我国的失业保险制度是在1986年正式建立的。1986年，国务院颁布了《国营企业职工待业保险暂行规定》，明确规定对国营企业职工实行职工待业保险制度。建立失业保险制度的主要目的之一是配合国有企业改革和劳动制度改革。
1986年-1993年是我国失业保险制度的形成和初步运行时期。1993年4月，国务院发布了《国有企业职工待业保险规定》，这一规定的发布和实施标志着我国失业保险制度进入了正常运行时期。近几年来，一些地方根据本地情况，扩大了失业保险的覆盖范围，将城镇集体企业、外商投资企业、私营企业及其职工，部分机关、社会团体和事业单位及其职工也纳入了失业保险的范围。为了增强失业保险基金承受能力，部分省市实行了个人缴费。到1998年底，参加失业保险人数为7928万人，全年享受失业保险待遇的人数为158万人。另有149万企业内职工享受了一次性救济。
我国失业保险制度自1986年建立至今，已有13年的发展历史。在这期间，失业保险制度发挥了多方面的积极作用。首先，有效地保障了失业人员的基本生活。通过施行失业保险制度，给付失业保险待遇，保障了失业人员的基本生活，帮助他们渡过了难关。特别是近几年来，使用失业保险基金每年救助的人员都在300万人次以上，对维护社会稳定发挥了积极作用。其次，促进了失业人员再就业。按照有关规定，从失业保险基金中支出部分资金，用于失业人员开展生产自救，转业训练，职业介绍活动，帮助其中半数以上人员重新走上了就业岗位，实现了再就业。第三、支持了企业改革。实施失业保险制度，保障了从企业走向社会的失业人员的基本生活，减轻了企业的压力，推动了改革措施的顺利出台和实施。许多地方还运用基金支持“关、停、并、转”企业妥善分流安置富余人员。去年以来，各地认真按照财政预算安排三分之一、企业负担三分之一、社会筹集（主要从失业保险基金中调剂）三分之一的“三三制”原则，从失业保险基金中调剂部分资金用于国有企业再就业服务中心，保障了下岗职工的基本生活和代缴社会保险费用，推动了国有企业改革的深化，为实现国有企业三年改革和脱困目标创造了有利条件。原有的失业保险制度尽管发挥了重要作用，但还不能完全适应建立社会主义市场经济体制，深化国有企业改革和建立现代企业制度的要求，主要存在以下问题：一是适用范围窄，只是在国有企业和企业化管理的事业单位实行，非国有经济的从业人员和大部分事业单位职工还没有纳入失业保险，造成了这部分人“有险无保”；二是基金承受能力较弱，由于覆盖范围窄，又仅限于用人单位单方缴费，收缴的失业保险费数额有限；三是统筹程度不高，失业保险基金主要实行市县统筹，只有部分地区建立了调剂金制度，失业保险社会互济的功能不能得以充分发挥。
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《中华人民共和国公务员法》已由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第十五次会议于2005年4月27日通过，于2006年1月1日起施行。在《公务员法》开始施行时研究和探讨公务员失业保险制度问题，具有极其重要的现实意义。建立国家公务员失业保险制度，是使国家依据法律和法规，通过国民收入的再分配，对国家公务员因遭受本人所不能控制的失业风险而中断收入时，在一定时期内提供一定的物质帮助以维持其基本生活并促使其再就业而建立的一种社会保险制度。在当前建立和推行国家公务员制度过程中，建立并完善中国特色的、符合国家公务员制度要求和国家公务员职业特点的失业保险制度，对于促进我国经济体制改革和政治体制改革的深入发展，具有重要意义。
一、对失业保险制度的认识
(一)失业保险制度的基本理论
失业保险制度是国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金对因失业而中断生活来源的劳动者提供物质帮助的一项制度，其核心内容是社会集中建立失业保险基金，分散失业风险，使暂时处于失业状态下的劳动者的基本生活得到保障，并通过职业培训达到安置就业的目的。
根据1988年第75届国际劳工大会通过的168号文件《促进就业和失业保险公约》，失业保险对象为:凡是能够工作、可以工作、并且确实在寻找工作而不能得到适当职业，致使没有工资收入的人。这样，失业保险对象也涵盖了工作比较稳定的公务员。而在我国，依据1999年颁布的《失业保险条例》，失业保险对象仅包括城镇企业事业单位及职工，所以我国失业保险的保障范围有待进一步拓宽。鉴于此，笔者认为应将公务员这一社会群体纳入社会失业保险范围。
(二)我国失业保险制度的发展过程
我国失业保险制度始于1986年7月12日国务院颁布的《国营企业职工待业保险暂行规定》，这是建国以来颁布的第一个失业保险的法规，由此建立起我国失业保险制度的雏形。1999年1月22日国务院发布并实施《失业保险条例》，将以往的失业保险范围由原来的国有企业职工扩大到城镇各类企业!事业单位及其职工，建立了全国城镇失业保险制度的基本框架。2001年，与《失业保险条例》配套的各项规章制度相继出台，使失业保险逐步规范。然而，我国失业保险的保障范围还过于狭窄，有待进一步拓宽，如公务员的失业保险等等。
二、我国公务员失业保险制度的发展及现状
国家公务员社会保障制度，前身称为国家机关工作人员的社会保障制度，创建于建国初期，“文革”期间基本上处于停滞状态，十一届三中全会以来得到了恢复和发展。随着国家公务员制度的实施，作为其重要配套工程，国家公务员社会保障制度受到了政府的重视，进行了一系列改革，初步建立了具有中国特色的国家公务员社会保障制度，为推进经济体制和政治体制改革发挥了重要作用。在《公务员法》颁布前，我国对公务员失业保险问题还没有具体明确的统一规定，究其原因，主要是因为建国以来，我国传统的社会保障制度对国家机关工作人员无偿提供了充分、完善的国家保险和就业保障。在《公务员暂行条例》中规定了“被辞退的公务员享有法定的待遇，可以领取辞退费和享受待业保险”。一些地方政府结合本地实际，对公务员失业问题做出了部分地方性法规。而从《公务员法》颁布之日起，对公务员失业有了明确的规定，第七十七条规定:“国家建立公务员保险制度，保障公务员在退休、患病、工伤、生育、失业等情况下获得帮助和补偿”;第八十五条还规定:“被辞退的公务员，可以领取辞退费或者根据国家有关规定享受失业保险”。法律规定了失业的公务员可享受失业保险，但如何享受、怎样操作还是一个有待研究的问题。
三、建立我国公务员失业保险制度的必要性
(一)促进我国政府机构改革的需要
我国政府机构改革的一个重点就是“精简机构、精简公务员”。1982年政府机构改革，国务院各部门从100个减为61个，公务员编制从原来的5.1万人减为3万人。1998年国务院机构改革中，国务院组成部委由40个减为29个。2003年，国务院机构改革方案提请十届全国人大一次会议审议，启动了改革开放以来的第五次大规模的机构改革。新一轮政府机构改革，国务院部委数目由29个缩减为21个。
政府机构改革，注定要有一批公务员会离开国家机关，而目前政府公务员的社会保障制度存在缺陷，公务员只有在政府里才能享受各种保障，一旦离开政府，各种保险就没有了保障，精减公务员就显得困难重重。公务员社会保障体制的不完善，没有公务员失业保险制度与其衔接，必将阻碍政府机构改革的进程。
(二)完善我国公务员制度及落实《公务员法》的需要
公务员制度是由多项具体制度组成的。建立公务员失业保险制度，有利于公务员能进能出、能上能下、优胜劣汰竞争激励机制的形成，实现其合理流动，充分调动在职公务员的积极性，提高行政工作效率。
(三)保障公务员基本权利的需要
公务员在被辞退或被开除、失去职业的情况下，有从国家或社会获得生活保障、创造再就业机会和救助的权利。公务员失业保险制度的建立，有利于保护失业公务员的生存权利。随着政府机构改革的深化及《公务员法》的实施，公务员辞职和辞退现象将趋于频繁，从辞职或被辞退起到再次寻求到新的工作之间的期限，可视为公务员失业。
公务员辞职是指公务员根据本人意愿，依照《公务员法》及相关规定，辞去现任职务，解除和部分解除其与行政机关职务关系的法律行为或法律事实。公务员辞职可分为以下两种情形:
1、机会辞职。当一个人把精力放在某一职业中，就失去了在其他职业中获得财富和人生价值的机会。公务员作为一种职业，是谋求生存和人生价值的手段。作为公务员，应该执行国家公务，为政府、为人民服务，但是其直接动机还是为了生存。公务员有选择辞去公务员职务、谋求适合自己发展平台的权利。
2、引咎辞职。引咎辞职是针对政治责任而非过错责任。从国际社会的实践来看，引咎辞职者承担的责任主要是一种无明文规定、抽象的政治责任，能够导致引咎辞职的原因主要有在重大突发事件中造成一定政治影响、政绩平平、能力平庸、经济危机以及私生活不检点等方面。
此外，辞退也会使公务员失去现有工作岗位。公务员的辞退，是指国家机关依照《公务员法》规定的条件，通过一定的法律程序，在法定的管理权限内做出的解除公务员全部职务关系的行政行为。《公务员法》规定了被辞退的公务员，可以领取辞退费或者根据国家有关规定享受失业保险。公务员失业保险制度应结合这一规定，从而确保辞退制度的有效执行。
(四)促进我国人力资本合理流动，体现以人为本的需要
如果让公务员从事他所不愿意、不爱好、不喜欢的工作，那势必影响公务员的精神面貌、工作士气，使公务员的才能受到制约，继而影响到公务员的工作效率，使行政机关运转受到影响。公务员失业保险制度的健全，为公务员再次择业提供了缓冲的物质条件，使公务员能够更现实地根据自己的条件、能力、水平、志愿及其发展的潜力等，适当地选择职业和工作单位。这样，有利于社会人力资本的合理流动，有利于人才的合理配置，使之各尽其才，各展所能。
(五)促进再就业工作的需要
实施公务员失业保险的目的有两个方面:一是在经济方面给予适当帮助，加强公务员职业培训服务：二是促进重新就业，公务员本人应提高自身素质，为再就业创造条件。
(六)完善我国多层次社会保障体系的需要
失业保险制度，是我国统一的社会保障体系的重要组成部分，属于国家法律强制实行的社会保险。建立公务员失业保险制度，有助于健全我国失业保险制度，并有助于最终完善我国多层次的社会保障体系。
四、建立和发展我国公务员失业保险制度的对策思路
(一)尽快加强公务员失业保险的立法工作
公务员目前尚无专门的失业保险制度。目前，我国仅有《公务员法》对公务员失业保险进行了原则性规定，而缺乏对公务员失业保险进行具体规定的法律、法规。因此，必须尽快加强公务员失业保险的立法工作。(1)要加快制定《社会保障法》：(2)要通过制定专门法规，如《失业保险法》或完善现有的失业保险制度，对公务员失业保险做出具体明确规定：(3)要明确和制定《失业保险费收缴和增值条例》及其违法的法律责任和处罚条款，以发挥公务员失业保险法律
的威慑力。
(二)促进公务员失业保险制度与其他具体社会保障制度之间的协调和配套改革
1、改革完善公务员养老保险制度。应尽快建立和推行社会统筹和个人账户相结合的养老保险基金统筹模式，并采取养老保险金待遇分段给付的办法，以保障失业公务员的法定权益，为其再就业创造条件，并促使公务员养老保险制度同企业养老保险制度相衔接。
2、改革完善公务员医疗保险制度。公务员失业后，也应该实行大病医疗费用统筹和个人账户相结合，保证他们患病能得到及时医治。
3、建立完善公务员伤残保险制度。国家应制定出相应的、合理的法规或政策，对公务员在职期间的伤残保险做出规定，同时也要考虑到公务员伤残后失业或失业后伤残的生活问题。
4、深化公务员住房制度的改革。目前，我国职工的住房制度已取消实物性福利分房，实行住房货币化的分配政策，已经推行职工住房个人所有化，这样可为公务员失业保险制度推行奠定基础。
5、改革用工制度，规范、完善“再就业工程”。公务员失业保险管理机构在政策允许的前提下，应积极开辟力所能及的生产自救活动和就业渠道，为失业公务员再就业提供机会和创造条件。
到1997年初，世界上已有68个国家和地区建立了失业保险制度。其中有：阿尔巴尼亚、亚美尼亚、奥地利、比利时、保加利亚、丹麦、捷克、克罗地亚、爱沙尼亚、芬兰、法国、德国、希腊、匈牙利、冰岛、爱尔兰、意大利、拉脱维亚、列支敦士登、白俄罗斯、阿尔及利亚、阿根廷、澳大利亚、阿塞拜疆、孟加拉、巴巴多斯、巴西、加拿大、智利、塞浦路斯、厄瓜多尔、埃及、格鲁吉亚、香港特别行政区、伊朗、以色列、日本、哈萨克斯坦、吉尔吉斯坦、立陶宛、卢森堡、摩尔多瓦、马耳他、荷兰、新西兰、挪威、波兰、葡萄牙、罗马尼亚、俄罗斯联邦、斯洛文尼亚、斯洛伐克、南非、西班牙、瑞典、土库曼斯坦、突尼斯、瑞士、乌克兰、英国、委内瑞拉、南斯拉夫、美国、乌兹别克斯坦、乌拉圭等。
法国最早于1905年建立了失业保险制度。随即，挪威、丹麦两国也分别在1906年和1907年建立了类似于法国的失业保险制度。当时这几个国家实行的是非完全强制性失业保险制度，即法律确定范围内的人员是否参加失业保险取决于个人意愿，参加保险，就必须根据失业保险法律规定接受管理，包括承担一定的义务和享受相应的权利。1911年，英国颁布了国民保险法，开创了强制性失业保险制度的先河，后被一些国家效法，构成了世界失业保险制度的主流。到1997年初，世界上已有68个国家和地区建立了失业保险制度，其中大多数国家和地区实行强制性保险，自愿性保险的范围只限于工会已建立失业保险基金的产业。在基金来源上，一般与社会保险其他险种相同，通常由雇员和雇主平均分担，也有些国家规定全部保险费由雇主缴纳。政府对强制性和自愿性两种保险的补贴数额都很大。在享受待遇条件上，一般都规定：非自愿性失业；缴纳一定期限的保险费或在受保职业工作一定年限；申请者具有工作能力并愿意寻找工作。另外，对无正当理由而自愿离职的，由于行为不端被解雇的，或参加劳资纠纷导致停产而使自己失业的，一般规定要取消其享受资格或降低给付标准，有的还要推迟给付时间。在失业补助金上，通常以周为单位支付，标准为其最近一段时期平均工资的一定百分比。大多数国家计算失业补助金的替代率，为平均收入的40-75%。有些国家一律支付等额补助金。如果失业人员已成家，除发给基本补助金外，还要对其配偶及子女加发一定的补助金。在支付失业补助金前，通常有几天的等待期。大多数国家对连续领取失业补助金的时间有一定限制。一般情况下为8-36周，在某些情况下可适当延长。另外，有些国家根据缴费期限或参保时间决定享受期限。有些国家除正规的失业保险外，还提供失业援助或提供以失业人员家庭经济状况为条件的其他待遇作为补充。这样，失业人员领取补助金期满后，如果收入低于一定水平，还可以继续得到一些救助。在管理体制上，多数国家是由政府部门管理，有些是由自治机构管理，这种自治机构一般由受保人、雇主和政府三方代表组成。失业保险与就业服务之间经常保持紧密的行政联系。有些国家已将失业保险和就业服务合并管理，基层的管理工作尤其如此，目的是为了促进失业人员尽快实现再就业。
1、什么是失业保险？
失业保险是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。它是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险的主要项目之一。
社会保障体系包括社会保险、社会救济、社会福利、社会优抚安置和国有企业下岗职工基本生活保障和再就业等方面，其中社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五个项目。
2、失业保险有哪些特点？
失业保险具有如下几个主要特点：一是普遍性。它主要是为了保障有工资收入的劳动者失业后的基本生活而建立的，其覆盖范围包括劳动力队伍中的大部分成员。因此，在确定适用范围时，参保单位应不分部门和行业，不分所有制性质，其职工应不分用工形式，不分家居城镇、农村，解除或终止劳动关系后，只要本人符合条件，都有享受失业保险待遇的权利。分析我国失业保险适用范围的变化情况，呈逐步扩大的趋势，从国营企业的四种人到国有企业的七类九种人和企业化管理的事业单位职工，再到《失业保险条例》规定的城镇所有企业事业单位及其职工，充分体现了普遍性原则。二是强制性。它是通过国家制定法律、法规来强制实施的。按照规定，在失业保险制度覆盖范围内的单位及其职工必须参加失业保险并履行缴费义务。根据有关规定，不履行缴费义务的单位和个人都应当承担相应的法律责任。三是互济性。失业保险基金主要来源于社会筹集，由单位、个人和国家三方共同负担，缴费比例、缴费方式相对稳定，筹集的失业保险费，不分来源渠道，不分缴费单位的性质，全部并入失业保险基金，在统筹地区内统一调度使用以发挥互济功能。
3、什么是失业保险制度？
失业保险制度，是指依法筹集失业社会保险基金，对因失业而暂时中断劳动、失去劳动报酬的劳动者给予帮助的社会保险制度。其目的是通过建立社会保险基金的办法，使员工在失业期间获得必要的经济帮助，保证其基本生活，并通过转业训练、职业介绍等手段，为他们重新实现就业创造条件。
失业保险制度的主要内容包括：
1、建立专项基金；
2、建立专门管理机构；
3、健全对失业员工的管理和服务；
4、建立转业训练和生产自救实体。
失业保险基金的使用
《失业保险条例》（以下简称《条例》）规定：失业保险基金在直辖市和设区的市实行全市统筹；其他地区的统筹层次由省、自治区人民政府规定。
统筹层次是指失业保险基金在一定的行政区域内实行统一筹集、管理和使用的管理形式。1993年《国有企业职工待业保险规定》规定，失业保险基金实行市、县统筹。《条例》在此基础上，对统筹层次作了相应调整。提高统筹层次，有利于发挥失业保险的互济作用，增强基金承受能力。
《条例》根据不同地区经济发展水平和失业保险工作现状，规定了相应的统筹形式。规定直辖市和设区的市实行全市统筹，这将原来大部分实行县级统筹的地区提高为市级（地级市）统筹。这样规定主要考虑直辖市和设区的市经济发展水平相对较高，工作基础较好，市场就业机制正在逐步形成，有条件实行全市统筹。在具体实施过程中，各地可以结合实际情况，确定不同的全市统筹的实现方式，可以统一管理和调度使用全部基金，也可以统筹调剂使用部分基金，以充分发挥基金保障失业人员基本生活和促进再就业的功能。其他地区的统筹层次，由各省、自治区根据情况确定。
根据我国行政区划，城市分为三种：一是直辖市，目前有北京市、天津市、上海市和重庆市；二是地级市，即设区的市，截止1997年底，全国共有设区的市222个，市辖区727个；三是县级市，全国共有县级市442个。其他行政区域包括72个地区（主要分布在中西部地区）、30个自治州（主要分布在云南、青海、新疆等省、自治区），8个盟（全部在内蒙古自治区），这些行政区域所辖936个县。
（二）农村家庭、集体和个人储蓄养老功能减弱
1．家庭养老面临挑战。主要问题，一是农村家庭规模缩小、核心家庭增多、家庭养老功能弱化。1982年到1990年两次普查之间，农村家庭户规模从4．3人／户降到3．97人／户，到1995年降到3．9人／户，2000年为3．44人／户。家庭户平均规模的缩小，加上完全核心家庭的增多，导致农村纯老年户不断增加，使得农村父母的养老变得异乎寻常的困难。健康不佳的老年人在经济供养之外还面临生活不便、照料不够、精神苦闷等问题。二是农村大量的年轻人进城打工，代际不平衡严重。迫于岗位的竞争压力，忙于工作和事业，这些人无暇顾及老父和老母；同时，这些青年夫妇较重视子女的教育和成长问题，有限的时间、精力和财力都向独子或独女倾斜，产生了“重幼轻老现象”，对老年父母的心理健康和实际的生活质量都产生了负面影响。三是老年人平均寿命延长、患病率、伤残率上升、自理能力下降。这一切必将加大家庭的负担，也必将导致年轻人消极赡养老人的增加。
2．集体养老保障功能弱化。集体养老是由集体经济组织对年老多病、无依无靠的老人进行赡养的制度，主要形式有五保户制度和养老院制度。集体养老存在的物质基础是农村集体经济组织管理的完善和物质的丰富。我国各地集体经济发展的不均衡性直接影响了集体养老的普及和规模化发展。从目前的情况看，由于农村集体经济组织的迅速变化，集体养老只能作为农民养老的重要补充形式。
3．储蓄养老保障功能不足。依靠平时的积蓄用来防老，在农村仍然有一定的市场。在农村，有不少的农民对养儿防老已丧失信心，他们认为有钱才是可靠的，因而尽可能省吃俭用，节约储蓄以备老年之用。但是，多数老年人的创收能力毕竟有限，同时储蓄的低利率和通膨风险以及生活费用、医疗费的快速增长，使得主要依靠储蓄养老已无法从根本上解决问题。
（三）加快建立农村社会化养老体系是现代社会发展的重要方向
在农村社会加速变化的形势下，现行农村以自我服务和家庭养老为主的养老方式难以适应发展的需要。一是在农村商品经济加快发展的形势下，农村的老龄人缺乏养老的物质基础。二是即使在家庭养老仍然发挥重要作用的情况下，其功能也将削弱。子女养老和在家养老存在分离的趋势。两个因素在农村正在逐渐突出：第一，年轻人和老年人两代人的居住偏好不同。现代人特别是青年人喜欢分开过，是时尚，也可以说是人的现代性的一种表现。而老人方面，也有图清静、少麻烦、想分开过的想法。第二，家庭人口外流或外迁因素。子女不在身边，两代人只好分居两地。三是即使具有了货币收入对于养老需求也还不够。对于一个没有生活能力或者生活能力很低的老人来说，仅有钱是远远不够的，除了自我服务和家庭成员的服务外，还需要有社会化服务。
二、我国农村居民养老保险制度的发展历程、现状与问题
农村居民养老保险制度是采取个人、单位和国家等多方出资筹集养老基金并为老年人提供经济帮助和服务、保障其基本生活的一项制度，它是农村养老模式发展的必然趋势，也是未来社会化养老保障的核心和基础。但作为一种现代社会制度，其产生和发展依赖于一定的社会经济条件，同时也有一个不断探索、改革和不断完善的过程。我国在探索建立这一制度的过程中做出了巨大了努力，但由于经济发展条件的限制和其他多方面的原因，至今仍处于早期试点的发展体制阶段，没有取得重大突破，尚未建立适应城乡统筹发展的农村社会保险制度。
我国农村社会养老保险起步于上个世纪80年代。到目前为止熍┐迳缁嵫老保险制度试点探索已有20多年的历史。这段探索历史可以大体划分为四个阶段第一阶段是1986～1992年熚早期试点阶段。第二阶段是1992～1998年熚早期试点推广阶段。第三阶段是1998年以后进入早期试点衰退阶段。第四个阶段是2003年以后开始进入新型农村养老保险探索试点阶段。在各级政府的领导下，一些地方农村社会养老保险主管部门和经办机构积极工作，在加大政府引导和支持力度、扩大覆盖范围、创新制度模式、建立调整增长机制、防范基金风险等方面取得了一定的突破和进展。
（一）现状与问题
1．早期农保制度建设自1998年进入第三阶段以后陷入僵局，至今没有实现大的突破。到目前为止，全国已有31个省、自治区、直辖市的1900个县熓小⑶、旗牪煌程度地开展了农保工作，5442万农民参保，积累保险基金310亿元，有301万参保农民领取养老金。这些农保总体上属于早期农保性质。早期农保试点工作不成功，陷入僵局。
4. 银行保险基金和储蓄贷款协会保险基金两个基金的分设已不合时宜
事实证明, 分设两个保险公司和联邦储蓄与贷款保险公司建立之初, 储蓄和贷款协会主要是为消费者提供储蓄账户和房屋抵押。受特许权限制, 其贷款全部是长期、利率固定的住宅抵押。而商业银行的 2 /3 存款是活期存款, 住宅抵押非常少。但是, 现在银行和储贷协会之间的区别已经很模糊了, 彼此向对方领域渗透后现在基本上提供相同的存款账户。因此, 继续维持两个不同基金势必增大市场成本。
其次, 许多机构同时持有银行保险基金和储蓄贷款协会保险基金承保的存款, SAIF 实际上变成了一个混合基金。SAIF 建立之时, 由其承保的存款全 部由 SAIF 成员储蓄协会持有;但近 10 年来,由 SAIF 保险的存款有相当部分是银行负债。到 2000 年 3 月底, 40% 的商业银行和 8% 的州特许储蓄银行持有 47% 以上由 SAIF 保险的存款; 而且, 在 50 家 SAIF 保险存款的最大持有者中有27 家是 BIF 成员, 包括排在第二位的第一联邦国民银行和第三位的美州银行。因此, 当 SAIF 变成名副其实的混合基金时, 继续对基金进行区分实际上陡然增大其操作的复杂性。
最后, 鉴于上述两个方面原因, BIF 和 SAIF 向银行和储蓄协会提供相同的产品服务时就会出现 “同样风险特征的机构支付不同保费” 的可能性。在现行的保费结构中, 一个机构支付 23 个基点的保费而另一个风险类似的机构不需要支付保费完全有可能发生, 并在 1995 年和1996 年确实发生过。当时, SAIF 最佳评级结构仍需支付保费而 BIF 却不用。因此, 只要两个不同的基金同时维持运作, 会潜在地导致保费征收上的差异和竞争上的不平等, 因而是现行美国存款保险制度的最基本矛盾。
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我国农村养老保险制度是针对广大农村制定的社会养老保险制度，通过试点不断的进行推行。在我国，由于受到经济发展水平的限制，农村养老保险制度起步较晚，覆盖面小，保障水平低，长期以来 一直没能形成一个完整的体系。因此还需要尽快完善农村养老保险制度。
农村养老保险制度
农村社会养老保险制度包括养老保险金的收取、基金投资、保险金的计发等环节。中国的农村社会养老保险制度迟迟没有建立，除了政治、经济、社会条件制约和理论准备不足，缺乏明确可行的方案外，关键是农村面临着制约养老基金投资、保险金计发的“瓶颈”——养老供给短缺。现行的模式都是以农民自收自支为主，但是农民收入普遍偏低，难以满足保费必须定期交纳的基本要求。传统经济学认为，社会保障是国家收入再分配的主要方式，政府激励在农村社会保障中的作用是重要的，国家应该成为农民养老供给的主体。目前，只要对现行的农村发展政策进行微调，政府就既能负担起建立农村社会养老保险的财政重任，又能增加农民收入、启动农村市场、实现经济良性循环。
我国农村养老保险制度存在的问题
1、农保基金筹集渠道狭窄，制度规定的筹资模式难以完全落实。该制度下农保基金筹资“以个人缴纳为主，集体补助为辅，国家予以政策扶持”。国家的政策扶持是“对乡镇企业支付的养老保险资金予以税前列支”，集体补助也主要是来自于乡镇企业的资金。我国目前的实际情况是拥有较多乡镇企业的地区的农民比只有很少甚至没有乡镇企业的地区的农民要富裕，在这种情况下，欠发达地区的农民无力缴纳保险费的同时也只能得到很少甚至得不到集体补助和国家财政支持，而富裕地区的农民自身有能力缴纳保费的同时又能得到集体补助和国家财政支持。显然，这种筹资模式使得未来农村养老面临困难的欠发达地区和没有能力投保的贫困农民，有着较强的养老需求却不能享受到这项利国利民的好政策，从而造成了“保富不保贫”的不公平现象。
2、基金增值方式单一。按照现行制度设计，农保基金只能存入银行和购买国债。实际上，限于人才和资金因素，县级农保经办机构的选择只有一个，那就是存银行，运营层次低，加之银行利率下调等导致基金保值增值困难，农保基金升值空间有限，收益对基金运营支撑能力较弱。同时把农保资金存入银行，需要面对两大潜在的风险：一是银行本身存在的风险。二是银行资金运作衍生的问题。
3、提取管理费服务费不合理，使得有限的养老基金更为捉襟见肘。根据1992年民政部制度规定：“农村社会养老事业管理机构可从收取的养老保险费中提取管理服务费，管理服务费按当年收取保险费总额的3％提取”。当前的农保基金来源主要靠农民个人缴纳，集体、国家投入很少，增值空间有限，从中还要负担经办机构经费，势必造成基金的资金紧张，将来给付面临压力。
4、养老保险金给付水平过低，功能发挥水平有限。按照规定，农民缴纳保险费时，可以根据自己的实际情况按月缴纳2元、4元、6元……20元等十个档次缴费，也可一次性趸缴，由于缴费水平编低，难以起到保障基本生活的作用。从芜湖市2006年末，县、区领取养老金资料反映：领取养老金人数505人,月领取金额最低为0.7元，人均月领取养老金金额为33.26元，参保人员到期领取的养老金也就相当于本人当年存款和利息。而目前芜湖市各县、区农村月最低生活保障标准为80元—156元，在目前的生活水平下，参保人员领取的养老金，发挥的作用较低，保障水平有限，起不到养老保险功能。
农村养老保险制度的未来发展
农村社会养老保险制度是国家的一项长期社会政策和政府实施的农民养老计划，既不是商业保险，也不是农民负担，属于基本养老保险范畴。要加大财政投入，让广大的农民享受到改革开放的成果，改变“个人缴纳为主、集体缴纳为辅、国家给与政策扶持”筹资模式，取消从养老保险缴费中计提管理费。国家应该给与农村社会养老保险一定的财政投入，由国家和个人共同负担。实行社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险，国家投入一部分纳入到社会统筹基金，农民个人缴费和部分国家投入全部划入个人账户，国家投入要偏重于经济欠发达地区。同时鼓励建立由集体补助的补充养老保险和个人储蓄式的商业养老保险。
此外，还需要提高农民的养老保障意识，让农民真正意识到社会保险是养老的可靠的保障，从而自觉、积极参保。
生育保险制度的作用
生育保险制度是为了维护女职工的基本权益，减少和解决女职工在“孕”产期以及流产期间因生理特点造成的特殊困难，使她们在生育期间得到必要的经济收入和医疗照顾，帮助她们恢复健康，回到工作岗位。其主要作用有：
1、生育保险制度能保证生育女职工劳动力再生产的正常进行。
生育行为是一种具有生命风险的人口再生产行为。女职工在完成这一生产的过程中，一方面要付出巨大的脑力和体力损耗;另一方面她们在生育的一段时间里，由于暂时不能正常从事现岗位工作而可能导致工资收入中断，给“孕”产期间维持基本生活带来困难。生育保险制度则对她们妊孕、分娩和产后身体康复的全过程提供多种物质帮助，预防并消除这一生产过程中可能出现的生命风险和各种异常现象，从而保证她们能够平安渡过产期，迅速恢复体能，重返工作岗位。
2、生育保险制度是对妇女生育价值的认可。
妇女生育是社会发展的需要，她们为人类繁衍、世代延续，为社会劳动力再生产付出了艰辛，理应得到社会的补偿。对妇女生育权益的保护，已被大多数国家所接受并给予政策上的支持。同时，实行生育保险制度是对女职工基本生活的保障。女职工因生育暂时离开工作岗位，不能正常工作。国家通过制定相关政策保障她们离开工作岗位期间享受有关待遇。其中包括生育津贴、医疗服务和产假，以及孕期不能坚持正常工作时给予的特殊保护政策。在生活保障和健康保障两方面为孕妇的顺利分娩创造了有利条件。
3、生育保险制度能保证社会劳动力扩大再生产的正常进行。
人类繁衍、世代延续是社会得以存在和发展的基础。女职工因其自身生理特点而承担着人类自身再生产的任务。如果女职工在孕产期间不能得到足够的保健和相应的生活保障，就会因生活困难而被迫降低必要的保健与营养水准，从而对胎儿的正常发育和出生带来影响。生育保险制度通过向生育女职工提供预防保健和医疗，就可以在保护她们身体健康的同时，也保护了下一代，使其得到正常的孕育、出生和哺育，以确保新生婴儿具有健康的体魄和正常智力。从而为新一代的安全问世和后备社会劳动力素质的提高提供良好的物质基础。
4、生育保险制度的实施是提高人口素质的需要。
妇女生育体力消耗大，需要充分休息和补充营养。生育保险制度为她们提供了基本工资，使她们的生活水平没有因为离开工作岗位而降低，同时为她们提供医疗服务项目，包括产期检查，围产期保健指导等，为胎儿的正常生长进行监测。对于在妊娠期间患病或接触有毒有害物质的妇女，做必要的检查。如发现畸形儿，可以及早中止妊娠。对于在孕期出现异常现象的妇女，进行重点保护和治疗。以达到保护胎儿正常生长，提高人口质量的作用。
5、生育保险制度是调控人口增量规模的有力措施。
适度的生育规模是控制人口增量的决定性条件，也是两种社会再生产协调发展的必要条件。在我国，实行计划生育，控制人口数量，提高人口素质是一项基本国策。生育保险制度可以通过调节保险待遇支付量，使人口出生规模按政府的期望保持在“适度”的数量上，促进计划生育和优生优育这一基本国策的落实。
6、生育保险制度是维护女职工合法权益的具体体现。
女职工在某些方面与男职工存在天然差别而在劳动力市场上处于弱者地位，再因生育而暂时丧失劳动能力，使她们在劳动力市场上的地位更加脆弱。市场经济总是自发地向效率倾斜，鼓励强者，而不会自发地求取社会公平，保护这些因生育而处于更弱者地位的女职工。生育保险制度既可通过立法强制用人单位保留女职工的就业岗位，又可通过社会统筹使用人单位之间的生育费用负担均衡化，从而消除企业与生育女职工在经济利益上的对立，维护她们的合法权益，使她们不因生育而失业。
失业保险制度自1986年建立实施以来，在保障失业人员的基本生活、促进再就业、健全劳动力服务市场体系、维护社会稳定等方面发挥了积极的作用。但是现行失业保险制度还存在覆盖面过窄、基金规模小、统筹水平和统筹层次较低、缺乏与之相配套的监管机制、管理体制不健全以及部分条款执行困难等问题亟待解决。
实际上，我国的就业和失业保障制度从建设之初就主要是针对城镇人口设计实施的，然而随着我国市场经济的不断发展和我国的城镇化进程的加快，全国外出务工的农民工总量规模将逐步加大，而这部分农民工却没有被制度所覆盖。此外，由于失业保障制度在实施过程中出现失业保险覆盖面窄的现象，导致收缴的失业保险数额有限，基金承受能力相对较弱，远低于国际上失业救济金的平均水平，致使其难以应付越来越严峻的失业保障形势，失业保险的受益率和替代率较低，失业保险金和失业补偿的总体水平不高。而且目前失业保险制度在直辖市和设区的市实行全市统筹，其他地区的统筹层次由省、自治区人民政府规定，大部分地区实际上是地级市层次的失业保险统筹。由于统筹层次较低，基金的整体承受能力较弱，从而造成了一些地区失业保险基金严重不足，而另一些地区则存在大量结余。我国现阶段只有部分地区建立了调剂金制度，失业保险社会互济的功能不能得以充分发挥。
值得关注的是，虽然1999年国务院发布的《社会保险费征缴暂行条例》等法规在实际工作中起到了一定作用，但是在失业保险实施过程中出现的诸多问题则没有可靠的法律依据进行解决，而且关于失业保险制度监管机构的描述也比较笼统，致使监管部门不能完全发挥其有效的监督作用，使失业保险工作在征缴、使用、监管方面面临严重困难。与此同时，当前我国失业保险金的领取资格审核不够严格，缺乏有效的监督机制，导致一部分人在就业的过程还领取着失业保险金。失业人员与原单位终止劳动关系，按规定办理了失业登记手续，领取失业救济金，但其重新就业后却没有办理相应的就业手续，也未缴纳劳动保险，使管理部门无法对其进行有效的管理。举例来说，我国《失业保险条例》第十七条规定，失业人员重新就业后再次失业的，缴费时间重新计算，领取失业保险金的期限可以与前次失业应领取而尚未领取的失业保险的期限合并计算，但最长不得超过24个月。然而正是这样的规定对于在不同统筹地区重新就业的人员而言，办理保险事务的操作难度极大。
针对失业保险存在的种种问题，笔者认为，首先，应当扩大失业保险覆盖面。随着我国市场经济的发展以及从业人员结构和层次的不断发生变化，相对于正规就业人员，灵活就业人员参加失业保险具有自身的特殊性，应针对具体特点，合理确定标准和操作办法，要有利于劳动力的合理流动，拓宽失业保险的覆盖面，将这些人员尽快纳入失业保险的征缴范围，确保灵活就业人员能够顺利参保失业保险，使这部分人的失业保险得以保障。其次，要合理确定基金使用的比例。以失业救济和保障基本生活为主，紧密结合再就业，实行有效管理。一是将基金用于失业职工基本生活保障，包括失业救济金、医疗补助金、生活困难补助和失业女职工生育补助金等方面进行合理分配；二是运用一定的基金积极帮助失业职工再就业，包括转业训练费、生产自救费、职业介绍等，同时，通过发放一定的救济金作为启动资金，鼓励失业职工组织起来就业和自谋职业；三是为充分发挥失业保险促进就业的作用，对于那些一毕业就失业的大学生，可考虑从社会责任和社会效益的角度，逐步将他们纳入失业保险的保障范围，失业保险基金应该出一部分钱，通过发放职业培训补贴等方式，帮助这些大学生尽快就业。再次，要实行失业待遇领取与个人缴费挂钩。针对单位及个人缴费基数高低不一，领取待遇却无差别这一现象，建议实行保险待遇标准与缴费相挂钩。在不低于城镇居民最低生活保障的基础上，遵循“多缴多领，少缴少领”的原则，计算失业保险待遇，充分调动企业及员工参保的积极性，在社会互济与自我保障结合的同时，充分实现权力与义务的对应，维护制度的公平性。
由市县级统筹扩大到省级统筹，甚至达到全国统筹，统一基金管理，规范基金收支标准，避免出现经济发达地区与经济欠发达地区之间出现的失业保险基金收支失衡问题，提高失业保险机制的抵御风险能力。同时，完善劳动就业服务体系和配套措施，劳动保险管理部门应督促指导职业培训机构根据市场需求制定相应培训方案，增强对失业人员职业技能培训的针对性和有效性，以提高他们抵御失业风险的能力，并且研究制定加快劳动就业服务体系建设的配套措施，将全国的劳动就业需求信息集中到劳动就业服务网络中，为失业者提供比较全面的就业信息服务。
好了，看到这里，相信大家对我国针对外来务工人员出台的就业和失业保障制度都有了更加全面深刻的了解，我国不仅要提高失业保险社会统筹层次，还应该在立法上对失业保险的统筹制度进行必要的调整。想要了解更多保险资讯，获取更多保险优惠，请及时关注我们。
7月19日，国务院深化医药卫生体制改革领导小组第十一次全体会议审议了《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》，并提出要"建立大病保障制度，要把基本医保与商业保险结合起来，相互衔接、功能互补"。由此可以看出，我国医保政策发生转向，谋划建立大病保险制度，以避免因病致贫。“利用基本医保基金购买商业保险，作为大病补充保险”模式有可能将在全国范围内推开，有可能成为今后减轻大病患者医疗负担的重要制度。据了解，江苏省太仓市人力资源和社会保障局与中国人民保险集团旗下的中国人民健康保险公司在太仓合作运行了一年多的大病保险模式与官方认可的方案最为接近。
医保的新方向：谋划建立大病保险制度7月19日，在国务院深化医药卫生体制改革领导小组第十一次全体会议上，国务院副总理兼国务院医改领导小组组长李克强表示，大病保障是衡量一个国家医疗保障水平的重要标准。业界认为，这次会议的标杆意义在于，提出了医保的新方向：实现保基本之后，要谋划建立大病保险制度。
向大病患者倾斜，报销超过80%据太仓市人力资源和社会保障局局长陆俊介绍，2011年医保资金使用年度，太仓有2604名住院的大病患者像顾女士一样拿到了大病保险的补偿，占当地医保参保人员的千分之四。受益最多的一位患者拿到10.4万元的大病保险补偿。陆俊提供的另一组数据是，2011年医保资金使用年度，太仓市住院费用超过15万元的有207人，由于实行了大病保险制度，这些大病患者的报销比例几乎都在80%以上。而在此前，由于不少大病所需的药物都是自费项目，大病患者报销的比例只有50%，甚至低于当地医疗费用报销的平均水平。在陆俊看来，通过大病保险提高大病患者的报销比例意味着医保要在普惠的基础上实现特惠，向大病患者倾斜，减少他们因病致贫的风险。
商业保险公司扮演什么样的角色在一些学者看来，保险公司未来的空间是开展商业健康保险和健康管理、服务，帮助参保人群提升健康水平，帮助其预防疾病、少得病，同时也利于减少基金支出。也有学者预测，国家如果推行"利用基本医保基金购买商业大病保险"模式的话，一定会要求引入市场竞争机制，遴选优质的保险机构经办大病保险，那么未来大病保险是否也会成为各家保险机构非理性争夺的领地？对此，也有业界人士建议，国家层面也应该同步出台大病医保的准入和退出机制，并加强监管。
医保政策转向--相关资讯河南医保政策转向“总额控制”半年内，频频“报警”的河南省城镇职工和居民医保基金大幅超支现象得到控制：先行试点的省直医保基金超额率呈逐月递减趋势，从2月超支63.23%降到6月超支11.28%。这缘于该省自今年起启动的省直医保总额控制支付制度改革。同样的改革也在全省10个省辖市试点，均取得明显效果。近日，在总结前期试点经验的基础上，河南省医保中心宣布，从明年1月1日起，在全省范围内推行医保费用总额控制支付制度改革。
全国政协委员、中国平安保险(集团)股份有限公司董事长马明哲呼吁，应建立强制医疗责任保险制度。
他指出，医疗责任保险是管理医疗风险、缓解医患矛盾、解决医患纠纷的重要途径和有力工具，也是顺利推进医疗卫生体制改革、促进医疗事业健康发展的有力保障，建议用3至5年时间，在我国建立强制医疗责任保险制度。
目前，强制医疗责任保险在发达国家已成为普遍做法，解决医疗纠纷的功能显著，促进了医疗卫生服务体系的发展，积累了成熟的运作模式和经验。与此同时，我国在医疗责任保险领域进行了长期探索，积累了一定经验，为建立强制医疗保险制度奠定了基础。
结合我国实际，马明哲提出两点建议：由卫生部牵头、会同有关部门，研究制定全国统一的医疗责任事故鉴定、赔偿标准，为妥善解决医疗纠纷提供依据，确保病患者的权益得到平等保护；同时，建议国务院法制办、卫生部、保监会共同研究，用三到五年的时间，分阶段、分步骤将医疗责任保险由自愿投保，过渡到半自愿投保，待条件成熟后，通过立法建立强制医疗责任保险制度。
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