在日常生活中,我们经常会听到医疗险和重疾险这两种都是跟疾病相关的保险,我们今天就来聊一下这两者有什么区别?
一、购买
我们看到的医疗险通常是一年期的保险,是短期险。也就是说医疗险是一年购买一次,购买一次保障时间是一年。
重疾险通常都是长期险,购买之后,按年缴费,连续缴费一定周期,如20年,可以保障到固定的岁数,如:70岁,甚至保障到终身。打个比方,张三购买了一份50万的保终身的重疾险,需要连续缴费20年。
二、续保
我们现在经常看到的医疗险都是一年期的消费型的医疗险,这种医疗险都是买一年保一年,一旦哪一年发生理赔,或者随着我们年龄的增大,身体健康状况越来越不好,身体的健康状况和年龄就会成为我们医疗险续保的门槛,而且即便是我们健康依旧、也没有发生过理赔,随着年龄的增长,保费也是一年比一年贵。
其实,现在随着保险产品的升级,也出现了储蓄型的医疗险,是可以保证续保的,有些产品可以做到即使上一年度发生过理赔,也可以续保。但是,这种医疗险会比消费型的贵很多。但是,它最大的好处就是可以保证续保。因为传统的医疗险最大的弊端就是不能保证续保这个问题,所以,哪怕是贵一点,也还是很有必要的。
而重疾险是一旦购买,就不会存在续保的问题,签订合同的时候购买的是多少年,每年交多少保费,就是固定的,不会因为年龄的增长,健康状况的变差,期间是否发生过其他医疗险的理赔而中断或改变,重疾险在这方面是有保障的。
三、报销与理赔
医疗险是报销型保险,重疾险是给付型保险。什么意思呢?
报销型保险指的就是,我们去医院看病,先自己付钱,最后看病花了多少钱,拿着相应的单据再去找保险公司报销,花多少报销多少。
给付型指的是,一旦医院确诊患了什么疾病,这种疾病保险合同中只要有约定可以赔付,那么保险公司就会一次性给付保险金,跟最终看病花了多少钱,没有关系。
比如:购买了一份50万的重疾险,一旦确诊了癌症,保险公司就会一次性赔付50万,无论治疗花费多少钱,都会给这么多。
医疗险的报销是限额内不限次数的。什么意思呢?因为医疗险购买的保障期限是一年,所以一年之内只要发生保险合同中约定的事项,保险公司就会赔,但是会累积报销的金额,比如购买的是10万的医疗险,一年之内只要不超过10万都可以理赔,跟理赔几次没有关系,只是限定理赔的总金额。
另外就是如果购买了多家公司的医疗险,不能重复理赔。这是什么意思呢?比如A公司和B公司分别购买了1万的医疗险,治病总共花了1.2万,那么A公司报销了1万后,B公司只会报销剩余的0.2万,而不能说在A公司和B公司分别报销一遍,总额达到2万。
重疾险一般情况下是只能理赔一次,有的保险合同中会约定轻症可以有几次理赔的机会,但是也是会有一定的限额的,比如不超过20%的额度。如果发生了轻症的理赔,最终重疾理赔的时候所有的额度也不会超过购买的重疾险的额度。也就是说,如果购买了50万的重疾险,轻症理赔了10万,那么最终发生重大疾病的时候,最多也只会理赔40万。如果购买了多份重疾险,那么是可以重复理赔的,比如:A公司和B公司分别购买了50万的重疾险,一旦确诊,那么可以获得100万的保险金。
在遇到重大疾病的时候,尤其是癌症,真正疗效好的药物往往都是进口药和特效药,还有很多高端的治疗手段,这些都不在社保报销的范围内,有社保因癌致贫的家庭并不在少数。
所以不管你是否有社保,补充一份医疗险很有必要。用车险来做个类比,我们就更能接受医疗险的价值。
比如一个客户的车险保费一年是8000元,十年就是8万元,二十年合计就是16万元,而二十年后这辆车肯定也报废了,很少有人会纠结这16万是不是白花了。
如果你购买了一份医疗保险,一年的保费是1000元,如果发生了疾病住院,一年可以报销额度高达100万,可以享受高品质的医疗服务,许多人会纠结,如果不出险,不是白白损失了1000元吗?
难道你的健康和家庭财务的健康还不值一辆肯定会报废的车值钱吗?其实买不买医疗险最核心的问题,就是我们每个人认为命重要还是钱重要!
医疗险和重疾险的区别
重疾险也叫重大疾病保险,俗称收入损失险。是患上了保险合同中约定的重疾病症,就按照约定的保额进行赔付,也就是有病了不管你治不治都赔你一笔钱,属于给付型。
举个例子:老王买了 100 万重疾险。得了个癌症,申请理赔,保险公司一看材料,嗯,符合条款,赔钱!
于是 100 万就直接打老王账户了。至于这 100 万怎么用,用不用,没人管你。
老王说国内医疗不行,我要去美国治,可以。
老王说我不治了,拿钱旅游世界吧,可以。
老王说我治好了,还剩 50 万,给我儿子攒着念书吧,可以。
这就叫给付型,只负责给钱。给多少只跟当初「保多少」有关,跟「花多少,治没治」没关系。
医疗险就跟重疾险很不一样了。从保障内容上来说,医疗险是只要入院治疗产生的治疗费用符合保险合同的约定项目,则实际花费了多少,就赔付多少,主要用于报销治疗费用。
一般性看病扣除医保的那部分费用之后,一万元以上的都能报销,如果是恶性肿瘤,没有一万元的免赔额度,扣除医保的那部分统统报销。
医疗险虽说是报销制,实际上现在很多保险公司都提供住院垫付服务,如果实际住院费用超过保险的免赔额度,都可以申请住院垫付。
现在的百万医疗险都没有用药限制,虽说不像重疾险那样直接给你一笔钱,但基本上看大病自己不用花一分钱。
如果同时买了重疾险+医疗险,看病的钱医疗险都给报销了,重疾险还能拿到一笔赔偿,岂不是美滋滋?
平安e生保
平安e生保百万医疗险推出保证续保版本啦,就在2018年12月1日,保证续保6年,不开玩笑,写进条款里了。
一般医疗保险金200万,恶性肿瘤医疗保险金额外200万,首创恶性肿瘤豁免保费,新增恶性肿瘤津贴,不限社保用药,进口药,自费药都能报销,最大的升级就是保证续保6年啦!
我们来具体看看保障内容:
1、6年保证续保
合同规定每6年为一个保证续保期间,写进合同的,放心,条款原文如下:自首次投保生效日起,或自非连续投保生效日起,每6年为一个保证续保期间。
在保证续保期间内每一保险期间届满时,按续保时年龄对应的费率收取保险费,续保后的新合同生效。
但若于保证续保期间内某一保险期间届满时被保险人年龄超过99周岁,不再接受续保。若保证续保期间届满时,本产品已停止销售,不再接受投保申请。
2、首创恶性肿瘤豁免保费
被保险人在等待期后经医院确诊初次发生恶性肿瘤,如在该保证续保期间内,继续续保的,免予收取该保证续保期间内剩余各保单年度的保险费。该保证续保期间结束后,保险公司不再承担豁免保险费的责任,本项保险责任终止。
简单点说,被保险人首次确诊癌症,在保障续保期间内剩余保费都免交,保障一直延续到6年保证续保期间结束。
3、恶性肿瘤1万津贴
等待期后得了恶性肿瘤,获赔1万元津贴。这个恶性肿瘤津贴只给付一次,与一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金是分开的,也不算入免赔额。可以当做是恶性肿瘤“零免赔我”。
4、支持智能核保
支持线上智能核保,如果对自己的健康问题不确定或者没有信心,可以先进行线上智能核保,不会在保险系统里留下拒赔记录。
5、增值服务
包括住院住院绿通、恶性肿瘤国内第二诊疗意见、运动健步奖励。
6、百万保障不限社保
这几乎是所有百万医疗险的特色,百万保障额度,不限社保目录,进口药、自费药都能报销,靶向、放化疗等先进疗法都能保。
总结:
平安e生保(保证续保版)明确保证续保期间届满,保险公司不会因为被保人健康状况的变化或保险公司承担责任的情况下拒绝重新投保申请,再加之有“平安保险”这款招牌加持,它也是一款值得考虑的百万医疗险。
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