专业健康险公司从最初5家到现在只剩4家，即人保健康、昆仑健康、和谐健康和平安健康。在寿险公司和产险公司健康险业务的直面冲击下，有的专业健康险公司放弃“健康”，而坚守健康主业的专业健康险公司正在寻找发展的突围之路。平安健康险董事长陆敏在接受记者专访时表示，“平安健康险今年将力争实现保费大幅增长。”
未来健康险公司是否还有增长空间陆敏：健康险市场确实很难开拓，困难也很多。不过最近几年，健康险公司市场已经发生了变化，实际上医保基本目录以外还有很大的保障空缺，而这正是我们的机会。
以平安健康险业务为例，从2009年到2010年平安健康险的客户几乎全是境外人士，中国消费者基本没有;2011年仍以外籍人士为多;但2012年参保人员主要是中国消费者。这说明，中国人对社保目录外的保障的理解和需求被慢慢激发出来了，目前平安健康险公司的保费收入基本每月都在增长。
新一轮医疗卫生体制改革系统地规划了社会医疗保障体系，赋予商业健康险更加明确的使命。监管部门也逐步转变对于商业健康险发展成效的评价方式，鼓励健康险公司产品创新，同时为商业健康保险的发展创造了更多的优惠条件，也给予更多的发展空间。
面临同业竞争，受到中德安联等人寿险业务冲击，平安健康的优势在哪里?
陆敏：平安健康和人保健康、昆仑健康、和谐健康尽管都是专业健康险公司，但市场定位、销售内容不同，走的道路也不同。
平安健康险主要做社保目录以外的保险保障，其他业务都没有涉足，比如团体类企业补充医疗业务、银保业务，其他专业健康险公司销售这些产品，但平安健康险并不涉足这些，而是由平安集团旗下其他公司在做：平安养老公司负责销售企业补充医疗，银保业务则是平安人寿在做，平安健康险主要专注于社保目录外的保障保险。
早年保监会曾鼓励专业健康险公司走专业化发展道路，每家健康险公司探索的道路都不同。平安健康与南非Discovery健康险路径一样，不仅有保障，还有健康服务，类似于欧美市场专业健康险。通过与南非Discovery集团的合作，我们搭建了适合社保目录外风险相对较大业务的管理、销售平台。
社保目录外仍有保障空缺中国健康险发展裹足不前的原因是什么?
陆敏：我国商业健康保险市场规模与可挖掘市场潜力相比还有很大差距，也未真正发挥其社会功能。这其中有很多原因，比如政策支持不足、竞争主体多、产品结构单一、盈利模式模糊、健康险领域专业人才匮乏等等因素，都制约了健康险的发展。
以产品为例，市场上健康险产品种类近千种，但主要分为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险，险种相似度高，缺乏竞争力。由于健康险起步相对较晚，对于健康险的盈利模式、经营思路仍不清晰，尚未建立可持续性发展的商业运营模式。
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长期健康险费率可调整
最受业内关注的是，征求意见稿对长期健康险费率固定的规定进行了修订。征求意见稿指出，保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，修订后，长期健康险定价将更多考虑患病率、医疗服务价格变动、药品范围和质量、护理成本等因素的变动趋势，平均费率或许会因保险公司自发调整及监管要求而上涨。
对于作出这一调整的原因，王向楠表示，长期健康险的影响因素复杂，当前市场竞争压力大，在现行规定下，保险公司往往只重视短期利益而轻视长期风险，给行业埋下偿付能力隐患，最终可能会损害消费者权益。
上证报从业内获悉，今年9月，监管部门曾在下发《普通型人身保险精算规定(征求意见稿)》时明确，含有保证续保条款及保证费率的产品，在提取未到期责任准备金外，还需要计提保证责任的额外责任准备金。
据知情人士透露，长期健康险正是当前行业最主要的保证续保产品。从两次征求意见稿来看，监管部门已经看到了长期健康险的相关风险隐患，在完善人身险产品监管制度时，使出组合拳，从产品开发和责任准备金两方面，增加保险公司的风险应对能力。
当然，保险公司也不能随意调整费率。征求意见稿明确，长期健康保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并重新报送审批或者备案。
健康管理费上限提至20%
对于经营健康险业务的保险公司来说，征求意见稿给出的最大“礼包”是：将健康管理服务成本从现行规定的不超过保费的12%提高至不超过20%。
在一位寿险公司高管看来，未来健康险行业的竞争，不再仅仅是健康险产品本身，还包括背后健康管理服务的比拼。现行规定下，保险公司仅能将12%的保费收入用在健康管理服务上，大大限制了保险公司在这方面的施展空间。未来，如果这一比例能提高至20%，意味着将给保险公司的健康管理服务释放更大的发展空间。
在此基础上，征求意见稿还鼓励保险公司在充分保障客户隐私和数据安全的前提下，依据服务范围和服务对象，与医疗机构、基本医保部门等进行必要的信息互联和数据共享。
普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾表示，保险公司需要通过“产品+服务”来提高自身价值和提升客户体验，以实现差异化竞争。这项修订，一方面鼓励保险行业通过合作开放来提升自身的竞争力，另一方面对于规范保险公司与TPA等第三方机构合作也是很有必要的。
陈先生想要投保一份保险以便将来需要时保险能为自己的健康埋单，但是面对各家保险公司频繁推出的种类繁多的健康险产品，陈先生感觉有点昏了头。
专家建议，消费者不防学着“混搭”：在选择险种时，可根据是否有医保和自己的保费预算，将重大疾病保险和医疗报销型保险或医疗津贴型保险搭配;在投保重大疾病保险时，还可将储蓄型的长期险和消费型的短期险搭配。
三类健康险保障保额各异
在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。
重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看，只有当被保险人罹患某类特定的疾病时，才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看，其给付多是一次性的，并且一次性的理赔额度通常较大。
医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险，也有一些门急诊费用报销保险。
医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。
混搭更实惠
各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同所需要的健康险不同，而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”，可让健康保障更全面。
首先，应考虑是否已参加社会基本医疗保险。
如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说，通过个人医保账户和社保统筹部分，通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
其次要考虑保费预算。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%-12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。
最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。
目前，保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年，可通过不断地续约延长保险期间。
对不同的消费者来说，储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短，在短期的保费开支方面，消费型短期险比较有吸引力。
由于保险期间短，消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次，保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，一般在35岁后，消费型险种在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。
同时，虽然一般消费型重疾险规定，投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保，但一些保险公司并不承诺一定接受续保，这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。
因此，对于有一定经济承受能力的消费者来说，还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者，则可以考虑在不同的年龄段，将两类产品按比例搭配购买。
具体来说，20岁到30岁的消费者，事业处于成长期，消费开支较大，可加大保费低廉的消费型重疾险的比例，甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后，身体素质开始下降，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，若家庭经济许可，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。
现在，国家越来越支持保险行业的发展，不论是从财力物力甚至是人力方面都给予了最大的鼓励，目的就是号召我们老百姓全民购买保险，而现在的情况是医疗养老行业开支大但是实际上也有非常大的缺口，国家养老方面资金紧张，如果能够通过全民购买保险那是会相对减轻一部分的压力。
保监会主席吴定富日前表示，与发达国家相比，我国商业保险的渗透率极低，全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2％，而许多发达国家这一比例超过50％。专家认为，随着医疗保障制度改革的深入，公费医疗逐步退出舞台，健康险作为社保的补充，潜在的市场需求巨大，而一些特点鲜明、能提供全面保障服务的细分险种，如终身健康险将成为其中的热门产品。
健康险潜在需求巨大
卫生部称，医疗费每年上升14％，全国居民一年医疗负担达6000亿元。一项调查显示，目前政府医疗保险只占医院医疗收入总量的30％，而自费的超过了70％。
在我国，医疗费用由商业健康保险承担的比例不到2％，许多发达国家这一比例超过50％；从养老保险看，我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上的水平；随着医疗、养老体制的改革以及生活水平提高，今后健康险和养老险发展空间巨大。
实际上，健康险已经成为近年来发展最为迅速的险种之一。数据显示，2002年以来我国健康险年均增速高达46％，保监会为适应市场的需求和发展，先后批准了多家专业健康保险公司成立。同时，一些大型中外保险公司也纷纷推出多个健康险种，以满足百姓日益高涨的健康险需求。
专家认为越早购买越划算
专家认为，终身健康险的推出为工作忙碌、生活、健康压力增大的人们提供了一生的保障。据统计，目前我国大、中城市住院率超过5％，即1年里，每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3910元，大中城市住院费用每人次高达6150元（卫生部统计数据），医疗费用的支出占人均收入比例越来越高。因此，一份可以保障终身的健康险不仅对老年人，对年轻人也是必不可少的。
保险专家指出，终身健康险与终身保障型寿险产品类似，在经济能力允许的前提下，越早购买越划算。同样的保障额度，早买不仅便宜，还可减轻年长时的经济负担。其实，终身健康险就是相当于帮助你建立一个专款专用的终身健康保障基金，如果一个人30岁开始购买终身健康险，选择20年缴费期，那么50岁以后，医疗费用就不会成为沉重包袱，生活质量将有保障。
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