基本医疗保险确实给人们带来了很多方便和好处,但是,基本医疗保险却受着很多的限制,比如门诊报销限制颇多,报销比例较低等等。因此在看病以及报销时我们总会非常无奈的接受社保中医疗保险的这样那样的缺陷,那么,如何合理的保障自己的权益,不再为看病发愁呢?这就需要购买商业医疗保险作为补充,商业医疗保险有着基本医疗没有的优势。
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分,单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。商业医疗保险是指由保险公司经营的,赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金,遇到重大疾病时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。商业保险一般报销是80%,医疗一定要有住院才有赔付的。意外医疗才有门诊的赔付。这类保险其实各家公司都差不多。
意外伤害医疗保险,该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费,作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同,也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金,不但要规定保险金额即给付限额,还要规定治疗期限。目前只有订制的团体险可以做到普通门诊的报销,参保人数也有要求。
关于社保的限制与购买商业医疗保险的注意事项,我们一起通过几个小问题来了解一下。
社保门诊报销须到选定医院?参保人可选择两家定点医疗机构作为其门诊就医选定医院,但因为恶性肿瘤、精神分裂症、口腔疾病、传染性疾病和眼科疾病等专科疾病,到指定专科医疗机构的普通门急诊,不受选点限制。
社保的医保个人账户有多少钱?假设参保缴费基数为3000元,则在职职工个人按其缴费基数的2%即60元缴纳基本医疗保险费,用人单位按其缴费基数的7%即210元缴纳基本医疗保险费。
社保的门诊所有费用都能报吗?医保卡内个人账户的钱由参保人自由支配,除了可在就医时支付外,参保人还可以在医保定点的药店购买药品。参保人在选定医院看病,使用非“普通门诊目录”范围内的项目由参保人自负。
普通门诊统筹金按社区卫生机构及指定基层医疗机构65%、其他医疗机构50%的比例支付。如李先生去社区医院看感冒,共花了68元,其中列入门诊目录范围的费用为50元,那么50元×65%=32.5元为统筹基金支付,自己只需要支付17.5元。
报销型商业医疗险:承担医保外费用在选择商业医疗保险时,首先要考虑基本医保不能覆盖的起付线以下部分的费用,封顶线以上部分的费用,以及共付段需要自己承担部分的费用,还有按照医保规定需要自己承担一定比例或者完全需要自己承担部分的费用。国家注册高级理财规划师梁倩告诉记者,这可通过报销型商业医疗险来覆盖。
商业医疗保险选择的注意事项:首先是产品规定的可报销范围。有些产品可报销一部分或全部自费项目。其次,不同的产品有不同的报销比例,从50%到100%不等。第三,保险涵盖的范围也有所不同。有的产品只能报销基本费用,但有些产品包括请护理的费用,膳食费用。商业医疗保险的津贴型医疗险:弥补收入损失。这类保险规定在被保险人住院后,根据每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数给付保险金。注意事项:消费者在购买这类保险时需要关注有无免赔天数的规定。
商业医疗保险的健康险:覆盖重疾医疗开销一旦发生重大疾病,这部分费用可以通过商业健康保险来覆盖。投保人在考虑重疾花费的同时也要兼顾自身的保费承担能力。有经济基础的人群可选带储蓄或者投资性质的长期或者终身重大疾病保险。
投保提醒:商业医疗保险作为一种补偿型保险,一般采用补偿方式给付医疗保险金,即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用,因此商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔,商业医疗保险重复投保不划算。
谈到医疗险就要说到门诊和住院,社保的门诊住院险没有意外和疾病之分,报销一视同仁,商业保险对于门诊和住院分意外情况和疾病情况。
先说门诊,目前国内各省市关于门诊报销标准不太一样,北京目前是起付线1800至2万报70%,可见有一部分门诊我们还是要自费的。商业保险的门诊险,目前主要针对意外门诊(磕、碰、动物至伤。。)是社保门诊很好的补充,对于疾病门诊商业保险目前很少,即使有一些费用也很贵,性价比不高,大家可以不用考虑!
再说住院,由于社保的住院报销比例已经很高,北京起付1300最低报到了87%,所以如果小额住院,自己承担的比较少,所以不用买很高额度的商业住院险,做个补充就可以了,如果可以报部分进口药的住院补充险就更好了。另外,买住院险津贴险一定要购买,类似误工费,住一天院发一天工资。
对于补充医疗险,现在很多单位都给职工上了,就是针对社保不能报销部分的补偿,有这个保障的人,商业保险的意外医疗和住院补偿保险感觉就可以省略了,因为在同样额度中不能重复报销。
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