子女教育一直是最受关注的问题。单位同事之间，亲戚朋友之间经常会聊到有关孩子的话题：我的孩子在在学校排多少名，你的孩子学习如何，他的孩子取得了什么证书或是考上了什么名牌大学……天下所有的父母都希望自己的孩子有出息，都希望孩子受到最好的教育。作为家长，您为您的孩子准备好上学的教育金了吗？您是否想象过您的孩子从小学、初中、高中、大学乃至读硕士、博士需要多少钱吗？勿庸置疑，子女教育金的积攒和规划也是您理财规划中必不可少的一部分。
筹划原则
1.子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，所以，一定要提早做好准备。
2.要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的，民办学校、公办学校费用相差也很大，国内读大学和出国读大学的费用更不能同日而语等。
3.高等教育费的上涨率通常高于通货膨胀率，所以，要以通货膨胀率加点来计算学费成长率，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。
筹划步骤
1.首先列出期望子女将接受教育的程度
2.根据当前的学费水平估算出所需的费用。
3.估算出从现在开始到子女接受高等教育时的学费成长率，估算出届时所需的教育金总额。
4.根据准备教育金的时间长短，设定投资报酬率。
5.计算现有投资是否足够支付届时的费用，如有不足，计算出每月需要多少的储蓄投入。
筹划工具
1.教育储蓄存款。可获得优惠利率及免收利息税优惠，但目前该类产品只能以2万元为最高限额。
2.定期定额投资基金，到期赎回以支付学习费用。
3.子女教育年金。以保险给付支付学费。
4.国家助学贷款。先贷款缴学费，再分年摊还，有利率优惠。
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王女士，31岁，家庭月收入3500元，开销1500元，14万元的银行理财产品已到期，另有3万元定期存款。
此外，王女士给上小学一年级的儿子买了教育金产品，每年缴费1000元。
理财目标：
1、利用公积金贷款购买一套40万元左右的偏单用于出租，租金在1000元左右。
2、为孩子上学和自己养老储备资金，每月要用多少钱进行基金定投？
理财建议：
王女士利用公积金贷款购房的打算，要考虑目前房价因素及房屋出租市场的供求状况，根据是否能获得稳定房租收入来分析：
其一，能获得长期、稳定的房租收入。按照40万元偏单首付20%、公积金贷款20年、5年以上公积金贷款利率为3.87%，采用等本息还款方式计算，王女士每月还款本息合计1917.29元。根据王女士提供的资料，14万元理财产品已到期，首付8万元可以从中支付，每月归还款可以通过房租收入及每月家庭结余（2000元）来实现（房租收入1000元，家庭结余支付917.29元），剩下的家庭结余可作为定期投资之用。
其二，房屋能否出租不确定。每月还款1917.29元由每月家庭结余来实现。不过家庭结余所剩无几，无法实现子女教育及退休养老的远期目标；每月还款由到期理财产品的本金及收益来实现，14万元扣除房屋首付款还有6万元，根据年还款23007.48元（1917.29×12）的现状，只能满足不到3年的还款需要，王女士还要另寻还款来源，同时放弃其他投资机会。
子女教育资金的积累既可以通过定期储蓄存款也可通过基金定期定额投资来实现：
基于国家9年义务制教育，王女士需要积累三年高中和四年大学的费用支出。根据高中3000元/年，大学5000元/年的平均学费标准来计算，高中学费近一万元，大学学费两万元。通过不断滚存（五年+三年）现有3万元定期储蓄，高中及大学教育费用可以基本满足。
不考虑复利因素，王女士每月需要积累302元孩子学费支出。如果采用基金定投的话，按照年平均收益5%的目标来测算，则每月只需要投入241元。同理，假定退休后生活支出依旧为1500元/月，基金定投年平均收益也按5%来测算，则从目前开始，王女士每月要积累612元。至此，王女士每月总计要投入853元用于定期定额投资。
国家统计局公布的一份调查报告显示，0~16岁孩子的直接经济总成本将达25万，大学时期父母为其支付的费用更是高达48万，占家庭生活支出一半以上，远远超过父母的日常支出。
主角 孩子出生后生活大变样
小沈自从做了妈妈后，就有了操不完的心。小沈和丈夫结婚3年，工作稳定，年薪10万以上，目前拥有一套价值80万的90平米的两房一厅，尚有30万贷款未还清，夫妻二人均已经购买意外险、重疾险等保险保障，且一直维持着高品质的生活。2年前儿子出生，但是夫妻二人并没有对孩子的抚养费用进行专门的规划，随着小沈为孩子的日常花费与日俱增，再加上医疗、教育费用的高额支出，小沈着实感到捉襟见肘。
目标 规划孩子成长专项基金
小沈眼下最期望的是，能对孩子未来的成长做一个合理的规划，包括生活、医疗、教育费用的支出，不至于随着孩子的成长影响到家庭生活质量。
分析 教育支出成“重头戏”
在独生子女普遍的社会转型期，孩子生活水平的上升意味着家庭支出比例越来越高，特别是随着教育收费制度的建立，教育成本正在由社会负担向家庭负担转变，因此家庭的教育支出往往已与生活费用持平，甚至在教育后期超越生活费用。
即使对于家庭收入颇丰的小沈来说，除去生活开支，各项贷款及其它支出后，面对当前高昂的子女教育费用，仍需长时间不断积累，如果孩子受教育期间发生择校费、赞助费等，间接经济成本将继续推高抚养费。
支招 可选少儿保险专款专用
目前，市场上出现的少儿保险教育储蓄的功能日渐突出，少儿保险一般具有专款专用、强制储蓄、分红收益等特点，具备储蓄和保障双重功能，可以长时间累积资金，是解决孩子教育费用的理财工具之一。
例如，可以选择平安世纪赢家终身寿险（万能型）5万+平安附加世纪赢家提前给付重大疾病保险4万+平安附加豁免保险费重大疾病保险（2007）的组合产品。
计划交费：年交保险费15767.08元，持续交费20年，累计交费约31.5万元；
计划利益：15、16、17岁每年领取1万元做为高中教育金；18、19、20、21岁每年领取2万元做为大学教育金；25岁领取4万元做为创业金。共计领取15万元做为教育金和创业金。
持续交费双重奖励：第6-20年，每年将获得年交保费的2%做为基本持续交费奖励；并在第15年额外获得年交保费的15%做为额外持续交费奖励。
在孩子18周岁时，将世纪赢家主险基本保额调高至20万，附加重疾险基本保额调高至18万，增强保障。
在孩子60周岁时，将世纪赢家主险和附加重疾险基本保额调低至1万元，充分享受投资增值。
在交费期间内，如果罹患重疾，则可豁免以后各期保费，利益不受影响
【编者按】很多父母从孩子出生就开始积攒教育费金，以应对未来上大学、出国留学、成家立业等。保险专家提醒，父母合理利用保险的保障、理财功能，除了可获得保障外，还可应对通胀并积攒孩子上学所需要费用支出，从而提高幸福感。
案例分析
男宝宝，0周岁，投保该保险计划。其中,金榜题名少儿教育金两全保险(分红型)，基本保额3万元，保险期间至25周岁，缴费至15周岁，年缴保费2184.6元；民生附加高中教育金两全保险(分红型)，基金保额1万元，保险期间至25周岁，缴费至15周岁，年缴672.2元。
男宝宝在15周岁升入高中领取累计生息红利，同时获得3000元，16周岁获得3500元，17周岁获得4000元；每年可领取红利，并在18周岁时，连续4年每年领取大学教育金6000元，合计2.4万元；25周岁领取成家立业祝贺金1.5万元。即使被保险人身故也将获得相关的保险赔付。
“你幸福吗”成为时下较为流行的口头语。近期，北京大学社会调查研究中心发布的一项“中国20城市居民幸福感”研究报告表明，在增加幸福感的诸多因素中，“孩子成长得好”仅列于“家庭和睦”、“身体健康”之后，占比高达29%。而在诸多降低幸福感的因素中，“孩子成长过程问题多”、“孩子教育花销大”成为困扰绝大多数父母的主要因素。
据了解，很多父母从孩子出生就开始积攒教育费金，以应对未来上大学、出国留学、成家立业等。民生保险专家提醒，父母合理利用保险的保障、理财功能，除了可获得保障外，还可应对通胀并积攒孩子上学所需要费用支出，从而提高幸福感。
事实上，孩子在成长过程中的人身安全才是最重要的，在此基础上，再储存尽可能多的教育金、创业金等。投保人可以借助保险来实现上述目标。保险究竟如何缓解教育费用的压力，成为多数父母关注的话题。
以目前民生保险在市场热销的民生金榜题名少儿教育金保险计划为例，有望解决困扰父母的诸多问题。据了解，该保险计划由民生金榜题名少儿教育金两全保险(分红型)与民生附加高中教育金两全保险(分红型)组合而成，为出生满28天至11周岁的孩子们提供保险保障和教育金储备服务，如自附加合同生效之日起，被保险人生存至15、16、17周岁的保险单周年日，依据合同将获得附加合同保险金额的30%、35%、40%高中教育金；生存至18、19、20、21周岁的保险单周年日，获得保险金额20%的大学教育金；生存至25周岁的保险单满期日，获得保险金额的50%成家立业祝贺金，合同终止。
一旦孩子在各个阶段因疾病或意外身故，受益人将按每次实际交付保费的年复利累计额之和给付身故保险金，合同终止。若被保险人在开始领取大学教育金后因上述原因身故，受益人一次性可获得剩余保险期间内未领取的大学教育金和成家立业祝贺金之和(注：保险利益以保险合同为准)。
市民李先生今年29岁，结婚已经3年了，但一直没打算要孩子，“我们并不是赶时髦想丁克，而是还没准备好。”李先生说的没准备好其实并不是心理上没准备接受孩子的到来，而是怕养不起，“生个孩子容易，培养个孩子可不是件容易的事！”那么培养一个孩子大概需要多少钱呢？初步估算了一下，从幼儿园到大学需要33万元。对于李先生的情况，李先生应该先对子女教育金的规划进行系统地了解，才能从心理上和经济上同时做好准备，迎接宝贝的到来。
未降生：基金定投
【要注意适时获利了结，虽然基金定投坚持长期投资理念，但并非长期不赎回。例如：累计报酬率达到30%、60%、100%时，投资者可以分阶段赎回，落袋为安。】
基金定投用来做子女教育金规划，是一个很好的投资工具。据介绍，只要首次在银行开通基金定投服务，设定投额、定投时点，此后银行会每月自动从你的账户里扣除资金来购买基金。强制储蓄，平均成本，分散风险，复利效果，积少成多，这些都是基金定投的优势，并可以根据家庭情况、个人投资风格、对孩子期望的不同，选择不同的起点金额和不同类型的基金。
专家建议家长可以先设定孩子最需要教育金的时段，例如李先生打算明年要孩子，现在开始每月定投1000元，按每年8%的投资回报率，定投20年，当孩子考虑出国留学还是创业时期，58万元的教育基金足以让孩子在经济上没有太多顾虑。但是，基金定投是风险与收益相伴的，在选择定投时应注意每月定投金额有所控制，投入的金额应该是满足日常生活以外的资金。此外，要注意适时获利了结，虽然基金定投坚持长期投资理念，但并非长期不赎回。例如：累计报酬率达到30%、60%、100%时，投资者可以分阶段赎
回，落袋为安。像李先生可以考虑定投20年，但并不意味着办理定投之后不再打理，而应该适时把获利部分转为低风险的固定收益类产品，再用本金继续进行投资。
初生：教育金保险
【教育金保险的独特优势在于附加保障功能，大多数教育金保险都附加儿童医疗险和儿童意外险。但部分保险不具备保费豁免功能，家长在购买时应当注意。】
据介绍，一般来说新生儿在30天-60天就可以投保了，家长在孩子5岁前投保最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。投保同样的保险，每年缴相同的费用，0岁时投保最终能领到的教育金将比6岁时投保的多一倍。
与基金定投相比，教育金保险的投资回报率并不算高，但是它的独特优势在于附加保障功能，大多数教育金保险都能附加儿童医疗险和儿童意外险。值得提醒的是，某些保险不具备“保费豁免”功能，家长在购买的时候应当注意，如果本身有，家长可以放心；如果没有，可以自行附加豁免保费保险。据介绍，保费豁免的意义在于孩子成长是一个长期的过程，一般20年左右。这个过程中，投保人（父母或者其他抚养人）如果发生重大意外或者去世，父母失去缴纳保费的能力时，保险公司将会免去之后父母所需要缴纳的保费，但保险合同会继续有效。如果家庭经济条件较好，可以考虑再购买万能险作为子女教育金的补充。
9岁：教育储蓄
【教育储蓄收益较高，同时也有很多限制，适用范围比较小，办理手续比较繁琐。另外，家长可储蓄的教育金规模非常小，本金单笔不超过两万元。】
教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄，存期灵活，以零存整取的方式得到整存整取的利息，免利息税。可一次性存入，也可分次或按月存入。期限分为1年、3年、6年。适用于在校小学四年级(含四年级)以上学生，具体来说，6年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；3年期教育储蓄适合初中以上的学生；1年期教育储蓄则适合高中二年级以上的学生。
教育储蓄收益较高，但同时也有很多限制。除了前面说到的适用范围比较小外，而且办理手续比较繁琐，家长可储蓄的教育金规模非常小，有上限规定，本金单笔不超过两万元。虽然如今国家不再征收储蓄存款利息税，但教育储蓄的使用率仍然在降低。
子女接受教育的费用是最没有时间弹性与费用弹性的，在孩子诞生之前或在年龄较小的时候，就为孩子准备一个好的教育理财计划，相信会对整个家庭的理财事业增加成功的一笔。
年缴保费：5572元
客户需求：我家宝宝13个月，我想给他买份教育基金。年付6000左右，需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境：|
孩子是父母最大的希望，是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言！让家长们真的是伤不起！
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里，专款专用，给孩子一个确定的未来。
二、产品设计：世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益：
年交费5572.5元，交费至15岁，保障至25岁结束
1） 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2） 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4） 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万，保险责任终止
5) 保费割免：被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成，有钱多存，没钱少存；经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段，通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
什么是教育金保险？教育金保险，就是通过购买商业保险公司的教育金保险，为子女建立一个支付未来教育开支的教育金，它同时兼顾储蓄和保险的功能，部分分红险还具有一定的投资功能。
教育金保险的主要保险责任就是在保险合同约定的时期，为被保险人支付事先约定的金额作为其接受教育的费用。以高中教育金为例，一般是在被保险人15岁至17岁三年间，保险公司按合同规定每年给付教育金。这些金额是在签订保险合同时就确定的，与实际支付的教育费用无关。除了通过直接购买教育金保险产品获得教育金给付外，也可以为孩子购买某些少儿保险产品(或称儿童保险)，这些产品的保障内容非常全面，其中就包括了教育金给付利益。当然，也可以以附加险的形式购买教育金保险。
市场上的大多数教育金保险产品都是有分红的。如果保户在一家经营良好的保险公司购买了教育金保险产品，就能得到不错的分红。这对应付通货膨胀起到一定作用，减少了教育金不足的后顾之忧。另外，有些教育金保险合同有费用免除的规定，如果投保人(一般都是孩子的父母)在缴费期间死亡或全残，剩余的保险费用可以得到免除，保险合同同样有效。
教育金保险是储蓄性的保险。如果购买的是兼具了保障利益的教育金保险产品，保费中有一部分用于获得风险保障和支付给保险公司的费用，余下的部分则是放在保险公司累计生息，用于未来教育金的给付。如果是纯粹的教育金保险，那么投保人所支付的保费除去保险公司所收取的费用之外，其余部分都是用于教育金给付的。由于教育金只在被保险人到了约定年龄时才给付，所以教育金保险也有一定强制性。为了避免因为支付保费而影响财务健康，人们在给儿童购买保险时，应该优先考虑医疗补偿和重大疾病方面的保障。经济条件宽裕的家庭再考虑购买教育金保险。
教育金保险有哪些险种。从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品，也就是说，在保险金的返还上，完全是针对儿童的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。但终身型儿童险会考虑到一个人一生的变化，教育金仅是其中考虑问题之一。
教育金产品基本就是存钱，当然是强制存钱到期之前不能取出的那种，保险公司之所以推出这个产品主要是因为一方面强制储蓄，一方面可以保障大人，如果大人不幸发生重大事故，孩子们的教育金可以得到保障,这才是保险的意义。 给孩子买保险时，首先考虑孩子的基本保障，即意外、住院医疗、重大疾病保障。然后才是给孩子进行教育金的储蓄。在准备给孩子储蓄教育金时，强烈建议在做好大人的保障后，再去考虑孩子的教育金问题。其实，也有可以在给大人保障的同时积累教育金的保险计划，需要多沟通，才能真正让保险保障到我们。 现在市场上的少儿产品基本上可以分为以下四类：
第一种，从交费日开始算起，隔一年或者隔两年或者间隔5年返还一定金额的产品，各家公司以隔两年返一次或者隔三年返一次的居多，这类险种大多都是保障到孩子六七十岁，或者七八十岁，甚至终身；第二种，从投保开始，保障到一定的年龄段，或20岁，或30岁或50岁或者60岁不等的；第三种，从孩子投保开始，交费到上初中或者高中结束，在特定的初中，高中或者大学阶段可以领取的，或者婚嫁阶段也可以领取的，以大学阶段领取的居多；第四种，兼具灵活性的万能险或者投连险。
上述四种类型的险种，在市场上销售，几乎无一例外的都被冠上教育金的名义！
教育金保险的功能是什么？为何有人说教育金保险还不如定期存款呢？
专家分析
管哪一类保险，首先综合关注的就是保障，宝宝教育储备金保险也不例外。
教育储备金方面：孩子未来在社会上是否能够立于不败之地，关键是在于成年前是否接受到良好的综合教育。虽然保险不是储备宝宝教育金的唯一渠道，但是其最大的优势在于强制储蓄，专款专用，其中还带有大人的保费免交功能（即给宝宝办了保险，万一有一天大人有风险，未来未交的费用不用再交，宝宝的保障依然有效，可以保证固定领取教育上学基金的，此点是大人为宝宝考虑保障时的注意点。）。
当前教育储蓄类的险种中，主要分为两类：
1、是传统教育年金保险，比如15岁（一般是上高中的年龄）开始每年领取，连续领取到大学毕业结束。还有领取保险金到25周岁的，作为其留学金或婚嫁金的，这样险种领取金额固定、保障明确。
银行储蓄：可以作为资金储备的一种方式，通过长期坚持储蓄，可以准备好一份教育金，而且以前也常用这种方式。但采用储蓄方式也有两个明显不足之处：收益相对低，而且有被挪用的危险。
儿童教育金保险：半强制性储蓄，渠道安全，收益确定，兼具保障。随着中国保险业的逐渐成熟，购买儿童保险成为父母为孩子设定教育基金的一种理想的理财工具。选择一份适合的儿童保险一方面能帮助自己强制性地、有计划地积累子女教育金；另一方面教育保险有一个其它理财模式无法比拟的优势，就是可以带有一定的保障功能。
大多数教育金保险，还能为儿童附加各类型的儿童医疗和意外伤害保险，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。
除了给孩子提供保障功能以外，还可以提供保费豁免功能，当父母高残或身故时可以豁免保费，而教育金的领取待遇与满期交费一样。
绝对值得一提的是，国寿福星少儿两全保险（分红型）充分考虑了孩子父母高残或身故后孩子的成长费用问题，承诺在豁免保费的基础上每年支付孩子50%保额的成长金，直到孩子满18岁开始领取教育金。这是国内唯一一款在豁免基础上额外支付孩子成长金的教育险。
案例参考
月存500,解决孩子四年的大学教...
给孩子上保险早规划早受益教育金婚嫁金不可少
孩子的生活和教育开支已成为影响家庭理财的重要因素，但眼下高额的教育费用使传统的储蓄难以满足家庭教育费用的支出需求。随着中国保险业的发展成熟，为孩子制定儿童保险理财计划，用保险作为孩子未来教育金的储蓄工具，已成为解决教育金问题的一种理想方式。
针对少儿保险，越早规划越早受益，越早规划也越划算。其次，要分析自身需求，进行险种的合理组合。人生重要阶段也就是所谓“人生大事”的来临往往伴随大额财务支出，相关预备必须未雨绸缪、从长计议，比如子女教育金、婚嫁金和养老金的储备都必不可少。
子女教育、婚嫁金保险附带定期两全保险、定期年金保险并附加意外伤害险、意外伤害医疗费用保险的一种综合保险。
凡年满21～50周岁的身体健康能正常工作或劳动的人，均可替其1～15周岁的身体健康的子女或有抚养关系的孩子投保。被保险人(子女)在保险有效期内考入全日制高等院校的本科生和大专生时，保险人每年给付约定的教育金。
被保险人生存至保险期满，保险人给付婚嫁金。被保险人在保险有效期内因意外事故伤残，保险人按伤残程度给付全部或部分保险金。如被保险人意外死亡则给付全部保险金，同时给付死亡退保金。如果被保险人因疾病死亡，只给付死亡退保金。
此外还规定投保人死亡后可免缴保费而保单仍然有效，保险人原负的保险责任不变。子女教育金、婚嫁金保险在我国深受年轻夫妇的欢迎，业务量增长迅速，目前已成为人寿保险中的主要险种。
哪些保险的保障内容里涵盖教育金和婚嫁金？下面小编就为大家介绍一款。
阳光旅程教育金保障计划
阳光旅程少儿教育金的优势
按需选择，定制专署教育金计划：家长可根据宝贝的年龄和未来实际需要，自由选择初中教育金、高中教育金、大学教育金和婚嫁创业金的领取金额。
特别关爱，“附加少儿白血病保障”：家长可以为宝宝附加白血病保障，3岁宝宝附加10万白血病保障只需31元，实惠的保障，网上投保专享。
风雨无惧，保费豁免让父母更安心：本计划主险具备保费豁免功能，若父母遭遇突如其来的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后该计划主险剩余未交的保险费，而保险责任继续有效。
享受分红，抵御通胀：您可分享保险公司经营成果，且红利可累积复利计息，实现资金的保值增值，抵御通货膨胀。
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