中国满60岁人口今年预计将突破2亿，并在2030年前后进入老龄化高峰期。去年12月中国通过“常回家看看”条款《老年人权益保障法(修订草案)》。一方面社会舆论担忧养老“大堤”能否抵挡得住，另一方面企业盘算着，如何牢牢握住如此庞大的银发族市场商机。
调查显示，当前年轻人对养老问题表现出“工作压力大，照顾父母力不从心”，超过八成受访者期待国家加大相关投入。专家认为，整体而言，中国政府做了一定工作，但重视力度还不够。原因有几方面：首先是中国人口的老龄化程度来得太突然，全国都还没准备好。西方国家一般要50至60年，甚至要70年来完成老龄化，而中国大概只有20年。第二是中国老老人(75岁以上)特别多。第三是中国经济还不发达，目前还不能满足老龄化需求。另外，中国在养老机构方面，还没充分准备好。
中国目前城乡4.18万个养老机构共有养老床位365万张，平均每50名老人拥有不到一张床位。中国目前的养老服务，除了政府提供的基本养老，中高端服务仍稀缺。养老护理员更是短缺，且专业程度低。目前缺乏自理能力的3300万老人如按3比1比例配备，需要护理员1000多万名，但实际上从业人员不足百万，其中约一半还是文盲。
人们对养老的消费观念尚未成熟。中国老人对自己一般比较苛刻，乐意将钱留给子孙，除了生病不得不花钱，一般不太愿意或不舍得花在自己身上。也因此导致护理人员薪酬低，养老从业人员短缺。养老服务还存在结构性难题，例如上海中心城区养老机构一床难求，郊区却有许多空床位。
温馨提醒您，在基本社会保障的基础上，适当的选购适合的商业保险，能够让生活更有保障。
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相关知识
“我现在已经60岁了，还能买什么样的人寿保险”？刚刚退休的王经理想给自己买一些人寿保险，咨询了几家人寿保险公司，都没有得到满意的答复：要么是保险费太高、还要体检，要么是险种不理想、缺少保障。。。。。。的确，现在50岁以后的中老年人的保险处境比较尴尬，这部分人群在经历了成家立业、事业有成之后，都有了一定的经济基础，也正是需要保障的时候。但是，对于他们购买人寿保险可选的范围却是非常小的，要么就是保险费高得惊人，要么就是身体的原因不能承保，有钱买不了保险，不能不说是一种极大的遗憾。根据国际老龄化社会标准，65岁以上人口占总人口比例的7%，即为老龄化社会。
根据很多数据显示，目前中国正在步入老龄化的社会中，老年人的比例是很高的，那么老年人保障问题自然也成为了中国目前最为重要的问题，早在1979年，上海就进入了老龄化的社会，60岁以上的老年人占到总人口的20.1%，这个数据是很惊人的，还有更为现实和重要的情况是，我们还将面临非常严峻的独生子女家庭的问题，显而易见，这个情况无疑是雪上加霜，现有社会的养老保障系统也几乎无法取代这样的问题，所以需要引起我们很大的重视。
据保险市场调查，随着我国老龄化的发展，我国养老保险成为最受欢迎的保险产品之一。面对市场上众多的保险产品，该如何规划自己的养老保险计划呢？
众所周知，我国已全面进入老龄化社会，人均寿命越来越长。2011年北京人均寿命已达成81岁，而且依据健康规划，大概每十年，人口预期寿命会增加3岁。在人口寿命越来越长，生活越来越多样化的时代，养老不再仅是一个社会问题，也是每个人都需要迫切关注的问题。那么如何规划养老生活，让自己的晚年生活既有尊严又能享受惬意的时光呢？
已经有越来越多的人意识到，依靠社保养老是远远不够的。现在的平均退休金替代率（退休工资/退休前工资）是30%，而且中高收入者更低。如果单纯依靠社保，晚年生活会很拮据；而且随着人均寿命的增加，退休后的生活会有几十年，如果不提前做好准备，到时候压力会很大。
目前我国个人养老保险体系主要由社会养老保险和商业养老保险两部分组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本生活需求。如果想在退休后过上更安稳的生活，个人还应该配置一些商业养老保险。
商业保险越早买越好
目前商业养老保险主要有四种，一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。
那么如何规划个人养老呢？
答案是一定要合理的进行资产配置。股票、基金、房地产、储蓄、养老保险等都可以作为配置的一部分，根据其安全性、流动性、收益性的特点来进行组合搭配。养老投资容不得有半点闪失，所以规划个人养老时必须优先考虑其安全性和确定性。因为养老保险是定时定额发放、专款专用、保证领取、活到老领到老，确保最安全和确定的现金流的来源，真正做到“与上帝的无缝对接”，所以在人口老龄化社会，年金保险更能突显其不可替代的作用，应当作为个人养老规划的首选。
如何选择适合我们的年金保险产品呢？
全面的年金保险应该包括以下四方面特征：
1.年金领取期足够长，终身都可领取为最佳
2.缴费期及开始领取时间拥有多种选择
3.拥有最低保证领取条款，绝对保证财富安全
4.享有红利分配的机会，可在漫长领取期中分享中国经济发展的丰硕成果
符合上述条件的养老保险可以最大限度的保障老年生活无忧。例如大都会人寿推出的《终身年金保险（分红型，B款）》就因为完全满足上述特征而广受市场欢迎。从容的老年生活需要我们提前准备，准备的时间越早，每年需要储备的资金越少，未来领取的养老金越多。完善的养老保障涉及多方面内容，最好在专业寿险规划师的帮助下尽早建立。
目前，已经有不少保险公司在设计相关养老产品时，将产品涵盖养老财务规划以及养老服务供给结合。比如，将产品的保险利益和社区养老服务衔接，让客户可以获得一定时间数量的社区医疗护理、康复指导、健康咨询甚至家政服务等各类针对性的服务等。
保险作为保障型的理财工具，具有其他理财产品不可替代的优势，只有重视财务风险的防范，才能科学地配置资产，因此只有合理地利用保险这一工具才能在大金融时代做好小家庭的理财，才能达成财富保值和增值的最高目标。
友邦保险北京分公司近日举办“大金融时代下的家庭理财小时代”为主题的论坛，讲座吸引了800多人，中国人民大学教授黄卫平以犀利幽默的演讲诠释了保险理财在经济结构调整过程中的重要作用，他称，随着人口平均寿命的增长，人们更加需要借助保险规避或转移风险。
随着经济结构的进一步调整，中国经济出现了降温的趋势。目前，经济发展同新世纪以来年均10.2%的高速增长相比明显放缓。黄卫平对此形象地指出，中国经济就像一辆汽车，拉着13亿人在爬坡，给足了油门也就是这个速度，不给油门就熄火了，而且很难再次发动起来。
黄卫平认为，“随着社会老龄化进程的加剧，长寿是种趋势，也是种风险，应该想办法把未来风险先规避掉，所以需要借助保险规避或转移风险。保险就是用今天的一笔小钱锁定未来不确定的巨大风险，而且越是在动荡的时候，这个功能越强”。
保险作为保障型的理财工具，具有其他理财产品不可替代的优势，只有重视财务风险的防范，才能科学地配置资产，因此只有合理地利用保险这一工具才能在大金融时代做好小家庭的理财，才能达成财富保值和增值的最高目标。
据悉，今年以来，友邦推出带有投连性质的“友邦双盈人生II终身寿险(投资连结性)保险计划”，兼顾高额寿险、重疾豁免保费以及基金定投的多项保障功能。近期推出的长期理财产品“友邦稳赢一生保险计划”更是既能保证客户资金安全，又可让客户参与资本投资运作，满足几代人教育、养老、储蓄的多种需求。
在老龄化人口加速的今天，养老成为了社会各界关注的焦点，未来20年，老龄人口的年均增长率将超过3%。作为“养老第一支柱”的社会基本养老保险的负担越来越重，商业养老保险作为社保的补充，不可或缺。
商业养老保险不可不备
在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等。
在一个完整的养老计划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”能得到明显的体现。第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法实现的。市场上商业养老保险种类繁多，我们建议选择有分红功能的产品为佳。除了固定收益以外，投保者还能享受分红收益，抵消一定的通胀侵蚀。
购买商业养老保险：多方面思考，选择适合自己的产品
目前市场上的商业养老保险有很多，但是都局限于以前的养老模式，即在约定时间领取养老金，保证领取20年或者是递增领取到终身(商业保险大多数都是约定每年领取)。在目前的养老保险产品中，最好选择领取年龄早的，可以自由支配领取时间的，同时每年有递增的，这样就不会因为物价上涨而影响生活水平。
商业保险和社保的缴费方式有很大不同，如果在缴纳商业养老保险的时候，因为某种原因而中断收入或者是减少收入，致使没有能力继续缴费，那么就会出现一些退保的现象，造成不必要的损失，因此在选择商业养老保险时，要尽可能的选择保险产品中包含有双重豁免保费的功能，这样就可以解决上述可能会出现的问题。
建议55岁以后领取养老金，以便增加自己的收益
在选择领取年龄的时候，一定要注意的是，目前大多数养老金的领取都和社保领取年龄差不多，都是55岁或者是60岁开始领取。殊不知，在55岁以前也可以完全享受养老金的领取。不过这个年龄还在工作，还有收入，所以提前领取的养老金可以不领取，放在保险公司可以利滚利的生息，这样对客户来说就多了层收益。
商业养老险怎么买组合搭配更完美
组合原则：从一定意义上来讲，养老并不能算是一种风险，因此购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险，才能真正抵御风险，同时可以保证养老险的有效而不会成为一种负担。
及早购买原则：其实所有保险都是应该尽早购买，因为保费与投保年龄是成正比的。对于20岁左右的年轻人来说，尽早购买养老险是非常明智的，同时搭配一定的意外、医疗及大病险，基本上可以抵御各种风险，一旦出险即可用理赔金补偿养老保险的保费，不会因为保障不足导致已有保险的失效。
滚动投保原则：养老险与两全险最大的不同是，养老险基本都是每年领取养老金，而两全险一般是隔年领取，因此把握好间隔连续投保两全险，在第一次领取生存给付金后，就可以年领取了。打个比方，一份每隔5年领取的两全险，每隔一年趸缴投保一次，连续4次到第五年时，第一份保险已经可以领取生存给付金，第六年时又可以领取第二份保险到期的给付金，以此类推。
重阳节的来临使得老年人的问题再度受到重视。在近日召开的国家应对人口老龄化战略研究部署会议上，中共中央政治局委员、国务院副总理、全国老龄工作委员会主任回良玉将老龄问题提升到了“关系国计民生和国家长治久安”的高度。
回良玉指出，开展应对人口老龄化战略研究，是我国老龄事业发展史上的一件大事。各有关部门和科研单位要通过此项研究，为国家制定应对人口老龄化战略和政策提供科学依据。
研究表明，中国老龄化速度之快前所未有，其在政治、经济、文化和社会等诸多层面带来的冲击空前强烈。而与此同时，我国在应对人口老龄化问题上还存在着制度准备不足、老龄保障和服务发展滞后等薄弱环节。将老龄问题看成是“关系国计民生和国家长治久安的重大问题”，将有利于促进有关部门在养老、医疗、福利、社区服务等应对措施上的完善。与此同时，国家应对人口老龄化战略研究的启动，也必将为老龄事业发展创造更加良好、宽松的法律政策环境。
来自民政部和全国老龄工作委员会办公室等部门的消息称，10年中我国老年人口增长5000万，现正以年均近1000万人的增幅“跑步前进”，到本世纪中叶，老年人口将发展到三四个人中就有1个，且高龄化、空巢化现象日益严重。
在重阳节到来之际传出的这一消息，再次引起了人们对人口老龄化问题的重视。
我国正在跑步进入老龄化社会，老龄化的速度和程度超乎想象，随之而来的是在养老保障、医疗保障、养老服务等方面出现的挑战。
根据联合国科教文组织制定的标准，当一个国家60岁及60岁以上的老年人口超过该国家总人口的10%时，已经入老龄化时代。
家住安泰花园的黄大妈今年56岁，没有固定工作。她想参加城镇老龄人群养老保险，却因凑不齐两三万元的一次性缴纳养老金而发愁。5月19日，焦虑的黄大妈获悉，自治区出新规，不能一次性缴纳养老金的城镇老龄低保人群可办理贷款参保。这条消息虽让很多没有能力一次性缴清养老金的低保老人兴奋不已，但银行等相关部门反馈的信息却并不明朗。
当日上午，记者从银川市社会保险事业管理局了解到，18日上午，银川市已就此开过工作会议。该局相关人员表示，由于贷款具体事项涉及银行部门，在没有具体实施细则出台的前提下，无法确定从哪天起实施。
19日下午，记者接连采访了工商银行宁夏分行营业部（以下简称工行）、中国银行银川市新华支行（以下简称中行）、宁夏银行等，对方答复，均未接到任何相关文件，对贷款参保一事不清楚。
工行一位女值班经理表示，目前贷款类新业务需要总行下通知才能办理。中行工作人员的答复是，贷款参保很可能要与个人信用挂钩，需要社保局担保，并且个人如有任何还款的不良记录（包括信用卡），均会影响到贷款发放。一位银行管理人员透露，毕竟银行是企业，对于这类风险大的贷款发放会很慎重。养老保险贷款额虽小，但相关办理手续与数十万元的贷款发放一样，对于银行工作人员来说，有可能“出力不讨好。”
中国对于依靠个人储蓄应付养老资金的准备仍有所不足。汇丰人寿此前有报告显示，有59％的受访者相信自己为退休作了部分准备。但同时却有超过90％的受访者竟对自己退休以后的收入构成和数额没有概念。而这种没有做好准备的感觉，很大程度上也是因为受访者缺乏对自身长期财务情况的认识。有38％的中国受访者认为非常了解自己的短期财务情况，而对自己长期财务情况有充分认识和信心的人只有28％，不过这一认识水平还略高于全球平均水平。
根据中德安联的预测，一名在上海生活、工作的30岁的人，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。面对高企的退休生活费用，如何确保高质量的老年生活？不少人纷纷选择基金、投连险、万能险、分红险等带有投资性质的理财产品。然而如何为退休养老储备资金，绝不仅仅是买个基金或者理财型保险那么简单。如何规避人生过程中的流动性风险，如何达成退休后需要的资金缺口要求，如何兼顾风险和收益的平衡，这些都不是容易的事情。
理财专家指出，在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。一方面，保险资金投资渠道日益放开，投资收益方面稳步提高。另一方面，保险能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在上世纪90年代购买养老保险产品客户无疑是最大的受益者；此外，保险有"半强制储蓄"的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用；最重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。
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