编辑同志:
我近日生病住院,之前我投保了两家公司的附加医疗险。出院后,我拿1000元医疗单据分别到两家保险公司索赔,本来以为会拿到1600元的保险金(都按照80％比例給付),没想到总共只拿到了1000元的保险金。保险公司经办人员告诉我,我投保的两份保险都是补偿性謱嵞,不能超额給付。我记得同事买了2份住院医疗险,生病住院后得到了两份保险金,为什么我就不能得到这样的給付呢?BX010.COM
南京黄丽
其實,黄女士遇到的是医疗险的不同給付方式问题。在医疗险中,医疗费用的給付方式主要有两種,一種是定额給付方式,另外一種是补偿方式。
定额給付方式是不考虑實际支出的医疗费用多少的,保险公司按约定的金额給付保险金。目前市场上的医疗险大多是定额給付住院医疗险,这类医疗险不存在重复保险的问题,不管投保几份保险,都能得到相应的給付。黄女士的同事投保的便是此类保险。
补偿方式是在保险金额的限度内按照實际支出的医疗费用进行补偿,类似于"报销"。但这種方式极易造成医疗费用的浪费,被保险人会沒有限度地使用医用药,所以现在的补偿型医疗险条件很"苛刻",如规定了每次理赔的限额、停掉了个人门急诊健康险等。
由于补偿型医疗险不能超额給付,因此容易产生多买浪费的问题,黄女士就属这種情况,她投保时沒有搞清楚补偿方式的含义,在营销员的推销下,稀里糊涂地投保了两份补偿型保险。
为避免黄女士这样的情况发生,保监会即将實施的《健康保险管理办法》中,对补偿型医疗险的销售作出了严格的规定。
一是保险公司销售费用补偿型医疗保险时,应向投保人明确询问被保险人已有的社会医疗保险和其他费用补偿型医疗险的情况,并在投保单上载明保险公司承担的责任范围和收取的保费,由投保人在投保单上签字确认。
二是保险公司不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或类似的费用补偿型医疗险。保险公司销售费用补偿型医疗险时,应书面告知投保人保险合同生效条件、理赔程序、理赔票据要求以及保险公司承担的责任范围,并经投保人签字确认。（上海证券报）>>>>
精选阅读
首先，投保人应当审查与自己接洽的营销员或保险公司员工是否有销售保单的资格。按规定，寿险营销员都必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》，并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人展业证书》后方能销售寿险保单。因此，投保人可以审查营销员是否持有《展业证书》，保险公司员工是否持有工作证，辨明其身份后再决定是否与其商谈。
其次，投保人应当对保单的保险责任、交费方式、保险赔偿或给付办法、除外责任、退保手续及退保金额等重要问题进行详细询问。投保人事先对保单责任、除外责任、退保手续及退保金额不了解的情况下，就盲目投保，是近几年投保人与保险公司发生争议的最常见的原因，往往给投保人造成损失。目前国内新出现了与传统寿险产品有很大差异的投资连结保险和分红保险产品。对于投资连结产品，投保人还应当进一步了解保险公司投资帐户设立了哪些投资组合，每个投资组合的资产结构，这些投资组合的历史业绩和面临的市场风险，以便确定自己的投资选择，投保人还应了解每年在投资组合之间的转换次数，保险公司公布技资业绩的方式以及保险公司将保费在普通帐户和投资帐户之间分配的比例。对于分红产品，投保人应当进一步了解保险公司的分红方式、分红比例等。投保人如对保险代理人的解释不满意，可以直接向保险公司的客户服务机构咨询，以保险公司的解释为准。
第三，投保人在填写投保单时一定要严格履行"如实告知"义务，即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报。这些内容将作为保险合同的组成部分，如果投保人没有如实填写，则根据《保险法》第17条"投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。"
第四，技保人和被保险人在填写投保单时，一定注意不要让其他人代替自己签名，如有特殊情况发生了代签名行为，要尽快到保险公司办理补签名手续，否则可能造成保单无效。
第五，个人寿险一般都有一个对投保人很有益的"犹豫期"的规定。"犹豫期"是指投保人收到保单之日起10日内的一段时间，在犹豫期之内，投保人可以无条件地要求保险公司退还保费，保险公司除收取最多10元的成本费以外，不得扣除任何费用〈过了犹豫期以后的退保，保险公司通常要扣除较多的手续费)。但对于投资连结保险，如在此期间投资帐户的资产价值减少，减少的部分将由投保人承担。投保人可以充分利用犹豫期的规定，冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适，如发现不妥之处，应尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变更或退保，以免造成不必要的损失。
第六，投保人如果是通过代理人交纳保费，代理人通常会给投保人一份保费收讫的"临时收据"，待保费转入保险公司帐户后，保险公司才会将"正式收据"给投保人。因此，为避免代理人侵吞保费，投保人如果长时间拿不到正式收据，就应尽快和保险公司取得联系，查询保费是否转入保险公司帐户。
首先，投保人应当审查与自己接洽的营销员或保险公司员工是否有销售保单的资格。按规定，寿险营销员都必须取得中国保监会颁发的《保险代理人资格证书》，并获得其代理的保险公司核发的《保险代理人展业证书》后方能销售寿险保单。因此，投保人可以审查营销员是否持有《展业证书》，保险公司员工是否持有工作证，辨明其身份后再决定是否与其商谈。
其次，投保人应当对保单的保险责任、交费方式、保险赔偿或给付办法、除外责任、退保手续及退保金额等重要问题进行详细询问。投保人事先对保单责任、除外责任、退保手续及退保金额不了解的情况下，就盲目投保，是近几年投保人与保险公司发生争议的最常见的原因，往往给投保人造成损失。目前国内新出现了与传统寿险产品有很大差异的投资连结保险和分红保险产品。对于投资连结产品，投保人还应当进一步了解保险公司投资帐户设立了哪些投资组合，每个投资组合的资产结构，这些投资组合的历史业绩和面临的市场风险，以便确定自己的投资选择，投保人还应了解每年在投资组合之间的转换次数，保险公司公布投资业绩的方式以及保险公司将保费在普通帐户和投资帐户之间分配的比例。对于分红产品，投保人应当进一步了解保险公司的分红方式、分红比例等。投保人如对保险代理人的解释不满意，可以直接向保险公司的客户服务机构咨询，以保险公司的解释为准。
第三，投保人在填写投保单时一定要严格履行“如实告知”义务，即对投保单上需要填写的被保险人年龄、健康状况等项目如实填报。这些内容将作为保险合同的组成部分，如果投保人没有如实填写，则根据《保险法》，“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”
第四，投保人和被保险人在填写投保单时，一定注意不要让其他人代替自己签名，如有特殊情况发生了代签名行为，要尽快到保险公司办理补签名手续，否则可能造成保单无效。
第五，个人寿险一般都有一个对投保人很有益的“犹豫期”的规定。“犹豫期”是指投保人收到保单之日起10日内的一段时间，在犹豫期之内，投保人可以无条件地要求保险公司退还保费，保险公司除收取最多10元的成本费以外，不得扣除任何费用〈过了犹豫期以后的退保，保险公司通常要扣除较多的手续费)。但对于投资连结保险，如在此期间投资帐户的资产价值减少，减少的部分将由投保人承担。投保人可以充分利用犹豫期的规定，冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适，如发现不妥之处，应尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变更或退保，以免造成不必要的损失。
第六，投保人如果是通过代理人交纳保费，代理人通常会给投保人一份保费收讫的“临时收据”，待保费转入保险公司帐户后，保险公司才会将“正式收据”给投保人。因此，为避免代理人侵吞保费，投保人如果长时间拿不到正式收据，就应尽快和保险公司取得联系，查询保费是否转入保险公司帐户。
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意外风险无处不在，儿童在成长过程中的健康问题一直是家长们关注的焦点。给孩子购买一份医疗保险不再是新鲜事，很多家长也把购买保险作为送孩子的礼物。但是市场让的保险产品常常让人眼花缭乱。专家建议：购买儿童医疗险应理性选择，商业医疗险可作补充。
办好基本儿童医保凡符合参保条件的居民，持户口簿原件及复印件到户籍所属的村（居）委会办理参保和缴费手续。参保人办理参保手续时应确定参保类型和本年度定点医疗机构，并一次性缴足全年保险费用。
少儿商业医疗险作补充结合孩子的心理及身体特征，根据自己的家庭收入状况，选购合适的健康医疗保险。
由于身体免疫功能尚未发育完全，因此最容易患上呼吸道感染、肠道感染等疾病。孩子一旦患上这类疾病，一般都要住院治疗。这时候，如果购买了儿童住院医疗险，每次少则两三百元，多则上千元的费用就可以向保险公司报销。
另外，孩子处于学习爬走的阶段，跌跌碰碰肯定少不了，皮肤灼伤也是小孩子经常发生的意外。这时候，如果购买了意外医疗险，就可以报销门诊或通过保险公司报销住院治疗费用。
有无社保投保侧重不同具体来看，通常情况下，家长们投保时，可以根据自身的经济能力，按先住院医疗保险，后重大疾病保险的顺序投保。
在6岁之前，孩子的抵抗力比较弱，因小病住院的概率比较高，所以，应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。
如今儿童活动越来越少，随着年龄的增大，罹患重大疾病的风险也逐渐加大，在经济条件允许的情况下，家长还应及时地在住院医疗保险的基础上，补充少儿重大疾病保险。
不过，对于已享受或即可享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说，投保的策略则是，在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上，重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。
保险专家建议，费用型的少儿住院医疗保险保额一般在3万元为宜，尚未享受到儿童基本医疗保险的家长们就可以此为基本保额投保费用型住院医疗保险。而对北京地区的家长来说，由于基本医疗保险可以报销70%，如果再到保险公司投保少儿住院医疗保险，那么基本保额在1万元就差不多了。
业内人士表示，少儿医保在用药药品、诊疗项目等方面是受到一定限制的，而少儿医疗商业保险则为投保者提供了更高的医疗保障，因此少儿医保不等同于少儿医保商业保险，经济收入较高的家庭可考虑同时投保。
到相关医院就诊时，孩子们的普通门诊费用都可以部分报销。因此，有家长开始怀疑此前自己给孩子购买的商业保险的价值。
来自上海的张女士前年给自己的孩子购买了一份少儿重疾险，但是现在她发现，上海实行的少儿医保政策，已经将其孩子的医疗支出费用做了较好的覆盖，她表示，咨询过相关部门，凡是参加上海市城镇居民医疗保险的中小学生或者婴幼儿，住院可以保险50%的费用，门急诊可以报销50%，而且政府为了鼓励“小病进社区”，如果去一级医院就诊可以报销60%。
那么，之前给孩子买的保险岂不是没有用武之地了？
针对张女士的疑问，保险公司的相关专家表示，少儿医疗保险同其他社保一样，有覆盖广但是水平低的特征，因此它所能提供的保障其实是比较有限的。少儿医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。
此外对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也比较窄。而商业保险则是用来弥补医保的不足的。
而这两年因为水滴筹、轻松筹等网络互助形式的出现，大家在刷朋友圈的时候更是不时被敲打、刺痛着，大家才慢慢地对医疗险有一定了解。
2018年，一篇《流感下的北京中年》在朋友圈直接霸屏，作者就是一个和我们一样普通的、生活在北京的中年男人，他用2万6千字，详细的纪录了岳父从一场“小感冒”到去世的全过程，大家被强势科普了一番流感、肺炎、达菲、人工肺等专业名词。
其实在这个事件中能真正解决医疗费用问题的应该是医疗险这个险种，因为重疾险有明确的承保范围，但是绝大部分重疾和这次流感导致的肺炎并没有直接关系。而一般来说，像现在市面上爆红的百万医疗险，能够报销的住院医疗费用包括：床位费、护理费、重症监护室床位费（也就是ICU）、诊疗费、药品费、手术费等等。也就是说作者岳父的绝大部分开销，都是可以报销的。
所以说，医疗险也是一个非常重要的险种。今天我们不从保障内容拆解分析，因为医疗险的责任选择非常的个性化，每个人的身体条件、就医水平也不一样，比如身体弱的人比较看重门诊报销、经济条件好的人看重医疗服务，没办法统一分析这个责任有没有用。
这里给大家讲一讲挑选医疗险的时候几个比较重要却又很容易被大家忽视的细节，希望大家重点关注；如下。
1、关注续保条件
目前市场上几乎没有保证续保的医疗险产品，关于保证续保，在2006年出台的《健康保险管理办法》第三条就做了明确规定：
“健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。”
以上的条件同时满足时，才是真正意义上的保证续保。
希望大家在购买医疗险的时候，一定要自己去看续保条款究竟是怎么写的。关于续保条款，可以重点看对以下四种情况的描述：
（1）是否需要重新进行健康告知？
（2）身体状况发生变化时能否续保/加费续保？
（3）今年已经发生过理赔的情况下能否续保/加费续保？
（4）如果产品停售，能否续保？
一般来说第（4）点是没有办法的，但是我们可以选择续保的时候不需要重新进行健康告知的，也不会因为个人身体情况或发生过理赔而拒绝续保的医疗险产品。
2、关注保险公司
医疗险和重疾险不同，在选择的时候建议大家关注一下保险公司，优先选择健康险公司的产品。因为健康险公司的医疗险续保更有保障。因为医疗险是健康险公司的主营业务，相比于财险公司、寿险公司，会有更好的续保可靠性。另外今后的趋势应该是保险和医疗服务更加紧密和深度融合，在这方面健康险公司也会走的更快更深入，投保人可能会有更好的附加服务体验。
目前国内专业健康公司共有七家：人保健康、平安健康、复星联合健康、昆仑健康、和谐健康、太保安联健康、瑞华健康。
3、看清楚报销范围：
首先要明确是否限制在社保范围内用药。投保医疗险，除了覆盖医疗费用以外，还有一个作用就是提高医疗质量。如果是限制了社保内用药，在医生给我们选择的时候大家都会综合考虑费用和疗效之间的平衡。但是如果是能覆盖社保以外的医疗险，大家就不用去考虑那么多了，哪种治疗效果更好就用哪种。
其次是门诊这块，是否含有特殊门诊，比如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊手术费等。另外关于住院前后门诊保销是否能保销？报销时对门诊时间的限制是否严格？比如是住院前后7天门诊还是住院前7天和后30天。
4、关注免赔额
1万免赔额，基本上是各个“百万医疗险”的标配。但是各家保险公司为了杀出医疗险竞争重围，在免赔额上营造了一些卖点。比如降低免赔额到5000元，或者干脆做成0免赔。
但是低免赔额和0免赔通常意味着保费相应上涨，所以在选择时，不能只关注免赔的绝对数字，还要综合实际保费权衡购买。
不同产品在重疾理赔免赔额上的规定也有区别。有些产品虽然有1万的免赔额，但如果是因指定重疾发生理赔是没有免赔额的，这也是亮点之一。
5、其他相关服务
在产品本身的设计之外，看是否同时提供了一些与治疗有关的配套服务，这也会使产品增色不少。
比如有的产品有医疗费用垫付，垫付服务是指如果发生重大疾病，可以向保险公司申请住院垫付，这样就免去了大家自己筹钱的痛苦。不过通常会限制在和保险公司合作的医院范围内，不是所有医院都可以。
再比如就医绿色通道，我们知道国内目前就医环境不太好，而如果有绿色通道的话，保险公司凭借资深的综合实力协助安排就医，也是非常方便的。
除了以上之外呢，大家在挑选医疗险的时候千万不要简单比价格，因为医疗险是典型的短期险产品，基本上所有公司都保留了调整整体费率的权利，随着产品理赔率上升和社会医疗费用整体上涨，医疗险费率也会上涨，而且有可能是大幅度上涨。因此目前的费率优势不代表今后也会有这样的优势，而且低于市场平均水平的费率也意味着今后的续保可靠性会更差一些。
这五个小细节大家抓住了，就根据自己的要求去挑选想要的责任就好了。不过本来医疗险也不贵，也不用特别的纠结，关键还是要尽早给自己一个确定的保障。
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