一、先满足保障需求,后考虑投资需求
最本源的险种基本可以概括为:人寿保险、人身意外伤害保险,健康保险(重大疾病险)以及养老险。之后随着金融业的发展,分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现,极大丰富了保险市场,使消费者有了更多的选择。
众多消费者选择险种的过程中,往往对投资型险种情有独钟,常常选择的是“高收益,高回报”的险种,而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种,由于是消费性险种,保费一去不复返,没有得到应有的重视。于是,不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种,但当风险来临时,却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益,犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。
意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下,先满足此类保障需求;倘若经济实力允许,也可一并考虑。
二、先满足家长保障,后考虑小孩保障
很多人想到买保险,往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望,他们身上寄托着父母无限的爱与责任。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合,什么年龄阶段选什么保险之类的问题,而忽略了一条必要的条件:给孩子交保费的自己。
“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说,最大的保障来自于父母,即便没有保险,出现了问题还有家长来想办法解决,但是如果是孩子所依赖的父母出了意外,没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见,家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。
因此,买保险要遵循一个最基本的原则:先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人,采这种“曲线救国”的方式,首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为,如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力,那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障,孩子的风险才可能降到最低。
总体而言,为孩子提供保障主要达到三个目的,一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活;二是解决医疗费用,特别是大病费用;三是筹措教育金。
三、先满足保额需求,后考虑保费支出
如果你在投保时,保险代理人告诉你:买保险要关心保额,不要关心保费。你可能会有点想不通。
其实很简单,保额比保费更重要,因为保额是你必须的保障额度,足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力,当然,保费支出太多,也会影响家庭财务结构。
大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费,而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。也有人在购买保险时,视线往往集中在产品上,能不能拿回本金,能不能保值增值等等,保额多少不一定真正受到重视,从某种角度讲,保险的作用只是起到了一小部分。
实际上,拥有适当的保额,保费支出则是可以根据你的实际情况来调整,不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好,可以有不同的选择方式来安排你的保费。
1、保额、保费与交费年限互有影响。同等保额,交费年限拉长,每年负担的保险费就低;反之则反。但交费期限越长,最终的总保费越高。其实,这之间并没有谁吃亏,谁占便宜一说,交费期短,总额是少交了,但是考虑到时间价值和利息因素,其实并没少交。相反,那些交费期拉长的人也没吃亏,毕竟晚交了很多年,自己落下了利息。
2、保额、保费与产品形态互有影响。在相同保额的情况下,消费型的保险产品保费低,但不返还;返还型的保险产品保费高,但可以起到强制储蓄的作用。
18位刚参加工作的应届毕业生,只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外,17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时,在父母有社会基本福利的17个家庭中,只有1位参与调查者提到因为父母都是教师,养老金待遇相对充裕之外,16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活,只能够勉强维持日常开销。这16人中的3个年轻人曾经和父母沟通过养老保障问题,并向保险公司咨询过商业保险,但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分,到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人,他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见,其中有17个年轻人担心父母的养老问题,认为需要给父母买一份商业养老保险。
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金?可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中,发现很多年轻人对这一点没有任何概念,但大家都说:“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用,但是这样的一组数据却是每个人应该知道的:一人60岁退休后活到80岁,以每顿饭平均10元计算,那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等,就吃饭这一项,就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
事实上,老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计,我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15%左右,因此,绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
孩子给父母买养老保险,最好是在55岁前,因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。因此,如果作为子女的你已参加工作,趁早规划你父母的养老问题吧。
“我今年大学毕业,开始工作,收入不高,公司帮我们缴纳基本的社保,但是基数不高,我自己想再买些其他的保险,想请专家指点一下。”某公司新进职员小张23日给报社打来电话寻求帮助。
大学生在这个骄阳似火的季节离开象牙塔,步入社会成为“职场新人”,他们在靠自己的努力争取独立的经济来源时,也在考虑是不是应该未雨绸缪,选择一些合适的保障来解除自己的后顾之忧。
保障性保险放在首位
刚刚步入职场的新人,工资相对较低,积蓄基本上为“零”,同时,职场生活充满着变数,万一遇到意外,他们往往会手足无措。
“刚刚工作的年轻人,应该以购买健康险为主,一份大病保险,还有一份就是补充住院医疗险。”泰康人寿湖南分公司理财师潘满虹说。
有关资料显示,近年来,社会的发展使得工作竞争的压力加大,重大疾病发病率趋向“年轻化”,积蓄少的新人一旦遇上重大疾病,往往也只能“束手无策”。这样看来“大病保险”是必不可缺,潘满红告诉记者,虽然单位上会给新进员工购买医疗保险,但是并不足以来对自身进行保障,“大病保险”每年缴纳的保费很低,但是可以获得相对较高的保障,新人不妨可以考虑。如果条件允许的话,还可以附加“补充住院医疗险”,进一步完善保障。
选择险种量力而行
作为职场新人,收入有限,怎样才能合理分配自己的收入,更好地理财呢?
“我一般会把工资的一半放在银行里储蓄以备不时之需,而不会想到去保险公司投保。”从事日化销售的李小姐说。
相关人士表示,选择银行储蓄也许只能获得少许的利息,养老保险不仅可以帮助人们进行储蓄资本,还具有保障效益,此类保险购买宜早不宜迟。据记者了解,养老保险是属于储蓄型保险,对于人们储蓄有一种强制性,而银行的储蓄灵活度大,加之新人消费控制能力较低,往往会出现存不住钱的状况,如果等到年纪较大的时候再去购买保险的话,则需缴纳比年轻时更多的保费。
保险业内专家贺胤杰建议,新人的薪水不会很高,可以适当购买一些保费低廉、保障较高的险种。一般来说,保费占年收入的20%比较好,这样既不会影响生活的质量,也能得到更好的保障。
购买商业养老保险越早越好
现在很多年轻人认为目前最首要的是买房、买车、结婚等等,而退休还是很遥远的事情,先把当前的规划完成,以后再考虑退休养老。
当下医疗技术越来越发达,人均寿命越来越长,再加上现在有些行业的员工退休年龄提前,这就意味着退休后的生活占人生整个生命周期的1/3,而工作的时间却不到1/3。虽然单位会为其购买社会养老保险,但是基数不高,为了退休生活过得更好,可以适当的购买一些商业养老保险。
“80、90后有很强的超前消费意识,成为""月光族""的可能性较大,在资金允许的情况下,购买商业养老保险就是在进行""强制储蓄"",在资金积少成多的同时,又能养成储蓄的习惯。”幸福人寿长沙营销部督导彭兴文告诉记者,“购买商业养老保险越早越好,投保年龄越小所交的保费越低。”
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