目前市面上的意外伤害保险,一般把投保年龄限制在65岁以下,养老保险、重大疾病保险更将年龄限制在60岁以下。老年人要买一份适合自己的人寿保险,非常困难。
因此,一些寿险顾问建议,如果要购买养老保险,最好在50岁前。50岁以上限制多50岁以上的中老年人,目前能够购买到的保险产品主要有两种:一种是专门的老年险,另一种则是一些保障年限相对较宽的险种。
市场上有专门的老年险产品,主要针对50-70岁人群。此外,一些公司也开始放宽产品的投保年龄限制。比如将其健康险的续保年龄向后延迟了10年,最长可至被保险人70岁。老年险中的老年意外保险,一般针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障。支付的保险金最高可达7万-12万元。然而,老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保正常情况下的医疗费用。老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,就不在保障之列。
大多5年内须缴清50岁以上的人购买重大疾病保险,缴费期一般只能选择5年付清或一次性缴清,付出的保险费几乎等于能提供的保险金额。而50岁以上的中老年人购买重大疾病类保险,最好采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费,还不如自己留着钱,以应付将来的医疗开支。
此外,也可以购买一些相对划算的住院补贴类保险。但由于它属于附加型保险,需要搭配一个主险来购买,而主险一般都是价格较高的终身寿险、养老保险,因此最好能以尽量低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。虽然很多老人已经不适合购买健康医疗类保险,但意外伤害还是可以通过购买保险得到保障。至于养老保险,一般60岁以下甚至65岁老年人都还可以买到,但和重大疾病保险存在相似的问题,须缴纳的费率非常高。
随着经济和生活条件的提高,目前有为老人买保险的想法的人士越来越多,孝心可佳。但是有关老年人买保险问题,相对年轻人来说,可能会遇到一些问题:
1、如果他们要买一些健康险,可能先要通过保险公司的体检。如果体检发现老人是非健康体,保险公司可能会有三种选择:A、加费承保,B、拒保,C、带条件承保。
2、如果能够通过体检关,老人所需的保费也会显得更高一些,甚至形成倒挂。当然,如果你们的经济能力不是问题,老人又能通过体检关,那么你就可以为老人们买一些符合他们需要的险种了。如果你的经济能力有限,不建议买商业保险中的普通医疗和重大疾病险。
3、如果老人是非农业户口,可以到当地社保局为老人家办理城镇医疗。因为各地的政策有差异,建议先在当地社保局的网站上去进行了解和咨询。如果政策允许,可根据当地社保局的要求进行办理。如果是农村户口,只能在当地办理新型农村合作医疗和养老保险了。相关政策可以登陆当地社保局的网站进行了解和咨询。
4、在老人有农村合作医疗或城镇医疗等保障的前提下,做子女的还是想为老人补充些保险的话,应该优先考虑低保费、高保障的意外伤害和意外医疗险。
投保重大疾病险,建议选择非分红型的传统寿险,以终身交费的方式为宜。因为不管是分红险、万能险还是投连险,收益性都必须通过时间才能体现出来的,而长期投资并不适合年龄较大的长辈们。
买保险一定要明确一个基本原理:买保险买的是保障,而并非其他!买保险是为了规避人身风险,建立个人保障体系的有效方法,同时它还是一种理财方式。但要想利用这种方式正确的理财,就必须学习和了解一些有关保险的基本知识或者有一位专业客观的代理人为您服务。如果人云亦云,或者想当然的去买保险产品,结果可能会适得其反,不但让你花钱买了你不一定需要的产品;还会让你烦心很长一段时间,甚至烦心一辈子。
最后友情提醒:在给长辈们买保险之前,先考虑下自己是否已经拥有充足的保障,因为正值青壮年的你,才是家庭的经济支柱,也是最重要的保障对象。而且在年轻时购买保险,才能利用时间增值,积累财富,同时也能真正的体现保险的家庭保护伞的作用。
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