自今年10月1日起，万能险产品随着新的精算要求的执行开始更新换代。市民该如何选好、用活新万能险产品呢？
针对新规，市民在投保时可重点关注三项指标：一是投保总成本是否相对较低，二是最低基本保额和其计算方式，据此衡量该产品是重投资还是重保障，三是考察保底利率是否为浮动利率。
投保一问
投保成本降低多少
新万能险一大重要的变化趋势就是投保成本降低，新规主要规范的费用项目有三类：初始费用、账户管理费用和退保费用。市民在选择万能险产品时，不妨重点留意此三项费用。具体来看，各项费用变动如下。
一是初始费用下调，根据新规，银行保险产品（趸缴型）初始费用5万元及以下的初始费用上限为10％，5万元以上是5％。个人代理人销售的（期缴型）产品，第1年初始费用上限则为50％，随后每年逐渐降低。据估算，新规定的初始费用将比现在行业平均水平下降10％左右。
二是锁定了账户管理费，目前，万能险的账户管理费，多是按照账户现金价值的一定比例收取。而新规则要求保险公司只能收取固定费用，并不得与个人账户挂钩。
三是退保手续费小幅降低，万能险如中途退保，只能得到保单现金价值中扣除一定退保费用后的退保价值。而根据新规，除第一年退保费用依然为10％外，其后每年有小幅下调，减轻了市民的后顾之忧。
投保二问
重投资还是重保障
新规实施后，新万能险另一大变化趋势就是保障功能强化。
根据新规，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5％，且期缴产品的保费由基本保费和额外保费构成，并根据不同的投保年龄，设定了不同的倍数。如某保险公司本月起推出的终身寿险（万能险，B款），规定最低基本保额不能低于4万元。
在考察万能险的保障功能方面，除了要关注其最低基本保额外，市民还应留意不同产品所约定的“保额的计算方式”，因为这一指标直接影响了该万能险产品是更注重投资还是更注重保障。
据了解，目前，市面上的万能险产品投保保额的计算方式有两种，一种是保额为保险合同项下的保单账户价值和基本保险金额之和；一种是保额为保险合同项下的保单账户价值的一定比例和基本保险金额之中的金额较大者。一般来说，前一种方式侧重于保障，而第二种方式侧重于投资。
投保三问
保底利率能否浮动
在保障之外，不同万能险产品所约定的保底利率则是市民在挑选万能险产品时，考察投资功能时所应关注的指标。
与投连险投资风险完全由市民自担所不同，万能险对于投资账户中的资金，设定了一个最低的保证结算利率，也就是通常所说的保底利率，此前的万能险产品的保底利率低的为1.75％，高的达到寿险利率上限2.5％，保底利率在一定程度上能保障了市民的本金安全和确定的增值幅度。
而由于进入了加息周期，即使是2.5％的保底利率对市民而言其实也无多大价值，本月起开始推出的许多新产品开始将保底利率变为浮动利率，保底收益可随着加息水涨船高，因此，市民应多关注浮动保底利率的产品。
如目前市面上有新推出的期缴型万能险规定，其保证的最低结算利率为央行同期一年定期存款税后利率加上0.5％的保证利差之和。
操作举例
弹性调整保费及保障额度
如上所述，市民在投保了万能险后，所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。万能险之所以谓之“万能”在于保险保障额度和投资额度的设置主动权在保户，保户投保了此类产品后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，甚至缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
那么，在实际操作中，保户该如何弹性调整保费及保障额度呢？
以林先生为例，25岁时，缴纳了1.5万元保费投保了终身万能寿险。由于是孤家寡人，无牵无挂，林先生可以选择较低的保额，如10万元。27岁结婚后，林先生开始承担家庭的责任，既要准备住房贷款，又要准备汽车贷款，林先生自身的保障需求相应增加了，于是可以将保额调高至20万元。30岁时孩子出生，林先生成了一家之主，有了孩子的家庭生活更加美满，但抚养孩子的费用和将来供孩子读书的支出却会带来新的保障需求，可将保额再度增加10万元。当到了孩子就读大学等需用资金的阶段，林先生现在可以提取部分个人账户的现金用来支付孩子读大学期间的费用，并且如果手头紧，还可以选择停止缴付保费。退休、孩子长大成人后，林先生除了可以提取部分个人账户的现金，停止缴付保费，以弥补退休后收入的积聚减少的缺憾，还可以选择降低保额。
万能寿险的定义是“提供保费缴纳的灵活性与风险事故给付可调整性的保险产品”。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等费用之外，剩余保费被分成两部分，分别用于保障和投资，两部分额度可调节。万能险最突出的特点是：第一、兼具投资与保障功能，第二、有保底收益，第三、可灵活提取账户价值，第四、保费缴纳比较灵活。
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万能险是银保产品中的重要成员。万能险英文意思为全能的、可变的寿险产品。为什么说是全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，又具有较高的收益回报机会。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同，收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划，作为孩子的教育金或创业金，也可作为自己的养老金或医疗补充等，从而实现该产品的随需应变。
万能险适用哪些人群呢？万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望获得较高收益的保守型人士。
专家提醒，虽然，灵活自如的万能险集保障投资于一体，但是消费者在投保前还是应该慎重考虑。因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。所以，希望消费者在众多理财产品中，选择符合自己的实际需求的理财产品。
周围有不少朋友因为买了万能险而洋洋自得，因为他们以为这样便一劳永逸，再也没有比它更“偷懒”的保险了。但在这里，不得不告诉他们，万能险的万能，并不表现在它本身保障功能的万能上。
万能险缴费自由、保额自由，是非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费后，续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费，保险公司就自动划转。
目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险，只保障身故责任，稍微“慷慨”一点的则还有全残责任保障。所以相对而言，万能险并非“高大全”，如想获得全面保障，还要组合其他的险种。
万能险细分为两种。一种重保障型，保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大；另一种重投资型，保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。
关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对“年化利率”的不同理解上。在万能险产品说明书上，我们可以看到诸如“上月年化利率为5.6%”的字眼。这究竟是什么意思呢？购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后，才进入投资账户，而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%，那么它的月利率为0.00467(5.6%除以12)。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以(1+0.00467)。
消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益，但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率，因为每月公布的年化利率会有变动，每月的投资收益也不同。
需要再次提醒的是，万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率，它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高，所以在数年内，虽然名义上有不错的账户收益率，但资金的实际收益并不能让人满意。此外，万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。
近年来，作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品，万能险受到投资者青睐。但是，中央财经大学保险学院院长：郝演苏提醒，在当前股市走低和利率下调的市场环境下，投资者购买万能险应注意以下几个问题。
首先，万能险适合中长期持有。万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证。如果选择期缴，前５年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资。因此，通过利滚利，中长期持有万能险收益会更高。
其次，万能险也有投资风险。万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，在股市走低和利率下调的市场环境下，万能险将面临着投资收益率走低风险。另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。
最后，不是所有人都适合购买万能险。“万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。中央财经大学保险学院院长：郝演苏明确阐述：万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的３－５年时间内，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
万能保险的起源
“万能保险”起源于20世纪70年代的美国，到2003年在美国市场的占比已经达到32%，80年代万能险进入欧洲和亚洲市场并显示出强大的竞争力，万能型保险产品将保障和投资理财集于一身，并且兼具多种普通人寿保险不具备的优势。
万能保险的特点
弹性保费灵活选择
对保险产品灵活性的需求是很多保险客户的共同愿望，因为对于一般性的保险合同而言，其保险金额和每年应交的保费在签订保险合同时就已经严格限定了，此后客户就要根据合同规定按时交纳保险费，否则保险合同只能被迫中止甚至解除。而“万能”保险恰恰在这些方面给予客户充分的自由选择空间，比如客户可以在保险合同签定后改变保险金额，可以根据不同时期掌握资金的状况，灵活选择交纳保费的时间和金额等等，这些都是一般保险产品所不具备的优势.
账户资金自由存取
有一定知识层次和经济基础的客户群，普遍具备理财意识，关注长期投资和稳定收益，有意愿选择一个稳健的投资账户帮自己理财,同时,这样的客户群讲求生活质量，需要在人生的不同阶段通过财务支出满足自己和家人对生活品质的向往和追求。而万能保险允许客户在保险期间部分支取个人账户内的资金，相当于为客户在保险公司建立了一个既能够提供保障，又可以随时存取的个人账户，客户可以根据人生不同阶段对资金的需求，灵活变动账户内的资金。
长期理财复利增值
除了灵活，客户还希望能够从理财型保险产品中获得长期稳定的回报，这一点也可以通过“万能保险”的优势得到满足，因为万能产品向客户承诺一定的保底收益率，为客户的资金保值提供了最基本的保证，而且“每月结息，月月滚利”的方式能够为客户创造更多的投资回报，宽泛的投保年龄和长期的理财保障能够满足客户一生中不同阶段的风险和财务需求。
如今，“负利率”时代的到来已是一个不争的事实，人们手中的资金正在不知不觉的贬值。每个人都需要一种长期投资且具有稳定收益的理财渠道，而“万能”保险无疑将以其“较强的灵活性和长期稳定的投资回报能力”成为负利率时代的理财热点。
万能寿险，是一种提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品，它不仅包含保险保障功能，而且至少提供一个投资账户。与传统寿险相比，万能寿险的最突出特点是缴费灵活，即保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。
目前市场大多数寿险公司都推出了万能寿险，其中通过银行渠道销售的理财型万能寿险居多。2005年上海1-3季度的万能寿险保费收入达到11.5亿元，同比增长5倍多；北京1-10月份万能寿险的保费收入也达到25.1亿元，占寿险公司保费收入的6.5%。各家保险公司的万能寿险虽然有所不同，但是本质上差别不大：投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，并且可以方便的从投资账户中提取资金，达到保障和投资双重功能。
保障功能。目前大多数万能寿险的保障功能比较单一，一般仅提供身故保障，只有少数产品提供意外医疗补偿、意外伤残等保险责任。如果投保人想获得其他方面的保障可以选择投保附加险或者其他主险。
投资功能。投保人交纳的保费在扣除各项费用之后进入投资账户，由保险公司进行运作，目前万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。一般来讲，保险公司每月会公布一次不低于保证利率的结算利率，以便投保人了解投资受益状况。目前市场上的万能寿险产品的保证年利率在1.75%-2.5%之间，而实际收益率一般在3.2%-3.6%之间。
部分提取。在投资账户余额足够的情况下，投保人可向保险公司申请部分提取账户金额，但必须保留规定的最低金额，并且需要交纳一定的手续费用，具体的费用额度各家公司有不同的规定。
保费及保额的调整。保费和保额可以自由调整是万能寿险区别于传统寿险的最大的特点。客户可以根据自身的需求、不同年龄段的责任轻重来调整保障额度的高低。另外由于万能寿险的各种费用都是从投资账户中扣除的，因此只要投资账户中的金额足够，客户就可以暂缓或者停止交纳保险费用，而保单仍然有效。如果客户有富余的资金也可一次性投入投资账户进行运作增值。
万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外，一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的；在国内的万能险，一般给定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。
万能保险，是保险公司提供的一种更好的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险，就是通过缴纳保险费，将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担，风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触，会增强人们的风险意识，从这个意义上可能降低了风险发生的可能。万能寿险，是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
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