旅游险,即旅游意外伤害保险,它为境内外旅游者在每天0时-24小时的一天中提供保险保障。
旅游险的保险责任包括在旅游途中因为意外或急性病导致的必须医院治疗的事故;在旅游途中因为意外事故导致伤残的;在旅游途中因为意外事故导致死亡的。
在投保旅游险的过程中,专家提醒,最好能根据自己的需求进行购买,组合搭配不仅保障全面,还能更加实惠方便。
在旅游市场上,最常出现的是三个险种:个人责任险、旅游意外险与旅游责任险。
先看个人责任险。责任险顾名思义,是对被保险人需要承担一定责任时所发生的保险事故。游客在境外旅游时购买的个人责任险一般是用来赔偿在境外因个人原因造成的第三方人身伤亡或者财产损失。
其次是旅游责任险。按照国家旅游局发布的《旅行社投保旅行社责任保险规定》的要求,旅行社必须投保旅行社责任保险。旅行社责任保险的范围一般包括:因其过错导致的旅游者人身伤亡及救治费用,旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任,以及由于旅行社责任争议引起的诉讼费用。只有在有特别约定的情况下,旅行社未能尽到提示义务导致顾客因不了解情况而犯下过错、从而被要求承担赔偿金钱时,保险公司才予赔偿。
与旅游责任险相仿的是旅游意外险。很多国家在签证时需要游客事先购买旅游意外险,用来防范游客在海外发生意外等情况需要紧急入院治疗时的风险。旅游意外险与旅游责任险是完全不同的险种。这也是为关键的险种,是旅游必备险种。在旅行全程,旅游意外险都可发挥保护伞的作用,保费一般在20元到100多元。
自驾游:车险+自驾游保险=双重保障
“既然上了车险,为什么还要上自驾游保险?”王先生在国庆期间和家人一起开车旅行,但他刚开始对旅游险的投保必要产生了质疑。实际上,这二者并不冲突,搭配在一起反而是双重保障。
车险主要保障的是车,而旅游险保障的人。所谓自驾游险,是专为自驾出行度身定制的保障,其保障范围主要涵盖旅行意外和医疗、自驾游意外、酒店住宿意外和突发急性病等意外伤害保障,基本涉及人们在自驾游过程中可能遇到的各种问题。此外,如果投保了紧急救援服务,一旦在旅行过程中发生意外,投保人还可以拨打全国紧急救援热线,得到在指定的专业救援机构获得住院医疗费用担保/垫付以及电话医疗咨询服务。
“十一长假投保了自驾游保险,虽然没出险,但这一路下来感觉很踏实”,王先生随后表示。
在网上买既方便又便宜
与重大疾病险等较复杂的险种不同的是,旅游险一般只需要购买几天,就没有必要再去麻烦代理人了,只要在网上购买即可。事实上,网上投保不仅方便快捷,而且价格也比较优惠。以旅游险为例,投保国内自助游,基本保费在十几元左右,而境外旅游的保费也在两三百元左右。
目前,网络上购买的渠道主要是各保险公司的官网,比如中国平安、中国人寿、泰康人寿等等,登录界面就能看到多种产品,不过这些公司的网站一般都只销售自己公司的产品,选择性无疑少了一些。另外,消费者还可以到一些专门销售保险的网站购买,比如等,不仅产品多,而且可以提供多款产品直接进行比较,高下立分。或者喜欢淘宝的朋友,也可以登录淘宝网的保险频道,选择适合的旅游险产品。
春节期间,马来西亚沉船事件引发关注。越来越多人意识到,保障旅行安全,出境游购买保险的重要性。相关数据显示,刚刚过去的春节假期,境外游保费比去年猛增285%,较受欢迎的国家和地区依次是泰国、日本、美国、澳大利亚和中国台湾,人均保费为309元,订单数量超过国内游购买保险数量的10倍。保险正成为越来越多人境外游的“标配”。
境外游保险主要分为三大类:意外险、紧急救援险和财产险。其中,意外险是基本险种,主要包含意外伤害保障和医疗保障;紧急救援险可提供SOS国际救援服务,主要是通过24小时多语种的救援热线,为被保险人提供救护车、送医、就医信息、住院费垫付、大使馆信息等服务;财产险则包含旅行延迟、航班延误、个人财物保障等内容。
境外游保险不属于强制购买险种,除了申根国家等少数国家要求签证申请者购买一定保额的旅游保险外,很少有国家强制要求外国游客购买。但是,在国外旅行时,发生任何意外或是生病,医疗费、住院费、紧急救援费都非常高昂。
保险专家提醒,消费者在选择购买境外旅游保险前,应先查看以往购买的保险,有的商业保险项目较多,可能已包含出行、旅游的相关保险。消费者如果是通过旅行社出游,出发前,要询问清楚旅行社是否为自己投保了意外险,如果旅行社表示已投保意外伤害保险,应主动索要和查看投保单。同时,境外旅游险的保额还要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等因素。
据了解,一款包含了基本险种的保单,10天左右的行程每人仅需一两百元即可投保。以某款全球境外旅行保险为例,10天的保费为229元,保障权益中涵盖意外身故及伤残50万元的赔付、行李延误1500元补偿、个人随身财物被窃3000元赔偿等内容。
业内人士提醒,如消费者在旅途中计划体验潜水、冲浪、蹦极、攀岩、探险等高风险活动,应注意所购买的保险是否能够保障此类风险,部分公司提供的境外旅游险中是将这类高危险项目作为“除外责任”不予保障的,你可以购买特殊的专项意外保险进行补充。另外,出境旅游保险要注意的是保险期限问题,不妨采用“N+2”方式,即旅游期限若为N日,保险期间可选“N+2”日,这样即使遇上行程延误,通常也能足够覆盖行程风险。
近几年来,出境游持续升温,这时,一份保障充分的境外旅游险就显得尤为重要。保险专家建议,保险计划应该能保障在境外旅游的一些主要风险点,如意外伤害及突发急性病医疗保障、旅行延误等。同时,也需要关注保险公司的国际救援实力和网络能力,以便于出现紧急情况时能得到及时的救援。另外,因为出境旅游的特殊性,尤其是去一些经济不太发达地区旅行,最好选择有紧急救援利益的产品。下面是一些购买境外旅游险的建议,以便大家能够买到更全面的境外旅游险。
其一、根据目的地买保险不同的保险产品承保的区域不同,要确保购买产品与自己的目的地保持一致,同时,要了解产品有没有拒保的地区,避免买了之后无法获得有效保障。
很多保险产品设置了拒保地区,比如太平洋推出的境外旅行综合及紧急救援保险,对波黑地区、阿富汗,以及太平洋一些岛国等国家和地区是不保的。
其二、了解责任免除和后续理赔流程无论购买哪家保险公司的产品,都要了解一下保险责任和责任免除以及后续的理赔流程。尤其是境外旅游保险,有些产品有境外救援服务,更是要了解清楚如何使用这些服务。比如,有的公司针对出国旅行专门推出了境外旅行综合及紧急救援保险,它不仅涵盖了普通的意外伤害和医疗保险责任,还对突发性的疾病提供救援保障,对于航空延误造成的损失也给予一定的补偿。
其三、选购保险最好带有紧急援助功能紧急援助是境外旅游险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包,还是护照丢失,或者是大人出险后小孩的看护,都可以致电救援热线,一些大的国际保险公司还提供母语服务。紧急援助能否及时,关键在于救援机构的救援能力,因此保险公司会选择具备全球服务网络的机构,有专业的医疗救援队伍,雄厚的医疗救援背景,可以保证被保险人在当地得到最及时的治疗的救援机构。
此外,在境外突发疾病或意外,需要大笔医疗费用支出时,人性化的医疗垫付功能也显得尤为重要。一旦被保险人在境外旅游突发疾病,可以通过拨打救援电话,通过救援公司安排提前垫付医疗费用,使救治可以妥帖及时地进行。
专家也同时提醒,很多保险公司将一些风险较大的项目都列入了免责条款,比如攀岩、探险、滑雪、跳伞、潜水等高风险运动是不赔的。因此,在旅途中爱好此类高风险的人士,最好选择购买户外运动保险,可扩展承保高风险运动,且有24小时紧急救援服务,同时提供行李证件损失等保障。
其四、关注免责条款人们在购买和使用境外旅游保险时,必须留意相关豁免条款,因为在一些情况下,即使投保人出现意外,保险公司是不负责赔偿的。
根据大部分公司的境外旅游险保险条款,如果被保险人自杀或故意自伤、斗殴、醉酒,服用、吸食或注射毒品、流产、分娩、因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故,保险公司不负责赔偿。
被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动交通工具也不能得到赔款。
若在旅行过程中非法搭乘交通工具,或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的客运交通工具,也将不能获得意外险赔。保险公司对从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动的被保人也不承担赔款责任。
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