业内观点:消费型的保险到底好不好？

健康保险是人生的一种需求

客户观点：在朋友的推荐下我买了一份消费型的健康险。当时觉得不错，保费一年600多元，但是住院补贴、手术补贴都挺高的。两年过去了，我并没有生什么大病，不用动手术，也不用住院，那我这么几年的钱不就白花了，和我攒着钱看病有什么不同呢？

您为自己购买了一份消费型的健康险，说明您是一位非常有责任心的人。一年存600多元，就可获得高额住院补贴和手术补贴，这就是保险与自己攒钱或与其他储蓄方式的不同之处。

保费低、保障高，可以帮助您承担意料不到的风险，这就是保险的功能和意义。

这位客户的问题过于片面化，几年过去了，没有生什么大病、没有动过手术、也没有住过院，觉得这几年的钱白花了。那请问，一年、二年不生病就能代表一辈子不生病吗？人吃五谷杂粮，怎么可能不生病；天还有刮风下雨的时候，机器使用过程中也有磨损的时候，何况是人呢？这几年身体健康、表面上几年的钱是白交了，可拥有一份健康本身就是一件值得祝福的事，而且这份健康的幸福是任何金钱换不来的。因为您的健康身体创造了多少人生价值和幸福。何况买保险是献爱心的事，一人为众、众人为一，我们健康，这笔钱就给那些需要的人用，我们拥有保障，又能献出自己的爱心。所以说，您买的不只是保险公司的一份保单，而是一份保障、一份爱心、一份家庭的责任、为自己和他人做了一件好事。

买保险和自己攒钱看病有很大的不同：首先，存钱是解决目前的事情，而保险是解决家庭未来的问题。自己存钱，前提是我们必须拥有健康的身体和赚钱的能力，而每个人都活在变化的世界里，万一遇到风险意外、患了重病或受伤，收入中断，钱不但是存不了，还要花。其次，自己存钱，生病就不可能有人为我们报销医疗费用。随着社会的发展，医疗费用的不断上涨，看不起病、因病致贫的现象屡屡发生，一个家庭本来生活得很好，就因为家中的一个病人，花光了所有的积蓄、还增加了亲朋好友的负担……而买保险是以最少的投入，获得最大的保障。因为买了保险，保险公司就会牵挂我们的安全，而放在保险公司的钱在我们需要的时候就会变成几倍、几十倍的急用现金来帮助我们，并且还能报销我们的医疗费用；因为买了保险，医疗费用有了报销，同时家庭的经济也不受影响，心中有份踏实的感觉，心情舒畅，身体也能早日康复。

作为现代人，我们不但要把握今天，更应该规划明天，我们宁愿一辈子不生病、不用这笔钱，也不能一日不备，就像家中雨伞、防盗门、车子的备用胎一样……再有钱的人，也不会花光所有的钱，再穷的人也要想法留下一笔钱。所以无论如何我们都应拥有保险，把最大的风险转嫁给保险公司。

所以说，买健康保险是人生的一种需求，是家庭的一种财务安排，是现代人必然的选择。

保险的功能就是防患于未然

客户观点：像我这样买了消费型的健康险，没生什么大病，而且每年还要交600多元的保费，我觉得不划算，还不如把钱存着用。我明年还要续保吗？哪个比较划算？

许多客户会有这样的想法“像我们这样买了保险又没生病，而且每年还要不断的交费，我觉得不划算，还不如把钱存在银行呢”？其实这样的问题我在拜访客户时客户也曾问过我。

我们首先要理解保险的意义与功用。医疗保险的功能就是防患于未然，是未雨绸缪。当我们遇到不测时，能及时提供一部分急用现金，这和储蓄是两种截然不同的概念。举个例子来说明：按每年存银行600元，如果存20年，一共存1.2万元。如果在存款的20年中或以后生大病，那也只能用所存的钱去看病，甚至还没存多少就已经无力再存。而每年将600元存入保险公司的效果就不一样了，每年可以享受高额的保险保障，即使遇到生大病等情况可随时提供远远大于保费无数倍的保险金赔付，而且20年后同样可以继续享受保险高额赔付，一直到终身，身后还可超额返还，何乐而不为呢？

再次，年龄越小投保费率越低。对于投保长期健康保险的市民来说，早买与晚买的保费支出是不一样的。因为人的疾病风险随着年龄的增长而逐年增加，保险公司在设计保险产品时，根据不同年龄的人所面临的风险不同而设计不同的费率，通常费率在被保险人年龄越小时越低。据部分保险公司介绍，目前大多数长期健康保险均在缴款中规定，购买健康保险年龄越低越便宜，而且得到的保障也越早。所以，早买保险，不仅从价格上比较合算，从得到保障的时间上来说也很合算。

上面客户说到是否需要续保的问题，其实通过以上的解释大家已经很清楚，到底是哪个合算，建议大家一定要着眼于未来，给自己一个长期的保障，甚至在自己交费能力允许的情况下，可以适当调整保障的额度。

如果保险产品不能续保的话，原被保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的风险还很大。更何况，现在慢性疾病的发生率较高，有时一种重大疾病会持续一年甚至多年，保险公司的风险太大，保险公司会拒绝承保，那么消费者的疾病风险就难以化解。而我们如果继续交费的话，保险公司甚至对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权力，即一旦进入保证续保，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其进行加费或除外该疾病，更不能拒保。需说明的是，由于此项风险很大，因此很多保险公司在推出保险产品时在保单上对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年。比如某公司住院安心险中规定，投保人连续投保满3年后，经审核同意并确定续保条件后，则从第4年开始至约定最高的续保年龄，每一保险年度投保人如期交纳当期保险费，对被保险人保证续保。

另外友情提醒，作为投保者需根据自己的需要进行选择，并还要了解投保健康险的有关事项：一是注意投保年龄限制，根据险种不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，最高投保年龄在60岁至70周岁之间；二是注意险种的责任范围，要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内，如果一种保险无法保障这一疾病的风险，那么可以选择一些可保障特殊疾病的险种；三是要注意免赔额，因为保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定，所以有些损失，消费者如果可以承担，就不必购买保险；四是注意住院医疗保险的观望期，观望期是指保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保时均设有一个观望期，根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种。在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。