对于刚工作不久的大多数年轻人来说,工资是有限的,而精力是旺盛的,品牌衣服、首饰、泡吧、旅游,各种需要花钱的爱好,还有与朋友的约会等等都是当代年轻人所热衷的。怎样既享受生活、又收支平衡呢?"月光一族"们如何为将来的购车置业积累财富呢?对于这些消费习惯超前,对未来生活毫无储蓄,偏向当前生活质量的月光公主、月光王子,理财专家形象地称他们为"蟋蟀"族。虽然目前的生活过得光鲜亮丽,但是一旦要添置大件物品,或是遇到紧急情况需要有积蓄支持的话,"蟋蟀"族就没辙了。即便不为结婚时的购车置业储蓄,每个人也得为养老做个长远打算。如何才能让"蟋蟀族"做个彻底的改变呢?【第一步】节流
对于参加工作不久的年轻一族来讲,正处于生命周期中的"成长期",是积蓄资金、为未来生活做准备的重要阶段。但如果是储蓄率极低,生活中最注重的是目前的享受而没有长远规划的典型"蟋蟀"族,那么最首要的一点就是要进行强迫储蓄,控制每月支出,做好"节流"工作。而且,"节流"是比"开源"更实际也更迫切。首先,"蟋蟀族"们要给自己设定每个月的储蓄目标,以此来积累财富,控制不必要的支出,比如频繁地泡吧、K歌;还要尽量减少在外就餐次数和档次;穿着方面,要坚持不血拼购物,衣服在精不在多的原则,有计划地购买。综合考虑生活各方面的支出,日常生活支出要控制在1500~2500元之间,即工资收入的三分之一左右。
【第二步】强制储蓄
建议各位"蟋蟀族"可以采用定期定额投资的方式进行强制储蓄。比如参加基金定投不但可以起到每个月定额强制储蓄的功效,而且基金定投可以毫不费力地抓住市场此起彼伏的投资时机,克服股市变化带来的系统性风险。当然;一份好的保险计划也是很有必要的。也是强制储蓄的一种,它既可以防范不测风险,又可以投资收益。
【第三步】投资+流动性准备
除了每月定额的强制储蓄部分外,"蟋蟀族"还需要为自己的生活预留一部分紧急备用金,来应变不时之需。剩下的三分之一工资可以用作紧急备用金。对于单笔大额的资金,比如年底分红、奖金等,"蟋蟀族"可以适当利用这些资金做些其他方面的投资。正处于财富"成长"的年轻人风险承受能力较高,可以考虑进行一些操作较为简单、收益较高、也具有一定风险的投资。建议可以购买一些银行发售的理财产品或购买一些股票型基金、平衡型基金,或者自行投资股票也是值得考虑的。总之,要想实现所有的理财目标,必须拥有相当的资源来支撑,假如缺乏资源,只能量入为出,减少需求,尽早理财投资会为将来积累。
不管您现在相信不相信,
不论您现在有没有考虑,
养老的问题现在已经摆在我们的面前。
我冒昧的问您一句:你有退休金吗?老了靠什么养老?
靠储蓄?靠社保?靠房产?还是靠股票基金?
1.储蓄养老?
我们把钱存到了银行,就是放到了一个保险箱,安全,稳定。原来谁也没有考虑过贬值,现在我们都意识到了贬值的现实情况。甭说银行利息很低,就是在高也跟不上时代的的潮流。物价的上涨一直在困惑找我们。通货膨胀让我们把钱存到银行不但没有收益,而且越来越缩水。
其实,银行就是给富人开的。富人通过低利率贷款从我们手中获得巨大的补贴。大银行,大机构利用负利率吸收我们普通人的储蓄来发放贷款,大公司,大企业轻而易举的就霸占了我们储蓄的贷款的资源,而我们是很少能得到的。中国房地产的繁荣就是我们把钱存在银行,使富人获得低利率贷款,再将房子卖给我买的心酸的事实。
把钱存银行就是帮富人,存的越多,贫富距离拉的越大,存款越多,贬值约快,富人得到资金越充沛。
2.社保养老?
养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异指标之一。
根据世界银行组织建议,要基本维持退休前生活水平不下降,养老替代率不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准55%
我国社保替代率仅仅为30%左右,在此基础上,收入越高,替代率越低。
以深圳为例,假设社平工资4000元,当工资分别为每月:4000元,12000元,20000元时,在不考虑社平、个人工资的增长变化、及个人账户利息的情况下,社保替代率分别为:
工资交费4000元,基础养老金:4000*(1+1)/2*20*1%=800元
经常有客户或朋友对我说:“小宋,我现在打算配置一分保障,什么险种最好呀?”。其实保险没有最好的,只有最适合自己的,适合自己的就是好的。
选什么产品和交费多少,要从自己的切身状况出发。不能单纯的为了追求保障或所谓大众投资比例,盲目的跟从,让原本为自己解决后顾之忧,提高生活质量,减少精神压力的产品,变质为新的缴费压力。
下面我们以退休规划为例,不同的族群不同的需求,应该规划什么保障、交费多少较为合适呢?自给自足的社会新鲜人
刚出社会的新鲜人,收入可能不是很多,但要养活自己应该是绰绰有余,保障需求也比较低。由于提早规划退休,不但保费比较划算,而且时间较长,效益也较高,因此退休规划宜早不宜迟。
规划建议:选择保费较代的定期险可能满足保障需求,等预籚交足够时,可终身型保单。如果还有余力,可购买投资型保单,在投资型保单的投资标的选择上,可以挑选较为积极型的基金。保费预算及适合的商品:年收入10%-20%,定期寿险搭配医疗险附约、投资型保单。有家族经济负担的年轻人。
如果在收入不足,又需要负担家计的情况下,保费的预算可能就不太够,这里最好以保障为先考量。
规划建议:有家族经济负担的年轻人的保障很重要,因为是一家人的依靠,所以保障为主,等预算较为充实裕时,可以留意投资型保险。
保费预算及适合的商品:年收入5%~10%,终身寿险搭配定期寿险、医疗险附约、投资型保单。
收入稳定的单身贵族
年龄在30岁上下,工作已有一段时间,收入较高且稳定的族群,如果没有房贷、车贷等其他固定支出的话,可以做较的预算来为自己存退休金。
规划建议:如果保费预算1个月在2000元左右,可以选择满期还本期储蓄险,再搭配投资型保险投资型保单。
保费预算及适合的商品:年收入10%~20%,满期还本型储蓄险搭配医疗险附约、投资型保单。
33岁单身女,短期内没看到结婚曙光。父母在老家都已退休,作为家中独女希望接父母同住,一起生活,互相照顾。可是收入不少,却总觉得没什么节余,至今无房无车,存款16万,有多张定期存单。父母存款7万元,有房产一处,如果出售可卖40万,如果租出,月租金1500元。因为生活将由一变三,要通过怎样的方式理财才能让一家人生活得更舒服?
收入支出表:
月收入:工资(税后)8,000、项目提成(税后)3000
月支出:日常支出(饮食、交通、通讯等)2000、服饰等1500、
美容健身500、继续教育1000左右、房屋租金2000
合计:收入11000-支出7000=节余4000
看看收支表,发现收支状况基本还是合理的,但现在面临与父母同住的情况,就需要在住房、保险、投资方面进行一些调整和补充,才能让你们一家三口的生活更加优质。
住什么房子?
若接父母来同住,需要购买或租住一个两居室以上的房子。买房,以90平的两居室为例,按现在均价则需90×1.4=126万;按照首付4成来算,仍需要126×40%=50.4万,现在你和父母所有的资金仅16+7=23万,所以必须卖掉老家的房子才可以支付首付。如果租房,那么老家的房子也不必卖了而是出租。假设在那个城市,房屋租价和售价以相同的比例增长,那么通过租22.2年,将收回房屋的价值(和售价持平)。但是,由于房租和房屋售价的增长比例远远高于外地,租房并不很划算。加之老家的出租房存在异地收取房租和照看维修的问题,非常麻烦,考虑到已33岁,父母年迈,为生活平稳,建议卖掉外地的房子,购买合适的新房,也能强制自己更好地储蓄。
买什么保险?
作为一个33岁的单身女性,从险种选择上来看,应优先选择医疗保险,特别是应及早购买一份重大疾病险,再在此基础上补充几份健康类附加险。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险;反之,则需要购买附加住院险。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险。如果工作环境危险性较高或常常出差,更应在主险的基础上附加一份人身意外伤害险或旅行险。养老是你的另一理财重点,建议购买一定数量的养老险或带有分红性质的养老险,这样既能养成节俭和储蓄的好习惯,也能趁年轻拥有高薪时,用较少的支出为未来购买一份高额保障。
做什么投资?
在做了以上保障性的投入后,建议你将收入的三分之一拿出来进行投资。由于你是家庭收入的主要来源,双亲也面临医疗、养老方面的压力,为适应及时变现的需求,可以购买三分之一的货币性基金,类似储蓄,但不交利息税,收益较高;三分之一购买配置型基金,获取的收益较货币性基金高,但风险稍大,若长期投资会获取较高的回报;最后三分之一购买股票型基金,可博取一部分高收益。通过这样购买基金,更进一步实现保障-收益-更大收益的理财目标。
一个人的世界总是自由自在,单身总是与自由划上等号,但是在享受自由的同时,单身的男女也面临着种种需要自己独自承担的风险责任。生病了怎么办?发生意外怎么办?保险对于单身人士而言,也算是一种依靠。
而对大部分人而言,单身的日子只是几年的逍遥,碰上一个比世上最优质的保单让你更愿意托付一生的人的时候,婚姻的到来就将颠覆你生活的点滴,于是两个人面临的风险、需要的保障,也随着这生活性质的变化面临调整。
从单身到结婚,保单应该进行怎样的转换?
单身:消费型险种为主,适当理财
24岁的张佳佳是在广州市某政府机构工作的一名公务员,工作刚满一年,目前的工资收入每月约5500元,基本日常支出每月1900元。在工作单位享有医保和社保。由于喜好购物,所以也是个“月光族”,暂时没有多少存款,父母在外地,均有工资收入,所以家庭负担不重。
张佳佳正好反映了典型的单身一族的情况。
这类单身的年轻人大部分正处于个人职业生涯的初始阶段,没有银行储蓄和固定资产,无需负担家庭责任,在消费上缺乏规划。
单身一族买保险首先是要考虑保障,包括意外、医疗健康、重大疾病等。
首先,单身一族应该购买保额足够大的意外保险,特别要附加意外医疗,一旦发生意外,不至于给父母造成负担。这类保险保费较为便宜,可以将保额尽可能买得大些。
其次,是费用比较便宜的定期寿险。寿险以死亡为给付条件,如果被保险人亡故,父母可以得到一笔赔付,减轻其生活压力。
再次,医疗保险对单身一族尤为必要,特别是重大疾病险,而且最好在此基础上再补充一些健康类附加险。
常见的健康类附加险有两种:附加住院险和附加住院津贴,可根据单位的医疗保险福利情况作出相应选择。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险;反之,则需要购买附加住院险,才能达到分摊风险的目的。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险。
除了保障以外,养老储蓄也是单身一族应该要未雨绸缪的。因为单身一族生活压力小,正是积累人生第一桶金的黄金时期。
理财网认为,单身一族的好处在于,可以自由支配的钱比较多,再加上年轻人的养老金是最便宜的,所以这个时候规划养老有它的好处。
针对单身一族缺乏消费规划的特点,可以选择月缴形式的养老金,进行强制理财。
年轻人抵御投资风险的能力也较强,因此年轻人的养老金可以选择那些风险稍微高一点的保险,比如投资连结型保险,回报率高,而且越早买投资周期越长,需要时间久,回报自然比年龄大的人买更高。
选择保险的好处在于扣费在前期,所以钱真正可以存得住,不至于像其他理财方式,看到利润就跑,达不到强制理财的目的。
保费支出方面,单身一族,一般只需将年收入10%左右作为每年的保费,其中5%的保费用于购买纯消费型的保障,可以购买到保额足够大的保障;另外再将5%的保费用于购买储蓄型或者投资型保险。
二人世界:增加返还型险种
刚刚结婚,过上二人世界的张政今年30岁,是一家地产经纪公司的项目总监,妻子29岁,在外企上班。有一套价值150万元的房产和一辆价值20万元的轿车,每月房贷还款8000元,养车费每月在2000元左右。他们的家庭月收入约28000元,都享受13个月的薪酬待遇,并且每年还有不少于10万的年终奖金。享有社会保险和单位的补充保险。他们的月生活支出约10000元,银行存款合计30万。
这类刚结婚且过着二人世界的家庭保障跟单身时候基本相同,保障方面一定要注重购买充足的意外险、医疗险和重大疾病保险等。与单身时候的情况不同的是,婚后夫妻再购买保险的时候可以适当够买一些可返还型,而不是纯消费型的。这种保险等同于储蓄,相对较贵,但是如果不出事则可以返回,经济状况较好的二人家庭现阶段既能够负担得起,又可以为将来做好准备。
另外,婚后过着二人世界的夫妻用于投资、养老方面的保险金比例应该要提高一些,可以选择一些保证型的养老金,比如说一些按月领或者按年龄领取的养老金,夫妻都有经济来源的话,买这种固定的养老金,负担不会很大,共同资产也比较多,这种保证利益养老金保费比较贵,对于这种结婚没小孩的中产家庭来讲比较能够负担得起。
在投资渠道的选择上应注重考虑风险性较低、收益较稳定的方式。保险中可以选择的品种有分红保险、万能保险。对于分红险来说,需要时间的积累,时间越长,分红越多,准备生小孩的家庭可以用作孩子的预备金,也可用于将来夫妇的养老。
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