有调查表明，分红是各大公司保费收入增长最快的险种，也成为市民投资的一个重要渠道。但是，面对市场上五花八门的分红产品，怎样选择才更有利于资产的保值增值，才能让投保人更放心呢？
不要把分红当储蓄
分红除了能让客户拥有保障之外，当公司的经营业绩较好时，还能分享到公司的投资收益，有效规避通货膨胀带来的风险。正因为如此，许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款，把所有的钱都投到分红险上。殊不知，这很容易埋下隐患，一旦急需资金，保户只能以退保的方式撤消保单，而退保所带来的损失相对较大，绝不只是银行里的一点点利息。因此建议投资者不要将分红险当成储蓄，一次性做太大的投入。
选择累积生息的方式留存红利
一般来讲，公司会让客户自己选择红利的领取方式，如领取现金、抵交保费、累积生息、或是增加缴清的金额。但是既然保户将分红险做为一种家庭的投资手段，就应注重长期收益。所以，建议保户选择红利累积的方式进行再投资，让钱生钱。通过较长年份的有效累积，分红应该能使资金有较大幅度的增值。
看公司的收益水平
分红的红利来自于公司的总盈余，所以公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。虽然保监会规定：公司70％的盈余必须分配给保单持有人，但由于红利只是一种预期的收益而非公司承诺的保证收益，只有当公司的投资收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到一定比例的分红。所以一定要购买业绩优良、投资能力强的公司的分红产品。而那些经营状况不佳的公司的分红险能力相对较弱，甚至有可能低于定期存款。
进行组合投资
保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个品种上。现在市场上的分红产品比较雷同，多是5年期至10年期的定期分红险，责任也类似，不存在本质区别，这样分红回报的多少就完全取决于公司的经营状况和能力，只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险，起到理性投资的目的。
所以，在购买分红险前，保户应向银行专管员或营销员详细询问公司以往的投资回报率和分红比例，同时还要充分地运用组合投资的策略，有的放矢地进行选择，让分红最大限度地为您创造财富。
相关阅读
人到中年，人们事业和收入都进入了人生的高峰期，大多数人都完成了财富的适当积累。但在这个年龄段，家庭责任也很重，上有老、下有小，父母已经退休，虽然大多有一份固定的退休工资，并享受着基本社会医疗保险。但医疗费用昂贵，疾病和意外导致的医疗费用支出会不断增加。另一份责任是子女的教育金。盼着子女成才，是每个父母的梦想，教育费用日益高涨，成为家庭支出的一个重要部分。而且中年人自己要养房、养车，随着年龄的增加，生理机能逐渐减退，疾病发生几率加大，所以随时需要应付可能发生的大额医疗开支。为了保证退休之后能维持现有的生活质量，不仅要保证收入的稳定，还要保障投资的安全性，通过保险给自己和家庭建立起合适的风险保障及养老规划是中年人不可缺少的理财内容。
1.：由于空气污染、饮食结构变化等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，社保医疗保险可以为你带来最基础的医疗保障，补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用。当发生重大疾病时，医疗费用更是居高不下，同时会面临各种额外支出，如：聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等，这些额外的费用非医保能解决。出现了许多家庭因病返贫的局面，此时，商业保险就成了基本医疗保险最有效的补充。
万元以上的重疾保额。而且越早买越好，相对来说价格便宜。除了重疾险外应该再购买些住院报销及住院津贴等保险，弥补因为生病带来的收入损失，保险不能改变我们的生活，但可以使我们的生活不发生改变。
养老保险的规划：3：当我们做好医疗保障，基本的养老保险规划之后，为了提高资产收益，可以买一些投资理财型的保险，进一步做足养老保险，提高资产收益，积累更多的财产。保险与银行证券一样，都是老百姓理财的一种载体，给老百姓提供更多的选择。
寿险保障对低收入的中年人而言，适当的寿险保障保证家庭可以继续维持生活；另一方面，中年人也会适当考虑如何进行财富传承，由于保险的免税功能，以及它的安全增值功能，都是把财富传承给下一代的首选渠道。如果中年人是家中的支柱，最好再买意外险，这些身故类险种，在身故后赔付的钱可以留给家人。这种险一般有还本和不还本两种，还本型带有预定利率，相对价格贵一点，投保人可以选择55岁时开始领取；不还本型的险种价格便宜，可选保障额度高的。另外，如果经济条件允许，可以再买些投资类的险种，如万能险，既有投资又有保障。
案例：朱小姐今年27岁，本科毕业，月收入3000元左右，有社保。因为怀孕，目前辞职在家待产，打算充充电，生完小孩后再工作或创业。朱小姐爱人29岁，月收入4000元左右，有社保。工作还算稳定，但也打算适时跳槽。她老公婚前买了两款寿险产品，分别是万能型的终身寿险（忘了有无附加险）和保障型的重大疾病保险（附加意外医疗保险），年缴费5350元，无房贷压力，生活节俭。双方家庭属小康，经济无需补贴，但老人们各自有健康问题，朱小姐和爱人也有健康隐患。他们该如何调整保险种类最合理，年缴费大概多少？
保障分析：朱小姐现在如果是在怀孕16周以内，可以选择投保一年期的孕期综合保险，保障的主要是孕期的并发症和新生儿的疾病，当然，有的公司产品还会有更加丰富的保障内容，可以根据自己的需要来选择。其余的保险，可以在分娩后来投保。
朱小姐的爱人，在短期内是家里的经济支柱，原来投保的万能险，应该附加上高额的定期寿险，由于这是按自然费率来收取，所以说费率非常便宜。30-35岁，10万元的保额，保费在300元左右，保险公司通常允许最高做到期缴保费的100倍。至于朱小姐说的保障型的重大疾病保险，建议降低主险返还型的保额，按主险的3倍，来附加20或30年期的消费型重大疾病保险。这样，不会花太多的钱，就能获得基本的保障。至于意外险，完全可以买几张卡单式的产品。
对于朱小姐夫妇双方的父母，年龄应该在50多岁，对于一般的保险，可能不能投保了，或者是费率太高。建议可以给老人家买一份专门针对老年人的意外伤害综合保险。孩子的具体险种，可以在出生后再考虑。
根据朱小姐家的实际情况，全家的年保费支出不要超过1万元。
如今，80后已经成为了社会的中流砥柱。而他们所面对的社会压力也是空前绝后的大。已经有了许多起年轻白领因为高强度，快节奏的工作而罹患疾病甚至生命过早的凋零，这类事件让我们唏嘘不已的同时，更警示每位年轻人要珍爱生命，重视健康。所以，在平时工作生活之余，为自己安排一定的风险保障，防范未然，当灾难意外来临时，也更能增强我们战胜困难的信心。当选择适合自己的保险时，以下有几点可以参考。意外保险保意外
如今的年轻由于工作压力巨大，在闲暇时候喜欢组织一起去旅行，探险，游玩。然而，许多人对于陌生环境的判断应变能力有限，造成了许多不必要的麻烦，比如迷路，受伤，甚至危及生命。风雨难料，在你追寻探险刺激的旅途中，要明白意外随时可能发生，此时，有份意外保险是对你经济上的一个保障，也是心理的一份安慰。
而意外险的最大特点就是价格低廉，通常，一份10万保额的意外险，一年保费在200元左右，这对于经济能力有限的年轻人来说是很实惠的，既能起到保障作用，又不会给经济造成太大负担。意外险一般一年缴费一次，年轻人可以根据自己需要每年改变保额的需求。旅行时还可追加一份旅行意外险。当然，在进行一些高危探险运动如极限运动时，一般会列入意外险的免责条款，投保人应该对此进行确认，规避此类风险，以免造成不必要的损失。
重疾保障要重视
大多数的年轻白领由于工作时间长，压力大。往往在休息时间没有很好的锻炼身体。人体机能不断地下降。在此时，往往疾病便会不请自来。而如今国家的医疗成本是居高不下，根据卫生部的统计，重大疾病居首的是恶性肿瘤，而治疗癌症在中国08年的费用在5万至20万不等，平均12万左右。如今CPI的不断增加，这些费用是只多不少。年轻人刚进入社会，事业发展处在开始阶段，一场重大疾病就可能将毁掉父母的期望和自己刚起步的事业，并且使家庭背负上沉重的经济负担。此时，重疾险其实很应当考虑。
重疾险的特点是投保的金额与年龄息息相关，一般来说，年龄越小的保费就越低。当然，投保也要从自身的经济条件，需求等因素综合考虑。而且，重疾险的产品也较多，在投保前不妨多找几种对比，找出适合自己的产品。最后，需要提醒的是，在投保的保险产品中，如有涉及到生命为标的的险种时，要特别注意受益人的填写。一般来说，可以把父母或者妻儿作为共同受益人，受益比例根据实际情况分配，以免以后造成不必要的纠纷。
无论家庭和个人，都需要购买保险。但到底该如何买保险呢？相信大家都有不同的看法，作为家庭理财产品，保险虽然不是万能的，但没有保险却是万万不能，在发生意外的时候能够提供保障。
1、那么该如何买保险？
买保险还是要回到人为什么要买保险的原点。人生有生、老、病、死、残，其中的死、病、残对家庭的打击是致命的。那现在我们来看一个家庭是如何运作的。简单的讲，一个标准家庭就是：先生、太太和小孩。孩子长大后会再建立一个新的家庭。周而复始。
我们现在分析一对夫妻从结婚、生子、教育孩子、赡养老人、直到子女独立后开始退休生活需要的费用吧。
2、一个家庭一生必须面对的基本费用：
生活费用：柴米油盐，制衣，交通费，娱乐休闲，健身，旅游；
住房费用：总要有一套自己的房子吧，要装修、添置家具等；
父母孝养金：即使老爸老妈自己有退休金，逢年过节老人生日总要表示心意吧；
教育费用：如今的父母在孩子的教育投资上不遗余力；
最后费用：没有人可以免费的死亡：丧葬费、最后几天在医院的抢救费用，也许有人还包括墓地；
医疗费用和退休养老费用是目前全民关注的焦点；
其他费用：也许有车贷呀，保姆费用，人有三大风险：（1）死的太早的问题；（2）活的太老的问题；（3）活的太惨的问题。
只是顺序是先解决“早死”的问题，再解决“太老”的问题。因为养老的前提是能够活到老。所以我们本讲中只谈了“死得早”的风险。至于活的老，也就是养老，并不是一定要通过保险解决。活得惨的问题，主要是生病和残疾，分析思路也要围绕着家庭的各项费用。购买保险的需求主要是人的一生可能面临的生活费用、住房费用、教育费用、孝养费用、医疗费用、养老费用、最后费用等。
人在不同的年龄阶段面临需求的额度是不同的。越年轻需求的额度越高。因为我们还有很多年的钱没有来得及去挣。从家庭保障的角度看，越年轻，家庭的资金缺口就越大，其实当我们正常工作到退休，我们已经用薪水把家庭的各项费用支付完毕了，如果我们一直平安健康的话。
3、买保险要做到醒、诚、准、紧、狠、省
醒—投保头脑要清醒, 莫贪天上掉大饼。购买保险是理财绝对没有错，但是它只是众多理财工具中的一种，并且这个理财工具的主功能是止损、而非投资获利。就是投连险或万能险也只是保费灵活和部份领取方便罢了，其收益也只是扣出费用后的部份比传统的保险要高。
诚--人为万事皆要诚，心存侥幸要亏本。诚是社会公德也是个人或法人从事民事活动应遵守的基本规则。而在保险的购买中诚的重要性犹为重要。如果我们购买保险的人不诚，保险公司可以依法解除合同并不给予保险赔偿。同理，如果保险公司因不诚拒不履行合同，人民法院有权判决保险公司履行并可以强制执行。
准--眼睛思维有水准，一时失误站不稳。保险是解决问题的工具，那么我们不妨自我测试和评估下自己和家庭有哪些我们无力承受的风险，有多大的经济能力去购买化解这些风险的保险产品。而不是去想当然的去购买某些听说很好或是要停售的保险产品。因为一时冲动是要付出承重的代价或是要造成经济损失的。相信有很多人因为买错保险后来退保很受伤，并宣讲保险是骗人的。其实，保险并不骗人。要骗人的是不良的经纪和你自己。那么，购买保险是解决小问题好还是解决大问题好？是解决局部问题或是整体问题好？其答案是不言而喻的。
保险并非美食和华服，谁吃了就会很受用，谁穿了就会很美丽，相当多的保险是利人而非利己。
紧--投保千要要抓紧，风险并不会示警。有相当多的保险产品，保险公司为了规避经营风险和防患人们有违道德风险是对购买者设定了一系列门槛的。由于各保险公司经营的理念不同这些门槛是各不相同且有很大差异的。
狠--拒绝不是对人狠，意思表示要坚挺。相信你在生活和工作中做出了很多拒绝，因为拒绝你的权益得到了保护。同时，你也因为拒绝得罪了朋友或是同事。
省--如何来把保费省，科学设计是根本。买保险是就转移风险，通常的说法就是以小钱博大钱,那么就要符合经济学原理.如果是用10元钱保10元钱我们不如自保，完全不需要买保险。并且，一种保险产品的功能是有限的，要完善的保障功能是需要经纪组合设计的。如果分期交纳保费的话我们完全可以把保费省下来做适合额度的保险产品组合，通过互补以达到高额和全面的保障。 保险是理财和保障，不是投资赚钱。我们经常看到人们在计算现在买的保险分红是多少、将来可以赚多少钱。其实保障是有成本的，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报来得都要低。要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，就是在交费过程中发生风险。换句话说，保险是不可以算的，能算得出来的都不叫保险。
保险是理财，不是储蓄。许多人买保险，都与银行储蓄作比较。你把钱放到保险公司和存到银行所起作用是不一样的，存在银行你拿到的是利息，而保险公司给你的是保障。储蓄是存几万元钱得到几百元的利息。 而保险是存几百元钱却能得到几万元的保障。那么如果我们把储蓄得到的几百元的利息拿出来再投资到保险上，那我们的资金岂不是保值、增殖了几十倍。保险永远没有最好的，只有适合自己的。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +