尽管老人是各类疾病的高发人群,有很高的投保需求,但市场上针对老人的保险并不丰富,而且投保要求比较高。对此,专家表示,子女要想给老人买保险,不仅要知道投保什么险种好,还要了解具体的投保注意事项。下文将从这两大方面为您详细介绍。
给老人买保险,首先可考虑投保短期意外险。短期意外险具有保费低、人身保障高的特点,且费率并不比年轻人高。其次,购买了意外险后还可同时购买其他意外伤害医疗、手术费用等附加险。如果老人已拥有社保或农村合作医疗险,这样保障就比较全面了。
此外,为老人选择保险,尽量以低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。住院补贴类保险通常都是附加型保险,需要搭配一个主险购买,而主险一般都是保费较高的终身寿险、养老保险,老年人购买不是很划算,最好以尽量低的主险来搭配高的附加医疗保险。同时,不建议儿女在自己没有足够保障的情况下,直接拿钱以父母作为被保险人购买保险。否则,一旦儿女发生风险无法继续给父母缴费,而父母又没能力缴费时,保障就会失效。父母的问题依然没有得到彻底解决。
1、儿童意外伤害险,购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题,它只是在孩子发生意外事件后,可以得到一定的经济帮助和赔偿。
2、儿童健康医疗险,重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去,许多公司规定18岁以上才能购买重大疾病险,但现在16岁以下的儿童也可以购买该险种了。
3、儿童教育储蓄险,由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起,相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型险种更多了一层保障功能。
4、儿童投资理财保险,作为一种新近推出的险种,保险公司销售人员通常都会鼓励家长尝试购买,虽然此险种覆盖范围较全面,但父母在投保前仍要考虑实际需要,尤其是要考虑是否重复购买。
提示:宝宝买哪种保险,还是需要家长根据宝宝的需要来选购,可以从意外伤害险、健康医疗险和教育储蓄险这三方面考虑,如果家庭条件好,投资理财险也是不错的选择。
医疗费用每年上涨
市民殷女士9年前给自己和先生分别投保了重疾险,当时的保额都是5万元。现在看来,保额已经明显不足,看病费用的涨幅超过了历年来CPI的上涨。根据卫生部的统计信息,各种大病的治疗费用,癌症为10万-30万元,心肌梗塞手术费用为5万-10万元,主动脉手术费用需要7万-8万元,脑中风的手术费用在5万元以上,慢性肾衰竭的医疗费用为15万-30万元。
《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》统计显示,在当前城市居民投保人身险的主要动机中,“为预防疾病治疗”选择率为综合排名第一。一旦罹患重大疾病,将面临治疗费用高昂、收入中断等诸多问题,使家庭日常生活受到影响。购买保险,首先要化解自己难以承担的风险。
保障范围略有差别
目前各家保险公司均推出了重大疾病保险,保障范围一般从25种至45种重病不等,按规定都包含了必须保障的最常见重大疾病,基本囊括了各种恶性肿瘤。保险专家表示,癌症和心血管疾病是重大疾病中发病率最高的两大类,有了这些保障打底,投保人可根据自身的需要挑选不同公司保障范围有差别的重疾险,这个也相当重要。一些投保人正是因为忽略了各个保险公司对重大疾病的不同定义,到了需要理赔时才发现自己的情况不在保险范围内。
除了保障内容,理赔支付方式也有所不同。最近大都会人寿新推的“圆满人生”保险计划中,提供了“二次理赔”服务。它将重大疾病分为恶性肿瘤等三组,每组疾病可赔付多达两次,第一次重大疾病赔付后,免收后续保费。友邦新上市的重疾险用分期给付取代了一次性给付,在保障期间内,如确诊重大疾病,客户将每月获取一份持续平稳的现金给付,用于弥补收入损失等。
消费险种节省保费
根据保险金领取方式的不同,重大疾病保险分为消费型和返还型两大类。返还型重疾险的优势在于,被保险人患重疾时可以获得赔偿,如果没有发生重疾,保险期满将返还所有已交保费,有些产品还有红利分配,缺点是每年需要交的保费较多。消费型重疾险,如果被保险人保险期满没有发生重疾,所交保费不予返还。在国外,重大疾病险多数为消费型的,并且多为附加险。如果已经买过一个寿险主险,附加消费型重大疾病附加险可以节省保费,同时得到保障。条款中最好有保费豁免的内容,这样如果不幸发生合同约定的重大疾病,将豁免相关产品以后各期保险费,合同继续有效。
年底时,别忘了为自己的家庭房贷等债务和保单进行“体检”,增添保障覆盖家庭的“风险敞口”
对于工薪家庭来说,经济收入有限且固定,在挑选保险时建议优先选择纯消费型的保障保险产品。意外险保费低廉,保障实在,是工薪家庭首先要考虑的。工薪家庭在购买意外险时,应当以家庭经济支柱为主,建议将家庭支柱的意外险保额做足。如果想要经济实惠,性价比高的意外险产品,建议选择附加公共交通工具的综合性意外险,以较低的价格获得更全面的保障。若工薪家庭中有需要经常性的乘坐公共工具的,可为其单独购买份交通工具意外险。
工薪阶层是生活压力较大的人群,工薪家庭成员工作强度往往较大,身体健康问题不容忽视。因此,建议工薪家庭在做足意外保障后,再购买份适合的健康保险。工薪家庭在购买健康险,应优先考虑家庭经济支柱。在为家庭支柱购买健康险时,选择10万到20万元保额较合适。因为根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高。
工薪家庭在做好基础保障后,不妨制定份理财规划。对于工薪家庭来说,保险理财最为实用,在享受保障的同时,增加家庭财富。目前常见的投资理财保险主要有:分红险、万能险、投连险。若工薪家庭有稳定收入来源、短期内又没有大宗消费计划,可适当购买份分红险。而希望保费交费相对灵活,并能获得较高收益的工薪家庭,建议选择份万能险。
提示:工薪家庭如何买保险?工薪家庭买保险建议优先考虑纯保障型的产品。可首先配置份意外险,在意外保障完善后,再去考虑购买份健康险,最后购买投资理财保险。大人保障做足后,再考虑孩子的保险计划。
对子女来说,父母为我们操劳了大半辈子,我们应该让他们下半辈子幸福无忧,但父母年纪逐渐增大,意外、疾病等风险也时有发生。为此,不少子女纷纷给父母买保险。不过,这并不是一件容易的事情,那么怎么给父母买保险才好?
父母上年纪后,由于身体健康状况下降,面临的最大风险来自于疾病或者意外受伤,因此,首先应该考虑投保健康险和意外险,其次在仍有余力的情况下为父母购买寿险。据了解,市面上的健康险和寿险产品一般对投保人的年龄控制在60岁以下,因此为父母购买仍需趁早。在购买定期健康险和定期寿险时还要注意要有“保证续保”条款,以保证保险期满时无需体检即可续保,继续享受保障。此外,投保寿险产品时也不需要选择额度太高的产品,以避免费率过高的情况。挑选产品时,要尽量挑选全面规范的重疾保障,尽可能覆盖了人生可能遇到的高发病种,保障全面。
值得注意的是,子女在为老人投保时,理财型保险需要谨慎考虑,因为这类产品一般需要长线投资才可获得回报,要尽量选择储蓄或者其他稳健的理财工具规划养老金。保险业内一般认为,50岁以上的老人不再适合投保养老险,容易出现“保费倒挂”—即所交纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和的亏本情况。
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