万能险在投资上有风险么？
既然是投资，就会有风险。保险公司许诺了保底利率，还有不定额浮动利率。这不意味着收益可以无忧了，万能寿险一般是长期缴纳，银行利率上调，保底利率显得就不那么诱人了；而浮动利率主要看投资收益，不确定的因素很多，特别是在证券市场上运用的资金。理论上，浮动利率可以为零。
万能寿险一般都是长期的，少则10年，多则终身缴费，一旦确定了利率，就面临利率将来上调的风险。当然，有的保底利率也随银行利率变化。
在最终给付上，万能寿险采取满期给付或者年金的形式。中途退保，只能得到现金价值，特别是前期退保，可能连保费总额也拿不回来，毕竟万能寿险的理财功能体现在长期性上。
老年人适合买万能险么？
从费率计算的方法上看，老年人买万能险产品不划算。将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱拿来投资产生收益。需要扣除的费用中，有一项叫做风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。与传统保单的费率计算方式不同，风险保险费的费率计算依据的是“自然费率”，而不是传统的“均衡费率”。顾名思义，均衡费率是将投保人应该在若干年内交纳的保费总额平均分摊到每一年收取，使得投保人年交保费的负担比较均衡。而自然费率则根据风险发生的几率而定，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。m.Bx010.cOM
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万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
万能险在保障方面怎样？
在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。但是，一般情况下，万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。
什么是初始费用？
初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%－70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。
投保万能险怎样掌握好首年度保费额度的支付？
从账户资产价值和保费合理安排来看，重点之一在于掌握好首年度保费额度的支付上。首先，万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度的奖金，所以首年基础保费额度适度客户值得考虑；第二，对于首年趸缴，以后可以再追加保费的万能产品，掌握好第一年度保费额度显得更为重要(建议考虑条款中规定的最低保费额度)，因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言，无疑是有利的。
除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
万能险在保障方面怎样
在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。但是，一般情况下，万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。
什么是初始费用
初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65％－70％，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。
投保万能险怎样掌握好首年度保费额度的支付
从账户资产价值和保费合理安排来看，重点之一在于掌握好首年度保费额度的支付上。首先，万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度的奖金，所以首年基础保费额度适度客户值得考虑；第二，对于首年趸缴，以后可以再追加保费的万能产品，掌握好第一年度保费额度显得更为重要(建议考虑条款中规定的最低保费额度)，因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言，无疑是有利的。
今年以来，由于低利率导致投资收益下降，曾经销售红火的万能险遭遇前所未有的销售困境。“万能险适合长线投资。”保险专家说，万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初3－5年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。因此，时间越长，万能险的投资收益越高。
“随着经济环境变化，万能险也有一定投资风险。”保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富裕资金且没有其他投资意向；三是对收益回报要有长期准备。
市场上分红险和万能险产品林林总总，消费者如何进行选择？金融理财师建议，如选择分红险，一看返还金额和返还间隔，选择返还功能越好、返还间隔越短的产品。二看保障，特别是对比意外保障赔付额与所交保费，倍数越高则越划算。三看分红。分红额以保单账户价值为基础计算，除了要看分红的收益率，还要看保单账户价值。
如何选择万能险？金融理财师指出，要看其成本。万能险成本一般包括初始费用、账户管理费等，将费用加总与所交保费对比，比率最小的则付出成本最低。二看收益。万能险通常在前5年规定较高的退保费用，因此投资期限应在五年以上。结算利率要看保险公司历年表现，不能只看当年。三看保障。除了对比保障赔付额度与所交保费的倍数，还要看一下是否需要附加意外险和重大疾险。
近期，平安等保险公司的明星万能险产品即将停售，也有一些消费者在犹豫是否要“抢购”。理财专家提醒消费者，不宜盲目抢购。目前产品更新换代较快，一些产品退市后，一般会有新的替代或换代产品问世。在当前强调“回归保障”的行业主题下，新的万能险产品可能会增加保障账户的占比，而减少投资账户占比。届时客户根据自己的需求再行选择，可能会有更灵活的选择机会。
保险专家提醒大家购买万能险应该避免以下三个误区。
误区一：万能险等同银行储蓄
由于有２．５％左右的保底收益，不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。保险专家说，由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前５年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此，通过利滚利，中长期持有万能险收益会更高。
误区二：万能险没有投资风险
“万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。”重庆保险专家说，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。
误区三：所有人都适合购买万能险
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”重庆保险专家说，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的３年－５年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
新规之下，寿险公司的盈利是否会受到影响，特别是过分依赖万能险的中小型寿企？“肯定是会受一些影响，最起码手续费这笔收入要去掉。但实际上，在目前的市场环境下，保险公司回归自己的主营业务是最好的，这也是监管部门一直在倡导的。” 郝演苏说。
理财神器红极一时
10月1日，《互联网保险业务监管暂行办法》正式实施。作为国内首份针对互联网金融领域的监管文件，《办法》从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等方面对互联网保险经营进行了规范，具体细则有望在年底前出台。
此次新规的一个核心是规范互联网保险的发展，特别是万能险网销产品。上述寿险公司负责人表示，整顿的主要是万能险网销产品。万能寿险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。经了解，此类产品往往以高收益吸引投资者购买，实际保障功能有限，随着资本市场的波动，其中隐含风险愈加凸显。
事实上，6月中旬以来，因股市动荡，不少投资者将目光转向万能险。万能险最低保底收益3.5%，且投资门槛较低，曾被称为“理财神器”，此前普遍预期年化收益率高的可达7%。
不少寿险公司也热衷于销售万能险。人保寿险广东分公司资产管理中心负责人说，寿险公司这么做是为了获取巨额现金流，通过投资赚取其中的利差。“这种现象业内很普遍，在个险以及保费增长乏力的情况下，很多中小寿企都是这么做。”
外界普遍认为，把长期的万能险当成短期理财产品卖，对行业而言，意味着不小的风险：一是助长了退保率，从而对保险公司偿付能力提出挑战；二是把保险当理财产品卖，与其提供保障的初衷背道而驰。因此，万能险招致监管。
万能险下架
寿险官网的情况同样如此。珠江人寿官网上3款万能险均显示已售完，分别为预期年化收益率高达7.02%的珠江利赢一号终身寿险、7.2%的珠江宝赢二号两全保险、6%的珠江月月赢一号终身寿险；安邦保险官网的3款万能险均已下架，分别为安邦E盛世终身寿险、安邦盛世3号终身寿险、安邦盛世2号终身寿险。
君康人寿两款万能型保险也暂停销售，分别为预期年化结算利率5%的正德广利1号两全保险、5.5%的正德多利2号两全保险，还有一款预期年化结算利率高达7.05%的正德多利3号两全保险显示已售完。
“保险产品不可能卖完的，都是自己下架的，这么说明寿险公司在监管下也显得很谨慎。”平安人寿销售部负责人说。
客户的利益是否能得到保障？
多个寿险公司都表示，产品下架不会影响收益。比如，昆仑健康保险就表示：“即使产品下架不影响收益，因为万能型保险产品收益根据保险公司实际经营情况决定。”
虽然对购买者没有影响，但对过分依赖万能型网销产品的中小型寿期来说，影响却不小。此前，中国保险行业协会的报告称，人身保险互联网市场开辟了中小寿险公司发展的新机遇，中小寿险公司借此来突破传统渠道瓶颈制约，借助理财型产品实现保费规模跨越式发展。
郝演苏说，下架对寿险公司的业绩肯定会有影响。“事实上，很多中小寿险是依靠万能险做大现金流，本身可能不赚钱。”
招商证券保险分析师王宇航分析称，险企推类似高收益率主要是为了赚取巨额现金流，抢占渠道网点。
上述寿险资产管理中心负责人向时代周报坦言，这类产品能带来大量的现金，对中小型寿企很有吸引力。“由于对现金流的要求，很多寿企发行这种投资型的产品，在短期内获利。”
某中型保险公司负责人在接受媒体采访时表示，“万能险保费在公司规模保费中的占比在20%-30%之间。由于万能险具有经营区域限制，因此公司视网销平台为万能险销售的重点渠道，此次网销万能险下架必然会影响公司短期业绩，但还谈不上对资金流产生影响。”
提示：万能险的下架是因为保险产品表述和披露方式片面强调收益，不提示风险，且投资方向不够透明造成的。用户在万能险下架后是不会影响收益的。但是，小编提醒各位，在投资时应该保持清理的头脑，不能盲目投资。
阳光少儿万能险好吗
自人身险费率改革新政实施以来，保险公司争相推出费改新产品。继第一波传统型人身险新品亮相市场不久，部分险企又着手进行非传统险的改良。今日，阳光人寿新推出“金娃娃”的升级版少儿万能险产品。
据了解，阳光人寿“金娃娃”少儿保障计划，是一款针对少儿客户的兼具理财与保障功能的万能型少儿两全保险。此款产品突出四大功能：增加投保人豁免，增加重疾种类，增加轻症重疾，增加白血病120%给付，全面呵护少儿健康。
阳光少儿万能险好吗 升级保障更多
此保险提供42种重大疾病、10种轻症重疾保障以及白血病120%给付，帮助少儿客户全面抵御疾病风险。其中42种重大疾病，在少儿18周岁之前和之后种类不一，18周岁前提供的42类重疾保障主要涵盖少年儿童易罹患的一些重疾，待被保险人18周岁后，所保障的42类重疾将自动变更为成年人更易罹患的病种，重疾保障责任的转换根据被保人年龄自动完成，无需另行手续。
同时该产品还提供高达10种的轻症重疾保障，包括：非危及生命的恶性病变、视力严重受损、较小面积III度烧伤等一般重大疾病保险不会承保的疾病，阳光人寿也提供20%重疾保额的保险保障。值得一提的是，针对少儿恶性肿瘤发病之首的白血病，“金娃娃”还提供最高120%的基本保险金额给付。
提示:阳光少儿万能险好吗?42种重大疾病、10种轻症重疾保障以及白血病120%给付，它能帮助儿童客户全面抵御疾病风险。这样的少儿保险能不好吗？
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