如今随着生活条件的改善,房屋及其附属设备等个人财产的价值都在与日俱增,如果遭受盗窃等意外,将会带来不小的经济损失。而家财险的适时投保,显然不亚于一位全年无休的家庭保镖,让投保人出行无忧。
业内人士表示,自2012年1月至9月,各类灾害共造成全国3.1亿人次受灾,1263人死亡,189人失踪,1076.8万人次紧急转移安置,1826.7万人次需救助;82.5万间房屋倒塌,直接经济损失3477.1亿元,看到这些赤裸裸的数字,如何为爱家提供一份可靠的保障,成为民众热仪话题。家财险的需求量自然而然的呈现了上升趋势。
数据显示最近4年国内家财险最高的年保费占全国总保费收入的比例还不到0.7%;从全国财险市场来看,家财险所占的比重仅在1%左右。然而在国外,家财险的投保率多在70%以上,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。
家财险投保的四点注意事项
1、根据实际需要投保
家财险分为投资型家庭财产保险和普通家庭财产保险,两者的保险保障范围基本一样,投资型家财险只是不仅具有保障功能,还具有投资功能。消费者可根据自身经济实力和需要购买。另外,根据消费者的实际情况,如自住者、出租屋的房东、租房者的需求不同,可选择不同的保险产品。
2、投保人与保险标的物具有保险利益
在家庭财产保险中,投保人与保险标的物之间应该有一定的利益关系,投保人对保险标的物拥有所有权、占有权或按合同规定产生的利益,这也是投保人是否有权投保的决定因素。如果保险利益变更,一定要到保险公司在原保单或保险凭证上批注或附贴批单。
3、并非所有财产都能投保
对于拥有全部产权的房屋及家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、室内装潢、家具及其他生活用具属于家财险保障范围。而损失发生后无法确定具体价值的财产(如字画、古玩、货币、票证等)、日常生活必需品,法律法规不允许个人收藏、保管的财产,不能投保家财险。
4、切忌超额投保
家财险遵循补偿性原则,对于超额投保的部分,保险公司不负责赔偿,并且将同一财产选择不同保险公司投保,也不会得到多倍的赔偿,保险公司会各承担一定的比例按损失的实际价值赔偿。所以消费者投保时按照财产的原值足额投保即可。
重大疾病险
从保障年限来看,现在的重大疾病险一般分为终生和定期两类,前者在价格上比后者要贵许多,但保障的范围也大得多。在选择重大疾病险时,除了应该考虑必要的费用、疾病种类、交费方式外,对重大疾病定义的了解也相当重要。许多投保人正是忽略了保险公司与自己对重大疾病理解的不同,到了索赔时才发现自己的情况不在保障范围内。
意外险主要看价格是否实惠
意外险是一种比较简单的保险产品,费用一般和年龄关系不大,因此在选择过程中,价格是主要的参考因素。在相同的保障条件下,投保费用越便宜越划算。
住院医疗保险留意有没有“霸王”条款
住院医疗保险和住院补贴保险,这两种保险常常被保险公司组合在一起,成为“综合住院保险”。选购这类保险产品时主要需要考虑价格、报销上限、报销比例、观察期长短,以及是否保证续保等因素。尤其是住院医疗保险,有些保险公司可能会针对同种疾病,在第二年增加额外条款,如果遇到了这样的“霸王”条款,投保之前最好仔细斟酌。
养老保险工薪阶层最好选传统型
选择养老保险必须充分考虑自己目前的收入水平和日常开销情况,并做好打“持久战”的准备。因为一旦投保人出现“断供”,这份为老年生活提供保障的保险就前功尽弃了。有保险专家建议,购买商业养老保险所获得的补充养老金,最好控制在未来所有养老费用的40%左右。在可以选择的类型方面,传统型和两全型养老保险很适合一般的工薪阶层,而投连型和万能型由于投入较多,比较适合投资意识和经济能力均较强的高收入人群。
保险中必须留意的4个期间
在购买保险、持有保单的过程中,有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。只有了解这些关键时点,投保人和被保险人才能真正充分享受自己的投保权益。专家特归纳如下:
1、犹豫期,10天。犹豫期是保险公司为了让投保人有一个充分的考虑体验时间而设立的无条件退保期。投保人可以在这段时间内做最后的决定:保还是不保。
2、观望期,90天。在重大疾病保险中,保险公司为了避免发生投保人一投保就发病这种情况的发生,会设立90天或180天的观望期,在这90天或180天内投保人发病保险公司是不赔的。注:有个别保险公司条款观察期时间不同期看仔细。
3、缴费宽限期,60天。这也是保险公司从投保人角度出发考虑,为了在投保人将来发生其他事情而耽误了保险缴费所给出的一个缴费宽限期,在这段时间内如果发生保险事故,保险公司还是照常赔偿,只是从保险金中扣除欠缴的保费及其利息。
4、保单复效期:保单失效2年内。一般情况下,在保险合同中止2年内,投保人想继续原来的保障话,可申请恢复保单,与保险公司达成复效协议,但要补交失效期内的保费及利息。
误区一:收益、保障可兼得。
很多人购买投资型保险的理由便是,投资型保险不仅会带来可观收益,还能得到保障,其实这种认识有失偏颇。不错,这种保险在某个时期可为保险购买人带来高于储蓄存款和国债的收益,但投资型保险的收益和保障是有侧重面的,主要表现在分红和收益上,而在风险保障上,投资型险种起到的作用非常有限。因此,即使出了险,得到的赔付金也很有限。购买投资型保险时,只需重点考虑其收益,而不能太看中其保障,要做到买投资型保险看“收益”买保险。
误区二:收益有保证。
这种想法不完全正确。保险公司推荐投资型险种时,给出的收益一般很有吸引力,往往把没有实现的保险分红率夸大。有投资收益心理的人会听信,从而形成很高的心理预期。其实,保险公司的保险收益一般都来自对收取保费的运用,没有谁敢保证其资金的投资一定会有收益,且很高。理论上说,投资型保险所承保的风险都是在自己预期范围内,都是通过对出险率的预期而设定保险费率。再说投资的风险不属于纯粹风险,并不在保险公司承保范畴内,因此,即使保险公司再作出怎样的保险收益承诺都是不保险的。
误区三:投资型保险是最佳选择。
对于任何一个人,风险保障是基本需求,而投资收益的实现,则是更高层次需求,如果没有更多时间进行其他理财品种投资,如基金、股票,则购买投资型险种获取相应收益是可取的,否则就应根据自己的实际情况去考虑购买。按照正常逻辑,只有在自己的需求满足后,才可向更高需求迈进。因此,在条件不是特别成熟的情况下,不可追逐购买投资型保险,否则会得不偿失。
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