随着生活水平的提高和科学技术的发展，人的预期寿命大大增加，随之而来的却是备受社会关注的银发浪潮。由此可见，庞大的老龄人口将成为决定未来中国经济发展各种因素中的重中之重，社会养老体制将承受越来越繁重的压力。该如何做好养老预防工作呢？
国家统计局日前公布的一项统计数据显示，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”，同意“养儿防老”观念的人，占比不足4%。
由于社保养老不足，大多数子女会在自己有能力的时候定期为父母准备“养老金”以备将来养老使用。
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30岁的张先生为55岁的父母准备养老金，于是以父亲为被保险人，用给父母的孝老金购买了泰康人寿“金满仓B款年金保险(分红型)”30份，每年交费3万元，交费5年，保险期间10年。
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中国人民大学社会保障研究所所长李绍光介绍，从国际上看，在上个世纪，20年代，失业保险主要是为“保生活”；70年代，失业保险则定位于“保生活、促就业”；90年代，国际上的通用做法则侧重于在“保生活”的基础上，更大范围地促进就业。
根据国务院《失业保险条例》，失业保险基金可用于失业人士领取失业保险金期间接受职业培训、职业介绍的补贴，补贴的办法和标准由各省制定。但记者了解到，许多地方都不能利用充裕的失业保险基金来促进再就业。
“老师的讲课费能出，教材费能出，可教学设备费用就不能从失业保险基金里出了。”济南市劳动就业办公室有关负责人说，教学设备费用不能从失业保险基金里出，并不是因为缺钱。
据悉，目前失业保险基金主要采取收支两条线的做法，随同养老保险、医疗保险等社会保险一同缴纳后即进入财政专户。在实际工作中，失业保险基金被当作预算资金管理。“拿出一分都很难。从政策上来说，地市一级没有权力设立科目用于再就业。”
失业保险基金的使用原则是“以收定支，略有结余”，但大量结余是不合适的。山东大学保险与精算研究所所长王新军教授认为，目前我国失业保险基金结余数额较大，如果光是放在那里是不对的，不但不能增值，反而有可能贬值。对于这样一大批款项，可在充分考虑运行安全的基础上，探索失业保险基金扩大支出范围促进就业的方式，以适当方式、额度用于提高劳动者的技能，促进劳动者就业。
据悉，今年年初，劳动保障部和财政部已联合发布通知，宣布在部分省市开展为期三年的适当扩大失业保险基金支出范围试点。
报告称，如此庞大的隐形债务，并不会立即造成当期财务的严重赤字，但会逐渐反映在未来的财务账户上。隐形债务将在未来的现金收支中逐步转为财务缺口，隐形债务越大，基本养老保险财务困境将在未来年份中呈现。
中国社科院副院长李扬曾表示，2023年城镇企业职工含机关事业单位基本养老保险将出现收不抵支情况，2029年累计结余将耗尽，2050年累计缺口将达到802万亿元，占当年GDP的91%。
证监会研究中心原主任（现任证监会国际部主任）祁斌表示，在现行养老制度体系下，养老金缺口问题将在20年后显现。养老金真正大的危机在2033年左右，经过这个临界点之后，全社会养老金的缺口将是坠崖式的。2050年全社会一年的GDP正好贡献了养老金的缺口。
为了彻底解决养老金支付缺口问题，我国需要多渠道补充养老金来源，比如可以用国有资本充实社保基金，同时养老金也可以学习社保基金，投资股市获取收益，实现保值增值。
近日，全国社保基金理事会理事长谢旭人建议，有关部门应尽快研究改革方案，着力推进“划转部分国有资本充实社保基金”的工作，这是应对人口老龄化挑战的迫切需要。
仍然担忧退休准备不足
调查显示，95%的中国内地民众认为退休财务准备至关重要，并有78%已作了积极准备。然而，调查也发现，在应对退休财务方面，依然有73%的内地民众表示忧虑，其中26%表示非常忧虑，47%表示有些忧虑。此外，全球的普遍现象是，越接近退休年龄的受访者对于退休生活的准备会越发担忧。在退休财务准备的压力来源方面，逾七成的内地民众忧虑晚年的医疗费用，并有约三成担忧赡养年迈父母所需的费用，此比例为全球最高。
现状推高养老财务压力
调查发现，30~39岁的受访者开始工作的平均年龄为22岁，比50~59岁的受访者推迟了3年；而与此同时，中国内地受访者的预期退休年龄与目前法定年龄一致。由此可见，虽然开始工作的年龄在延后，但是民众预期的退休年龄并没有相应地推迟，这无形中缩短了家庭和个人财富积累的时间。加之人口预期寿命的不断提高，这个“退休间隔”（退休生活的年限）的延长将直接导致退休生活成本的急剧上升。因而，养老储备的压力显而易见。
汇丰调查还发现，依然有四成的中国内地民众表示会依赖政府提供主要的养老收入，这个比例是全球最高的。据联合国的测算，到2030年，中国65岁及以上的老年人口的比例将翻一番达17.4%；到2050年，这一比例更会上升至27.8%。这一人口结构的发展趋势将会给社会养老带来巨大的压力。由此可见，单一依赖社会养老将无法保证高品质的养老生活。
专业规划优势明显
汇丰调查显示，与没有退休规划的受访者比较起来，接受专业财务建议的规划者的退休储备要充分得多。调查发现，进行财务规划的受访者平均拥有41142美元的退休储备，是没有财务规划的受访者（16849美元）的2.44倍；其中，征询专业意见进行财务规划的退休储备更高（49952美元），是自主进行财务规划（33301美元）的1.5倍。
从这组数据不难看出，进行财务规划的民众在退休的物质准备方面具有明显优势；那些及早进行财务规划并寻求专业人士帮助的公众更有可能做好财务准备，从而将来能安享退休生活。
美国养老金制度有三大支柱，分别由政府强制性养老金、雇主养老金与个人储蓄养老金构成。雇主养老金计划是美国养老金计划的第二支柱。美国政府为鼓励其发展，给予了税收优惠的政策扶持。比较著名的种类有401K计划，401K计划中资金可用于投资多种资产，其中也包括股票与共同基金。因此，在401K养老金计划推出后，来自401K计划的资金为股市提供了流动性支撑。从当时的股市表现来看，道琼斯工业平均指数自1982年起进入了长达22年持续上涨阶段。
对于资本市场来讲，预期是引起市场波动的主要因素。理论上，美国401K的出台会引起投资者对流向股市的资金量增加的预期。而资金作为保证资本市场正常运转的血液，短期内由于预期的作用，理应会对股市有拉升的作用。
在1978年401K条款被创设之后，当年股市一路上涨，达到了阶段性高点，这一过程持续了约半年时间。而在1981年具体规则被追加之后，市场在第二次石油危机的背景下的快速下跌过程中出现了阶段性的企稳。在罗斯401K方案被引入的1998年1月2日后的半年期间，代表大盘股的道琼斯工业平均指数涨势好于代表小盘股的纳斯达克指数。
通过上述分析，可以得出结论：美国历史上推出401K计划后，可能通过预期的作用，短期内对市场有一定的提振作用。而中长期的走势主要还是由实体经济运行所决定的。
福利养老金制度是现在上海市和北京市在我国基本养老金制度之外所设立的一种针对无保障老年人的福利制度。福利养老金是针对老人中的弱势群体，为了真正实现全民保障的一种体现社会主义公平的社会保障制度。福利养老金制度在北京和上海试行以来，受到两市的高度重视，近日，北京针对福利养老金制度又出新政策，惠及全市无保障老人。
我国基本养老保险发展状况为了保证所有社会成员都能够平等地享受社会保障待遇，我国的基本养老保险的发展方向应该是全民保险，这也是被国际社会所证明了的事实。但实行全民保险必然会遇到经济能力较弱的贫困群体如何缴费这个问题，凡是已经实现全民保险的国家都通过建立福利性养老金制度来达到上述目标。由于我国社会经济发展水平总体不高和受到传统社会保险模式的影响，基本养老保险的覆盖面还较窄，还无法把那些经济收入水平较低的贫困群体纳入进来，如城镇无工作的居民和广大农民。但这些居民也亟待需要社会保障待遇，在这种背景下，上海和北京这两个经济较为发达的地区开始探索福利性养老金。福利性养老金在我国是一种全新的福利模式，它具有社会福利的一些特征，我们认为它的产生发展和深化了我国的社会福利体系。
无保障老人福利养老金政策上海市和北京市先后出台了针对本市无保障老人的福利养老金政策，这些政策顺应了 人口的老龄化，进一步完善了两地的社会保障体系，保障了无保障老年人的生活问题。福利养老金政策属于适度普惠型的现金福利政策，具有非缴费性、适度普惠性、现金支付等三个特征。尽管都属于福利养老金政策，但京沪在具体规定上略有区别，北京政策的覆盖范围更广泛，申请条件更宽松，制度设计更公平，值得上海学习借鉴。
福利养老金政策既不属于社会保险也不是社会救助。这种福利性养老金政策与我国现阶段倡导的适度普惠型社会福利相呼应，是一项适度普惠型的现金福利政策。它具有非缴费性、适度普惠性、现金支付等三个特征，这三个特征也是京沪福利养老金政策的共性所在。
北京无保障老人福利养老金政策详解北京上海是福利养老金制度的先行试验田，今日，北京关于福利养老金制度又有调整，拟提高低保标准，福利养老金有望在4年内涨至300元。虽然300元看似微不足道，但对于无保障老人来说，也是最低的生活保障。
近日发布的最新一期政府公报对外公布本市“十二五”时期城乡经济社会一体化发展规划，2015年内，全市将基本实现城乡低保标准一体化，其中，城乡老年居民福利养老金将提高到300元，比现有标准增加30%以上。此外，城乡居民的生育和计划生育费用纳入城乡居民医疗保险报销范围，实现生育保险全覆盖。
根据规划，2015年内，城乡老年居民福利养老金将提高到300元。将享受高龄津贴人群扩至户籍80周岁及以上老年人口，建立高龄津贴正常调整机制。本市还将探索建立失能老人护理津贴制度和老年人意外伤害保险制度，对低收入家庭失能老人入住养老服务机构给予补助。
去年1月1日，北京对城乡老年居民福利养老金进行调整，由之前的每人每月200元，提高到每人每月230元，增幅15%。据统计，2011年全市有60万人享受福利养老金。2015年内，北京将加大建设乡镇社区养老服务中心和农村社区养老服务站，每个村至少建立一所托老所。
根据规划，2015年内，北京市将建立城乡一体化工伤、生育保险制度。探索将农村合作组织成员、镇村自主创业人员和灵活就业人员纳入工伤保险制度体系。同时，将本市灵活就业人员全部纳入生育保险覆盖范围。研究制定城乡居民生育保险办法，将城乡居民的生育和计划生育费用纳入城乡居民医疗保险报销范围，实现生育保险全覆盖。
此外，北京市还将加大城乡低保工作统筹力度，逐步提高低保水平并缩小城乡差距，切实保障低收入群体基本生活。到2015年，全市基本实现城乡低保标准一体化。
让父母享受天伦之乐责无旁贷，相对应的费用也就不得不纳入家庭。近日据汇丰（HSBC）一项研究显示，有75%的中国人认为他们退休后会比父母过得好。但同时有四分之一以上的中国人说，赡养父母的前景令他们焦虑不安。
特别是对于“夹心层”收入人群，该如何为父母存养老金？
父母养老保守估计30万
袁祥洲是中关村一家手机游戏公司的程序开发项目负责人，父母退休生活在河南一个小县城。供房贷、供女儿上学“我和妻子都是独生子女，要赡养四位老人，现在已经开始规划老人退休后生活费用。”
结合夫妇俩的月收入，袁祥洲打算每月拿出2000元用作双方父母生活费用，“父母生活在三线城市，他们说1000多元的退休金足以应付日常开支，所以我打算帮父母把这笔钱存起来留作将来使用。”
除应对通货膨胀的压力，老年人生活开支方面最大的不确定性主要来自医疗费用。平安保险理财经理张英表示，老人生病可能性大，有必要为双方老人准备3万~5万元应急资金。”
“刚退休或已退休的老人有商业保险的人很少，除了社会保障之外很大部分费用最后都是子女的负担。加上一些生活费，从长期来看为老人储备的养老金至少要20万~30万元，这算是保守的估计。”
“把为父母准备的养老金大部分压在5年、10年等长期理财产品显然是不合理的，一旦遇到突发事件需要动用资金，将会陷入一个‘尴尬’的境地。”家庭财务顾问公司经理李雯说，给老人的钱首先要保证流动性和安全性，最后再考虑收益。”老人退休后保险方面投保意外险即可。
老年人身体机能逐渐衰退，医疗、保健等需要大量开支，在储备养老金时要充分考虑流动性，但这并不意味着要全部以现金或活期存款形式留存父母的养老金。
“除一二万的应急金存活期，其他需要流动性的资金有很多种选择方式，如3~6个月的定期存款、货币基金或短期银行理财产品等，最好是购买保本保息产品。”
在确保短期流动性最够的前提下，可适当考虑退休老人养老金的收益，选择一些中长期产品。
对于作为中期用途的养老金规划，银行客户经理张鹏推荐1~3年定期存款或者是国债，袁先生可以为父母定存一部分钱或者购买一年期国债，虽然有通货膨胀的压力，但是保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。”
在中短期资金较完备的基础上，还可配置一些浮动收益的理财产品，从5年左右时间看，定投一只不错的基金或者购买稳健型投连险都能取得让人满意的收益。”
即使是长期的财务规划，也不推荐老人的养老金购买保险理财产品，很多保险产品10年收益最后平均下来每年可能也只有3~4%。”
【专家支招】
勿买保险理财产品
“把为父母准备的养老金大部分压在5年、10年等长期理财产品显然是不合理的，一旦遇到突发事件需要动用资金，将会陷入一个‘尴尬’的境地。”家庭财务顾问公司经理李雯说，给老人的钱首先要保证流动性和安全性，最后再考虑收益。”老人退休后保险方面投保意外险即可。
老年人身体机能逐渐衰退，医疗、保健等需要大量开支，在储备养老金时要充分考虑流动性，但这并不意味着要全部以现金或活期存款形式留存父母的养老金。
“除一二万的应急金存活期，其他需要流动性的资金有很多种选择方式，如3~6个月的定期存款、货币基金或短期银行理财产品等，最好是购买保本保息产品。”
在确保短期流动性最够的前提下，可适当考虑退休老人养老金的收益，选择一些中长期产品。
对于作为中期用途的养老金规划，银行客户经理张鹏推荐1~3年定期存款或者是国债，袁先生可以为父母定存一部分钱或者购买一年期国债，虽然有通货膨胀的压力，但是保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。”
在中短期资金较完备的基础上，还可配置一些浮动收益的理财产品，从5年左右时间看，定投一只不错的基金或者购买稳健型投连险都能取得让人满意的收益。”
即使是长期的财务规划，也不推荐老人的养老金购买保险理财产品，很多保险产品10年收益最后平均下来每年可能也只有3~4%。”
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