一年一度的教师节，老师，为人师表、传道授业解惑，他们成年累月站在讲台上不停地写，不停地讲，多数处于一种“亚健康”状态。老师们为学生兢兢业业付出的同时，不能忘记对自己的关爱，老师更应当为自己选择合适的保险。
尽管现时学校的福利待遇不错，但随着教育体制的改革，教师的生存压力会不断增大。但所幸的是，现在的教师们也越来越关心自己的健康保障。福州平安保险业内人士建议，老师们买保险侧重重疾、养老以及子女教育险。
重疾险：为健康设一道防线
据报道，今年一月份，年仅31岁的河南省滑县万古镇一中初二（3）班班主任杜继红老师，永远地倒在了她那间办公室兼宿舍的屋子里。经医生诊断，杜老师系劳累过度引发脑血管病变死亡。一名优秀的教师走了，更多教师的健康问题已引起了全社会的关注和重视。
陈长顺认为，教师的工作属于高强度的脑力工作，在精神上要面对教育和科研的两重压力，同时在平时的生活中缺乏运动锻炼，饮食不规律，从而造成身体免疫系统失常，经常处于亚健康状态。
在教师群体中，脑部和心血管方面的疾病病发比例高，而且后果严重。因此，购买重大疾病险种，是教师们降低风险和减少损失的一个重要途径，未雨绸缪胜于亡羊补牢。
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著名影星佟大为近年来因其健康阳光的荧屏形象而深受广大观众的喜爱。他对保险有着怎样的认识呢？今天就让我们一起听听佟大为先生对于保险的理解和看法吧。
记：大为，您好！我们知道您最近购买了保险，可以看出您是一个非常有责任心的人。您能不能谈一下对保险的认识呢？
佟：我自己的理解是，我们可以把保险看成是生活中的最后一道屏障。它可以在我们陷入困境的时候为我们提供帮助，同时也是我们向家人传递一种爱、一种责任的好方式。其实生命是很脆弱的，我们就是要在生活平静、幸福的时候，准备一份保险，来更好地履行自己对家人的那一份承诺。比如这次四川的地震，就让我，包括我身边的朋友感触很深。也许今天早晨我们还很富足，可能就在一瞬间，温馨的家庭消失了；同时，我们也可能丧失照顾家人的能力。这个时候要是有一份保险，我们就可以延续对家人的爱。
记：刚才您提到了四川地震，能跟我们谈一下当时您的心情吗？
佟：地震发生的时候，我正在河北拍戏，我是通过手机短信知道四川发生地震了，当时真的非常震惊，心情很沉重。国家有难，匹夫有责，我特别希望我们每一个人都积极加入到抗震救灾的队伍中来，帮助我们的同胞共渡难关、重建家园。
记：您觉得在这样的灾难面前，保险公司能发挥怎样的作用呢？
佟：我觉得在灾难来临的时候，保险公司能够给我们带来重新生活的勇气和希望。个人的力量毕竟是有限的，但是如果有保险公司的支持和帮助就不一样了。这次地震，我从新闻里看到各家保险公司对灾区理赔的速度都非常快。我觉得，这样做不仅仅安慰了受灾的老百姓，而且也让大家对保险公司更加信任了，也树立了他们在大家心目中的形象。可以这么说，保险公司已经成为重建灾区的一支重要力量了。
记：感谢大为在百忙之中接受我们的采访，也希望您和您的家人在未来的日子里幸福快乐！让我们共同祝愿灾区人民能够早日重建家园！
佟：好的。谢谢！
随着医疗技术的进步，重大疾病不再是不治之症，但重大疾病的治疗却是一场持久战，只有及时、有效的治疗才能赢得最后胜利，提前做好重大疾病的财务准备越来越必要。
“当长安街的自行车洪流被黑压压一片的汽车所取代时，当餐桌上的绿色蔬菜被肥腻的动物脂肪和动物蛋白所取代时，当孩子们的球场和游泳池被网吧和家庭作业的写字台所取代时，当整个中国面临污染的水、空气、土壤和食物威胁时，人们在与心脑血管疾病、糖尿病、高血压、各色癌症以及心理疾病共舞。”
现居于美国西雅图的圣地亚哥大学博士石卓然长期研究中国问题，他在《2040年的中国与世界格局》一书第二篇第九节中，如是描述中国所面临的健康危机。近30年来生活方式的快速改变正将中国社会引入巨大的心脑血管疾病和癌症的危机中。
重疾风险：人人可能面临的一道坎
据资料显示，中国目前有高血压患者1.8亿，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿，高血脂症患者人数为9000万，烟民3.5亿，肥胖症患者超过7000万。0－64岁之间每死亡4人就有一人是癌症患者。
重大疾病，几乎成为了每个人一生中都可能面临的一道难关。
而且，随着环境的恶化、生活节奏的加快，重疾的发生越来越趋向低龄化。20多岁的年轻人，因为不幸罹患大病而去世，或者因为工作压力过大“过劳死”的案例，不再仅仅出现在新闻中，而不断成为许多人周遭亲朋好友切身的遭遇。
重疾≠死亡 投保动因是经济压力
好消息是，随着医学技术的发展，重大疾病不再意味与“身故”画等号，但与之相伴的是不断飙升的治疗费用、护理费用、误工成本和精神压力等。
“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一场重疾消灭一个中产家庭”，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓(行情78.93 -7.85%,咨询)提起。
长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。但医保只能是“保而不包”，它还面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，还有报销比例的限制，通常在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。
此外，一旦不幸罹患癌症，个人和配偶工作收入肯定会大打折扣，继而影响整个家庭的还贷、育儿、养老等经济生活，为了防止“因病致贫”，个人尤其是家庭支柱提前准备好一份相应的保障就显得尤为重要了。
重疾险：弥补各类费用和损失
今年2月4日，立春，太平人寿山东即墨支公司收到了客户姜女士与配偶王先生赠送的锦旗。
原来，2014年3月，在太平代理人专业细致的介绍下，即墨的王先生为配偶姜女士在太平人寿先后投保两份重疾险，保额共50万元。同年8月，姜女士突然感觉左眼视物不清，去医院检查后，被确诊为脑部鞍结节脑膜瘤，后在医院住院手术治疗。本来，这对80后夫妻的创业之路刚有起色，但这一疾病治疗的高额花费却给予了这个年轻的家庭巨大打击。不幸降临后，王先生抱着试试看的心态联系了代理人，得知客户病情后，公司服务人员多次探望客户，协助收集理赔材料，客户很快向公司提出理赔申请。
最终，太平人寿做出赔付客户50余万元重疾保险金的决定，为姜女士及时、有效治疗提供了有力的经济和精神支持。
由于商业重疾险不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是防范重疾风险的最有力武器之一。
“重大疾病保险能为被保险人及其家庭的医疗费用、康复营养费用等提供有效支持，而且如果投保时保额规划比较合理、足够，还能弥补家庭收入中断、下降的风险，可以说是人人都应该为自己和家人备好的一把保护伞。”太平人寿健康险专家表示。
提示：重疾险的存在就是为了弥补重大疾病所带来的各类费用和损失，而人们投保重疾险也是因为害怕重大疾病所带来的经济压力，这两者之间正好构成了需求关系，购买重疾险就是为自己购买保障。
社保保障力度有限 用重疾险来抗风险
长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，是普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。但医保并不是“万能保”，它还面临着起付线、封顶线等多个风险缺口，还有报销比例的限制，通常在50%至70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。为防止“因病致贫”，珠江人寿保险专家建议市民，考虑到社保有限的保障力度，不妨为自己购置一份商业重疾险，完善保障，强化抵抗疾病风险的能力。
市面上众多重疾保险产品如何选择？专家建议，首先要关注其保障范围，其次要注意是否保轻症。很多疾病在轻症阶段只要发现及时，治疗得当，几乎都能得到治愈。最后，在投保人享受保障的同时，还应考虑保费资金能否保值增值。
康逸人生全方位保障
珠江人寿推出的康逸人生两全保险（分红型）+珠江人寿附加重大疾病保险产品，最明显的特点是在包含保监会规定的25种必须承保的病种的基础上，增加到少儿38种，成人 40种重大疾病，超过《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的重大疾病种类数量，形成了对人体从头到脚的全方位保障。消费者只需要每天投入几元钱，马上可以建立一个20万、涵盖40种重大疾病的大病基金账户。该险种30天—55周岁均可投保，保障期分为10年、20年、至被保险人60、70、80周岁。另外，珠江人寿还将根据每年的经营状况给予投保人现金红利。
以30岁的朱先生为例，投保一份珠江人寿康逸人生两全保险（分红型）+珠江人寿附加重大疾病保险产品，每月只需交纳保费500元，每年合计6000元，20年后可拥有康逸两全保险保额12万元和附加重疾保险保额20万元至70周岁。在51岁的时候，朱先生不幸确诊患有肠癌，符合珠江人寿40种重大疾病保障范围，获赔20万元；此后，朱先生一直生存至70周岁，保险到期后，朱先生可获得12万元和累计的红利做为自己的养老金。
提示：因为社保的保障力度有限，群众不防为自己购买一份商业重疾险，既能保障自己的安全，又能加强对重疾风险的抵御能力。珠江人寿推出的康逸人生两全保险+珠江人寿附加重大疾病保险产品投保人不防考虑一下。
最近，太平人寿天津保户杨女士的理赔实例再次证明了这个普遍存在的想法是对重疾险的一种“误读”。患有癌症的杨女士经过手术治疗已基本痊愈，由于其丈夫曾为她投保了太平人寿的重疾险，她顺利获得了11.4万余元的理赔款，深切感受到保险为自己带来的贴心保障。收到理赔款的杨女士一家对太平人寿的快速理赔感到很满意，欣然决定为刘先生和孩子都增加一份保险保障。
杨女士今年38岁，患病前身体一直很健康。2005年8月，其丈夫刘先生为她投保了太平人寿“福禄双至”终身寿险，保额为10万元，同时还投保了太平综合意外伤害保险等4个附加险，年交保费共计4674.5元。
一年前，杨女士无意中感到自己的右颈部长了一个核桃大小的肿块，但没有任何不适症状，她以为是上火，并没当回事。然而，随着肿块越长越大，杨女士出现了声音嘶哑、憋气等症状，经医院诊断为甲状腺癌。今年5月，她入住天津市肿瘤医院接受手术治疗。一个月后，她顺利出院，并积极配合后续的化疗，手术后身体状况良好，可以说是已基本痊愈。整个治疗过程共花费医疗费2万余元。
虽然2万余元的医疗费用不算庞大，但对于这个普通家庭来说，依然是笔较大的经济开支。就在这时，刘先生想起曾经为妻子投保过的重疾险，于是他迅速与太平人寿取得联系，询问相关理赔事宜。6月27日，杨女士向太平人寿正式提交理赔申请。6个工作日后，太平人寿完成整个理赔流程，给付11.4万余元理赔款。
重大疾病保险对于投保人来讲是比较重要的险种之一。所谓重大疾病保险，简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有不易治愈的特征，但并不能说重疾保险就是“绝症保险”。只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否可以治愈，也无论发生多少医疗费用，都可获得保险公司的定额补偿。
今天是一年一度的教师节，教师被人们誉为“辛勤的园丁”，可在繁重而辛劳的教学中，能保持身体健康者为数不多。作为教师应该为自己打造怎样的保险计划呢？
健康险至关重要在教育系统中，“亚健康”正在迅速蔓延，高校教师重度亚健康发生率达34.16%，相比一般人重度亚健康发生率的10%，教师的亚健康状况令人触目惊心。尽管现时学校福利待遇不错，但随着教育体制改革，教师的生存压力会不断增大。值得庆幸的是，现在教师越来越关心健康保障。而面对琳琅满目的健康险产品，教师们应该如何选择呢？
保险专家表示，在教师群体中，脑部和心血管疾病发病比例高且后果严重。因此，教师投保首选重疾险，这是教师降低风险和减少损失的重要途径。
相关产品：国泰全心保手术医疗保险计划该产品提供被保人至88岁的手术医疗保障，除具有手术理赔项目多样化、32项重大疾病额外给付等特点外，还将无理赔记录增值保险金及无理赔则加计利息退还已交保费的设计纳入产品。
目前市场上的医疗险以住院医疗为主流，仅少数寿险公司销售手术医疗险，且大部分是一年期附加险，一般最多续保到60岁或65岁且属于消费型保险，如果保险期间没有发生保险事故，所交的保费也就没了。全心保除了可以保障到88岁外，若保险期间平安健康，还可领取1.1倍的已交保费。
友邦保险全佑一生“五合一”疾病保险该产品集重大疾病保障、疾病终末期阶段保障、老年长期护理保障、全残及身故保障于一体，投保年龄为18至55周岁。“全佑一生”的最大特色即长期护理保障。如被保险人60周岁后因疾病或其他原因被认定为完全丧失自主生活能力，无法独立完成穿衣、如厕、洗澡等6项基本日常活动中的三项，且持续180天以上，可在被认定后按月领取等同于1/120保险金额的老年长期护理保险金，最多可连续领取120个月。
此外，疾病终末期阶段保障亦是此保险亮点之一。有数据表明，人一生在健康方面的投资中，60%-80%是花在了临终前的一个月治疗上。该产品的疾病终末期阶段保险金，可以弥补在疾病治疗末期的高额费用。
教育保险不可忽视教师作为教育从业者，大都具有很强的教育意识。相对于其他父母，他们更愿意对孩子进行教育投资。然而据不完全统计，中国的教育费用不断增长，在北京、上海等大城市，一个孩子从出生到大学这二十几年中的教育费用高达数十万元。对于要求更高的父母，可能把孩子送到少年宫学习音乐、绘画等进行素质教育，这需要投入更多的教育资金。这样高额的教育费用占据了家庭总支出相当大的一部分，以常规储蓄的方式来积累这笔费用显得非常困难。
保险业内人士提醒，重视子女教育的教师父母，可以选择购买子女的教育保险，以达到强制性储蓄的效果。子女教育险一般是在孩子成长期的前十几年进行投保，当孩子到高中、大学甚至开始创业的时期，就能够得到资金的返还，保障了子女能够拥有完整的教育过程。
案例：小王今年刚毕业不到一年，由于工作关系，经常需要在外面奔波，而且他非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险，但是他感觉自己年轻力壮，意外离自己很遥远，所以就婉言拒绝了。没想到在一次等待红灯时，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小王眼疾手快躲开了冲撞，但还是摔到地上受了伤，在医院躺了半个月。他面对的不仅是长长的医疗账单，全勤奖也没了，而肇事司机又迟迟不肯赔偿，他只有自认倒霉。
建议：意外和重疾早规划
年轻人往往以为自己精力旺盛，身体健硕，但在现实生活中，年轻人面临的风险无处不在。保险有关专家表示，年轻人是意外发生率最高的人群，在购买保险时，年轻人应将意外险等保障型险种放在首选位置，意外险往往保费较低，大部分人都能承受，但保障又相对较高，可帮助年轻人更好地面对风险。
在险种选择上，建议先意外、健康险，后寿险、养老、投资保险的顺序，先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的“金三角”。
保险有关专家建议，近年来重疾险年轻化趋势明显，年轻人应及早在身体健康时做足保障，而且，重疾险的保费随着年龄增长而有所增加，年纪越轻，越早购买重疾险，缴纳的保费也相对较低，等到年老时，不仅条件限制严格，且由于收入下降对保费的承受能力也将降低。对于终身健康险类的产品，在缴纳相应年费保费后，就可终身享受保障。
选择长期付费方式
年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强，拥有同样的保障，期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若期限较短，付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品，选择20年及以上的付费方式较为适宜。
为使您退休后的日子安详自如、体面尊严，何不未雨绸缪，从现在起就筹划您一生的幸福。
商业养老保险
商业养老保险是社会养老保险制度的重要补充，它们是一种带有储蓄特征的保险险种。其中最重要的是一些年金型险种，投保人通过先向保险公司缴纳保险费，然后在一定年龄之后每年或者每个月领取一定额度的资金。养老保险的死亡保险金可提供给遗属作为经济保障，生存保险金可用来安排老年生活。
小王是某国企的一名职工，这两天他的一位同事购买了一份商业养老保险，并建议小王也买。小王有点纳闷儿：单位不是给咱们上了社保吗？那还买商业养老保险干什么？这商业养老保险和社保究竟有什么区别呢？
基础养老：覆盖广保障低
据保险专业人士介绍，一般而言，社会养老金有三个支柱：国家强制基础养老金体系，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老储蓄，即企业团体保险计划和个人养老金保险产品。
“其中，社会养老保险作为社会保险中最重要一种政策性保险，具有社会福利性质，由国家、地方、个人三方出资建立，国家依法强制实施，具有广覆盖，低保障的特点。”中央财经大学保险学院社会保障系主任褚福灵在接受本报记者采访时说。
企业年金：并非所有人都能享受
首都经贸大学金融学院教授庹国柱表示，以前人们的退休金是按照退休前工资的80％至90％计算，因此前后的收入水平不会相差过大。但自1997年社保制度改革之后，情况发生了较大的改变。
“根据改革后的规定，社保的替代率（即占退休前工资比例）不到60％，企业年金的替代率为20％。这样一来，人们退休后的收入水平差不多为退休前的80％，理论上来说基本是可以满足老年人的养老需求。”庹国柱对记者说，“但在实际过程中存在着几个问题，第一，企业年金由于不是强制办理，所以并非所有人都能享有；第二，人们现在的收入结构与以前相比发生了不小的变化，许多人的工资收入在其全部收入中所占比例越来越小，这样一来，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相应降低；第三，目前的结构性通胀使得人们退休金的实际购买力进一步下降。”
据了解，我国的企业年金制度始于上世纪90年代末，规定各企业在缴足社保费用后按照自愿的原则建立。但是对于中小企业来说，要么因为社保缴费不足没有资格建立，要么就是因为企业资金规模较小而没有能力建立。因此，目前在我国实行企业年金的多是大中企业。据庹国柱介绍，我国目前只有不到10％的企业建立了年金制度，而在美国这个比例是85％。
商业养老保险：帮助提高生活品质
在短时间内很大一部分人是不能从企业年金中受惠的；再加上社保相对较低的保障水平，因此，退休后能否过上较为宽裕闲适的老年生活，很大程度上有赖于个人商业养老保险。
“由于缺乏了解，过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。其实，商业养老保险作商业保险的一种，可以作为社保的有益补充在人们未来的老年生活中发挥很大的作用。”信诚人寿保险有限公司北京分公司的业务总监石宗鑫在接受本报记者采访时表示，“人们还可以根据自己的收入水平和年龄状况由保险理财师为自己量身定做适合自己的商业养老保险。”
据了解，目前市场上的商业养老保险主要有年金保险、两全保险、定期保险和终身保险几种，由投保人自愿与保险公司订立契约，保障水平相对较高。与社保相比，它的优点主要体现在：第一，领取方式灵活多样，可以按月领、按年领，还可以一次性领取大笔资金，如两全保险，有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金；
第二，许多商业养老保险还在单纯的保障功能之外增添了很多新功能，如：分红功能、最低保障收益、设立投资账户等。另外，商业养老险在购买时还可以有附加险，如：医疗、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。
不过，寿险专家提醒人们，购买商业养老保险一定要趁早，越早购买越划算。因为目前国内的寿险主要针对0至50岁的人群，针对50岁以上人群的寿险非常少，特别是重疾病险，基本上无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人还可以办理，但过了50岁购买就需要缴纳很高的费率，而且保险公司会设置很多的限制条件，如超过50岁的人投保需接受严格的体检等。
通过专业的检前、检中、检后服务，全面了解个人和企业员工的健康状况及疾病风险，为后续疾病风险干预提供科学依据。
产品内容：
健康体检服务是根据客户实际体检需求，由健管服务人员协助客户合理选择体检套餐和体检中心，根据客户自身的实际情况帮助客户做好体检安排工作，通过专业的检前、检中、检后服务，全面了解个人和企业员工的健康状况及疾病风险，为后续疾病风险干预提供科学依据。
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1、个人健康体检；2、企业员工年度健康体检；3、企业员工入职体检。
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检前服务、检中服务、检后服务；
服务的相关标准：
（1）服务期限：自服务合同生效之日起一年。
（2）预约时间：个人客户和企业非包场体检，一般须提前2-5个工作日预约
（3）费用：此项服务的费用仅包含体检服务过程已约定体检项目的体检费用。如果客户在体检过程中需要增加体检项目，客户可直接和体检中心进行增加项目的费用结算，由体检中心出具相应的发票。
认识到重大疾病险的重要作用后，不同收入状况、不同身体状况、不同消费习惯的族群，可以结合实际情况，为自己精选合适的重疾险产品。
“我有医保了，还有必要买重大疾病险吗？”有不少人也许会有这样的疑问。“怎么选购最合适？”
重疾险很“重要”
对于社会基本医保和商业重疾险的关系，友邦保险首席市场官赖均良先生认为：“每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。
“而重疾险不是一种报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。”赖均良介绍说。
实际上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗和康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问“如果一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我和我的家庭会产生什么不同呢？”
选择合适的重疾险产品
既然重疾险作用大，对个人和家庭保障而言也相当重要。那么，如何选择一份适合自己的重疾险产品呢？
友邦保险首席市场官赖均良认为，不同的人群(包括年龄和性别的不同)在具体挑选重疾险产品的时候，可以有一定的差异。
重疾险通常分为两类，一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险，比较实惠些，我们说，买消费型的健康险，更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3~5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为十年、二十年，或是约定保到60岁为止、70为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约(当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些)，可以使用一二十年，甚至三四十年，但是只要每年缴少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后如果你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
比如，一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”，具有一定的储蓄功能。
赖均良认为，到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看，对年纪较轻，或者收入较低的人群，消费型的重疾险产品更合适些，因为费率优势更大。而对于40岁以上，又有一定经济基础的人群而言，可以选择消费型的产品，也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
保障额度有讲究
除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
“白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万元~30万元。”赖均良认为。
当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
表1：现今常见的重大疾病治疗费用示例
重大疾病名称治疗费用
癌症(恶性肿瘤)10万～30万元
慢性肾功能衰竭洗肾400元/次，1～2次/周，换肾15万～30万元
心肌梗塞早期发现治疗5万元，血管复通手术10万元
脑中风后遗症8万～20万元不等
严重烧伤换肤，完全治愈需要20万元以上
冠状动脉外科手术一条“桥”5万元以上，平均7.5万元
瘫痪治疗费、住院费、护理费……平均500元/天
保费年缴比较好
保费年缴比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是如果被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
注意保障期、观察期和投保年龄等限制。重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额和年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天(或90天)之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己和家人的额外负担，才能更好地保障未来。
虽然北京去年调高了医保报销比例和限额，但由于受社保药品目录等的限制，如发生癌症等疾病，相当一部分自费药不能报销。可通过投保重疾险提高保障，因为大多数保险公司重疾险都是一旦投保人确诊，就会给予合同约定的保额，与所花医疗费用无关。不过，就目前保险公司设计的费率来看，中老年人投保此类保险却十分不划算。
一般重疾险分为两类，一是长期险种，比如一位30岁女性，保费预算是3500元，可以购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险；二是短期险种，可把保额提高到30万元或更高，可续保至60周岁，但短期重疾险的保费是随着年龄逐年递增的。中民保险网上的“泰康e顺女性疾病保障计划”就是一款精心为女性设计的保障乳腺癌的保险产品，涵盖乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌等多项保障。保费低廉实惠，最低只需200元即可获得10万女性专属保障打，但投保年龄为18-55周岁女性。
显然，许多中老年人已错失了购买长期重疾险的时机，买短期重疾险的保费又太高。如果一位55岁的中老年女性要购买一份10万元额度重疾险，总保费却可能会超过12万元，遭遇“保费倒挂”的尴尬。对此，理财专家建议准备给老年人买保险的子女，可选择购买便宜的意外险以及意外医疗保险，老年人常见的骨折、摔倒等意外可以得到保障。
如“泰康“老有福”意外骨折保险，这是一款专门针对老年人骨折所设计的特色产品。其形式类似于保险卡，投保人可按份数购买。根据保险条款，被保险人的年龄可从50周岁至75周岁。保险责任分意外伤害与意外骨折综合医疗两部分。其中，意外伤害可分为意外身故与意外残疾，而意外骨折综合医疗则由基本责任与可选责任组成。基本责任为意外骨折医疗保险金，可选责任包括骨密度检测津贴保险、意外骨折住院津贴保险、意外骨折疗养津贴保险三项。当被保险人在保险期间内，受意外伤害事故导致骨折(骨的完整性及连续性的破坏且相应骨的完全断裂，不包括骨的不完全断裂如骨裂)，保险公司会根据保单责任予以赔偿。
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