投保简单价格低廉拍大腿决策也很爽快。只是对合同内容不了解，对保险有莫名高期待，也导致意外险的保险纠纷居高不下。
今天，来聊聊意外险真实的保障范围。
意外险保障功能：意外导致的身故、伤残，医疗，意外住院津贴。
意外伤残赔付：
根据《伤残标准定义》来等级比例赔付：
举个栗子：小a车祸导致5级残疾，自己有50万意外险，保险公司会按照50*50%赔付25万。如果是身故和1级残疾就是全残，都会赔付100%，也就是50万。
意外医疗的报销：
绝大多数意外险医疗只报销社保的内用药，不含进口药和自费药。报销额度大多数是1万-5万封顶，额度不高范围不广，略显得鸡肋，建议医疗险来覆盖最全面。
意外身故和伤残的180天的条款限制：
自意外事故发生之日起180日内因该事故身故的，按约定意外身故金赔付。超过180天尚未治疗结束，会按第180日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。
采取就近原则，超过180天后的身故或伤残难以判断是否是由意外导致的。这个条款在意外险都会包含，各位要清晰了解即可。
意外住院津贴：
意外住院，可以根据住院天数来领取津贴，领取天数常见是累计180天封顶。
意外险的意外是如何定义？
来看一下，合同是如何写的：
意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
日常生活中，常听的“意外“实际上并不在意外险的赔付范围内！
猝死：
平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡，实际上是疾病身故，只是比较突然，很“意外”发生而已。一般的意外险是不赔付的，除非是包含猝死的特殊意外险。
中暑，高原反应：bx010.coM
中暑是外部气温升高，导致身体内部的一系列病例性变化。中暑从酝酿再到最后的发病乃至产生死亡的后果需要经过一段时间，不是突然发病死亡的，非意外事件。高原反应的原理也是一样。
食物中毒：
3人及3人以上的集体性事物中毒，是意外伤害范围内。3人以下的食物中毒判定会容易纠纷：除非能证明非自身体质引起的。
摔伤：
要分情况讨论：
小A走楼梯不小心摔倒，恰好地板碰撞到脑袋致死，这个是属于意外理赔范围内。
小B走楼梯不小心摔倒，惊吓刺激导致心脏病发而死，这非意外范围内。
手术意外：
比如说做手术过程中，医生操作不当或者手术者本身自己的身体并发症原因导致手术意外身故，也是不属于意外赔付范围。
意外情况千千万万，只要我们理解清楚，知道哪些不赔，哪些可以赔付，那真正的意外发生的时候，还是能够有所保障的！
意外险最有魅力的地方：
低费率，高杠杆。真的是几百块撬动几十万的意外赔付啊！对于小孩，老人和差旅人士用来叠高意外保额最好不过的选择。
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今天，我想来聊聊意外险真实的保障范围~
意外险保障功能：意外导致的身故、伤残，医疗，意外住院津贴。
意外伤残赔付：
根据《伤残标准定义》来等级比例赔付：
举个例子：小a车祸导致5级残疾，自己有50万意外险，保险公司会按照50*50%赔付25万。如果是身故和1级残疾就是全残，都会赔付100%，也就是50万。
意外医疗的报销：
绝大多数意外险医疗只报销社保的内用药，不含进口药和自费药。报销额度大多数是1万-5万封顶，额度不高范围不广，略显得鸡肋，建议医疗险来覆盖最全面。
意外身故和伤残的180天的条款限制：
自意外事故发生之日起180日内因该事故身故的，按约定意外身故金赔付。超过180天尚未治疗结束，会按第180日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。
采取就近原则，超过180天后的身故或伤残难以判断是否是由意外导致的。这个条款在意外险都会包含，各位要清晰了解即可。
意外住院津贴：
意外住院，可以根据住院天数来领取津贴，领取天数常见是累计180天封顶。
意外险的意外是如何定义？
来看一下，合同是如何写的：
意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
日常生活中，常听的“意外“实际上并不在意外险的赔付范围内！
猝死：
平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡，实际上是疾病身故，只是比较突然，很“意外”发生而已。一般的意外险是不赔付的，除非是包含猝死的特殊意外险。
中暑，高原反应：
中暑是外部气温升高，导致身体内部的一系列病例性变化。中暑从酝酿再到最后的发病乃至产生死亡的后果需要经过一段时间，不是突然发病死亡的，非意外事件。高原反应的原理也是一样。
食物中毒：
3人及3人以上的集体性事物中毒，是意外伤害范围内。3人以下的食物中毒判定会容易纠纷：除非能证明非自身体质引起的。
摔伤：
要分情况讨论：
小A走楼梯不小心摔倒，恰好地板碰撞到脑袋致死，这个是属于意外理赔范围内。
小B走楼梯不小心摔倒，惊吓刺激导致心脏病发而死，这非意外范围内。
手术意外：
比如说做手术过程中，医生操作不当或者手术者本身自己的身体并发症原因导致手术意外身故，也是不属于意外赔付范围。
当然，购买保险还需要注意：除外责任！
第五条：妊娠相关的疾病、
第八条：高风险爱好活动导致意外情况，都是属于除外责任。
因此对于孕妇意外事件和高风险爱好者，购买保险时注意要买特殊保障的意外险。
感觉看下来意外险都很“渣”，要来何用？
前面那些所谓不赔的“意外”无非是大家对合同的误解，那些根本就不是意外险的锅！
意外情况千千万万，只要我们理解清楚，知道哪些不赔，哪些可以赔付，那真正的意外发生的时候，还是能够有所保障的！
意外险最有魅力的地方：
低费率，高杠杆。真的是几百块撬动几十万的意外赔付啊！对于小孩，老人和差旅人士用来叠高意外保额最好不过的选择。
当然，我是建议人手一份的。
毕竟意外和明天，谁知道哪个先来呢？
大人还没有任何保单，却赶紧给娃买了保险；
基础的保障没配齐，你却被销售人员洗脑买了理财保险；
预算根本不允许买返还险，还各种纠结对比哪个更好；
这些买保险的不正确姿势，每天都在我们身边上演。
▍产品化思维，让你买保险更“危险”买保险最主要的目的是为了弥补风险事故发生后的经济损失，但是我们买的保险，可能不光弥补不了损失，还有可能给我们“带来”经济损失。
绝大多数的人买保险，都是奔着某个保险产品去的：我要买个保险，给我推荐一个好保险吧。
什么才是好保险？这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的，脱离这些基本情况去盲目的寻找“好”保险，就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。
当你买了所谓的“好”保险，但是生大病以后才发现自己买的是理财，这个时候，保险起不到任何保障作用，还浪费了钱。
买保险，我们需要有“全局”思维，综合考虑我们所面临的风险，预算和偏好等。寿险，重疾，医疗，意外是保障四大刚需，分别起到不同的作用。
比如重疾险的作用是失能收入补偿，得了重疾，至少两三年不能工作赚钱，因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上；寿险应该做到年收入的10倍……这么高的保额需求，但是预算却很有限，没有“全局”思维，是设计不出来好方案的。
▍想买“万能”保险，却遇事都不“能”一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗？
想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万的重疾，10万的身故，6000块医疗，一天100的住院津贴，50年后每年6000的养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多的钱。
想要一步到位保所有，结果就是钱白花了。
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