最近在众多咨询当中，家庭咨询保险产品几乎占去了大部分，但是因为大部分人对保险的一知半解，导致购买观点有点令人哭笑不得，有几点个人观点希望大家共同分享！随着社会经济的不断发展，物质生活的提高，人在日常生活中发生风险几率是越来越高，因此令更多的人们开始关注家庭风险保障规划，保险在现代家庭中起到的基础保障及经济风险作用也越来越受到认可。不过，由于受制于一些错误的认知、保险观念欠缺，对保险不了解等原因，导致现代家庭及个人在投保中还存在很多的误区。在此，建议大家在家庭投保中掌握四大技巧。
一、孩子投保不可盲目
对于小朋友来说，由于免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生率相对比较高，首先应该规避可能出现的意外和疾病风险。此间，意外险和重疾险是必备的保护伞，并应附加疾病住院医疗险，以备不测。投保顺序须以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险的适度配置。
生活中，经常遇到一些家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。不顾家庭实际收入水平，少则几千，动辄上万的投保万能险做教育金或新型投资型保险，却淡化普通的意外、医疗健康等保障性的保险配置，忽视保险的保障功能。目前，针对小朋友不同年龄段的特点，投保应有所侧重。对于0-4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，比如因风寒引起的咳嗽支肺炎等理赔率特别高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5-14岁的青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对15-18岁的未成年人来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划；当然啦如果有能力提前做好规划更理想。
二、女性投保须长远规划
随着社会进步及发展，女性在家庭和社会中的地位也算得上是翻天复地，随之而来的是现代女性自我意识和强烈责任感。
不过，部分女性受角色认知、保险理念、理财经验欠缺等影响，容易在投保中抱着划算与否、贪图便宜的思想。今年，一客户患病住院，遇同病房一位女患者，聊天中得知她在3年前就买了一款年交2万多的万能保险，其中，有意外、大病及死亡保障，住院医疗则没买。当时考虑到有社保医疗，但到住院后才明白，社保减去免赔额，报销的比例也不高，而且很多项目也不报销范围内，因为医疗是消费型的，当时投保只想划算，没想到，反而令自己损失更多。
其实，女性挑选保险产品应从意外、医疗、大病、终身寿险等方面考虑，先看看自己的社保和已有的保险产品，看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障空缺。由于女性朋友在年龄和身份上的转变，女性在投保过程中更应该有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性则适宜全家共同规划，全面合理的配置。
据调查，在男性投保险中，50%-60%是为父母或配偶购买，30%-40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。虽然按照家庭伦理道德观点，投保先人后己并无不对，但寿险风险保障有一条重要法则：家庭最需要投保的人是家庭经济支柱。
目前，男性预期寿命要比女性短6年。这是由于男性普遍有抽烟、酗酒、熬夜等不良生活习惯，而且男性的精神压力和意外事故发生率都远高于女性，在许多英年早逝的中年知识分子中，首当其冲的也是男性。有资料表明，我国每年约有100万男性发生心脏病，35岁以下男性患高血压的风险远高于女性。但男性看病的频率比女性低28%，20%的男性从来不参加体育锻炼，80%的重病男性患者承认是因为长期不去医院就诊，才把小病养成大病。
两个月前一位男性客户因大腿肌肉疼痛而住院，目前尚在冶疗中，医疗诊断为风湿性肌肉萎缩，介因平时有点小问题没急时就诊。
在国内，作为一名家庭主男，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。现实生活中，男性发生风险的几率更大，所以应该通过完善的保险保障来分担各种风险对家庭稳定造成的冲击。而作为父亲的男性为自己买一份保单，正是爱心和责任的体现。
四、帮父辈投保不宜迟
一天接到一位王姓客户电话，表示想为自己的双亲购买份医疗类保险，但是当在得知他父亲今年65岁、母亲63岁后，突然觉得一股莫名的悲哀，老人家过了60岁以后，购买医疗类保险，保险公司的体检要求非常严格，大多数可能因健康原因被拒保或者要求加费。因此，经过慎重考虑后还是决定为父母购买意外保障。
虽然目前市场上的保险产品很多，但大多对投保年龄有一定限制，上限普遍在55岁、60岁岁左右。由此，为避免出现老人无保可投的尴尬状况，争取获得更多对比选择保险产品的机会，为老人购买保险宜早不宜迟。尤其从费率角度考虑，在父母还年轻时为他们投保，保费相对更便宜，哪怕是规划一下他们的疾病医病及综合意外保障也好。
精选阅读
据介绍，家庭成员由于角色不同，所承担的职责也不同，因此对每个人的保障规划都应该有不同的侧重。统计显示，当代女性的平均寿命一般会比男性长5-8岁，这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险;而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，随着社会竞争日益激烈以及环境日趋恶化，女性的亚健康现象凸显。因此，女性除了为家庭成员规划保障之外，也不忘给自己同样的呵护。
针对已为人母的社会群体，医疗、意外等保障类产品应优先考虑;其次，再考虑养老和投资类产品;在经济实力较强后，其保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。
除了母亲外，父亲作为家庭的经济支柱其保险保障也不容忽视。”保险规划师指出。友邦保险日前发布的2011年年度理赔数据的统计报告显示，保险理赔的高发年龄段为31-60岁，投保人在该阶段正处于上有老下有小”的顶梁柱时期。家庭顶梁柱”一旦不幸罹患疾病或发生意外，家庭将可能因失去经济支持，而陷入困境。因此，率先为家庭经济支柱构建保障显得尤为迫切。
高陵县米家崖村四组72岁的肢残孤寡老人戴亭玉做梦也没有想到，有一天他也能像城里人一样每月领着120元的养老金。在高陵县正式启动新型社会养老保险政策的5个多月来，全县已有22089名60岁以上老人领到了养老金，累计金额818520元。
前提是家庭成员都参保
“凡属高陵行政区户籍人员、年满18周岁、未参加各类社会养老保险的，均可参保。参保缴费后，满60周岁次月开始享受养老保险待遇。在家庭符合条件成员参保的前提下，凡年满60周岁的老人，每月直接领取养老保险金。”这是《高陵县新型社会养老保险试行办法》中的内容。像戴亭玉这样的60岁以上孤寡老人则可以直接领取养老金。此项新型养老保险制度今年4月先行在泾渭镇试行。“我家5口人，两个孩子未成年，符合条件的参保人有我们夫妻俩和72岁的老父亲。按照规定，我和丈夫每年每人缴纳200元，共计400元;父亲每月就可以领到120元养老金，每年算下来1440元。净算下来我家每年会有1040元收入。”昨日，泾渭镇梁村塬村民高迎利给记者算了一笔账。
据了解，高迎利父亲所领取的120元完全来自政府补贴，而高迎利夫妇所缴纳的养老保险费则计入个人独立养老保险账户，实行实账实管，他们的保险费不会因为其父亲领取保险金而减少。待高迎利夫妇年满60岁时，将根据缴费总额领取相应的保险金。
年底覆盖全县17万人
今年4月，高陵县先行在泾渭镇试行新型养老保险制度，七、八月全县88个行政村全面展开。截至目前，高陵全县参保人数已经达到90579人，占应参保人数170118人的53.2%，累计缴费1573.1万元，已经有22089名60岁以上老人拿到了累计818520元的养老保险金。到今年年底，新型养老保险可覆盖全县17万人。届时，34218名60岁以上的老人，都有可能享受养老保险制度带来的实惠。
试点成功后将在全市推广
高陵县统筹城乡综合配套改革领导小组办公室周新龙说：“县委、县政府先期拿出了500万元作为养老保险补贴基金，目前市级补贴资金尚未到位。”
昨日上午，在对此项工作进行实地观摩并与参保人员交谈后，西安市委副书记王成文表示，高陵县这项新型社会养老保险制度创造了不少经验，为全市统筹城乡发展提供了不少借鉴。“广大农民开始享受养老保险具有历史性意义。高陵县新型社会养老保险制度将在全市推广。”
家庭收入不高，积蓄有限，若遭遇些许不幸，经济上可能面临重大的考验。相对于高收入家庭，中低收入的家庭尤其经不起风险，也最需要保险保障，可是，月均4000元、5000元收入的家庭能不能买得起保险？又该怎样合理安排家庭的保险计划呢？
相似保障保费差万元
张先生，30岁，月收入10000元，某外企高层主管；张太太，28岁，老师，月收入2500元；女儿刚1岁，家庭经济富裕，夫妻均有社会保障。富足的生活之外，张太太自然想要为家人构筑保障，降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险，以及为女儿今后接受良好的教育作“储备”。
按照张太太的保障方案，最初每年要交18222元的保费，平均每月要支付1518元的保费。投保后，先生和自己分别每年可获得20万元的重大疾病保障、最高5万元的残疾保险金、最高1万元的意外医疗费用补偿，先生50岁前后还分别有30万元或20万元的身故保障。女儿也将享受5万元的重大疾病保障、18岁到25岁间可陆续拿回4.5万元的生存保险金。
齐先生，30岁，出租车司机，月收入2500元；齐太太，30岁，某国营企业一般员工，月收入2000元；同样有1个1岁的女儿，除了日常的生活开支，无其他的大额支出。虽然齐先生家庭收入水平不高，与张先生家相比略显拮据，但同样可以通过商业保险，取得与张先生家庭成员类似的保障项目。
根据保险计划，齐太太最初每年要交5535元的保费，每月只需支出461元的保费，和先生每年就可以分别获得5万元的重大疾病保障、最高8万元的残疾保险金、最高6000元的意外医疗费用补偿，并且，70岁前每人有5万元的身故保障，如果没发生重疾、高残给付，70岁时每人则可获得2.5万元作为家庭养老基金。女儿在18岁到25岁间可陆续拿回6万元的生存保险金，60岁时可获得6万元的生存给付，并享有一定的身故保障。
险种期限功能可变通
通过上述示例不难看出，商业保险的投保弹性极大，只要规划得当，月收入只有4000元、5000元的家庭也可以在经济承受能力之内，为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么，中低收入家庭在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划，有何门道可循呢？
首先，可缩短保险期间。保险期间的长短直接影响保费，在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。
如：30岁的男性需要10万元的寿险保障，投保一定期寿险A款，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月只要交约20.8元，而如果投保终身保险，同样分20年交清，每年却需要交纳2800元的保费，平均每月需交约233元。
而同样是定期寿险，保险期间也有多种差别。目前，多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择，而相对应的保费也就有多个级别。
保险期间自然是越长越保险，可对于收入有限的家庭来说，可以在女儿刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候，享有一定保障，已可达到基本的投保目的了。
二是可在投保险种的选择上不必一步到位、面面俱到，有侧重地按险种的重要性分步投保。
投保顺序应为先保障后投资，先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。而在投保非投资险种时，也需要分清主次。具体来说，应该是先考虑寿险、健康险方面的保障，然后考虑养老险、教育险方面的保障。
中低收入家庭投保的另一大关注点就是，投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。
保险专家建议，通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。
岁，丈夫30到5丈夫：
行业从事软件工程工作
万元/吴职业：IT收入：3000每月（税后）
元(。每年旅行开销1.5万元之间，每年结余不足4对保险的需求：女士的安全感要求较强，她开始督促丈夫是否购买保险，增加保障，为以后的生活做些准备。但丈夫的观点是：由于二人都有社保，工作上没什么风险，自己出差坐飞机较多，只要购买适量的意外伤害保险就可以了。双方父母也都有社保，医疗养老都可以依靠社保，也有部分积蓄。基本不用负担什么，所以不用花太多钱在保险上，应该享受生活，更想存钱再买套房产投资。
在保险理赔中，因意外导致的死亡赔付只占2%，另外是原因不明。意外伤害保险的责任不能解决疾病发生的费用，以及疾病导致的其他后续问题，因此，家庭中的重疾险不可缺少。
2.作为家中独子，虽然父母暂时不用子女经济照顾，但随着年龄增加导致患病几率提高，医疗费用上涨，社保又不能完全满足自费药等其他开销，需要子女帮忙也就在所难免，这一块子女做些准备金也是中国人的传统。如果先生有风险身故，把父母留给太太也似乎不是长久之计。应该自己担负起责任，在保单受益人中加入父母。
少儿住院保险：学平卡投保简便、保费便宜、保障全面
对于少儿住院保险，如果家长预算有限，可选择多家公司的学平卡，例如国寿学平卡、百年宝贝卡，每年的保费为100元至350元。这类产品的优势是投保简便、保费便宜、保障全面，除包含住院医疗的费用，还包含了家长关心的意外、重疾等保障。
但需要注意的是，这类保险只能报销社保范围内用药，且分档累计报销，因不能提供保费转账功能，每年到期时要记得续保，以免断保造成损失。
人保健康住院费用推荐版：适合身体健康状况欠佳人群
另外值得评点的是可作为主险单独投保且具有保证续保责任的住院医疗险，如人保健康住院费用(推荐版)个人医疗保险一档，出生满28天即可投保，0至8岁宝宝保费为1827元/年(9岁时保费会降为861元/年，住院医疗险根据年龄平均每隔5年保费会有调整)，可续保至69岁，保证续保权终止额度为20万元。此款保险对于担心投保后身体健康状况出现问题续保会受影响的中老年客户人群也是不错的选择。
中意人寿乐温馨：涵盖到自费药报销
中意人寿乐温馨(A款针对有社保人群，B款针对无社保人群)，作为可单独购买的住院医疗险，保障责任比较全面，能涵盖到社保外费用的自费药报销。
三档计划中，投保“计划一”和“计划二”，均可享受《中意人寿全球紧急救援》服务，且在保费不变的情况下，保额每年自动递增6%，最高递增至30%。不足之处是少儿需满180天方可投保。0岁宝宝投保“计划三”，选择300元起付线，保费1167元/年。
泰康人寿吉祥住院津贴：补助住院费，65岁获得本金返还和分红
目前大多数公司住院医疗均为消费型产品，但是随着居民收入水平的提高，客户手头有了一些闲置资金，希望在投入保险的同时，获得本金的返还和分红收益，泰康人寿吉祥住院津贴就是一款这样的产品。
以30岁男性为例，年保费1500元，缴费至60岁，保至65岁，在这期间若因疾病出险可获得住院津贴100元/天(三天免赔)，意外住院出险无免赔，在保险合同有效期间最长可获得1000天理赔，65岁时还可获得本金的返还与分红。这类产品比较适合单位福利制度较好的客户，若单位赔付后，此类保险还可获得津贴的补偿，无需拿票据找保险公司报销，是根据实际住院天数予以经济补偿。
全球医疗：适合外国人、商务人士和高收入家庭
目前高端市场还有一种医疗险值得跟大家提一提，即“全球医疗”。这种保险产品的特点是在就诊时可享受到非常简便、尊贵的服务，例如电话初诊、预约就诊，就诊的地方为国际医疗部、特需门诊或外资医院，不受门诊、住院的限制，甚至牙科、生育医疗均可覆盖。医疗费用采用直付方式，即由保险公司直接与医院结算，无须由客户就诊后再找保险公司进行报销，且无区域限制，国内外就诊均可。
目前在国内居住的外国人，以及商务人群和高收入家庭投保此类保险的比较多，当然保险费相比其他传统的住院医疗保费高出很多，费用一般都在每年1万元至3万元之间。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +