A.人群:刚刚进入社会的年轻人
险种:大病保险、补充住院医疗险
咨询内容:我今年大学毕业,开始工作,收入不高,公司帮我们缴纳基本的社保,但是基数不高,我自己想再买些其他的保险,请专家指点一下。
专家建议:刚工作的年轻人,购买保险应充分考虑自己的收入状况。对于这位朋友,建议其购置两份保险,且均是以健康险为主的,一份是大病保险,还有一份就是补充住院医疗险。
大病保险采用年交的方式,平均下来每月需要缴纳400元左右,建议购买投保年限较长的,20年的或30年的。这一险种有个好处就是具有豁免权(在缴费过程中如果发生理赔情况的话就可以免交)。
此外,因单位已缴纳基本的社保,所以假设补充住院医疗险的保额在1万元,那么每年只要交270元就够了。如果因为意外或者健康的原因住院,可以先用社保报销,剩下的用补充住院医疗险报,不过需要提醒的是丙类药及进口药不在报销范围内,且报销的额度是以保额为限额的。
今后等收入增加了,建议该读者购买养老险。如果组建了家庭,还需要配置一些子女教育险。
B.人群:收入不高的夫妻俩
险种:寿险、大病保险等
咨询内容:我们在上班,每月工资加起来只有4000元钱,我现在什么保险都没有,我爱人有医疗和养老及失业保险。我们一直很想买保险,但不知应该买什么险种,想听听专家的意见。
专家建议:对于这对夫妻而言,最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没有任何保险,就需要建立低缴费高保障的保险,建议可以考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险;而家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的保障,因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题,并不能完全解决所有的保障问题,所以在目前收入有限的前提下,需要建立针对社保医疗的补充商业保险,主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。
C.人群:有房有车的家庭
险种:家庭保障型
险种咨询内容:我老公今年33岁,自己开公司,年收入约100万元。我今年30岁,在公司里帮忙,明年3月份小宝宝要出生。我们俩均有单位缴纳的养老金和医疗保险,有车及房。想购买一些保险对家庭起保障作用,希望专家推荐。
专家建议:这对夫妇自己经营公司,未来收入虽丰厚但也有一定的风险。不过相对于已有的家庭资产,客户实际的风险承受能力较强,理财方面首先要完善家庭风险保障,然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。
保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福,因此,防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。
对于一个家庭而言,最大的财务风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生,导致太太和未来的小孩丧失经济来源,无法维持正常生活。对于这个家庭来说,主要保的就是在老公一旦发生意想不到的情况下,太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以老公为被保险人,购买死亡保险和重大疾病保险,而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于这位朋友的情况,这样一笔钱至少应为身故金500万元和50万元的重大疾病金。太太的经济能力不是很强,但需要转移的是50万元重大疾病金。在保障完善的基础上给自己预先准备相应的养老金500万元,给未来的宝宝预留一定量的教育金。在整个家庭的保费支出大概在12万元左右,缴费期为20年。
年终给保单做体检
又到一年岁末时,保单也需要进行年检。
在采访中了解到,大多数消费者对于自己购买的保险产品并不清楚,如具有怎样的收益、是哪种类型的保险产品、发生意外后能获得怎样的赔付等等一概不知。在某外企工作的徐女士就是一个典型的糊涂投保人。她3年前开始为孩子投保某保险公司的教育金产品,除了知道要交费10年,年交保费3000多元外,其他徐女士一概不知。“我也不太清楚产品有什么保障功能、从什么时候开始领钱,只是当初代理人不停地打电话推销,我就买了。”
而实际生活中,像徐女士这样的情况并不少见。
买了保险之后并不是就一劳永逸了,如果碰上了一个负责任的代理人,还算幸运,会主动跟投保人进行沟通。如果其间发生代理人离职等事情,自己的保单成了“孤儿”,那就要求投保人对自己的保单上点心,每年年底进行一次保单体检,看看已买保险是否该调整保额,而随着年龄的增长,购买的保险产品类型是不是也该进行调整?
60天内要续保
李先生2005年购买了某保险公司1份养老险及附加住院医疗险,每年他都如期缴纳主险和附加险的保费,今年他发现2009年保险公司只扣了主险保费,而没有扣附加险的保费。李先生对此很疑惑,通过向保险公司咨询,李先生才了解到,原来2008年时他曾因为身体不适住院治疗,出院后保险公司给付了5000多元的医疗费用,由于发生了一个理赔,所以在2009年续保时,附加的住院医疗险就算自动终止了。
针对李先生这种情况,明亚保险经纪公司杨丽雅进行了分析。
她告诉记者,一般在续保时容易让投保人产生迷惑的就是关于附加险续保的条款。大多数消费者购买保险产品都是主险加上附加险,主险可以选择重大疾病保险或者养老险等等,再附加住院医疗险,“附加险随着主险走,可以年年保,每年主险和附加险的保费都可以通过保险公司自动划账。但如果投保后某一年发生了住院医疗的赔付,那么接下来,保险公司就可能拒绝附加险的投保。”
此外,现在多数父母都在孩子年龄小的时候开始投保教育金保险作为主险,再附加意外伤害保险,一般来说,在孩子25岁-30岁时,主险到期终止了,那么附加的意外伤害保险也会随着终止。
平安人寿资深理财师张玉婵也告诉记者,除了短期险以外,大部分保险产品都是保证续保的。“以分红保险为例,从年度保单对应日开始,60天内是宽限期,这期间投保人就要把保费交到保险公司去。平安的规定是60天内,如果没有续交保费,保单则宣布失效,之后的2年内可以办理复续,如果在这2年内还未办理,那么这张保单将永久失效。”
在采访中了解到,保险公司对于续保的规定不尽相同,但基本上各家公司都会有一个宽限期,在这个期限内,只要交纳了保费就可以了。有保证续保条款的,如果5年期内,中间发生突发事件断交了保费,有的保险产品是需要进行体检之后,保险公司才决定能否续交保费。
重疾为先
在媒体工作的陈小姐大致算了一下,今年自己的年终奖有万元以上。这笔年终奖可以用来干点什么让陈小姐有点犯难。银行储蓄获得的收益跑不过CPI,股市风险太大自己又拿捏不准。陈小姐目前只有基础的社会保险,她考虑可以给自己买些商业医疗保险,最好再兼具一点理财功能,这样既能防范风险又能获得一些收益。
针对陈小姐的情况,张玉婵给出了这样的建议,“在衡量保险缺口后,可以适度给自己投保一些需要的保险产品,保险也算是一种强制储蓄,收益长期稳定。综合考虑安全、变现、收益三方面,保险还是一个不错的选择。”
采访了多位保险理财师,他们的一致观点是,三四十岁的中年人,最重要的保险保障就是重大疾病保险。他们正处于事业的上升期,在家庭中也扮演重要的角色,这时候,首先就要保障自己的健康,因为一旦生病,将会给家庭经济带来巨大的压力,生活水平直线下降。
张玉婵认为,这部分人群差不多都会有社会保险,因此在投保了一定额度的商业大病险作为补充后,可以再买一些意外险,意外险的费用并不多,多数为一年期的短期险,保费也不过在百元左右。如果大病、意外这层基本的保护膜已经有了,手中还有余钱,就可以开始适度投保商业养老保险。
单就养老保险来说,中宏保险的理财顾问也认同,物价上涨迅速,通货膨胀预期加剧,收入减少、医药费激增是未来退休后不得不面对的问题,原来准备的养老金可能也不够充裕了。因此,应该未雨绸缪,及早储备养老金,选择长期稳健可靠、低风险且能抵御通胀的养老保险理财产品,以保证养老金的稳健增值和专款专用。
一家一个宝,现今的父母保险意识很丰富,从孩子年龄还小时就开始计划一个全面的保险保障。“以北京市为例,一老一小都有社保,小孩子面临的最大风险就是意外伤害,3岁以前父母可以给孩子再购买卡式的短期医疗险,3岁以后开始上幼儿园,就有学平险,可以防范意外伤害的风险。”张玉婵建议。
在她看来,如果父母的经济条件允许,建议给孩子从小购买重大疾病保险,因为政策规定,孩子18岁之前,重大疾病的人身保障额度不能超过10万元,从小购买大病险可以用低保费获得终身的保障。至于父母提前考虑到的孩子的教育金问题,这是一个刚性需求,要专款专用,购买的保险产品需理财功能强大一些。综合孩子这三方面的需求,建议父母给孩子买综合的教育金、意外伤害和医疗功能的少儿险,多家保险公司都有类似产品推出。
买保险最重要的是选择保险公司,因为各家保险公司的分红不一样,也就是说给客户带来的利益是不同的,同样是分红险,保额、保费差不多,分到的红利却相差十余倍?目前,在加息预期下,分红型保险成为大热险种,但其实,目前,市场上的分红型保险产品虽然同样名曰“分红险”,可实质上却使用两种不同的分红方式:
一种是现金分红,即保险公司每年将红利的部分以现金的方式给投保人;
二是保额分红,是保险公司将每年红利折算成保额进行累积,在保险合同期满后一次性进行分配,在保险期间一般不予以分红。
在现金分红和保额分红下,保险公司的投资策略有很大差异。“前者对保险公司的资产流动性要求很高,其分红的基础是保单的现金价值,表现为缴费期限短,短期收益较高;而后者是以保额为基础,越是期限长,保额分红的回报则越大。”
“吉星”采用的保额分红方式,以保额为基数,而不是以保费或现金价值为基数,且保额还都按复利增值,也就是人们平常所说的“驴打滚”、“利滚利”,所以用来投资养老金,不仅能保证资金的安全性,其收益空间也很大。“吉星”通过年度红利和终了红利的双重累积,客户可以安全分享国家经济快速增长的成果。随着新华投资理财的渠道不断拓宽,资金运作优势日益突出,通过保额分红产品调剂风险、平滑回报的独特优势,一方面能让客户享受整体运作的丰厚回报,另一方面可确保客户在投资市场低迷时不受损失,得到稳定的收益,长期的资金积累效果相当可观。
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