随着国家社会保险政策的不断地实施与完善,一些险企在此基础上推出了教育金保险。孩子都是每个父母的希望,都希望给孩子未来更好的教育,但是未来教育支出占整个家庭总支出的大部分,如何为孩子购买教育金保险而进行理财规划呢?
家庭年收入15万元,每月房贷1900元,等额本金刚还一年,余19年,有基金市值25000元(继续每月定投1000元),两人都有社保并有一定额度的商业保险,有4个月大的宝宝,如何理财?
理财师建议,应配备孩子的教育基金,采用基金定投方式,每月定投1000-1500元,如资金条件允许,可为孩子购买一份少儿教育金保险。另外,可考虑定期寿险、健康医疗保险等。在资金配置上可以这样安排。10%的高风险资产,结合开放式基金专业理财;60%中等风险资产,建议购买风险相对可控的固定收益类理财产品,并适当配置纯债类债券型基金;30%低风险资产,配置通知存款、货币型基金及短期类银行理财产品以备不时之需。
如何为孩子购买教育金保险
保险专家建议,在家长已有保障的前提下,再来考虑孩子的教育金保险。与其他准备教育开支的方式,比如定期储蓄、基金投资等相比,保险拥有两大不可替代的属性,非常适合用来准备教育金。一是其强制性,二是它的投保人豁免保障。强制性体现在教育金保险需要定期缴费,否则保单会在一定时间后失效。这就相当于定期强制性地要求家长将收入的一部分划为教育金,对消费观念较为随性的新生代父母,尤其重要。投保人豁免保障是教育金保险最精髓的功能,附加了含有投保人豁免功能的保险,能够实现即使家长发生了意外丧失缴费能力,保险计划不受影响,孩子依旧可以照常领取教育金。这两大特点使得教育金保险适合作为教育金长期储备的手段。
通常来说,孩子都会有少儿医保以及学平险等福利性质保险的保障,这些保障能够满足大部分情况下的医疗费用开支。不过当发生意外或者不幸罹患重大疾病时,这些保障就远远不够了。金投保险网专家建议家长可以直接在教育金上附加意外医疗及重疾险。由于附加险保费相对较低,且大多数非常灵活,可每年调整,比较适合满足孩子成长阶段不断变化的风险状况。
需要提醒的是,除少数公司的产品外,目前市场上多数产品都规定了主险与附加险的保额搭配比例限制,在这种情况下如果家长想给孩子附加较高额的保障类附加险可能较难实现,在购买中应认真比对。需要提醒的是,在考虑给孩子买教育金时,千万先确保家长本身已拥有保障。家长是保险的保费来源,一旦缴费人发生不幸丧失缴费功能,通过保费豁免的附加险可以让这份教育金继续有效,但是孩子的日常生活水平会面临更大的改变。
孩子都是父母的心肝宝贝,宝贝伤到哪儿,做父母的也会很难受。不仅伤财还财身,为更好的对小朋友进行保护父母纷纷给自己家孩子购买保险,那么父母应该给孩子买什么保险呢?专家建议可考虑意外险、重疾险、医疗保险、以及教育金等等。
父母购买少儿险主要可以考虑两方面需求,一是保障孩子的健康,如孩子生病了或者有意外应该怎么办?二是为孩子上大学,或者出国留学准备教育金。
具体应买哪些险种呢?
儿童年幼时磕磕碰碰在所难免,意外险就显得非常必要了。需要注意,意外险可以单独购买,也可以附加到教育金这样的大险之上。一般来说,意外险是一年一保,消费品种居多。价钱方面,像一个100元的意外卡单,可以满足意外门诊报销5000元,满足住院报销5万,满足1万元的重疾报销。
其次重疾险,其主要分为三种,一种是针对孩子的,0-16或者18岁,保20至30年;一种是成人重疾险(需满18周岁);第三种是任何年龄都可以买,0-60岁。
这三种重疾险的费率不一样,少儿重疾险较成人重疾险要便宜,因为保障的主要疾病为少儿疾病,类型较少,阶段也较短。业内专家建议购买重疾险,最好买足额度。从临床医学经验来看,保额10万元是远远不够的,一般30万仅是一个起步线。
而医疗保险是存在报销额度限制的、需要发票且不能重复报销。另外,一般医疗费用是不能全部报销的(报销比例大概在70%左右),且儿童医疗险对于一般门诊也不能报销,比如感冒、发烧、咳嗽。
故在购买医疗保险时,要注意保费与保额的情况,如果花一万元买一个医疗险,但一年看病都用不了一万,那就不需要购买。
教育金早储备
教育金是抚养孩子的一笔重要开支,这类保险具有强制储蓄、专款专用的特点,宜尽早投保。
媒体查阅资料显示,教育金也称为教育保险,是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金,既有储蓄的作用又有一定的保障功能。其种类繁多,每个险种在投保年龄、保障期限、保险利益等方面都有所差别,家长在挑选的时候一定要根据自身情况选择适合自己的险种。比如纯粹的教育金保险,是为孩子提供在初高中和大学期间的教育费用,可固定返还的险种,不仅可以作为孩子上学的费用支出,还可以为孩子以后持续提供生存金。
对于教育金,父母在选择的时候需要考虑清楚,是为初中、高中、大学都存,还是只为大学存,是仅考虑国内教育,还是也考虑国外教育。业内专家表示,如果很在意投资收益,建议不做初高中阶段的教育金,收益非常有限,用日常现金流就可覆盖这阶段的学费了。
另外,应该关注到教育金中的豁免条款,确保理财计划不会因为一些意外的发生而被打断。有的产品中具备豁免条款,万一父母有意外发生,今后的保费可以豁免。专家建议,购买时可尽量选择具有豁免条款的教育金险种。
父母也要未雨绸缪
父母在考虑为孩子建立相关保险计划前,应首先考虑使自己得到有效保障,因为家庭经济支柱一旦发生意外,将直接导致家庭生活质量的下降,子女的生活教育也将受到影响。
专家建议,处于30岁~40岁年龄段的年轻父亲首先要考虑意外伤害保险和重大疾病健康保险的保障。其次,为防止意外,可选择保费便宜的消费型的定期寿险。
这一阶段的男性往往初为人父,为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,收入增长快,家庭责任意识增强,常常是家庭经济的绝对顶梁柱。
而40~50岁年龄段的父亲在选择健康险的同时,可以考虑具有长期投资回报、可灵活支配特点的终身保障型险种。由于此年龄段的父亲,一般工作稳定,收入状况良好,但“上有老,下有小”,面临的生活压力和社会压力较大,体力普遍透支,且有理财的需求。
当父母迈入老年阶段,过上退休后的生活,儿女多已工作稳定。在家庭重担有所减轻的时候,身体上和精神上的疲惫开始显现。在此年龄阶段的父亲对保险选择的范围相对较小,建议主要以意外险以及“长期护理险”等老年保险产品为主。
事实上,保险是越早买越早受益,而且保费相对较低,负担也轻一些。因此,如果经济允许,建议父母早作规划。此外,保险专家提醒,很多保险产品都有投保年龄的限制,过了一定年龄就不再承保。
专家提醒
父母在考虑给孩子买保险时,应注意以下四点:
1.先保大人再保小孩,特别是优先“家庭经济支柱”的保险。
2.小孩保险应该优先选择意外险、医疗险和少儿重大疾病保险。在这些保障齐全的基础上,才考虑购买教育金保险。
3.购买教育金保险须小心流动性风险。教育金保险的缺陷在于其流动性较差,而且保费通常比较高,资金一旦投入,需要按合同约定定期支付保费给保险公司,属于一项长期投资。
4.家长在为孩子购买教育金保险时应巧用组合,如选择“保险+储蓄”的组合方式。
老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体大。 在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下,需要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此老年人在考虑购买保险时首先需要考虑的应该是医疗保险。例如友邦公司在上海推出了“安心保”就是专为50-80岁人士设计的终身寿险。
此外,老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此意外伤害保险应该也作为老年人购买保险的重要选择。泰康人寿推出的“康寿保”则是专门针对老年人开发的意外伤害保险。
那对于寿险,老年人需不需要购买呢?寿险其实包括死亡险、生存险和生死合险,不包括健康险。老年人绝大多数已经退休,一般不需要再照顾子女、父母,也不再有房贷等负担,所以也不需要死亡险的保障。至于生存险,应该是年轻时买,老时享用。但我国如果开始征收遗产税,寿险应该是一个比较好的避税工具。
目前市场上的老年人保险,主要分为三类,一类医疗保险;另一类是意外伤害保险;第三类是寿险。老年人在选择老年人保险产品以前,首先应该确定更侧重于解决哪方面的问题,是意外风险,生病医药费,还是安度晚年的养老费。
值得一提的是,在超过60岁的老年人中,相当多的老年人保险意识强,愿意积极参加保险。但是目前上海市场上超过60岁的老年人能够购买的险种是屈指可数。保险公司作为风险经营的单位,投保人的年龄越大就意味着出险率越高、风险越大,保险公司进行风险控制是非常困难的。我国商业保险公司发展历史短,经验及数据收集上还有所欠缺,体现在精算上就是不得不更加谨慎,这也是造成老年险种产品缺乏的重要原因。相信这种局面会逐步得到改善
问:作为职场女性,我想为自己投保集终身意外险、女性重大疾病保险、住院津贴保险,且身故返还投保本金与一体的保险;我还想为自己未满60周岁的父母购买集终身意外险、重大疾病保险、住院津贴保险,且身故返还投保本金与一体的保险。请问目前市场上有哪类老年人保险产品可以选择?谢谢!
上海读者:刘女士答:随着生活压力的增大,工作节奏的加快,刘女士作为职业女性,必要的保障至关重要。虽然单位有基本的医疗保障,但如果发生严重的意外和患上重大疾病,尤其是女性的重大疾病,会出现高额的医疗支出,并对后续的收入产生极大影响。
刘女士对商业保险的认识比较正确,利用商业保险弥补社保的不足,对社保不保的部分、自费的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能带来的财务空缺起到有效补充。选择“盛世佳人分红两全保险”(保额3万元)和“盛世顺意分红两全保险”(保额5万元)作为主险,同时附加“金盛附加意外伤害保险”(保额10万元)、“金体安康附加住院医疗保险”(5份)。
在这样的产品组合下,刘女士自投保开始后,每3年领取3000元定额医疗补贴,直至终身,第9、第18保单周年分别领取6000元现金,累计复利现金达14.1059万元,满期还可以领取额外现金5万元,身故保障20万元,包含女性27种特有疾病保障,提供妊娠期和新生儿疾病的保障,至宝宝出生还可以领取贺喜金。同时,30万元意外伤残保障,1000元/次的意外伤害门急诊费用报销,100元/天的住院现金补贴,1万元/次的住院医疗费用,保障可谓是全方位。
二是综合医疗险。比如人保健康保险公司的“医诊无忧”社保补充个人医疗保障计划,18-60周岁都可投保。投保人一次性缴费后,可享受五年期的综合医疗保障,包括高额的社保补充保险金和重疾自费项目保险金;五年满期后,不论是否发生过医疗费用的赔付,都可以领回原来缴纳的保费;如果在五年内发生身故或丧失日常生活能力,则赔偿相应的身故或护理保险金。
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