赔付价格更便宜来定，还要看个人的情况，也就是个人的保费预算。
预算不足的话，我们要以保障额度为第一要务，可以优先选择一款保额足够的单次赔付重疾险，把保额做高。
而如果预算充足的话，或者家里有些癌症等方面的疾病史，建议选择带多次赔付的重疾险，不仅保障多，而且整体性价比更高。
最后重疾险花多少钱合适？先考虑保额后考虑保费，这样才能确保保险的保障功能，不要上来就盲目的考虑价格预算，要优先选择保额，其次根据自身情况和预算，考虑保障期间、交费期限、附加险种等。
而从家庭保险配置角度来看，保障性产品的保费支出在家庭年收入10%左右比较好。我所说的保障型产品是包括重疾、医疗、意外、寿险方面的纯保障线，理财类、年金类产品是不包括在内的。
是不是重疾不能治疗？当然不是，随着医疗水平的进步，很多疾病还是有机会治愈的，而罹患大病后巨额的医疗费用开销，使很多家庭一筹莫展。现在，越来越多的人将重大疾病保险作为保险保障的首要考虑方向。那消费者在投保重疾险时，应该注意哪些问题呢？
如何看待重大疾病保险
重大疾病保险是投保人和保险公司的一种合同约定，并就一定数量的重疾种类签订合同，保险期间如果被保险人发生约定重疾种类中的一种且符合重疾定义标准的，考|试/大保险公司根据保额给予理赔，大多数的合同约定只要确诊罹患合同定义下某一种重疾，保险公司就负责赔付，不同于一般的医疗保险需要凭发票到保险公司理赔。
需要了解的是，如果某人投保20万保额的重疾险，无论缴费了多少，哪怕只缴费一年，只要被确诊罹患重疾，都是按照投20万的保额进行理赔。这就是保险的保障功能，花小钱解决大问题。
年纪越轻，保险费支出越少
很多年轻人听到重大疾病保险就一口否决，认为自己身体很好，不会得重大疾病，无需保险保障。今天身体好，那明天怎样呢，后天如何呢，人吃五谷杂粮，再加上某些食品问题，身体发生变化是经常发生的。其实，对于年轻人来说，同样的二十万的保额，年纪越轻，投资的保险费越少，如果几十年多支出的部分保费进行合计，也是一笔不小的数字，年纪越大换算下来保费总支出可能会和保障总额相当，甚至超过保额，非常不划算。不如趁年轻给自己买一份重疾保障，不但花费少，同时也拥有自己的身价保障，为自己也是为家人解决后顾之忧。
年龄越大，越难买到重疾险
各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于年纪越大发生大病的概率就越高，所以保险公司核保越严格，经常是要求体检，而对于次标准体，考|试/大经常性要求加费、批注甚至拒保，等过了60周岁，保险公司一般就不接受投保了。所以，重疾险的购买不要等到50岁以后再买，一定是年纪轻，身体好的时候购买。
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