人们常说“天有不测风云，人有旦夕祸福”。有时候会有很多意想不到的事情发生。比如说你开车突然出了车祸，把人撞伤了，或者是家里有人突然遭遇飞机失事，这些事情对你的家庭生活都会造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。像我这样经常坐飞机在天上的“空中飞人”，我都给自己买一份保险。其他的保险我买得很少，但是人身意外保险我会买。我在一家保险公司买了一份保险，一年交88元，如果发生了意外事故最多可获得50万元的赔偿。我跟太太开玩笑讲，如果我从飞机上掉下来摔死了，这50万元就够你和儿子生活几年的了。
再有比如说你是做医生的，在你给病人动手术时，可能由于各种各样的原因，病人死在了手术台上。这时候你需要一份保险，向这种意外事故提供经济上的补偿保障。否则病人的家属向你索赔，你有可能会倾家荡产。
还有，你开车有可能发生车祸。如果你撞了别人的车，你还是比较幸运的，你只要赔别人的修车钱就可以了。但是如果你是撞了人，你就倒霉了。我跟朋友开玩笑讲，你开车千万要小心，否则的话，你哪天开车把一位老太太给撞伤了，你就等于给自己找了一个亲妈，你就要天天花钱去探望了。为了防患于未然，我们应该为自己的车辆购买一份车辆保险和第三者责任保险，来应对各种交通意外事故导致的经济损失。除此之外，我还要提醒你，绝不能酒后驾车，因为一旦发生交通事故，你要承担全部责任，并且保险公司不会赔偿，那你可就惨了。
一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服，一个没有保险的人，就如同一个人裸体，我们称之为财务裸体。
相关知识
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。
从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外险保单
上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第2张：大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。
再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
第3张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，女****满20年、男性要交满25年，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，2003年，北京最低月平均工资是465元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。
从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30起岁交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。
一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。
第4张：为财富提供保障的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。
第5-6张：子女的教育及意外保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种。
第7张：避税保单
50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。
遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。
快速阅读:不同人生阶段必备的不同保单
25岁，意外、大病
30岁，养老
结婚时，各自一份寿险，受益人互相写对方的名字
生小孩后，小孩的教育金和意外保险
购房时，一份与贷款相当金额的人寿保险
40岁，一份追加的养老金
50岁，遗产保险
选择保单三个基本原则:
1.根据人生不同阶段的不同需求，选择不同品种。
2.挑选择一个有信誉的保险公司，这个公司的资金要比较稳健，这样才容易得到赔付。
3.找一个比较容易给你提供服务的代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险，代理人能够根据你的需求定制保险计划
人生的七张保单--人生不同时期决定不同的保险需求
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外险保单
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果不可想象，各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多，交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。对于刚参加工作的年轻人，买份高额寿险不现实。意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。
第2张：重大疾病保单
30岁，我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊。我们好像越来越没有时间去健身，是惰性？还是肩上越来越重的担子？还是两者兼有？没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态，重大疾病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。
重大疾病保险，是转移风险、获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险，出险后可以获得赔付，不出险也能收回一笔利息。
第3张：养老保险单
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式后，没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高，很多城市居民只有一个小孩，当未来还要负担4个老人时，怎么办？
第4张：保障财富的人寿保单
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款，日子沉重。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
学会把风险转移出去！算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。
第5－6张：子女教育及意外保单
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有远大未来。教育费用越来越贵，读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起，为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还。
儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动，好奇，比成人更容易受到意外伤害。
第7张：避税保单
如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产保全的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司。保险公司在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。
选择适当的保险产品，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
您今天买保险，不是因为您有钱，而是因为您健康，买保险要争取的不是价格而是时间。金钱买不到爱，但是可以在保险中融入您的爱，金钱买不到健康，但它能修复健康！希望通过自己对保险的了解和理解，使您获得适合自己的保险保障。能够满足您对保险的需求、获得保险产品带给您的保障是我作为您的保险代理人的职责，能够服务于您是我的荣幸。
《欢乐颂》播完了，樊胜美无疑是这部剧中最真实的人物，因为她就存在于现实生活中。樊胜美的生存状态是很多城市白领阶层的代表：平时追求时尚、小资生活，却被突如其来的大额医药费打垮，在邻居的好心帮助下，不得不让父母把房子拿出来抵押借救命钱，最终还是要委托魏兄卖掉房子来抵债！更现实的是，在这个社会里，每个人都是樊胜美，每个人又不都是樊胜美！因为我们可能会遇到相同的遭遇，但却不能保证自己也有房子可以抵押、有富足的朋友可以依靠。不过还好，当今社会，获得保障已经不是一件高门槛的事情，关键问题就在于提前做准备！就大病保险，我们采访了平安健康保险股份有限公司的专家。来自中国健康险市场占有率第一的公司，平安专家给我们详细讲述了大病保险的重要性，并介绍了平安健康最新推出的平民保险，适合全民，完全网络投保。 大病对家庭意味什么？
在中国，据世界癌症报告估计：2012年中国癌症发病人数为306.5万，约占全球发病的五分之一；癌症死亡人数为220.5万，约占全球癌症死亡人数的四分之一。而这只是众多重大疾病中仅恶性肿瘤的数据，就足以惊人了！重大疾病，已经成为我们每一个人都无法逃避的问题。一场大病，让樊胜美妈妈为了10万医疗费向小曲下跪，甚至卖房救命，樊胜美最终不得不抵押房产证借钱。因为亲人活着比什么都重要，即使倾家荡产。 没有钱治病，生活哪里谈幸福？
没有私家车可以坐公交，没有属于自己的房子可以租房，只要调整好心态，生活照样可以很幸福！但如果没有钱治病，根本谈不上幸福。房子、车子在应急时的变现能力有之弱是众所周知的，一旦风险骤降，即使卖房卖车，仍然会拖延时间，而且也不一定能解燃眉之急。所以需要一笔钱“专款专用”，而重疾险恰恰具备这一优势！ 六大重疾发生率有多高
据平安健康保险股份有限公司专家介绍，「六大重疾」主要指患癌、患严重冠心病、患终末期肾炎、患严重脑卒中，25种疾病就在此基础上更涵盖了例如肝炎、感官障碍，以及神经系统和血液系统的最常见疾病。据中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006 - 2010）数据举例：1、家庭主要经济支柱45岁男士的「六大重疾」经验发生率为0.003997，也就是说，每10000个购买了包含重大疾病保险责任的人身保险产品的45岁男士中，就有约40人发生了「六大重疾」中任一疾病。2、刚参加工作小白领25岁女性「六大重疾」经验发生率为0.000540，即每10000个购买了包含重大疾病保险责任的人身保险产品的25岁姑娘中，约有5人发生了「六大重疾」中的任一疾病。3、退休的叔叔阿姨60岁男性及女性，「六大重疾」的经验发生率为0.017274和0.010487，即大概172/万（男性）和104/万（女性）。 因病致贫、因病返贫
医生只能救一个人的生理生命，却不能救一个人的经济生命据上海市民政局的一项抽样调查，以静安区的1405个贫困家庭里，因病致贫的就有1274户，占比高达90.68%。平安健康保险专家说，对于普通家庭，考虑到患者长期不能参加工作及日常生活、需要长期住院治疗和需要大额医疗费、并且需要长期被他人照顾进行康复。据保守估算，目前大病的治疗康复费用一般约在8-50万之间（含住院、手术、治疗康复费用）。对于一个普通家庭来讲，如何准备这笔费用？所以，重疾险不是医疗险，是工作收入损失补偿保险。重疾险更是生病以后还能让自己保持正常人尊严的一种险！很多人害怕生病，最主要的是害怕高昂的治疗费、康复费、收入损失费，因为在中国，没有钱是不敢生病的！俗话说：中病输掉一头牛，大病卖掉一栋楼；辛辛苦苦几十年，一病回到解放前！ 避免灾难性支出的四重保障
早在2014年，国务院总理李克强就提出：要全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险，建立城乡居民大病保险制度，提高大病患者医疗报销比例。给居民构筑一道“因病致贫、因病返贫”的“防火墙”，也是商业保险的职能之一，平安健康保险专家介绍。
第一层：基本医保、大病保险
2015年8月,国务院发文：2015年底前，大病保险要覆盖所有城乡居民基本医保参保人群，支付比例要达到50%以上。到2017年，要建立起比较完善的大病保险制度，与医疗救助等制度紧密衔接，共同发挥托底保障的功能。
第二层：补充商业保险
对于有社保的人而言，无法报销的项目，商业保险可以一定程度上弥补。据平安健康保险专家说，商业保险的效率较高，比如平安健康保险最近推出的e生保，100万保障，199元保费起，社保内医疗费用100%全报销，还提供免费在线家庭医生咨询服务，完全报销的速度业界最快。
购买爱车之后最重要的一件事就是投保车险，看似比较简单的一件事，其实想要合适自己真不容易，投保什么车险好，哪家服务质量好，这都是消费者考虑的问题。有些车主片面的追求低价格，却忽视了理赔和服务的低质量。选择车险要结合多方面因素来考虑。
不久前，车主陈先生就因为不知道自己的车辆保险指定驾驶员而自己承担了部分损失。陈先生的一位“铁哥们儿”刚拿出驾照，就想借陈先生的车练练手。但是终究因初学乍练缺乏经验，陈先生的朋友一个不小心就与路边的大树来了个亲密接触。幸亏速度不快，只是把前保险杠撞断了。陈先生看到只是车辆损坏也没有太在意，反正自己投了车损险。
保险公司的现场勘查定损人员倒是来的很及时，不过在核对完资料后告诉陈先生，因为事故发生时不是车辆保险指定驾驶员驾驶，按照合同规定保险公司只能承担此次事故损失80%的赔偿。
陈先生感到非常吃惊，自己的保险当初是委托一位车险代理人办理的，当时要比自己到保险公司投保便宜了两三百块，可是也没有听他说过要指定驾驶人啊?车辆保险指定驾驶员指的又是什么意思?
勘查定损员告诉陈先生，车辆保险指定驾驶员就是在投保时在车辆驾驶驾驶人员上有特定对象，只有指定的驾驶员驾驶车辆时出现事故才能按照合同的约定足额赔偿，如果其他的人员驾驶出现事故就有一定的免赔率。当然，在保费方面车辆保险指定驾驶员要比不指定的优惠一些。听了查勘定损员的介绍陈先生才明白了当初那个代理人只是利用自己不懂车险的弱点，以车辆保险指定驾驶员降低了一些保费，让自己心甘情愿的掏钱投保。
指定驾驶员是车上人员责任险的其中一项内容，车上人员责任险是保障车上人员权益的一个险种。而指定驾驶员和非指定驾驶员的风险状况是截然不同的，因为指定驾驶员的技能和对车辆性能的了解要超过非指定的驾驶人员，所以规定驾驶员会帮助车主管控风险。车主投保的汽车驾驶员只能是固定的人，这就成为指定驾驶员，指定驾驶人最多可指定3人。由于保险范围不同，指定驾驶员的投保可以获得相应的价格优惠。
如果车主掌握了车辆保险索赔流程，就可以轻松应对理赔事宜。
一般来说，车辆理赔流程大致可分为：
车辆保险索赔流程第一步：报案
出现交通事故后首先要做的就是及时报案，保险公司一般都会要求投保人在车辆发生损失时48小时内报案，如果发生盗抢则应在24小时内报案。如果出现人员伤亡，还需立即拨打120，毕竟生命比什么都重要。如果车主未能及时报案，可能会造成保险公司在理赔中增加审核流程，延误理赔速度，所以车主切记要在第一时间向投保的保险公司报案。
第二步：查勘
报案后，保险公司派查勘员到现场初步查勘，判定是否属于保险责任。一些保险公司如平安车险还提供“7x24小时车险救援医疗费用预付、非道路交通事故援助”为客户提供额外及时的维修和救助服务。在等待保险公司人员到来之前，车主需要保护好出险现场。
第三步：定损
一般情况下，单方事故车辆受损不是很严重的，保险公司的查勘人员在现场就可以直接定损，客户也就可以直接将车辆开去修理了。但是如果车辆受损严重需要大量拆检才能定损的或者是多方事故的，受损车辆就必须根据保险公司和交警部门的要求开往定损中心定损。
第四步：递交索赔资料
保险合同条款规定，被保险人应当在公安交通管理部门对该车险事故处理结案之日10天内，向保险公司提交事故的必要单证。递交了理赔所有的单证，车主就基本完成了车辆保险索赔流程，可以安心等待保险公司的领取理赔款通知。
第五步：领取赔付款
在提交完相关索赔资料后，最后一步就是拿到保险公司的赔款了。
车险投保注意事项
投保车险，首先要选择可靠的保险公司。不同保险公司提供的价格和服务是不一样的，车险价格需重点考虑。一般来说，保险价格与保险责任范围成正比，保的项目越多保费就越高。同时，车险服务不可忽视。
其次，认真阅读车险条款。保险合同专业性强、篇幅长，有的车主觉得买了保险，保险公司就应该什么都管，因此草草在合同上签字了事。其实，大多数保险纠纷，问题都出在车主与保险公司对保险合同的理解分歧上，所以订立保险合同时，应增强维权意识，仔细观看其格式条款，尤其是涉及到保险公司明确责任的条款更是购车险注意事项。
最后，选择合适的投保渠道。
相信各位不论是买了保险还是没买保险的朋友，从头到尾能把保险条款看完的一定寥寥无几。
有的人是因为条款晦涩难懂，读起来如天书一般，太费劲；而有的人就只看宣传的文字，以为那就是合同约定，懒得再翻条款。
殊不知，宣传的文字往往有一些夸大或者不够详实。而真正的权利和义务，却都在保险条款中了。那条款这么多内容，该怎么看呢？
今儿小编就教你从4个方面看条款，把这4个点弄清楚，基本上就没问题了。
一般打开条款后，都会有一个“条款目录”。
重点关注这4个方面：
1、保什么？
2、不保什么？
3、如何领取保险金
4、续保条款
我们来一个一个看下。
一、保什么？
在条款中一般是指“保险责任”。条款中的这一段，可以说是整个的核心，讲的就是这份保险产品约定的保障范围。
记住，是保障范围，而不是保多少。保多少就是保险金额，是根据你购买的额度在保险合同中单独约定的，不会在条款中体现。
所以在这段条款中，通常会讲到这么几个内容：
1. 等待期，即什么时候保障正式生效。通常，只有意外险没有等待期，而重疾险、寿险和医疗险都是有等待期的。
等待期都是针对疾病而言的，在等待期内因为疾病导致的保险责任，保险公司是不做赔偿的，一般是退还保费。这也是保险公司为了防止投保人带病投保的一种自我保护措施。
2.保障责任，即提供的保障内容，这是核心中的核心。每一类险种都不一样：
重疾险：重点看“医院限制、赔付条件、赔付比例、赔付次数、每次间隔、赔付后合同变化”这么几个要素；
医疗险：重点看“医院限制、免赔额、支付范围（社保/自费）、赔付比例、赔付时间限制（比如住院有天数限制）、赔付项目”这几个要素；
意外险：重点看“免赔额、支付范围（社保/自费）、赔付比例、赔付时间限制”这几个要素；
寿险：没有特别需要关注的地方，毕竟只有身故和全残两种情况才赔付；
年金险：重点看“几种年金可领、年金领取开始时间、领取比例、保证领取期、领取间隔时间、身故保障”这几个要素。
这里要说明的一点是，像医疗险、意外险这类保险的条款，保险公司通常会做一个通用条款，一个条款可以对应多个不同保障责任的产品。
像赔付比例、免赔额、天数限制等，都会在具体的产品中进行约定，而不是在条款里统一约定。
看清楚“保什么”很重要，会让你更清楚保险的实际保障是否如宣传所讲一致，也会有助于你了解“在什么情况下出险”可以使用保险。
二、不保什么？
不保什么，其实就是每个保险条款当中都有的“免责条款”，这里约定了在什么情况下出险“不可以”获得赔偿的条件。
这些条件，通常包括一些违法违规、战争暴乱、先天性疾病等，是属于非正常情况下发生的情况。
一般责任免除条款都会用粗体或深底色明显的标出，一眼就可以看到。
像有些医疗险的责任免除条款建议要更仔细的查看，因为有一些疾病，比如腰椎间盘突出，起保之日起 120 天内的扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗等也是属于不保范围的。
所以一个保险到底保什么我们要弄清楚，不保什么也一定要弄清楚才行。
三、如何领取保险金
“如何领取保险金”在保险条款中都会专门的一大段进行阐述，其实就是写的“怎么理赔”。
这部分条款，一般会约定谁可以领保险金，即“受益人”。如果一个保险里有几种责任，那可能受益人不是同一个人。比如重疾的受益人一般为被保险人本人，而身故受益人需要指定或法定。
然后就是“保险事故通知”，大部分产品都会要求发生保险事故后10内通知保险，也就是“报案”。
是不是必须严格10日内？并不是，只是越早越有利于保险公司立案调查。像一些很小的意外情况，治疗完再申请都是可以的。
理赔申请书（保险公司官网下载）、保险合同（电子的或纸质的都行）、被保险人身份证明、代申请人的身份证明和关系证明、医院确诊的所有相关诊断报告等。
各家公司对同一种保险金的申请资料基本上都是一致的。所以买了多份重疾险、多份寿险时，理赔资料双份准备就行。
那什么时候可以领到保险金呢？就要看“保险金支付”部分啦。通常对于保险金支付的要求是这样的：
资料提交后，保险公司5日内必须答复；
情形复杂的，最迟30日内也要给出结果；
可以理赔的，确定理赔金额后10日内支付；
不能理赔的，核定后3日内给答复；
如果理赔金额60内还无法确定的，先部分给付，日后补差额。
所以，国内的保险金申请环节，都是有确定的时间可依循，最长也不会超过2个月的。
如果你认为该赔但保险公司不给赔怎么办？这一段条款最后还有一个“诉讼时效”或“争议处理”，通常是先协商，协商不成，可以进行12378投诉，最后再不成的，只能进行仲裁或法院见了。
四、续保条款
这个条款，仅在1年期的医疗险中“可能”会出现，比如百万医疗险、防癌医疗险都会有，而一些小额的医疗险不一定有。
需要说明的是，当前市场上还没有出现一款能100%保证续保的普通医疗险，因为要想满足“保证续保”，条件非常苛刻。
什么叫“保证续保”？依据《健康险管理办法》中的定义：
“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”
翻译过来就是满足3个条件才能称之为“保证续保”：停售后可投保、费率不变、条款不变。
所以，你在挑选医疗险时，尤其当前大家都在买的“百万医疗险”时，一定要仔细看清“续保条款”，如果有“停售后不再接受续保”的字样，那肯定不是保证续保的。
不过好在现在大多数产品都会在续保条款中一开始就声明“本合同为非保证续保合同”，免得误导用户。
可能在生活中，大家听得最多的就是关于五险一金的介绍，那么说到三险一金，可能很多朋友还有一些疑惑，到底三险一金是什么呢？三险一金包括了什么？去除的那两险又是什么呢？
“三险”指的是三种保险，包括养老保险、医疗保险和失业保险。“一金”指的是住房公积金。三险一金比五险一金少一个“生育保险”和“工伤保险”。
养老保险
个人缴纳比例8%，公司交纳比例20%，其中个人账户每月存储额=8%*2000=160元
公司交纳的其余20%作为社会统筹基金，在你满足领取养老金条件之前，可暂时理解为统筹基金都发给了目前的老人。
领取养老金条件：
1、达到法定退休年龄
2、个人累计缴费满15年
具体情况可参阅2011年7月1日实施的中华人民共和国社会保险法
此外，除了城镇企业职工外，目前对于城镇居民以及农村也展开了养老保险试点，分别出台了相应的政策对于城镇居民（国发[2011]18）和新型农村养老保险（国发[2009]32）。
医疗保险
个人部分：2%+3元；公司部分：10%
其中个人账户（也就你的医疗存折）每月：3+2%*2000=43元
其余部分都是统筹基金，交给社会，由国家统一分配
享受医疗保险保准：
在外省市发生的医疗费不能享受医疗保险。
2001年4月1日前参加工作，2001年3月31日后退休职工，累计缴纳基本医疗年限必须男满25年，女满20年（含符合国家规定的连续工龄及2001年4月1日前实际缴纳养老保险年限），职工缴费年限不足以上规定的，以上一年本市职工月平均工资为基数，按7%补足基本医疗保险费年限后，自次月起享受退休人员的基本医疗保险待遇。
2001年3月31日后参保人员，按实际缴费计算年限。退休时不足规定年限的，个人账户余额退还本人，但不享受基本医疗待遇。
失业保险
个人缴纳部分0.5%；公司交纳部分1.5%
无论是个人部分还是公司部分，都不计入个人账户，全部交给国家
特别注意，农民工不缴纳失业保险
失业保险的领取：这个你应该比较关心，但是看了介绍，估计你的心都......
连续交费1年以上不满2年，领取3个月的失业救济金
连续交费2年以上不满3年，领取6个月的失业救济金
连续交费3年以上不满4年，领取9个月的失业救济金
连续交费4年以上不满5年，领取12个月的失业救济金
连续交费5年以上的，按每满一年增发一个月失业救济金，但最长不超过24个月。
失业人员领取失业救济金期限内，重新就业后再次失业的，交费时间重新计算！
“一金”指的是住房公积金。其中养老保险、医疗保险和失业保险，这三种险是由企业和个人共同缴纳的保费，工伤保险和生育保险完全是由企业承担的。个人不需要缴纳。这里要注意的是“五险”是法定的，而“一金”不是法定的。
通过以上的介绍，你是不是瞬间明白了三险一金是什么，我们需要缴纳的比例又有多少了呢？
宝宝出生后，家长们忙着换尿片、哄睡、带孩子打疫苗……但忙碌过后，宝爸宝妈千万别忘了：孩子出生后，就可以上少儿医保了。
少儿医保三大优点1、便宜
少儿医保的价格很便宜，每年保费约100元~500元左右（根据各地缴费标准而定），其中国家还会补贴40%-60%，非常划算。
2、可报销疾病类门诊费
宝宝抵抗力弱，因为头疼、脑热、咳嗽、拉肚子去门诊是相当常见的事情。目前市面上大部分商业险产品都不承担疾病类门诊报销，而少儿医保可以报销门诊医疗费。
3、可带病投保
熟悉商业险的家长都知道，在给孩子投保时要进行健康告知，健康条件不符合的宝宝将被拒保。但少儿医保对患有先天疾病、得过病或正在患病的孩子均开放投保并提供保障。
如何办理少儿医保1、参保条件
各地参保条件不一样，以上海为例。
上海户籍：18周岁以下少儿；18-20周岁的在籍学生。
非上海户籍：18周岁以下少儿，且父母持有《上海市居住证》且积分达到标准分值；18-20周岁的在籍学生。
2、参保时间
因各地政策不同，少儿医保参保时间也有差异，但总体来说情况如下：
● 新生儿：根据各地政策，新生儿可在出生1个月-1年内办理少儿医保。但值得关注的是，新生儿能享受追溯报销的福利。
● 少儿：因各地政策不同存在差异，一般为每年9月-12月。
3、参保地点
● 新生儿/幼儿：家长在户籍所在地乡镇（街道）办理。
● 已入园/入学少儿：按当地政策，由就读幼儿园/学校办理。
4、参保材料
家长们个人申办少儿医保时，记得带齐参保材料，以免白跑一趟哦。以深户宝宝参保所需材料为例：
① 网上申报打印的《深圳市少年儿童参加住院医疗保险信息登记表》;
② 少儿身份证原件/户口本复印件（验原件）；
③ 监护人户口本原件（如监护人是军人，需提供军官证、受理复印件及驻深部队证明）；
④ 关系证明：提供证明少儿与监护人之间关系的有效证件（如：写明关系的户口本）；
⑤ 银行存折：原件+复印件；参保人或监护人的银行存折都可以；
⑥ 数码照相回执原件（回执须为深圳市公安机关认可的第二代身份证数码照相回执，回执上须填写姓名、身份证号码）；
⑦ 新生儿特殊材料原件复印件：想要帮新生儿办理医保，还需提供出生证明及母亲身份证复印件（验原件）。
看到这个提问，小编首先要抛出自己的观点：生命是无价的，不能单纯地将生命的价值和能买多少保险保额等同起来。
如何理解小孩保险不能超过20万？
其实没啥好说的，《保险法》就是这么规定的
为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题通知如下：
一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（1）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（2）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
那肯定又有人要问了，
为什么这么规定啊？
小编想说，其实这是一条保护未成年人的条款啊！
1、人性的深渊，不可测
地狱空荡荡，恶魔在人间。
人性的深渊让人难以直视。
因为只要卸下为人父母的道德重压，没有任何反抗能力、分辨能力的小孩就成了最佳的骗保工具。
这样的案例比比皆是，且不分地域。
幼子可以杀——
2003年，丹阳市司徒镇人殷正平以钓龙虾为名溺死五岁的亲生儿子，匆匆火化后急忙找保险公司理赔。警方调查后发现，就在10天前，他刚刚为了儿子买了五份保额一万的人身意外伤害险。
小女儿可以杀——
湖南一个八岁的女孩从高处坠落而死，保额是20w。死者是家里第二个女孩，但父母一直想要男孩。详细询问后，调查员发现女孩生前经常被父母打骂。这对父母一直强调是个意外，甚至还说“这个钱我不要了”之类的表态。最后，线索被转交给了警方。
订好宝马，就等掐死儿子理赔——
2016年，经过多番策划，贵州人周云掐死了从小失去母亲的儿子，伪装成煤气泄漏窒息，假意报警。警方调查后发现，周云不但预先购买了数份保险，还早早的订了一辆二手宝马并且报名驾校，就等着儿子的性命为其买单。
想方设法，异地投保伪装溺亡——
2003年，河南人赵四海辗转跑到安徽亳州为儿子买了12份保险。10月28日，报案称儿子溺亡。后经警察查实，赵四海先将儿子窒息昏厥，然后抛弃在河沟里制造了溺亡假象，以逃避调查。
连续作案，一个不行再杀亲骨肉——
2005年12月29日，广西桂林，李明荣、何巧珠一次杀死同村痴呆儿童骗保不成，竟然再次把李明荣自己的儿子作为骗保的牺牲品。两次骗保都被保险公司察觉，最后双双落网伏法。
联合作案，假手他人撞死亲生儿——
2017年，山西大同男子王某将儿子带到一个小村小路上，自己假装离开追赶野鸡。另一个同伙武某则开车撞死了王某的儿子，并且制造了交通逃逸的假象。
刀斧齐上，把儿子砍死在睡梦中——
2009年9月16日凌晨2时，山西运城，，农妇董冬荣手持水果刀及斧头来到卧室，用刀及斧头在睡梦中的儿子头部乱刺乱砍，致其当场死亡。警方调查后发现，董冬荣以为只要儿子死了，就能拿到十万赔偿。
亲生都杀何况继子——
2017年10月14日，云南一男子涉嫌在广东阳江出租屋将七岁的继子杀害并制造意外事故的假象。事前，男子欠下巨额债务，为继子购买了两份保险。
儿童身故最高保额每多一分，深渊就深一丈。
还记得轰动一时的台湾骗保杀人魔陈瑞钦吗？
1974年先与曾某结婚，而因为经济拮据，将其杀死骗保。
1985年与王某结婚，又收养一名养子张某，后来陈瑞钦又如法炮制，将王某、张某杀死。
1995年，他与曾某所生的15岁儿子，因车祸受伤，陈瑞钦趁机拿重达1公斤的石头重击儿子后脑致其死亡，并借此向保险公司诈领400多万元（新台币，下同）保金。
1997年，陈瑞钦又与颜某结婚，后毒杀颜某与前夫所生的16岁儿子。
陈瑞钦先后杀害2任妻子与3个儿子，起初均躲过死刑。最后因奸杀陈姓女子被警方抓获，这个“杀人魔”才供出之前杀害5名亲人骗保的事实。
由于骗保太严重，台湾保险业干脆规定：
十五岁以下儿童只赔残疾和重伤，不赔死亡，结果导致台铁出轨事故一个身亡小孩只赔37元的丑闻。
所以说，在巨大保额的诱惑面前，我们不敢说，每个人都是经得起考验和引诱的。
种种看似不合理的规定和设计，其实都是制度与人性惨烈厮杀的结果。
2、意外险保障哪些内容？
意外险，除了意外身故外，还包含意外伤残（八大类十级281项目）、意外医疗等内容。
除了意外身故对不满10周岁的孩子做了20万的限额外，其他保障内容并没有对未成年人做要求。
A先生给儿子儿子小a（9岁）买了100万的意外险。
某天因车祸导致小a全残，保险公司给付给小a100万元。因为按照保险法的规定——
一级伤残残是赔付保额的100%（也就是全残）
二级伤残赔付保额90%
三级伤残赔付保额80%
四级伤残赔付保额70%
五级伤残赔付保额60%
以此类推
十级伤残赔付保额10%
但是，如果小a在车祸中身故，依照保险法规定，保险公司最高赔付20万。
很多父母，会为了孩子为其买各种保险，如定期寿险、终身寿险、两全保险、教育金保险等产品，但小编要提醒大家：
在给孩子买这些保险时，发生理赔时，如果孩子还未成年，赔偿金额会受到限制，即：
投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。
对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，以下三项可以不计算在前款规定限额之中：
（1）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。
（2）合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。
（3）合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。
而且，小编认为，其实给孩子完全没必要购买定期寿险和终身寿险——寿险适合成人如家庭经济支柱购买，这样如果有任何不测，家庭也不会因为家庭支柱的意外而陷入经济危机中。孩子对家庭来说并未承担经济责任，一般家庭中，经济支柱的离开才会给家庭带来沉重的经济压力，而孩子离开会带来精神压力。
至于关于教育金保险产品，保险公司也是非常机灵的，保额一般设置得都比较低，因为精算师会根据相关规定设置好保额，所以父母在给孩子购买时，也无需顾虑保额的问题。
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