A：独身期
这时，刚踏入社会,收入还不太稳定,最主要的意外疾病险。由于年轻,缴费一般较低,而保障却较高,若发生意外,父母也能老有所养。目前市场上有一种类似于安全保障卡的保险很畅销，它每年只要交很少的费用(如100元)，购买方便快捷，一年内如发生意外和医疗费用，则可以理赔。此外，也可以稍微考虑养老险，具体有普通寿险(保障型)、养老型险、生死两全险等多种可供选择。
B：家庭期
这时，小孩将出生、受教育、不断成长，而自己也不断变老，上有老，下有小，面临的各种蛇也最多。这时就应该把家庭成员当作一个整体来统一考虑了，不同的成员有不同的保险需求，具体如下。
第一，购买意外疾病险，其中家里的经济支柱是重点投保对象，也就是说给赚钱最多的人买最好最多的保险。首先为其买意外疾病险，万一遭遇不幸,赔偿金将给家庭设置了一个保险屏障；其次可以为其购买人寿保险，如果不幸去世,所投保的寿险也会全额给付养老金。再次，可为其他家人选择重大疾病和医疗保险,以保证万一患病时不致对家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险,可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。
第二，为了退休养老,年金类产品不失为一种较好的选择。它能保证在退休之后不致为生活费而发愁。保险公司的此险种产品目前有的是按年支付年金,有的是逐月支付,可根据自己的偏好做出选择。此外，还可以把一些分红保险作为家庭长期储蓄的一部分，在拥有保障的同时，享受到专家理财的特色服务。
第三，若是为了筹备子女的教育经费,则可以选择教育金等储蓄性的商品。子女还小时，可以购买一些有关儿童保险的复合险种。这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等,能有效保障孩子的方方面面。
在具体搭配时，可根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。如果夫妇收入相当，则可以各用家庭保险预计支出的40%购买保险，孩子则用20%的资金。如果家庭中男主人收入较高，则对其的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。千万不能只给孩子买保险，而忽视了家里的顶梁柱。否则顶梁柱一倒，经济来源一断，孩子就只有受苦了。
C：养老期
这时，一般子女已经成家,经济上相对宽松,不妨考虑购买医疗险。老年人身体已大不如前，有可能患上各种慢性疾病，医疗费用是一笔不小的支出，得早做打算
相关知识
年轻人：意外险+住院医疗险
保险意识正在年轻人中增强。随着社会竞争的加剧和生活压力的增大，愈来愈多的年轻人开始对自己的健康重视起来。没有人可以永葆青春，更不知意外会不会降临在自己身上，只有先为自己的健康建立一个保护屏障，才能健康快乐地享受现在美好时光！
保险专家建议，年轻人在购买保险时应根据自身实际情况合理选择。应把意外险这样的健康保障型险种放在首位，这种保险保费较低，保障相对较高，对刚入社会的年轻人是一款经济实惠的选择。另外，对于年轻人而言，还可以考虑附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。
中年人：重疾险+住院险+津贴型保险
中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险种就显得尤为重要。如果是家中的经济支柱，更需要充足的健康保障计划，专家建议首选重大疾病保险。
目前重大疾病的治疗费用一般动辄上万甚至几十万，因此要根据经济状况、单位保险福利的多少，规划补充其他保险。建议全家在合理购买重疾险的同时再配合住院险和津贴型保险。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。
老年人：意外伤害险+住院补贴型保险
老年人是疾病和意外事故的高发人群，对于没有任何医疗保障的老年人来说，选择一款医疗险投保是必不可少的。但由于高保费、核保麻烦等问题，保险公司一般都会把投保年龄限制在65周岁以下，而且也只有少量针对老人的保险险种。
保险专家指出，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此应将意外伤害险作为投保的首选品种。意外伤害保险保费低、保障高，而且65岁之前购买保费不需多缴，保障一样不少；其次，可以考虑购买相对划算的住院补贴型保险。但这种保险一般作为附加保险出售，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险和养老保险，因此，购买时应注意主险与附加医疗险的性价比。
一、初入社会期，单身（约20到28岁左右）
刚步入社会因为年轻，一般都有一定收入，但可能不高也不太稳定。在消费方面往往无计划大手大脚的而不易有积蓄，经常会出现日后需要钱用时无大量现钱可用的情况。同样也因为年轻，人们承受失业等问题的能力强，抵御疾病的能力也比较强。
初入社会的人为规划好钱财，从储蓄方面考虑可以购买如5年，10年的储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相得获得一份“储蓄投资”。也可购买消费型的意外险，因为价钱便宜，而且可以获得较高的保障。
健康方面，主要考虑中短期的住院医疗险和重大疾病险等。之所以建议买中短期保险是因为人还年轻，来日方长，而且保费便宜，成本低，保障高。储蓄型的重疾险是越年轻越便宜，而且身体健康保险公司容易受理，如情况允许也可以考虑。
若考虑到尽自己的责任，考虑到为父母养老送终，初入社会的人可以给自己买10-20期的定期寿险。这类保险一般都有残废给付，这样即使自己万一残废了在经济上有一定的补贴收入，可以自己养活自己，不用连累家人。
二、成家立业期（约28-40岁）
成家立业期得人有了一定的生活经验，收入也走向稳定并有所提高，此时，人们开始面对更多的家庭责任，家庭消费也开始攀升，并走向高峰。
考虑三个方面的保险：
（一）是为自己的健康有一个保障安排保险。例如购买短期、中期或长期的健康保险。（也可以长期和短期相结合一起购买，成本低，一定时期的保障高）
（二）是为自己的家人有个保障安排保险。例如给自己购买死亡保险等保险，使家庭获得一个经济上的保障。（也就是说在自己离开家人后，收入终止时，家人的生活因为有一大笔保险金而不会降低生活质量。）
（三）是为子女的教育安排储蓄投资型保险。例如给子女买教育保险，儿童意外医疗等保险。成家立业期的人，如不打算生育子女，往往可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕，由于人们年老后必然没有子女养老，因此就不妨购买一些养老保险，“早早”为老年做点准备。
三、收入高峰期（约40-50岁）
收入高峰期的人有了相当的生活经验，收入已经到了人生的高峰，但家庭的消费往往达到最高点。此时有的人的子女正在读中学，有的开始读大学。虽然人们这时精力还挺旺盛，但身体状况开始不如从前了。
步入此期的人们需要重点安排自己的健康保险和养老保险，虽然健康险这时候买不便宜，但实在重要，因为身体不能像二三十岁那时有能力同疾病抗争。安排养老险是因为此时是收入的高峰期，有实力为将来做准备，而且离退休又近一步了。
四、事业衰退期（50-60岁）
进入此期的人们家庭负担开始减少，但通常收入不会再增加，身体也明显的不如从前，在各个方面人们都开始感到力不从心，开始需要安稳的生活。
安排保险的重点是安排养老险，有时也兼顾部分的健康保险。之所以把重点放在养老险上，是由于人们很快就会面临退休，此时在不考虑养老保险，机会就不多了。而健康险，由于年纪大和健康状况不理想的原因，大量的健康险因为风险高而价格很贵了，因此只能兼顾部分健康险，也可以购买纯意外医疗险，因为年纪大容易发生意外，而且，容易造成骨折等意外事故。
在事业衰退期还要考虑终身死亡保险，买这类以被保险人死亡为条件给付保险金的保险，多数情况下并不是为了获得什么保障，实际是为获得“保值的遗产”。
五、最后老年期（约60岁以上）
最后老年期的人，虽然很多人都没有了自身之外的负担，但其收入一般已经降低，身体状况也每况愈下，人生到了多病之秋，人们的花费大都集中在自己的日常生活和医药费用上。
人到老年后，最大的敌人就是疾病，但无论从身体方面考虑和价钱方面考虑。此时很难再购买健康保险了，日常治疗疾病的费用，实际更应是来源于自己曾经进行储蓄投资的收益。因此只能选择个别的养老险、个别的两全保险和为遗产的问题选择死亡后给与子女留下免税的保险金的死亡保险。
以上五个阶段的保险规划是对一般工薪阶层的建议，如其他像老板，企业者或者超高收入者不一定完全适合。
随着社会的进步，现代女性面临着家庭与事业双重压力，在养老、家庭、身体健康等方面都要面对越来越多的担忧和风险，既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。因此，女性投保成了一个时尚话题，而这个过程也分为三个阶段，不同阶段的女性对保险的需求也不尽相同。
现在的社会，女性在职场能够获得的与男性平等的工作机会就越来越多，相应地，经济上的独立性也开始越来越强了，而在保险购买上却是与男性有着极大的反差，原因是男性属于冒险型，而女性对未来充满焦虑和不安，所以女性保险应及早规划好。
中国是一个夫权社会，决定了男人的属性是社会，而女性的属性是家庭。通常来说，女性没有家就没有世界，如果失去了家庭可能意味着失去了一切。如果家庭中女主人的健康出了问题，男主人往往可以解决财务上的问题，但谈到身体力行的照顾就不那么容易了。
比如很少看到一个丈夫几十年如一日照顾瘫痪在床的妻子，但反过来，妻子照顾丈夫的情况比比皆是。所以女性一定要有自我保护意识，尤其是未婚女性，如果把青春和健康完全寄托到另外一个人身上，这无异于拿人生去押注，风险可想而知。所以为了让家庭稳定，聪明的女性会让自己在婚姻里留有余地。
所谓留有余地，就是要有自我爱护意识，在遇到意外或健康风险的时候，假如能够得到配偶的照顾，那是幸运女神的眷顾，但通常情况下，女性的健康危机往往伴随着情感的危机。这时女性如果有一份意外或健康保险，她就至少可以得到基本的人身保障，也会心有所安 。
女性不仅可以用保险来管理自己的健康和家庭，还可以管理财富。
专家认为，保险作为一种特殊的金融工具，有着转嫁风险的作用，可以把这些不确定的损失转移给保险公司承担，让我们可以更安心地放手去搏。女性则可通过三个阶段购买不同的保险产品。
阶段1：单身
对走上工作岗位的年轻女生而言，收入较少，可以投保纯消费型的意外险、重疾险产品。意外险提供的是最基础的保障，而且价格也低，一两百就能有较高的保额。主要是针对意外伤害导致的身故、残疾这类不可逆转的重大损失，向受害人及其家庭提供一笔资金，供后事安排或失去劳动能力后的生活安排。
专家认为，重大疾病由于治愈通常需要较高额度的医疗费用，常常使病患家庭因病返贫，甚至由于无力筹集治疗费用而延误就医。重疾险可以在重疾确诊后第一时间提供治疗费用，缓解家庭经济压力，也有利于尽早治疗。在重疾年轻化的背景下，也是需要考虑的一个险种。
一般疾病医疗费方面有社保的话，基本够用，等稍有积蓄了再考虑加高保障。
阶段2：初为人母
同男性相比，女性还有一个比较特殊的生理阶段：妊娠。
一般意外险和疾病保险对生育都是免责的，所以怀孕的女生在上述保险的基础上还可以考虑针对妊娠意外的生育保险， 对自己和宝宝都有保障。另外，由于女性身体构造比较特殊，婚后的女性妇科重大疾病的发病率极大增加，可以在这方面加强投保。通常，我们所说的女性保险，就是针对生育和特定妇科疾病的保险。
30~45岁的女性，除了意外和重疾保障，还可以开始计划理财型保险。优保网产品专家认为，这个年龄段的女性，通常已为人母，开始要关注孩子的教育问题。虽然现在我国实行九年义务教育制度，但是幼儿园、大学的教育费用仍然居高不下。母亲们也总希望孩子能不落人后，课外辅导帮助孩子扩展视野，学习新技能，这也不是一笔小额支出。
教育金保险同储蓄相比，除了积累教育费用的作用，还有保费免除功能，万一家长丧失劳动能力，不能再进行教育金积累，保险可以免除未支付的保费，同时保证孩子在保单规定的时间领取约定的额度作为教育费用。
阶段3：退休女性
养老保险则是规划老年生活重要的一环，充足的养老金能够保证我们在退休后的生活品质。社会养老保险目前还处在初级阶段，仅能满足退休后的基本生活保障，遑论旅游等休闲活动。
50岁左右可以考虑投保健康护理保险。空巢老人已经不是新闻了，根据统计女性的预期寿命较男性长3~7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2~5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁左右。优保网产品专家认为，大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年需要依靠自己照顾自己。万一不幸发生意外或疾病导致不能自理时，这项保险可以提供护理保险金供护理费用的支出。
分阶段规划保险，可以帮助女性从年轻到年迈都从容优雅。
中国已进入老龄化社会，而女性平均寿命通常比男性要长，她们在老年人口中的比例越来越高。未富先老并不可怕，未富先懒才是大忌，我们在年轻时便应提前做好保险规划。
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