最近在网上看到客户在讨论关于购买健康保险的问题，很多人对什么健康保险一无所知，在这里我给大家进行一个简单的介绍。
人身保险分为：人寿保险、意外保险，健康保险，三大类。
人寿保险保的是生或者死；意外保险保的是意外事故导致身故或者残疾；健康保险保的是人的健康，即疾病或意外伤害所花的费用或损失。
因此就保险责任来说，健康险保的范围更广，与个人的切身利益更多。一般人购买的保险其实大多数都是健康险或者附加有健康险，很少有人单独购买人寿保险。m.bx010.cOM
国家允许寿险公司可以经营健康险，但是人寿保险公司的健康险一般都是作为附加险来办理，也就是说寿险公司不能单独办理健康险，这无形之中就提高了健康险的费率。
而健康险公司经营的健康险却是可以单独办理的，因此从服务上将更专业，从保费上将更便宜，从保障上更全面。最明显的例子健康险公司可以单独办理医疗险，健康险公司有失能护理险及失能收入损失保险，寿险公司没有。
人保健康是中国人民保险集团旗下的专业健康险公司，公司有着最强大的后盾，最广泛的服务网点，最专业的健康险服务体系，同时拥有自主知识产权的健康管理系统，他是中国保险行业的旗帜，也是健康险行业的旗帜，因此买健康险，肯定首选中国人民健康保险公司。
公司名字还有“人民”二字意味着什么？不用多说了，大家都知道！
今日粗略一写，改天我给大家详细写一下。
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随着人们的保险意识增强，许多消费者都投保了商业健康险。那么，面对各大保险公司推出的种类繁多的产品，消费者该如何选择呢?职场新人如何理财投保健康险?
刚步入工作岗位的“社会新鲜人”，绝大多数收入有限，费用高昂的保险产品往往让他们望而却步。对他们而言，找到合理的投保策略很重要，这样才能以尽量少的保费支出，获得尽可能多的保障。投保省钱四大秘诀：
以重大风险防御为主由于社会新鲜人经费有限，所以要把钱用在刀刃上，以重大风险为主，诸如意外身故、残疾或罹患重大疾病等，对于自身及家庭都是致命打击，需要优先考虑。
不考虑返本类保险返本的代价就是保费的大幅增加。假设某保险年保费100元，收益率4%，若要将此款产品设计成返还型产品，保险公司会向投保人收取2000多元保费。
对社会新鲜人而言，购买返本型保险，保费压力相当大，会迫使自己降低保额，并不可取。
缩短保障期限由于寿险类产品投保者年龄越大，当年保费就越高，为避免投保人晚年缴费压力过大，保险公司往往采用均衡保费，即最初几年保费会高于实际保费，而后期的保费则低于当年实际保费。早期多收的保费储备用于后期高保费时垫付，当投保人选择的保障年限越长，意味着提前垫付的保费也越多。所以，保险期限不妨尽可能缩短，一般5年过后再考虑长期规划也不迟。
选择自然保费保险虽然5年的保障期限相比10年或20年，初期垫付保费大大降低，但终究有垫付因素存在。所以更彻底的策略便是选择自然保费，当年实际保费该是多少就是多少，可将保费开支降到最低。
巧买意外险
意外险可谓性价比最高的入门型保险。对社会新鲜人而言，也是第一份保险的最佳选择，可用很低的保费实现较高的保障。
以国泰人寿的意外宝综合意外保障计划为例，50万元保额的年保费仅250元，每天保费支出不到7毛。此产品还有一款升级版，在50万元保额基础上，再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴，年保费为340元，对于经常需要出差的社会新鲜人无疑更合适。
又如泰康人寿的e顺综合意外保障计划，也是值得考虑的意外险产品，同样50万元保额，年保费275元。该产品的优势在于除了可选配意外医疗住院补贴外，还可选配意外医疗保障，以实现对意外医疗费用部分的报销。当然，意外医疗属于保费相对较高的附加险，仅1万元的保障年保费便达39元从预防重大风险的角度，不如花费41.4元购买90万元e顺交通工具意外保障计划中的航空意外险保障。
重疾险自然保费最省钱
重疾险亦是社会新鲜人不可或缺的险种。购买重疾险有两种选择：均衡保费的传统险种和自然保费的附加险种。
先看均衡保费的传统险种。以费率相对较低的昆仑祥宁定期重大疾病险为例，若是1987年8月1日出生的女性，投保20年保障20万元，20年缴费，年缴费为500元;若是男性，年缴费为600元。此款重疾险同时具有20万元意外身故保障。对手头相对宽裕的社会新鲜人而言，这样的产品买了比较省心。
当然，若希望进一步降低保费或增加保额，就需考虑自然保费的重疾险。不过，由于自然保费的重疾险不以主险方式存在，所以须先购买一款主险，然后以附加险方式来购买自然保费的重疾险。
以泰康人寿的储值型大病保障计划为例，其核心是e理财万能险，然后可通过附加险形式附加重疾险。就费率而言，泰康e理财万能险在同类产品中较低，除投保时收取2%的初始费用外，主要费用就是从第二年开始每月5元的保单管理费用，而且最低缴费为2000元，对社会新鲜人而言压力较小。
客户陈先生想要投保一份保险以便将来需要时保险能为自己的健康埋单，但是面对各家保险公司频繁推出的种类繁多的健康险产品，陈先生感觉有点昏了头。
三类健康险保障保额各异
在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。
重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大。
医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。
医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。
混搭更实惠
各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同所需要的健康险不同，而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”，可让健康保障更全面。
首先，应考虑是否已参加社会基本医疗保险。
如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说，通过个人医保账户和社保统筹部分，通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
其次要考虑保费预算。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7％-12％，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。
最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。
目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年，可通过不断地续约延长保险期间。
对不同的消费者来说，储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短，在短期的保费开支方面，消费型短期险比较有吸引力。
由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次，保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。
同时，虽然一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保，但一些保险公司并不承诺一定接受续保，这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。
因此，对于有一定经济承受能力的消费者来说，还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。
具体来说，20岁到30岁的消费者，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。
生活水平在提高，人们的身体素质也急需改善。23岁女白领英年早逝，苹果教主乔布斯56岁重疾离世，令人扼腕的同时也逐渐让人们引起对自身健康的重视。健康保险逐渐成为百姓投保的首选。不过，面对各家保险公司形形色色的健康险种，如何合理购买健康险，也颇有讲究。
视需求购买健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的险种，其包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。对此，每个人应视自身情况不同按需购买，不妨先看看自己是否已在单位参加社会基本医疗保险。如果有，投保商业健康险就是一个补充，目的是使医疗保障更全面；如果没有参加社保，就应把商业健康险作为全部医疗保障。
提早规划投保健康险宜先选择普通型重疾险，因为其保障的重疾范围较广。况且，一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大，更应优先保障。此外，健康险产品越早投保，保费越低，时间越长，保障利益越高。如果到50多岁再投保，身体机能老化，重疾发病率增大，投保成本就很高。
不妨附加医疗险不要认为健康险产品是万能的，什么疾病都保，毕竟保险公司是把能保的疾病及罹患疾病的程度规定在合同条款中，只有在约定的保障范围内才能获赔。所以，购买健康险特别是重疾险时，要看清楚合同规定的保险责任范围，以免购买后发生不必要的纠纷。除了合同约定的重大疾病外，若需“防备”其他疾病，可购买一些附加医疗险，主要保险利益包括疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等，这样可得到更周全的保障。
需要提醒投保人的是，购买健康险后，并非一成不变，而应定期拿出来看看以前购买的产品是否符合现时需要，若手头资金充裕，不妨适当加保，以便获得更全面或更高额的保障。
健康险是许多市民买保险的首选。近年来重大疾病发生率和治疗费用均呈上升趋势，在大中城市，住院一次平均花费在5000元以上。如果得了重大疾病，一年医疗费可能高达数万元。购买商业健康保险，可以在患病时减轻经济负担，解除后顾之忧，为抵御疾病增添信心。安联大众人寿保险公司的曾霖先生告诉记者，人们在购买健康保险时，要注意避开三大误区。
误区1年轻人用不着买
不少年轻人认为买健康保险是中老年人的事。事实上，儿童生病、住院、死亡等的概率不亚于中老年人，儿童和青少年意外伤害所需的医疗费支出要比成年人高。由于青少年本身的特点，他们罹患某些重大疾病（如白血病）的概率甚至比年纪大的人还要高。
年轻人的生活道路刚开始，购买健康险对维护生命有更重要的意义。保险的基本原则是保障不可知的、无法确定的风险，对于已存在的或必然发生的风险则不提供保障。所以投保应该越早越好，防患于未然。
误区2健康人不需要买
有的人说：“我的身体非常健康，不需要买保险。”其实买保险所交的保费，与被保险人的年龄、健康状况关系密切。保险公司往往还会要求被保险人体检，规定观察期或约定免赔额，接受保险非常严格。人们年轻、身体健康时投保，保费很优惠；而当年纪一大，身体状况比较差的时候再想起投保，很可能保险公司不会接受，就算承保也可能要花更多的保费。因此，健康的人买保险才会一帆风顺。
误区3有医保的不必买
如果自己已是医保覆盖对象，购买商业医疗保险意义还大不大？
首先，对于医保覆盖对象，保障情况基本上是“保而不包”。住院费用和大病医疗的自付段比例及金额相对比较高。社会医疗统筹基金的起付标准，原则上控制在当地职工年平均工资的10％左右；最高支付限额，原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。起付标准以下的医疗费，由个人医疗账户支付或个人自付。超过最高支付限额的医疗费用，也需由个人承担。就拿2001年1月1日以后参加工作的在职职工来说，起付标准以上、最高支付限额以下的住院费用，个人支付15％；最高支付限额以上的住院费用，个人支付20％。
其次，《基本医疗保险药品目录》所列药品分为甲类、乙类，使用甲类药品所发生的费用按基本医疗保险的规定支付，使用乙类药品所发生的费用，先由参保人员按10％比例现金自付，其余费用再按基本医疗保险的规定支付。这样，就使药品的实际个人分担额变得更大。购买商业健康保险不但能减轻药费负担，还能增加治病用药的自由度。
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