21日，多日不见的太阳又现天空，本月第四轮强降雨天气宣告结束。不过，省内保险公司的产险部、车险部工作人员却没有闲下来，值班人员仍然坚守一线，接受各地农作物、房屋、汽车等各类报损。
当日，全省财险报案数量继续上升，估损金额预计超过5000万元，主要涉及家庭农业保险试点地区的水稻、油料作物、林木等，以及各地家庭财产、汽车等。
机动车在此次暴雨洪灾中受损数量最多
【发现】保险估损不足经济损失1%
进入6月份以来，四轮暴雨轮番袭击我省，造成全省多地乡镇受灾严重，直接经济总损失超过80亿元，而全省财险的估损金额却不足80亿的百分之一，仅仅只有5000万元。这是为何？
据介绍，全省经济损失数据涉及生命财产、基础设施、农业生产、工矿企业等四大项，包含直接经济损失和间接经济损失。“实际上，保险公司报损数据只是投保人因灾报案后，工作人员根据受灾情况估算出来的金额。”某保险公司负责人说，暴雨过后，道路、电力等基础设施以及大部分企业财产和农业生产受损，均因没有参与保险，所以没有被计入保险估损数据之内。
以该公司接到的一起德兴某小商店报损为例，店主对20平方米的小商店进行了投保，最高赔付5万元，投保范围为小商店内的家用电器、销售物品等。暴雨袭击后，店内货架上的部分商品浸水受损，店主立即向保险公司报了案。但是，工作人员前往现场后发现，受损的只是一些大米、干货等商品，预计成本在1000元左右，保险公司只能对此进行赔付。而实际上，对于这位店主来说，损失还不止这些，由于周边道路等受损，连续5天没有营业，但员工工资等仍然需要发放，这方面的经济损失也在千元以上。
【解读】遭遇天灾有些损失可由保险买单
雨过天晴之后，各地的保险报损还在继续。作为投保人，如何让损失交由保险来买单呢？
家财险要事先约定M.bx010.COM
“普通财产险对家庭财产有选择性的承保，如承保范围包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等。”某保险公司财险营销人员小谢告诉记者，通常日用消耗品、首饰等物品不在投保之列，但如果购买了附加险，也可以向保险公司索赔。
小谢还告诉记者，如果在投保家财险时，选择了承保对象，如存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具以及存放于室内的粮食及农副产品或约定可承保的其他家庭财险，同时也承担了相应保费，那么同样可以在受灾过后获赔。“不过，如果投保人希望将室外家庭财产包括在承保范围内，要与保险公司事先约定。”小谢介绍说，像安装在室外的空调、热水器等财产，若没有提前特别说明，是不属于保险范围内的。
车损险有关键条款
记者了解到，作为家庭特殊财产机动车，在此次暴雨洪灾中受损数量最多。据某保险公司报损数据显示，在85起案例中，涉及机动车的就有63起。车损险相关条款显示，无论是针对家用汽车的车损险，还是针对经营用车的车损险，其保险责任都已列明，包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸所造成的车辆损失”。
“尽管上路的机动车基本都购买了保险，但并非所有的车辆都能获得赔偿。”小谢说，家庭自用汽车损失保险其中就有一则免责条款“发动机进水后导致的发动机损坏除外”。但在实际过程中，遭受暴雨受损的车辆有很大一部分是因为发动机遇水熄火后，车主强行打火而导致发动机受损的。
农业损失要尽快报案
据了解，我省对农业保险的政策支持力度非常大，试点险种在原有的能繁母猪、奶牛、林木保险的基础上，新增了水稻、棉花、花生、油菜、柑橘、育肥猪保险，全省获得财政补贴的政策性农业保险险种增至9个。同时，保险范围陆续扩大到全省各地。
“目前，涉及农业保险的各财产险工作重点就是对本月暴雨袭击后农业受灾的定损。”某保险公司相关负责人介绍，这些农业保险试点地区，参保农户应尽快报案，比如稻田被淹等，保险公司经过定损后将给予一定赔偿。
【期待】尽快推出巨灾保险
据了解，遭遇地震、飓风、海啸、洪水、冰雪等大灾后，有的国家推出了一些应对巨灾的保险办法。去年，保监会曾表示将加快推进巨灾保险实施机制的调研工作，力争推出一些落地的方案，但目前这方面的尝试还是空白。
在产险公司工作了10年的谢先生表示，他也很期待在业界传闻已久的巨灾险尽快推出，并且是将农村和城市区别对待。比如，在农村用农业保险对地震、洪水等巨灾进行覆盖，包括农作物和牲畜，而农房将由居民住宅地震保险统一进行覆盖。
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4月17日，一场突如其来的暴雨冰雹强风席卷了广州、佛山、深圳、肇庆等地区，截至19日，已确认19人在灾害中死亡，155人受伤。各个保险公司第一时间展开灾害查勘理赔工作，截至4月19日17时30分，广东平安产险共接到有效报案58件，估损总金额789万元。其中损失较为严重的是广州造纸股份有限公司和中山市中宝电器制造有限公司，分别估损200万元和120万元。截至4月20日上午，太平洋保险共接到相关报案402件，其中车险案件209件，非车险案件193件，遇难人数8人，估损金额为2661.85万元，太平洋保险已支付赔款173.2万元，其中8名遇难者已全部完成赔付。
投保人身险可获赔
那么，对于这些意外的暴雨冰雹，什么险可以获得理赔呢？平安方面的专家表示，人身险、家财险和车损险都有相关的理赔条例。
投保人身险可获赔。人身险承保的对象就是人的寿命和身体，当人的身体在冰雹暴雨中受到伤害或生命终止，相应的保险产品均可赔付，如定期寿险、终身寿险和两全险就是对人的寿命加以承保的，而意外伤害险对人的寿命和身体均可承保。
保单条款显示，寿险、个人意外伤害险、个人意外医疗险、学生幼儿平安险、旅游意外险等人身险的保险责任均包含有雹灾洪灾受损责任。
为了防范各种风险，并减少自身家庭的经济压力，在投保寿险和意外险时，都应该附加住院医疗险、住院津贴险等，以便能在医治时得到医疗补偿或津贴补助。异地投保、异地发生雹灾洪灾都在人身险的承保范围之内。
家财险车损险承保有限制
家财险承保范围有限制。通常情况下，普通财产险对家庭财产有选择性地承保，如承保范围包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，而金银、钻石、玉器等珍贵财物则不在承保范围内。不过，这些珍贵财物受损可通过购买附加险来实现理赔。
如果发生雹灾洪灾，保险公司确认房屋及室内装修物的保险价值应该是出险时需要重新建造这座房子的价钱。如果投保人属于足额投保，当房子不幸全毁了，保险公司则赔偿其建造一座新房子的资金。至于室内财产受损，保险公司一般按照所保财产的实际损失计算赔偿。
最后是车损险，其保险责任已列明，包括“雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸所造成的车辆损失”。不过，家庭自用汽车损失保险其中有一则免责条款，“发动机进水后导致的发动机损坏除外”。在实际中，遭受暴雨受损的车辆有很大一部分是因为发动机遇水熄火后车主强行打火而导致发动机受损的。
保单理赔时效过了3年才报案，勾女士本想退保，没想到保险公司能主动为自己寻找理赔的事实和依据进行赔付，并将多缴保费退还给自己。
“保险公司是基于道义上考虑进行的赔付，但这样的好运不是人人都有。”对此，中南财大金融保险学院院长刘冬姣提醒投保者，投保应了解清楚自己购买的保险产品所承保的风险是什么，出险后则应及时报案。
得病5年才知重疾险能赔
勾女士是东风公司的一名退休员工，1998年，她为自己投保平安康泰，保额3万元整。2005年5月，勾女士住院期间被检查出患有右肾透明细胞癌，家庭的平静被彻底打破。
幸运的是，因发现及时，勾女士在当年5月20日做了右肾探查和右肾切除手术，手术后勾女士身体逐渐好转，但巨额的手术费用还是给这个家庭带来了沉重的负担。
今年初，勾女士无意中听朋友说起，购买的保险因为癌症在平安得到了赔付，这才想起自己也有一份保险。而这时，离2007年5月的理赔申请时效已经过了3年。
“我本来打算自认倒霉，办理退保手续，没想到平安的工作人员让我提交理赔材料和书面说明，积极为我解决理赔的问题。”勾女士说。
在收到勾女士的理赔材料后，平安人寿湖北分公司的理赔人员积极展开调查，发现本次疾病确实达到合同条款对重大疾病的规定，而且勾女士投保时间较长，缴费记录良好。不久后，平安将3万元理赔款和勾女士从2005年至今多缴的保费交还到其手上。
出险后应及时报案
据了解，勾女士申请理赔距事故发生时间已达5年之久，已远远超过了理赔申请时效，根据保险法的规定，对于超过理赔申请时效的，公司完全有理由可以拒赔。
但平安人寿尽量站在客户的角度为其利益考虑，为客户寻找理赔的事实和依据。以勾女士为例，考虑到她病情属实、确实不知道自己可以享受保险权益，同时勾女士投保时间较长且缴费记录良好，因此平安决定赔付，在正常给付重疾险赔款之外，还退还期间多缴的保费。
“很多客户和勾女士一样，不了解自己的保险权益，以至于错过理赔申请时效。”平安人寿湖北分公司理赔人员提醒投保人，出险后应该及时报案，在申请理赔的时候也应当注意申请时效。
其中，寿险的申请时效为5年，非寿险(重疾、残疾、医疗)的申请时效为2年，因不可抗力无法及时申请理赔的，应当及时通知保险公司。
投保应充分了解自己的权利和义务
“市民应该明明白白买保险，充分了解投保的权利和义务。”中南财经政法大学金融保险学院院长刘冬姣提醒投保人。
刘冬姣表示，市民投保前就应该明确自己需求保障的风险是什么？需要买什么保险？一旦购买保险产品后，就应明白保险期内自己的权利和应承担义务是什么？做一个明明白白的保险消费者。目前保险产品众多，不同的保险产品承保的风险不同，“不要买了养老保险，却在生病时索赔；或者买了医疗险，生病后却不知道能索赔。”此外，在出险后，应该及早报案，以免错过理赔申请时效。“保险是一种合同关系，保险合同对保险公司、投保人的权利和义务，保险公司是否应赔付、何时赔付，投保人如何索赔、何时索赔等，都有明确的规定，保险公司和投保人应按照保险合同履行各自的权利和义务。”刘冬姣说，虽然该案例中保险公司基于道义上的考虑，对投保人进行了赔付，但这种理赔并非是一种常态。只有在投保时充分了解自己的权利和义务，才能让自己的保障“不缩水”。
据了解，很多车主因为不清楚新车应该上哪些保险，又嫌麻烦，往往会把保险一事在买车的时候全权委托给车商或朋友一起办理。但是一年下来了，不少车主会觉得当初是一窍不通，被“蒙”了。
车盟提醒，无论是第一次保险还是续保都是有不少“讲究”的，首先续保时间不要错过了，其次要根据自己的驾车技术挑选适合自己的续保方案。
“续保”不能拖
王小姐在2006年6月购买了一辆新车，并每年购买了一年车险。今年车险到期后，王小姐忘了及时续保。没想到，就在7月7日王小姐遭遇车祸，因为没有及时续保，损失只能自己扛了。
车盟提醒，车主要留意每年车险到期的日期，否则车辆在保险过期时出险，那车辆就没有了保障。此外，车主拿到保险单后，一定要格外留心一下保险的起保日期，到期及时续保，免得给理赔埋下隐患。如果这一期间车辆发生事故，将由事主自行承担全部损失。
理赔多少关乎优惠幅度
孙先生开车属于“菜鸟级”，仅一年时间出险记录就达到了8次。当一年车险期到了以后，孙先生仍然决定选择原来的保险公司续保，可是却发现自己的保费竟然上升了大约20％！
其实，根据保监会的规定，上一年度未出险的车主，在进行续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，其保费也将根据情况，进行不同程度的上调。
挑选适宜续保方案
方案一：如果爱车已经“步入退休年龄”，临近报废，那么投保险种太多显得不划算，但这并不代表就不要进行投保，像交强险和第三者责任险还是有必要续保的，以避免意外事故。
方案二：如果你认为自己是个驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，能够保持保险期内不发生交通事故的好车主，而且车辆的价值不高，经济也不富裕，就可以选择续保相对基本的险种。例如：交强险%2B车损险%2B第三者责任险%2B不计免赔险等。当然，花钱少了，保障也是相当有限的。
方案三：如果你的开车技术还不是很过硬，在行车过程中时常发生些小事故，而且根据爱车的具体车况不同，以及停车场或小区的治安情况，就可以有针对性地在投保基本险种的基础上增减附加险保障。投保时，要尽量“货比三家”，综合比较各家公司的保险项目和保费。
13日，我市迎来一场大范围的阵雪天气，下雪后路面湿滑，车与车之间难免会出现“磕磕碰碰”。
13日下午，记者针对雪中行车易出现的事故、出现事故的原因和注意事项等问题走访了中国人民财产保险公司、中国人寿保险公司、平安保险公司的车险理赔中心。“下雪天，最应该注意的是开车的新手，雪下的不大，路面就会形成一层薄冰，由于路面滑很容易造成两车挂擦或单车因紧急刹车撞上路边的护栏。”中国人民财产保险公司莱山支行的副经理宋爱民告诉记者，路面滑要求市民开车时平速前行，出现事故后要第一时间通知保险公司。
“除了急踩刹车外，挡风玻璃不通明阻挡视线也是一种原因，由于天气寒冷和车内的暖气结合，挡风玻璃易出现水汽，希望驾驶员要随时擦拭，保证清晰的视线。”中国人寿保险公司莱山支行理赔中心工作人员告诉记者，下雪天气，新手尽量不要开车上路。
长沙平安保险专家提醒市民，遇到紧急情况，要减少急刹车，尽量用油门和档位控制车速，在开车前一定要检查刹车系统。另外，根据车速，要保持好与前后车辆的距离，尤其是在高速公路上，及时打开应急灯，避免出现连环撞车现象。出险后，一定要赶紧远离车体，在安全的地方拨打保险公司电话。
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