重大疾病保险是人一生必不可少的
有机构做过一个测试:人的一生患重大疾病的机率达70%多,加上重大疾病的医疗费用昂贵。目前,我国的重大疾病保险大多采用一经确诊就给付重大疾病保险金的规定,如果买了重大疾病的话,是可以通过那个重大疾病保险金获得部分医疗费的。而且重大疾病保险一般都是长期性的,它一般是针对人一生中患重大疾病的情况,所以说重大疾病是我们一生必不可少的保险产品。当然重大疾病的购买是最好的时期是20岁到3.0岁这个年龄段的周边,如果超过45岁以后购买重大疾病险的话,或多或少会觉得保险规划过晚。
意外险可以随身拥有
我们常说:“意外无处不在”,谁都明白意外险的作用。意外险也是我们生活必不可少的,现在市场上的意外险保险范围还是很广的,保障程度也是很高的,而且一般交费也不多,几十元到一百元保障是一年一份的意外险是可以买到的。而且意外一般情况下是可以买多份的,受年龄限制比较少,每个家庭都可以买得起的保险产品。
幼年时期:如果家庭条件允许的话,可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金
这个时期主要是一些意外事故,小孩子爱玩,容易引发一些意外事故。小孩子在学校里上学,学校会给学生买学平险,就是学生平安保险,这个险种的保障很高,交费也低,适合广大小朋友们。
如果家庭条件允许的话,可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金,适合这方面的保险产品主要是万能险、分红险。万能险可以是趸缴也可以期缴,万能险缴费灵活,领取也灵活,而且万能险保持资金不动的时间越长其收益也将越明显。随着小孩子的成长,万能险的灵活性更加适合小孩子的需求。
青年时期:以保险保障为主,如果经济条件允许可以储备养老金
这个时期个人经济条件并不是很好,大多刚刚走出学校,刚刚成家,有小孩,也会有老人,这个时候要以保障为主。可以选择一些住院医疗费用、住院津贴这种的纯保障型保险产品。
这个时期如果经济条件允许,可以购买一些长期性的分红险、万能险来作为自己将来的养老储备。这个时期保险产品选择几乎没有什么限制,由于买保险比较早,对个人来说也是一件好事,无论是从保险的保障,还是从保险的整体投资收益来看,这个时期是最佳时期。
中年时期:以保障、养老储备为主
这个时期经济条件相对会好一点,保障还是主要的,但养老会要考虑更多。特别是在过了45岁以后,许多的保险产品都有限制,这个时候保障和养老是一个重点。随着年龄的增加,养老问题是益暴露出来。这个时候除了考虑医疗保险产品还得考虑一些养老保险产品,如分红险、万能险,这个时候如果作为养老的话,可能分红险和趸缴型万能险会比较适合了,而那种期缴型的万能险有一部分死亡保障很高的,这个时候如果买了那种保障很高的期缴型万能险的话,面临的是保险公司扣更高的风险保障成本,说白了这个时候保险公司会扣一个高一些的死亡成本,因为这个时候,随着年龄的增加,死亡成本会渐渐增加。
老年时期:以储蓄为主会好点
这个时期买保险的话,老年人发病和死亡的机率会一年一年地增加,意味着保险公司会向客户收取更高的死亡成本,而且这个时候买保险已没有更大的意义了。储蓄这一普遍资金管理方法将更加灵活,或者是和储蓄差不多的理财产品,如一些短期的债券,灵活也较好、风险较低的理财产这个时期都可以考虑。在保证本金不受损失的情况,还略有收益,而且可备不时之需
作为人们生活中不可或缺的一部分,保险不但有保值、增值的功能,更重要的是具有保障功能。人生一生风险、疾病不可估计,一旦发生了风险,带来的损失不可预计,一份保险能够转移风险,减少不幸带来的损失和伤害。
常见的按保险标的是人还是物分为人身保险和损害保险两大类。被保险人因病或意外事故伤残、死亡或丧失工作能力,年老退休或保险合同期满而给付保险金,是人身保险,包括死亡保险、生存保险、年金保险、养老金保险等;财产或利益受到灾害事故损害,给予经济补偿,是损害保险,包括财产保险、责任保险、保证保险和信用保险等。
针对每类的具体需要又可以分为多个小类。
保险可分为五种基础需求层次:意外、健康、教育、养老和理财。
意外和健康是整个家庭保障的基石,也是我们完善家庭保障首先必须考虑的,意外无处不在,我们谁也不知道什么时候会发生,在什么地方。所以我们要高度重视意外的来临,特别是家里的顶梁柱,意外保险和健康保险尤为重要。
教育、养老和分红是在此基础上,对于未来生活品质的追求,用少量的现金支出,把未来家庭生活品质固定下来,现在的奋斗成果,都将是在此基础上更上一层楼,适合家里有一定生活基础,为未来做长远打算的人群,三口之家尤为适合。
除此之外还有更具针对性的保险如旅游保险,家财保险,企业保险等。旅游保险针对出外游行的人群进行保障,企业保险对整个企业里的员工进行团体保障。如今,还有专门针对女性以及儿童的特殊情况而产生的女性保险及儿童保险等等。
灾难或者意外,每一次的发生都让人措手不及,北京7月21日的一场暴雨,鲜活的生命就这样悄然离去,数万人家园被毁,老天用一个持续24小时的玩笑给我们带来如此悲怆的现实。这样的事故悲痛而又无奈,保险的重要性再次被人们提起重视。
个人和家庭在风险面前是弱势群体,风险预测能力很弱,对危险造成的损失的抵御能力有限,看看雨中无助的眼神、没水的汽车、坍塌的家园,保险这个风险管理的事物,能不能在这场突如其来的灾难面前发挥它的作用?
家财险可赔付人为、自然损失同样是7•21大雨,同样的家庭损失,可秦女士并没有别的家庭那样无助。大雨导致秦女士家中的地板、墙面、家具严重受损。可是秦女士于半年前投保了一份家庭财产保险,随后向保险公司报案,工作人员经现场查勘,发现地板和墙壁有明显的水湿痕迹,确认事故属实,赔付金额近5万元,秦女士说基本能够补偿这场大雨为她带来的经济损失。
暴风雨造成的房屋进水导致墙面、地板、家具受潮损失,雷击造成的家用电器损坏以及暴风刮落房屋附属设施造成第三者受伤害等情况,都是家庭财产在汛期遭遇的较为常见的风险。发生此类风险时,可以通过购买家财险的方式得到保护。
如果是人为原因造成,保险公司在基础承保的范围内是不予理赔的。为了保证家财险的保障范围更加齐全完整,可以再投保一些附加险种,像盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金珠宝盗抢险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任等,以达到全面保障家居及室内个人财产的目的。注入因下水道被堵而家中“水漫金山”,装修损失惨重;家电短路、煤气泄漏引发火灾,甚至连累邻居;外出旅游,家中无人,被盗贼“光顾”;电闪雷鸣,电器中招等这一切烦恼,都可以通过家财险分担风险与损失。
投保是不是只有户主才可以?其实不然,无论是买房自住、出租房屋还是租房居住都可以投保家财险。家财险的保险期限,消费者可选短期和长期,短期可保7天、15天或30天,长期可选择1年。目前,市场上的多数家财险产品一般都在100~300元,保险期限多为一年,基本可以转嫁上述各类风险,减少家庭损失。
家财险按需选择保障型
保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿功能的保险,主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。该类型家财险保费一般较低,只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿,没有投资收益。
两全型
两全型的家财险是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障,保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费,在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。该类型家财险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时,既能得到及时的经济补偿,而且在保险期满时,不论损失赔偿与否,都能足额领回原来交付的保险储金。但是,两全型保险到期给付金额可能不及银行到期后的本息总金额,所以,不可把它当作银行储蓄。
投资型
投资型家财险是不仅有保障型家财险的保障功能,而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。相比前面两类,投资型家财险一次性交纳费用较高,风险较大,适合有一定闲散资金的人群。
每一次灾害过后我们都心有余悸,但每一次我们似乎都会好了伤疤忘了疼。意外险的缺失导致“车比人贵”,家财险的赔付并未占到期望的比例,不要等意外发生的时候才想起保险,要在灾难中吸取教训,有准备,有保障的生活。
城镇职工医保、城镇居民医保和新农合对政策范围内的住院费用报销比例逐步提高。逐步扩大和提高门诊费用报销范围和比例。
错误观点:新医改之后,有一些消费者认为,自己获得的保障更全面了,商业医疗保险中的住院费用报销型产品的用处就不大,因此认为不需要再投保了。
太平人寿资深理财师刘国琴向记者解释,新医改实行后,将社会基本医疗保险的报销比例提高了,但还是设定了封顶额度。对于一些患病的人来说,仍然需要自己承担一部分医疗费用,如一些高额的自费药品都不在社会基本医疗保险的报销范围内。鼓励消费者投保商业医疗保险,就是为了转嫁这些自费风险。“旧的社会基本医疗保险规定,一般在门诊给付方面,限定在2000元至2万元之间,规定报销额度最高为50%;而住院医疗给付方面,一般限定在1300元至7万元之间,报销比例在85%至95%之间,其间进行了多次调整。而对于罹患重大疾病的癌症和需要进行肾透析的,增加一个10万元的报销额度。在实行新医改之后,社会基本医疗保险报销比例加大了,消费者在投保商业住院费用报销型保险产品时,可以适当降低保额,减少保费支出。一般来说,每年交纳四五百元的保费,就可以获得万元以上的保额,保障已经很全面。”
乔善波表示,商业医疗保险不像普通寿险产品,保障期限可以达到二三十年,医疗险一般都是一年期的。这些产品大都是保险公司根据当时社会基本医疗保险的保障范围设计出来的,现在新的医改方案出台后,随着保障范围提高,保险公司也会做相应的调整,我们会根据新的医改方案,增加保障内容或者提高保障水平。另外,也会根据新的政策内容开发一些新的、形式多样的、满足多层次需求的健康保险。
更注重一次性领取的重大疾病险
将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右,新农合最高支付限额提高到当地农民人均纯收入的6倍以上。
错误观点:新医改方案全面实施之后,医保封顶线将进一步提高,有消费者认为,商业医疗中的重疾险似乎不那么重要了,即使投保,保额也可以降低一些。
乔善波表示,社会基本医疗保险保障的是最基本的那一部分。一些重大的疾病或者用药,没有纳入到社会基本医疗保险中。“坦率地讲,重大疾病的保障多数还是要靠商业医疗保险来实现”。
事实上,重大疾病保险也是消费者最需要投保的,重疾险保障范围比较广,据记者了解,多家保险公司都预计调整重大疾病保险的保障范围,更好地满足消费者的需求。目前,保险公司重疾险产品的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +