张先生，今年32岁，上海某金融公司的管理层，月收入18000元，年底奖金5万元左右。太太每月收入7000元，年底奖金2万元左右，夫妻俩都有五险一金。有一个3岁大的儿子，平时爷爷奶奶照顾着。目前，家庭每月生活开支6000元，孩子托班费每月3000元，每月房贷4500元。有后期存款6万元，定期存款50万元，基金10万元，黄金类收藏6万元。目前一家五口人住在90平米的房子中，考虑到随着孩子的增大，需要有自己独立的房间。为此，房产新政推出后，张先生便计划今年以自己的名义在同一小区再购买一套小型住房，让父母居住。想咨询理财师，今年家庭该如何理财能顺利实现购买二套房的目标。
【理财目标】
以张先生的名义再购买一套小型住房，预计需120万元左右。
【案例分析】
理财师分析张先生家的收支情况认为，夫妻俩工作和收入稳定，每月收入达到25000元，另外年底奖金有7万元，1年家庭年收入370000元，非常丰厚。同时，家庭开支也不少，家人生活开支，孩子托班费及房贷，每月总计13500元，1年162000元。不过，张先生收入高，年收入减去年支出，每年还有208000元的结余。另外，家庭资产也不少，存款56万，还有基金10万元，黄金类收藏6万元，房产一套。可以看出，张先生家属于中产家庭，生活较安逸。但是，要想今年购买价值120万元的房产，就根据目前家庭的存款来看，只能支付首付款。所以，张先生还需要进行贷款。如今，房产新政出台，二套房贷首付比例下调，对于张先生家来说是一个利好的消息。同时，张先生夫妇作为家庭的经济支柱，尚未配置商业保险，应合理配置现有资产，进行理财投资。
【理财建议】
分析了张先生家的财务情况，并结合理财目标，理财师给予了张先生家以下几点家庭理财建议：
1、预留家庭备用金
首先张先生家上有老，小有小，在家庭备用金方面需要备足，考虑到家庭稳定，老人身体状况还可以，发生意外的概率较小，理财师建议预留3个月的家庭开支即可，即2万元。这部分资金可以存活期或选择货币基金方式储备，资金能随用随取。剩余的4万元活期存款，用作以后家庭投资的资金。
2、买二套房计划
房产作为张先生此次理财目标考虑的重点，120万元房产，按照房产新政之前规定，二套房首付款70%，即840000元，目前家庭的可用资金都支付不起房产首付。而此次房产新政出台后，像张先生家的第一套房目前还在还贷当中的家庭，买二套房的最低首付款已降为40%，即450000元，压力减少不小，而且首付款，家庭能一次性交清。剩余的买房资金，理财师认为可以通过商业贷款获得，可以把还款期限放长一些，还款压力就会少些。
3、进行稳健型投资
在未买房期间，家庭的54万元存款，部分资金可以拿出进行稳健型投资，优先考虑短期理财产品，比如三个月的银行保本类理财产品，年化收益率5%左右；三个月的宜盛单季鑫，年化收益率7.6%，假若30万元投资，三个月能拿到5700元的收益，远比存银行收益高的多。通过适当的投资来获得额外收入，帮助积累买房资金。一旦用到资金买房，由于配置是短期理财产品，流动性强，基本不会影响买房计划。
4、家庭经济支柱增强保障
张先生夫妇都作为家庭经济支柱，理财师建议为张先生夫妇各自再购买一份定期寿险，同时搭配重大疾病保险和意外险，以夫妻俩每年收入的10%来购买保险，提高家庭保障。
扩展阅读
师先生是一名普通公司职员，家庭状况并不富裕。自己与妻子两个人每月的固定工资收入合计约3000元左右。夫妇俩按揭购买了现在的住房，目前每月须还房贷1400元。如何为这样一个资产并不充裕的家庭打造合适的理财规划？
理财目标
1.转移可能出现的意外及疾病风险。2.存钱。3.不要对现有生活质量影响太大。
家庭状况分析
典型的工薪阶层，收入不高但比较稳定，自有住房有贷款，月收支结余1300元，生息资产较低，现金及活期存款较高，未投保任何保险，资料显示师先生将生活安排得井井有条，但缺乏保险保障，理财规划也有待加强。
分析点评
作为低收入家庭，师先生各项支出较为刚性，抗风险能力较低，但低收入并不意味着较低的生活质量，师先生可以通过对现有资产的合理调度，使两口之家的生活更有品质、更有保障。为此，师先生首先需要解决两个问题：一是债务问题，二是保险问题。
1.债务问题
从资产负债表来看，师先生拥有5万多元的流动资产，其中现金及活期存款3万多元，基金及股票2万元，因投资收益与资金规模具有相关性，以现有的资金配置和规模，无法取得每年6.656%(优惠后的房贷利率)的复合回报率，且作为低收入家庭，师先生也无力承担资本市场的投资风险，恰好师先生的房屋贷款余额正是5万元，因此理财师建议：将现有5万元流动资产悉数用于清偿银行贷款(此举可减少每月1400元的固定支出)。其他负债2万元可由当年的年终奖全额覆盖，低收入家庭实现零负债，会给家庭成员带来较强的幸福感。
2.保险问题
师先生夫妇均未投保商业保险，低收入造成的低储蓄率，使夫妻二人一旦出现健康问题，将会面临无钱医治、家庭财政崩溃的不良后果，而保持高额现金储备，又会使收益率降低。因此师先生应尽快为自己和妻子投保，首先是投保保额高、没有现金价值的定期寿险，此类保险通常保费低廉，却能给投保人及受益人带来一定的心理安全感；其次是投保大病及住院医疗险，利用提前还贷后的月节余资金，采取“期交”保费形式进行投保。按保费支出占家庭年收入10%的“十一法则”推算，每月增加保费支出700元。
理财规划
1.现金规划
师先生提前还贷并投保后，家庭月支出变为2500元，月结余2000元。以3-6个月现金支出额的下限匡算，师先生持有现金资产应不少于7500元。该部分资产可以少量现金、活期储蓄、三个月定期(可随时提前支取)或货币型基金形式存续。
2.资产配置
作为低收入工薪家庭，资产配置的安全性是前提，因此师先生可选择基金定投和购买国债。
基金定投有助于培养强制储蓄的习惯。选择一只晨星评级四星以上的股票型基金或平衡型基金，每月定投500元，虽然有一定的系统风险，但因资金量不大，以8%的年收益计算，长期投资收益可观，此配置可视为养老基金储备，随着家庭收入的提高，还可继续追加。
为避免国债存单过于分散，需要有一个资金积累的过程，这个过程可能会持续几个月，其间可通过购买债券型基金来完成。
综上，从7月至明年春节前，以8个月时间计算，师先生在不压缩现有生活支出的情况下，将拥有现金7500元，定投基金净值4100元，国债或债券型基金4500元，总资产41.6万元，不仅清偿了7万元欠款，也为自己和家庭构建了可靠的保险保障，解决了后顾之忧。
师先生还可以从拟购国债的资金中拿出一部分，作为每年对自己和妻子的犒赏，为对方购买礼物、短途旅游或品尝一顿大餐…… 只要能让双方开心快乐、家庭和睦，多花些钱也值得。
家财保险如何合理规划各项开支成为工薪家庭理财的第一步。通常很多工薪家庭的首要任务是买房买车，如果家庭需贷款购房，首先应将每月还贷金额控制在家庭月收入30%内。其次，没有小孩的家庭，建议将食物消费控制在收入的20%之内。交通费支付，建议应控制在家庭月收入的5%以内。最后，其他置装费用、娱乐支出、杂项支出等则属于机动支出，根据家庭情况控制在总收入的20%以内，这样一来家庭每月还可以留下总收入的25%进行理财规划。
规避家庭财务风险应是理财的先决条件。因为，一旦发生风险，会对家庭的财务状况造成很大程度的冲击。此外，未来孩子的教育经费、家庭的医疗、养老经费等实际问题都需要提前考虑。所以工薪家庭必须树立保险意识，分散家庭风险，同时要及早动手，降低冲动消费，积累资金。提前为家庭成员购买保险，是理财的第一选择。在此基础上，就应该再为家庭财产如房子、汽车等投保，确保人、财均有保障。
当家庭一切都建立起了完整的保障后，剩余的资金便可用于专项理财，也就可以根据个人承受能力选择基金、股票、黄金、债券等各类投资渠道去理财。也可选择兼具理财与保障功能的保险理财产品，这样既能实现家庭财富稳健增值，更能提升家庭成员保障金额。
购买任何一种保险前一定要读懂产品条款，明确是否适合自己的家庭成员，是否做到以最少的成本获得最大保障。如此，才能通过自己的理智选择，使家庭真正获得“保障”。
提示：工薪家庭如何理财？工薪家庭需要合理规划生活的各项开支，学会储蓄；然后要懂得规避家庭财务风险；建立完善的保障体系以后，可以根据自己家庭的承担能力选择分散式的理财方式。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
分析：
王女士和老公都很年轻，整个家庭收入一般，且有很大增长空间，但风险承受能力不是很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值，而非维持日常支出。因此在理财时寿险一定要稍微保守一些。应把剩余钱存入银行，再有余款可通过基金或保险间接投入股市。
理财产品组合：
1、对每月剩余的资金，可以存银行，等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品，如开放式基金等（或用作银保产品的期缴）。
2、基金定投。每月拿出1000元，做两份基金定投。
3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品，剩余2万元，购买货币基金（T+2个工作日可以赎回），收益稳定，既能作为日常紧急备用金，又可以作为以后每年保险的期缴金额。
理财建议：
1、由于客户家庭比较年轻，随着年龄增长，今后的生活需求会越来越多，因此，当前依然要有储蓄的习惯，但目前存款利率较低，且客户每月闲置资金也不多，建议做基金定投，长期投资，积小钱变大钱。
2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例，因此要给孩子进行教育储蓄规划，如基金定投或者购买银保产品，建议做一份期缴的银保产品，每年一万，期限5年，10年以后可以一次助理理财规划师性支取。
3、客户家庭属于一个成长型家庭，不仅有日常支出（包括一辆汽车的消耗），更重要的还有一个婴儿需要抚养，因此当务之急是开源节流，在不能开源的情况下，尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。
家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。 提示： 返还型重疾保险，虽然初期缴费偏高，但是满期无理赔会返还保险金，同时也会有一定的利率增值，让您的财富不打折扣！ 阳光真心128重疾保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力，满期返还54400元 最低每月花：141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费：120元
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第一步：设定理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
第二步：了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步：评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
第四步：选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
第五步：寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
提示：张先生的理财规划方案在上文已经呈现，如果想要进行炒股，张先生首先需要设立理财目标，然后根据自己的财务的财务状况和家庭风险承担能力，选择最适合自己的投资工具，最好还需求专业人士的帮助。
理财并不是高收入家庭的专利，对于低收入家庭来说，理财也同样尤为重要，低收入家庭可尝试制订以下理财计划，来逐步实现家庭的财务自由。
首先，要设立账单，积极攒钱。先建立一份账单，其中包括必须的固定开支，计划外开支等。保证每月能有一部分节余钱，将这部分钱存入银行，养成长期存储的习惯，除了正常的工资收入外，还可以找一些兼职来做，做好家庭财富的原始积累。
其次，要购买一定的家庭理财保险，因为低收入家庭的风险承受能力一般较低，低收入家庭由于收入有限，一些小的意外就可能使家庭陷入困境之中。所以可以为家中的老人购买保险，因为老年人发生意外的概率要高于其他人群。要以健康医疗类保险为主，辅以意外伤害险。
最后，要慎重选择投资产品，低收入家庭的投资能力和风险承受能力都非常有限，投资要以保本增利为主。可将家庭富余的钱分成若干份，选择适合的渠道进行投资，适合低收入家庭投资的有：储蓄，p2p收益高门槛低的理财产品，货币市场基金，国债等风险小，收入稳定的银行理财产品。
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