很多投保人都认为投保家财险后，如果家财受损，能够得到全额理赔。这样的理解是不正确的，家财险也有规定的赔偿范围与方式，今天一起来学习一下吧。
灾害造成的家庭财产损失难免让人心烦还要破费。记者从一些保险公司了解到，其实现在不少公司都推出了家庭财产保险，花几百元就可以避免灾害造成的损失了。
小吕家最近发生了水管破裂，地板和家具都被泡了，不过他却没有觉得太倒霉。小吕：“幸亏买了家财险，赔了我3万块钱，损失还不算太大。” 保险公司的工作人员告诉记者，家庭财产保险主要对火灾、暴雨等意外造成的财产损失承担赔偿责任。但赔偿方式也不一样。比如房屋和装修，如果是全部损失的话，按照保额全额赔偿，如果是部分损失的话，则有两种理赔方式。
如果保险金额等于或高于房屋或装修的市价时，保险公司按实际损失赔偿，如果保险金额小于市价时，保险公司按比例赔偿 。比如一栋房子市价100万元，损失了20万元，如果保额为100万元以上，则保险公司赔20万元，如果保额为80万元，相当于市价的五分之四，那么也就只能得到20万元的五分之四，也就是16万元的赔偿。对于电视、床等室内财产是按照保额全部赔偿，也就是损失了多少赔偿多少。对于古董收藏品，由于实际价值很难确定，这类特殊财产必须由投保人与保险公司进行特别约定以后才能投保。
根据我国《家庭财产保险条款》第3条规定：金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古玩、古书、字画，文件、账册、技术资料、图表，家畜、花、树、鱼、鸟、盆景等无法鉴定价值的财产是不保财产，不在保险财产范围以内。另外，我国《保险法》第40条第二款规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金的总和额不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
家财险赔偿相关问题解答：
家财险赔偿方式：第一危险赔偿方式是什么意思？
第一危险赔偿方式，是财产保险在处理赔款中的基本方式之一。是把保险财产的价值分为实际上不可分割的两个部分。第一部分价值和保险金额相等，可以算作十足投保；超过保险金额的第二部分价值，则认为完全没有投保。凡首先遭受保险事故的，在保险金额限度以内的任何一部分财产，保险人都认为是十足投保的，因而这种赔偿方式的特点，就是赔偿金额和损失金额相等，但以不超过保险金额为限。超过保险金额的损失部分，保险人不予赔偿。
服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等室内保险财产，其赔偿处理原则是“第一危险赔偿方式，保险金额范围内的损失属于”第一危险“，超过保险额部分属于”第二危险“。即在不超过保险金额的前提条件下，可以按照出险的实际价值获得赔偿。如你投保家电，保额5000元，出险后，经过鉴定你实际损失2000元，那你获得赔偿金2000元；若你实际损失了8000元，你获得的赔偿则仍然是最高保额5000元。
家财险出险后，保险人按照下列方式计算赔偿：
（一）全部损失
1、房屋和室内装潢按出险时的重置价值减去残余价值赔偿。
2、室内财产按出险时的实际价值减去残余价值赔偿。
（二）部分损失
1、房屋和室内装潢按修复费用减去残余价值赔偿，但不得超过出险时的重置价值。
2、室内财产按修复费用减去残余价值赔偿，但不得超过出险时的实际价值。修复费用：是指将受损保险财产修复至其基本恢复到受损前状态所需要的费用，对修理时需更换的部分，不扣除折旧。
（三）对每次事故造成保险单载明的任一保险项目的损失，保险人的赔偿总金额以该保险项目对应的保险金额为限。
第一危险赔偿方式，是财产保险在处理赔款中的基本方式之一。是把保险财产的价值分为实际上不可分割的两个部分。
第一危险赔偿方式实际业务的处理过程是：
1、首先确定保险财产的损失是否属于保险责任范围
2、然后保险人按照保险财产的重置价值和年折旧率计算赔偿（如房屋年折旧率为2%，其他财产为5%），以保险金额为最高限；或按照实际损失和损失当天的实际价值（即当天该地市场国家规定的商品牌价）计算赔偿，以保险金额为最高限。保险财产遭受损失后的残余部分，可以作价折旧给被保险人，并在赔款中扣除。
由于确定保险金额的方式不同，家庭财产保险的赔偿方式也不同。
（1）单一总保险金额制的赔款计算主要是使实际赔款控制在保险金额限度内。例如：某人投保家庭财产的保险金额为20000元，发生保险责任范围的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的实际损失为26000元；由于保险金额为20000元，保险人支付20000元赔款后结案。
（2）分项总保险金额制方式下的赔款计算应该使实际赔款控制在分项保险金额和总保险金额限度内。例如某家庭财产保险单列明的总保险金额为20000元，其中家具保险金额10000元，家用电器保险金额7000元，衣物保险金额3000元；发生保险责任范围的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值，保险财产的实际损失为：家具13000元、家用电器9000元、衣物2000元，总损失为24000元。由于保险金额为20000元，保险人实际赔款19000元（10000+7000+2000）。
延伸阅读
为家庭投保家财险是现在很多人为爱家做的最好的保障。但是家财险理赔如何呢？今天小编通过几个家财险理赔案例向大家介绍家财险理赔那些事。
据了解，家财险的保障范围包括灾害险、责任险、盗窃险和信用险等。家财险的主要理赔范围为，由火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋等家财损失。
本文介绍四个家财险案例，为的是读者们能够从中了解到家财险的理赔有哪些讲究？哪些情况可以得到赔偿，哪些不可以？具体如何赔偿？
家财险案例一
A先生在投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的一台电视机价值3000元。第二年夏天，电视机在台风灾害中因漏电遭受损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到1800元，由于赔偿额只能按照保险事故发生时的实际价值计算，A先生最后只能得到1800元现金赔偿。
家财险案例二
B先生房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，按照不足额投保比例赔偿方式，他只能获得10×（20/50）=4万元的赔偿。因此专家建议对于房屋等大型家庭财产要足额投保，才能获得充分保障。
家财险案例三
C女士办理了家财险，保额是90万元，而她丈夫的工作单位又为他办理了家财险，保额是60万元，两份保险的总保额超过了家庭财产的总价值100万元。后来，保险事故造成的实际损失是90万元。由于重复保险采取各保险公司按比例责任分摊原则进行赔付，那么C女士获得的赔款为90×90/150=54万元，她丈夫获得的赔款为90×60/150=36万元。其实，如果她丈夫没有投保，C女士同样能获得90万元的赔偿。可见，重复保险很容易造成一部分保费白交的情况。
家财险案例四
D女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔，由胡女士自己承担5000元损失。
家财险理赔流程：
一、出险报案
具体内容：拨打95512转1报案 注意事项：1、尽力施救，减少损失2、保护好现场3、尽快报案
二、确定损失
具体内容：配合查勘人员现场查勘，认损失的财产及其损失程度 注意事项：最好当场确定损失
三、申请索赔
具体内容：尽快收集齐全相关索赔单证，提交保险公司申请索赔：1、保险单2、出险通知书3、损失清单4、购物发票5、保险公司估价单6、消防部门失火证明（火灾事故）7、公安部门报案受理单（盗窃事故）8、公安部门三个月未破案证明（盗窃事故）9、气象部证明或相关报纸报道信息（自然灾害）10、其他（身份证复印件、单位证明等）
对于理赔所需材料，如房屋及其室内附属设备以及装潢等，需提供原始发票或者市场的折旧参考价，以确定定损的范围。一般而言，房屋及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。而如果客户投保了家财险的附加盗抢险，则理赔单证中还需要公安部门出具的相关证明。
注意事项：1、务必收齐齐全单证，特别是公安、消防、气象部门的证明必须提供2、平时注意保存好购物原始发票3、两年内不提供相关单证申请索赔，作为自愿放弃索赔权益
四、领取赔款
具体内容：在索赔单证齐全的情况下，10天内赔付结案，赔款直接转入客户指定的银行账户，或携带身份证明到当地平安理赔网点领取赔款
车损险指，被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。
李先生车辆春节期间在小区停放时，被鞭炮崩，造成车辆前杠损失。因无法找到责任方，最终保险公司对车辆损失以70%的比例进行赔付。李先生表示很不理解，原来汽车遭鞭炮炸伤，属于停放中受损范畴，一般保险公司是可以予以理赔的。但是，很多保险公司设了30%的免赔率，也就是说，保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方的，保险公司将赔付70%。但在符合赔偿规定的范围内实行绝对免赔率。所以，李先生只得到70%的赔偿。
看来，弄清理赔范围以及车损险赔偿多少是一个重要的问题。车损险中，保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸、自燃；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风；雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。
车损险的赔偿项目包括如下：1.保险车辆由于保险责任事故造成损坏而产生的修理费用，以及您对车辆采取的合理的施救（保险车辆失去正常行使能力情况下拖运费。2.抢救过程中使用他人（非专业消防单位）的消防设备所消耗的合理费用因抢救而损坏他人财产，应该由被保险人承担的部分。3.雇佣拖车在拖运途中发生意外事故，导致保险车辆损失扩大的部分 ）及保护措施所支出的合理费用
车损险的赔偿额度包括如下：保险公司会根据您在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%（其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分）；被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。
小知识：车损险的赔偿限额以两块来确定：一、部分损失：其赔偿额以对标的车进行合理修理必要的材料费和工时费进行确定；二、全部损失（即车辆没有修复价值）：其赔偿额按照投保时的保险金额与新车购置价进行比较，按照孰低原则（就是那个低选择那个），然后扣除折旧和残值后的金额予以计算。
（1）自有居住房屋
（2）室内装修、装饰
（3）室内家庭财产
之前，家财险一直都是比较容易被忽视的险种。数据显示，最近4年国内家财险最高的年保费比例还不到0.7%；从全国财险市场来看，家财险所占的比重仅维持在1%左右。然而在国外，家财险的投保率多在70%以上，是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。
关注家财险承保范围保险专家提醒，投保人在购买家财险时必须认真阅读相关保险条款的承保范围。
在投保家财险时，还可选择承保对象，如存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具以及存放于室内的粮食及农副产品或约定可承保的其他家庭财险，但需要相应增加部分保费。
财险营销人员介绍，如安装在室外的空调、热水器等财产，若没有提前特别说明，是不属于保险范围之内的。为了避免理赔纠纷，投保人在填写保单时一定要写明投保家物的地址，如果在投保期间搬家，一定要及时到保险公司办理承保物转移手续。
在投保时，一定要根据被保财产的实际价值来选择保险金额，例如房屋及室内装潢的保险金额即为买房子的价钱和装修价，如果是旧房子也必须根据当前市场价格确定，切勿自行随意提升。
如果发生洪灾，保险公司确认房屋及室内装修物的保险价值应该是出险时需要重新建造这座房子的价钱。如果投保人属于足额投保，当房子不幸全毁了，保险公司则赔偿其建造一座新房子的资金。至于室内财产因洪灾受损，保险公司一般按照所保财产的实际损失计算赔偿。
财险营销人员提醒，当居民遇到特大暴雨这种特殊情况时，应保持冷静，先拍照，记录下第一现场，然后立即拨打理赔电话，相关专业人员会在48小时内尽快上门协助制定理赔方案。居民也应在记录好现场后尽量清理施救，将损失降低到最低程度。
如何确定保险金额根据可保财产实际价值确定保险金额，超额保险并不可取，如果保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效。
房屋保险与家庭财产险的区别房屋保险的主要产品是个人住房抵押贷款综合险，简称房贷险。与普通家财险不同，其保障范围只是房屋建筑主体结构因火灾、暴风雨、坍塌等造成的损失，并不包含室内财产。而普通的家庭财产保险主要保障范围不仅包括房屋、房屋附属物，同时还包括房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，保障范围更加广泛。因此，除贷款购房的特殊需要外，居民不宜选择保障范围很小的房屋保险，而应当积极购买家庭财产保险。
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