今年以来，由于低利率导致投资收益下降，曾经销售红火的万能险遭遇前所未有的销售困境。“万能险适合长线投资。”保险专家说，万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初3－5年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。因此，时间越长，万能险的投资收益越高。
“随着经济环境变化，万能险也有一定投资风险。”保险专家说，万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。此外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但是万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择投资万能险。
“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。”保险专家说，作为一种有很强投资性的保险，万能险在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此万能险的投资者应具备以下条件：一是有稳定持续的收入；二是家庭有富裕资金且没有其他投资意向；三是对收益回报要有长期准备。
延伸阅读
一、产品属性认识
万能险是包含保险保障功能并设有单独保单账户的人身保险产品，与分红险，投连险一同属于人身保险新型产品。需要注意的是，您所缴纳的万能险保费并非全部用于投资增值，而是要在扣除合同约定的初始费用，死亡风险保险费，保单管理费之后进入投资账户。因此，保险公司公布的万能险产品结算利率不是以所交全部保费作为计算基础，而是将投资账户内的资金作为计算基数。
二、保险需求匹配
目前银行，互联网等渠道销售的万能险产品偏重理财功能，保障程度较低，消费者应根据自身的保障需求和经济状况选择购买。如果您注重保障而又资金有限，可以考虑购买定期寿险，意外险或重疾险等不具保费返还和投资功能的人身保险产品，以便用较少的保费获得更高的保障。如果您看中了万能险产品的理财功能，请您在购买前务必向销售人员索要保险条款和产品说明书，便于了解万能险的产品特性和理财方式。此外，在交费方式上，万能险产品分为一次性交费（又称趸交）和分期交费（又称期交）两类, 如果选取了期交方式，您应确保具备持续交费能力。
三、投资风险识别
万能险产品具有投资属性，通常按月公布结算利率，但结算利率的高低由保险公司的投资情况决定。产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。值得关注的是，最低保证利率也不是始终得到保证，大部分万能险产品通常只保证三年或五年（具体期间以条款为准），之后保险公司有权调整最低保证利率。另外，当您选择退保时，保险公司还可能收取一定的退保手续费，具体比例要以保险合同约定为准。
四、合法权益维护
购买人身保险新型产品，请您用好保险监管部门为您筑起的三道“防火墙”。第一道——认真阅读投保提示。购买万能险产品时，您应认真阅读投保提示书，确保您知晓购买的是保险产品，并清楚收益的不确定性。第二道——注意使用犹豫期权利。由于人寿保险合同期限较长，一旦签订便要长期持有，中国保监会要求对一年期以上的人身保险产品设置10天以上的犹豫期（自2014年4月1日起，通过银行销售的保险产品犹豫期延长至15天）。这就是说，在您签收保单的10天或15天内可以无条件提出解除保险合同，一般而言，除有10元的保单工本费外（有的产品不收取此费用），没有其他保费损失。如果犹豫期结束后再退保，您可能承受一定的资金损失。第三道——正确对待保单回访。购买万能险产品后，保险公司会对您进行回访，向您核实销售人员是否如实介绍犹豫期权利，退保损失，收益的不确定性等重要内容，请您认真回答，不要随意敷衍或轻率作答。为了回访服务顺利进行，还请您在投保时填写本人的正确联系方式。
员介绍保险产品时的有关资料（通过互联网购买保险产品，可留存与客服人员的对话记录，页面截屏等），以便在自身权益受到侵害时提供有力证据。您在发现保险公司销售行为违规时也可以拨打12378维权热线，维护您的合法权益。
提示：综上可知，消费者在购买万能时首先要认识产品属，根据自己的实际情况来进行选购，要做到投资风险识别，如果保险公司侵犯您的权益时，可以拨打12378维权热线。如果消费者还有什么不解的，可以到到相关保险机构进行详细的咨询。
万能险在投资上有风险么？
既然是投资，就会有风险。保险公司许诺了保底利率，还有不定额浮动利率。这不意味着收益可以无忧了，万能寿险一般是长期缴纳，银行利率上调，保底利率显得就不那么诱人了；而浮动利率主要看投资收益，不确定的因素很多，特别是在证券市场上运用的资金。理论上，浮动利率可以为零。
万能寿险一般都是长期的，少则10年，多则终身缴费，一旦确定了利率，就面临利率将来上调的风险。当然，有的保底利率也随银行利率变化。
在最终给付上，万能寿险采取满期给付或者年金的形式。中途退保，只能得到现金价值，特别是前期退保，可能连保费总额也拿不回来，毕竟万能寿险的理财功能体现在长期性上。
老年人适合买万能险么？
从费率计算的方法上看，老年人买万能险产品不划算。将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱拿来投资产生收益。需要扣除的费用中，有一项叫做风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。与传统保单的费率计算方式不同，风险保险费的费率计算依据的是“自然费率”，而不是传统的“均衡费率”。顾名思义，均衡费率是将投保人应该在若干年内交纳的保费总额平均分摊到每一年收取，使得投保人年交保费的负担比较均衡。而自然费率则根据风险发生的几率而定，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。
万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
万能寿险之“万能”，在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
万能险在保障方面怎样？
在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。但是，一般情况下，万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。
什么是初始费用？
初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%－70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。
投保万能险怎样掌握好首年度保费额度的支付？
从账户资产价值和保费合理安排来看，重点之一在于掌握好首年度保费额度的支付上。首先，万能险条款通常规定收取保单管理费等费用，收取的额度在第一年最高，同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费，会享受一定额度的奖金，所以首年基础保费额度适度客户值得考虑；第二，对于首年趸缴，以后可以再追加保费的万能产品，掌握好第一年度保费额度显得更为重要(建议考虑条款中规定的最低保费额度)，因为追加保费，保险公司收取的费用相对比首年要低得多，如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加，享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言，无疑是有利的。
“真想现在就退休。”在某会计师事务所任职的小钱表示。由于工作压力重、生活节奏快，现在有如此想法的年轻人不在少数，提前退休已经成为不少人的生活目标。这个目标能否实现呢？理财师徐欣表示：“这个目标完全有可能实现，当然，中高端阶层实现的几率更大。”除了提早退休，中青年对于今后的退休生活也抱着很大的乐观期望。金盛保险于去年发布的《安盛生活信心指数调查》显示，中国内地受访者在排列影响生活信心的指数时，将退休排在第二位。中高端消费者渴望抛开工作束缚，早日享受退休的闲暇时光。渣打银行与复旦大学于2007年公布由其联合调查制作的《中国中产阶级退休养老计划》报告。报告显示，中产阶级将在养老生活中培养旅游和由于工作繁忙而无法实现的兴趣爱好。
一位43岁家住上海杨浦中原地区的林女士表示：“我希望退休后能与老伴一起旅游，把整个中国跑个遍，还希望能到郊县的农地里买套房子，种菜养鸡，疗养疗养。”徐欣表示：“这些新的兴趣爱好将是老年人支出增长最多的部分。”
虽然对于老年生活满怀希望，不过，不少人并不清楚需要多少钱来养老，对于怎样保障未来生活也缺乏了解，甚至采取不作为的方式对待养老。我们先来简单算笔账，假如你准备60岁退休，退休后每月需花2000元，按平均寿命80岁来计算，将需要2000×12×20＝48万元养老金。如果你身体健康，生活美满，活到100岁，那么就需要2000×12×40＝96万元养老金。
《中国中产阶级退休养老计划》报告显示，大部分中产阶级意识到退休生活的经济压力。在未来，养老花费约占到收入水平的50%，而基础养老保险最多只能维持收入水平30%到40%的比例。将近一半的被调查者表示，他们认为退休生活的活动开支将会超过退休后生活费的30%，而当年轻时积累的财富无法填补养老生活费用时，个人消费会受到抑制。对于中产家庭而言，通过降低生活品质来迁就窘迫的经济情况，他们不愿意也无法接受。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +