春节长假结束,不少车主这两天开始忙着理赔。从保险公司获悉,证件未按时审验、48小时内未及时报险等不起眼的细节,已导致部分车主遭遇保险公司拒赔。
两证未验占拒赔半数
车主王女士在广州大道发生追尾后立即报案,交警认定责任的同时,保险公司也对事故车进行了定损。王女士事后拿着定损单据前往保险公司理赔,不料保险公司工作人员称,王女士驾照未按时审验,这一情况在《机动车辆保险条款》中属于免赔范围,因此保险公司不能对这次事故的维修费用进行赔偿。
业内人士透露,像王女士这样因证件问题遭遇理赔麻烦的现象,在各家保险公司很常见。其中,行驶证和驾驶证未及时年检均在各家保险公司免赔范围,也是车主最易疏忽的地方。“因为两证问题遭到拒赔的赔案占所有拒赔案件的半数以上。车主‘健忘’,已成车险理赔的一大杀手”,平安保险相关人士透露。
48小时内必须报案
张先生春节期间自驾车前往广西。1月28日车子不幸丢失。由于当时手机没电,张先生没有及时报案,只是自行寻找,没有找到。数天后,张先生回到广州向保险公司索赔被拒。保险公司开出的理由是:未在规定的时间内向保险公司报案,也未向当地公安机关报案。
保险公司专家指出,按机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定,被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案,同时一定要在48小时内报案,否则有可能直接被拒赔。
“老好先生”不能做
春节某天,小朱开车不幸和人相撞。因为对方喝了酒违规行驶,不是小朱的责任。但是事发后,对方借酒撒疯,不想赔钱想耍赖。小朱本想做个“老好先生”,不跟对方纠缠,不过一个在保险公司上班的朋友告诉他,这种情况下千万不可做“老好人”,“一定要向对方索赔,如果放弃就不能向保险公司索赔了”。这是因为保险公司向车主理赔后,会转而向第三方追偿,而一旦车主放弃了向第三方追偿,保险公司也就没办法再向第三方追偿。
撞墙、掉沟也要报案
赵先生春节期间新手上路。车子撞上了路边的水泥柱。赵先生嫌麻烦,不想惊动保险公司。不过,春节归来,赵先生向保险公司索赔遭到拒绝。
保险公司指出,车辆发生撞墙、水泥柱、树等不涉及向他人赔偿的事故时,可以不向交警等部门报案,但一定要及时向保险公司报案。“只有及时报案,才能看到事故现场,否则保险公司怎么赔?”保险公司称。
不管是在展业过程中碰到的,还是在线上咨询遇到的,给孩子购买保险的父母多数都倾向于分红险,即为孩子准备教育、婚嫁和健康保障。无可非议,初衷都是好的,但怎样为孩子选择适合的险种相信大都数父母都不是很清楚。在此,分享一下我自己的看法供大家参考。
父母是孩子最大的保障。在孩子未成年时,衣食住行样样都离不开我们。所以,在为孩子购买保险之前有个问题必须要考虑:作为父母,我们自己的保障有没有?如果没有,万一有一天我们不得已离开了,孩子后期的生活费用、学习费用是否有保证?谁来为他交未交完的保险费?
当然,有的人就是愿意给孩子买,那也没关系。但请在为孩子购买保险时一定要附加豁免定期寿险,真有那么一天,最起码剩下的保费有保险公司替我们交,而不会给孩子带来更大的经济压力。
基础保障先行。少儿医保和农保作国家提供的福利,具有保费低,保障广的优点。在此基础上,用商业保险作补充,将保障体系进行完善。
商业保险从以下几个方面入手:意外,是最容易发生和最难控制的。孩子活泼好动,又具有探索精神,该动的不该动的没有他不敢动的,由此产生的意外医疗费用也是一笔不小的开支。重疾:因环境污染和食品安全两大因素造成人们得重疾的概率越来越高,也越来越年轻化。高昂的医疗费用给家庭带来了沉重甚至是毁灭性的打击。孩子因年龄小,保费低且容易通过审核,相对于父母占了不少优势。
望子成龙、望女成凤是做父母最大的心愿:孩子的教育问题无疑是家庭的重中之重。九年制义务教育减轻了父母不少的压力,但要孩子学业有成,还是需要经济作后盾。教育储备如同爬坡一样,准备的时间越长我们的压力也就越小;同时还得保证这笔资金能够做到专款专用。所以从小为孩子购买一份教育保险也是势在必行的。
在我看来,做到以上几点,孩子的保障基本也就全面了。
专家提醒大家,实际上,不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求可能略有不同。在申请签证时,务必要仔细研读,购买符合规定要求的旅行医疗保险,避免因保险不合规定而被拒签。以德国领事馆为例,近日,签证办理在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定,明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。目前市面上的境外旅游保险往往是保险组合的形式推出,保障内容从精简到全面,不尽相同,要办理德国旅游签证的消费者就要特别注意,选择有门急诊保障的产品。其他一些国家也会对保险保障的内容、金额以及期限做明确规定,消费者在购买时应小心。
重在救援网络与费用垫付
说完“签证必备”,再来看看保障方面有哪些注意事项。境外旅游险包括紧急救援、急诊、牙科、未成年子女住院陪同等多项服务都是在境外发生的。因此,国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作,提供相应境外救援服务,只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力,可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议消费者花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商,确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
消费者需要注意的是,查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。在国外一旦发生意外或急性病发作,医疗费用非常高,特别是欧洲,如有医疗费用垫付这层保障,那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则,需要消费者自行垫付,回国后到投保公司理赔,这样可能会面临各种繁琐问题。
保障期限如何随机应变通常,消费者购买境外旅游险时,会将出境日作为保障的起始日期,返程入境日作为保障结束日期,这样的保险生效期限最经济。但境外出游的变数较多,最常见的是由于签证办理不顺利延误出行时间,甚至被迫取消出行计划,所以有些人会购买较长的保险期限,希望以防万一。对此保险专家建议,只要是保险尚未生效,都可以亲自到保险公司,或以快递资料的方式进行保障期限的变更。如果消费者是在网上购买的保险,有些公司已经提供自助变更保险期限的功能,则最为省时便捷。
境外旅游险怎么买?据了解,目前大多数保险公司都开发了为出国留学或者旅游量身打造的保险产品。如平安产险携手欧乐救援公司联合推出的“平安畅行天下保险计划”满足各国使馆签证要求,承担由于意外或突发疾病导致的门诊、住院医疗费用的担保或垫付,医疗费用保险保障最高达50万元。在出现紧急情况时,欧乐救援公司将提供专业的医疗救援服务(转运、运送、送返),确保被保险人在紧急情况下得到及时和充分的救助和治疗。
专家妙招:
1、救援网络很重要
在挑选境外旅游险时,应首选救援网络完善的保险公司。国内只有少数合资保险公司受益于外资股东的全球经营实力,可以与集团旗下的专业救援公司紧密对接。建议大家多花点时间了解下所购境外旅游险的救援提供商,确保全面的救援网络和快速的救援服务效率。
2、是否有“垫付”条款
一般而言,在国外一旦发生意外或急性病发作,医疗费用非常高,特别是欧洲,如有医疗费用垫付这层保障,那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则需要投保人自行垫付,回国后到投保公司理赔,这样可能会面临理赔资料不齐全等繁琐问题。
3、网上购买更实惠
针对即将到来的国庆出游高峰,各家保险公司都推出了自己的出境旅游保险服务。在保费上,保险公司基本都推出了网上在线购买,开心保网还提供了在线比价功能,价格也比保险公司柜面办理要便宜一些,还能省去书面申请流程,既快速又环保。
投保注意事项
一是热衷于境外旅游的人士在出游前一定要考虑一份包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉,意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要,有了双重保障将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险,保障出游的质量。
二是要充分考虑购买保险的保障期限。游客应当按自己的旅游行程,根据所需保额和天数投保,为自己选择一份量身订做的保单。
三是要认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况,在旅游目的地的服务状况等。
四是计划去欧洲申根国家旅游的游客要特别留意保险金额。根据欧盟理事会规定,办理旅游医疗保险是签发申根签证的基本前提,且最低保障金额为3万欧元。有些游客就曾因为购买的境外旅游险保障额度不足3万欧元,而不得不重新购买保险。
事实上,让我们感到郁闷的是,往往你需要的,却是保险公司不能提供的。比如,早些年自行车失窃严重,于是人们迫切需要投保自行车失窃险,当然,没有一家公司会设计这样的产品。因为保险是通过赔付概率的控制来分散风险的。如果发生损失的概率很高,对保险公司而言,风险实在太大了。为了应对风险,避免经营亏损,保险公司必须提高保费。可保费太高,人们又不愿意购买。
一般来说,人们迫切需要的保障往往是发生损失概率比较大的,这恰好与保险公司的风险控制产生了矛盾。保险是转移风险的一种有效手段,人们通过购买产品将风险转嫁给保险公司,但是商业保险公司是以盈利为经营目的的,它们要么设计出能降低发生概率的产品来控制风险,要么,在相关产品中对概率较高的项目予以“责任除外”。
比如,保险公司会用盗窃险来取代自行车失窃险,因为盗窃险投保人群更广,灾害发生的概率更低;而对于健康险,则会要求投保人进行年度体检,保险公司会将他们已经发生病灶的部位予以责任除外。这些,对保险公司而言是必要的,否则它无法维持自身的营运,更妄论为保户提供遮风挡雨的保护伞。
但对投保人而言,则需要在选择相关产品时,看清产品的保障范围。同样的家财险,有的连带对古玩、字画等进行保障,有的没有;同样的健康险,有的有责任除外,有的没有。看清楚到底保什么、不保什么,再决定买还是不买。这样,你的钱才花得不冤。
投保重疾险应“对龄入座”
近年来,重大疾病保险已成为不少市民投保时首选险种之一,但每年数千元的保费还是让不少投保人备感压力。保险专家提醒,投保重疾险应根据年龄“对号入座”,年轻人最好选择定期重疾险,而60岁以上的老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额,因此老年人投保重疾险不划算。
据介绍,重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。由于不需要承担无限期的保险责任,在相同的保障额度下,定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。
保险专家说,目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等,对于具体的投保人,投保重疾险并非保险责任的范围越广越好,因为有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病;另外,重疾险保障的病种越多,保费越高。一般而言,选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。
附加险最大的优势是可以用较少的保险费获得更高保额的保障,一般附加险的保险期限为一年,客户在每个保单周年日可以根据新的保障需求进行适当的调整,比如减少或增加附加险、提高附加险的保额,甚至每年都可以选择保险公司最新的附加险品种等等。
通过这种和主险的灵活组合和搭配,其实可以满足不同客户的保障需求。
购买附加险的注意事项
首先要注意续保条件。附加险通常都是以一年为期限的,到期后需要重新续保。特别像医疗附加险险种是一年一核保的,当投保人身体状况发生变化时,保险公司会根据当年的情况重新核定承保风险,并作出正常续保、加费承保、降额承保和拒保的不同处理。所以,购买附加险需特别注意续保条件。
其次,要注意主附险投保比例。一般不同的主险产品都有对应的附加险,不能随意搭配。同时,不同产品对附加险的搭配额度也是有不同要求的,投保的时候需要根据自己的实际需求为导向。
一般说来,在宝宝出生28天后,就可以为他们选购保险产品,主要有重大疾病险、教育金储备险.意外险、等。但宝宝刚出生
时,自身具有一定的免疫能力,能抵抗大部分的病毒,一般在6个月之内不太容易生病,爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。
不过,随着时间的推移,宝宝比较容易发生磕磕碰碰,也比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病,因此,意外和医疗保险就很必要了。值得注意的是,宝宝的医疗保险分为两种类型:一种是补偿型,以实际发生的全部费用为赔付上限,不会
重复赔付,这类保险同时购买多份意义不大;另一种是根据诊断书赔付的大病险,只要证实宝宝确实患上保险范围内的疾病,
保险公司就会赔付相应的额度,这是可以重复赔付的,可购买多份。
专家建议为宝宝购买保险时的顺序应当是:医疗险、意外险.少儿重大疾病保险,在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。(不过,意外险与医疗险一般不能单独投保)提醒爸爸妈妈们在考虑给宝宝买商业保险时,应把握好几个原则:
一是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保,反而忽略了大人本身,这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,这个家庭很可能会因此陷入困境。
二是缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,可选择自己合适的险种为自己投保,但是保障期可相对较长。
三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元(宁波地区),根据保监会的规定,超过的部分即便付了保费也无
效。
四是购买豁免附加险。在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。这样一来,万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时
,对孩子的保障也继续有效。
另外,不要忘了参加由政府机构和单位提供的少儿医疗保险。例如在宁波,城镇户口家庭的学生和婴幼儿只需每人每年缴纳
50元,其超出900元起付标准的医疗费用,可按70%比例报销,一个医疗保险年度内累计最高可报销10万元,还有少数福利
好的单位可以为员工子女报销一部分医药费等,那么,家长为孩子投保时,只需要补充那些不足的部分就可以了。
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