近年来,越来越多的消费者开始把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。但是,重庆保险专家提醒,重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额,因此老年人投保重疾险不划算。
重庆保险专家说,重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。但是,老年人投保重疾险并不划算,因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,70岁以上的老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额。
“投保重疾险,保额在10万元到20万元之间比较合适。”重庆保险专家说,目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等,对于具体的投保人,投保重疾险并非保险责任的范围越广越好,因为有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。一般而言,投保重疾险,最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。
●保障病种越多价格越高
据了解,出于竞争和营销的角度考虑,目前有些新版重疾险以病种保障"全面"为卖点,这一营销方式迎合了中国人的观念:大家都以为保障的病种越多,保障就一定越全面,即便花多一些钱也是划算的。
李杰却对此不以为然,他认为,保障病种越多,从精算的角度看费率必然贵一些。其实《规范》约定的6种必保疾病已基本上经覆盖了发病率最高的疾病,另外加上可选择的常见19种疾病,已基本满足了大多数市民对重疾险的需求。
●视需求和经济能力投保
李杰进一步解释,对于普通消费者而言,选择过多的保障种类其实没有起很大的作用,因为《规范》中定义的25种疾病,基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99.9%。市民不必担心因选择承保病种少的产品而得不到全面保障。
"现在许多保险公司大多以承保病种多为亮点,但其实这些种类早已隐藏在合同条款内,只是保险公司让某些疾病更加显著地呈现在消费者面前,让其觉得自己获得了更全的保障,因此,市民购买重疾险时不应把眼光过多地放在保险公司承保的病种上,而是根据每个人的具体实际和家庭经济情况而定,如经济条件比较好或家庭成员曾患某种重疾,则可选择病种较为全面的重疾险。"李杰认为。
●重疾险重在保障
李杰指出,不少市民把所有的保险产品作为投资工具,这是理解上偏差造成的错误观点。其实在保险产品中,既有纯保障性的产品如寿险、重疾险,也有投资为主的产品如投连险、分红险。
"市民在购重疾险时,应首先把保险保障的需求放在首位,在获得基本保障后,我们才能运用家庭财富进行投资获取收益,让家庭资产保值、增值。"他分析,保障是基础,就像我们盖高楼需要有优质的奠基石。在盖楼时,如果根基不稳是无法盖好高楼。同样,在生活中,如果没有扎实的保障,一旦发生重大疾病,美满家庭只是一句空话人生。因此保险保障是基础,她可以让我们遇上财务危机时仍能安然地生活。
●不要与投资型保险组合
在保监会规定返还型重疾险退市后,由于市民的消费习惯,造成了保险公司新推出的重疾险均以附加险形式出现。"目前市场上超过80%的保险公司对重疾险采取捆绑销售的形式,主险以两全寿险为主,只有少部分公司可单独购买。"李杰介绍说。
他认为,投保重疾险时,最好不要与投资连结险搭配,因为投连险是一种风险性很高保障性不强的保险。当发生重大疾病时,消费者最需要确定的理赔金额,而投连险给付保险金则根据证券市场的波动随时变化,这就导致了理赔金的不确定。相反,如果选择以寿险为主险,那么能获确定的保险金来治疗疾病。"如果市民希望能分享经济成果获取投资收益,那么可以考虑单独购买万能险或投连险。"
●看清主险期限,期限越长越好
对于重疾险的保障期限,李杰分析说,重疾险的保障期限越长越多。在具体投保时,市民要看清主险合同中的保障期限。
"如果主险是定期寿险,合同到期时,作为附加险的重疾险也必然到期,假定定期寿险的保险期限到80岁,那么重疾险也一样到80岁就终止,然而80岁,对于市民来说正是受疾病困扰最多之时,对于普通市民来说,如果此时保障中断了,买保险还有什么意义呢?
职场竞争也越来越激烈,对于每天奔波忙碌的职场人来说,健康隐患不容忽视。重疾病越来越趋向于年轻化。投保重疾险显得尤为重要。
重大疾病险悄然融入“轻度重疾”近日,记者咨询了中山多家保险公司,发现目前市面上几款包涵轻度重疾保险的产品,其实都是在保障重症疾病的基础上,兼顾指定的轻度重疾保障,且多为终生性保险。如太平洋保险的“金佑人生保障计划”、中国人寿的“国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)”,中英人寿的“吉祥安康”。但也有以附加险的形式存在的,如中意人寿保险的“中意附加轻度重疾保险”。
而在赔付的方式上,轻度重疾保险产品之间也有所区别。据记者了解,在轻度重疾这类保险产品中,“轻度重疾”的保额可分为提前赔付和额外给付。“提前给付”的概念是如果发生轻度重疾则提前赔付你一部分保险金额,“额外给付”则是独立于基本保额之外的赔付,不占用基本保额,但由于风险的提高,“额外给付”类产品的保费要稍高于“提前给付”类产品,两种类型各有千秋。
“轻度重疾”投保和核保门槛相应提高
“随着年龄的增长,人的身体也在发生变化,如果身体出现些小问题,不符合轻度重疾保险相关的投保门槛,就有可能会被保险公司拒保。”专家告诉记者,由于包含了轻度重疾,该类保险核保过程也会更加严格,投保要求也相对较高,这就提高了投保难度。
所以她建议,一旦有了投保意识,在经济允许下,应该趁年轻,身体各方面条件还不错的情况下尽早投保。由于轻度重疾类保险的特殊性,在采访中,不少保险公司的相关人员均表示,某些疾病特殊高危人群,如小孩、女性、白领等,应该尽早投保。
“特别是一些平时工作压力大的白领,他们一方面经济条件优异,另一方面又是各种疾病的高危患病人群,身体健康不容忽视。”另外,孙君早认为小孩也应该重视轻度重疾保险,因为小孩自身的抵抗能力比较差,很容易患病,而且在年纪小的时候投保相对也便宜,只需花费较少金钱就可以买到很高的保障。
重疾与意外险首当其冲赵某因私家车发生交通意外身故,导致原本美满幸福的小家庭瞬间破碎,而死者已矣,但活着的人失去亲人的痛苦将会伴随一生。特别对于孩子来说,更是在幼小的心灵刻上了一道无法愈合的伤痕,希望这样的人间惨剧再也不要发生。现今,很多个人或家庭已经购置私家车,而每年发生的交通事故中,私家车也是主力军,因此,要完全避免这样的事故根本不可能。
为人父母,最大的责任就是养育自己的孩子长大成人,但谁也不敢保证自己在孩子成长的这二十多年中不会出现意外与疾病,导致无法履行抚养的责任与义务。虽然旦夕祸福无法避免,但我们可以利用寿险的功能来延续自己一旦发生风险后的经济生命,呵护孩子长大成人。
现今很多人买保险过多注重理财返还型的产品,而这类产品往往保障功能较弱;同时,先给孩子买保险而忽略大人的保障,这两个误区都是不可取的。所以建议大家在购买保险时先购买保障型的重疾、意外赔付险种,若再有财务余力,可适量购买理财返还型险种。而且,先要给家里的“顶梁柱”购买足额的重疾、意外保障,保额至少要达到维持家庭5年的生活费用。
选择重疾险攻略目前,针对市场需求,几乎所有的保险公司都有重大疾病保险在售。保险专家提醒年轻人在选购重疾险的时候需要特别注意以下几点:
其一,保险期限:重疾险按保险期限可分为短期,即1年期险种,和长期险种,可保障至终身。短期险需要每年续保,保费根据年龄和身体状况的变化将会不断调整,长期险一般为固定保费。
其二,险种类型:重疾险也可分为消费型和返还型两大类。一般带有储蓄功能的返还型重疾险在提供健康保障的同时还能帮助年轻人起到理财的目的,一方面专款专用,另一方面还能养成定期储蓄的习惯。
其三,保障范围:重疾险提供的是常见的重大疾病风险保障,保监会和中国医师协会已经将这些疾病统一至25种。而各家保险公司在这基础上还会做不同的增加,消费者在选择的时候可以留意产品的区别。
其四,保费和保额:重疾险作为健康险的一种其保费会随着年龄的增加而提高,所以在年轻时买重疾险在费率上比较划算。而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。保额方面,因为重疾一般有5年左右的康复期,中德安联的保险专家建议,根据弥补原则,一般至少以年轻人年收入的5倍来定,上限可根据自己的经济能力来衡量。
近年来,越来越多的消费者开始把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。但是,重庆保险专家提醒,重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额,因此老年人投保重疾险不划算。
重庆保险专家说,重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种,定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金;终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。但是,老年人投保重疾险并不划算,因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高,70岁以上的老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额。
“投保重疾险,保额在10万元到20万元之间比较合适。”重庆保险专家说,目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等,对于具体的投保人,投保重疾险并非保险责任的范围越广越好,因为有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。一般而言,投保重疾险,最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。
80后的理财观:培养强制储蓄
他告诉笔者:其实我买保险,买了就买了,一年交几千元或者上万元对我的生活也没有多大的影响,交了就交了,要是没有买保险吧,也不知道钱花到哪里去了。买了保险万一出个什么事故,保险公司还会赔点。
虽然历来反对将保险和储蓄作片面的比较,但我们可以将此作一个比喻,买保险就是将“小钱”积累“大钱”,一年几千元,一个几个几百块,一天才几块钱。几年下来就为自己积累了几万元,几十年下来就为自己积累了几十万元,那么这笔钱可以作为大病的医疗金,也可以作为养老金。
保险最重要的保障功能,而对于80后一族来说,他们购买任何健康险都是十分便宜的,因为年轻,而且身体健康状况良好,所以在同条件下他们的保费最少,他们可以花最少的钱获得比较全面的保障。他们可以考虑重大疾病保险,笔者从成功保险网的保险产品库中调出了多家保险公司重大疾病保险,发现20几岁人的购买几万元保额(保险合同中列明的最高赔偿限额)的只要几百到一千元多点,所以80后“月光族”买这一类保险比较合适。
再考虑到80后这一代人大多有社会保险,那么经济不是很充裕的情况下,不考虑住院医疗保险。重点考虑养老保险,每年投入几千元,以便于他们到60岁以后,也就是40、50年后作为他们的养老的支出,更能有利于将商业养老保险作为其社保的补充。
重大疾病保险加养老保险
从产品库将调出多家保险公司产品,并对其进行了比较,发现每年交3000多元,交20年或者30年,就可以获得比较全面的重大疾病和40年后的养老保障。经过测算一个月300元不到,一天也就10元不到!10元可能还不及您抽一包烟的钱,300元可能还不及您购买一份化妆品的钱,所以这样的理财方案您可以考虑一下,相信很多80后“月光族”都能付得起的。
考虑网上购买保险
随着中国互联网的发展、网上支付手段的完善以及人们对网购经验的积累,网上投保已吸引不少消费者的眼球。富裕起来的人们在保险方面投入了更多的消费资金,在险种选择上也呈现出“多元化,个性化”等发展趋势。正是人们“多元化”和“个性化”的需求给保险电子商务网站以无限发展的空间。
市场上的重疾险不断的推陈出新,原来都是单次赔付,现在更多的是多次赔付;原来很多只保障重疾,现在大多重疾与轻症兼顾,甚至还有中症保障。我们购买重疾险时该如何选择呢?
一、单次赔付还是多次赔付?
1、单次赔付
优势:价格便宜。
劣势:理赔后无法再获得重疾保障。在获得了重疾理赔之后,单次赔付重疾险的合同结束,之后也无法再购买任何重疾险了,也无法再获得任何的重疾保障了,如果再次罹患重疾,就要自己承担风险了。
角色:基础保障。
2、多次赔付
优势:保障完善。没有人知道自己一生会患病几次,购买多次赔付的重疾险的话,至少可以让我们不惧怕生病,生病之后依旧有保障。同时从理论上来说,可获得的保额也比较高,比如购买一份50万保额的最高赔付2次的重疾险,如果发生了两次重疾,总共就会获得100万的保额赔付。
劣势:价格高,条款复杂。价格高还不是最重要的因素,主要是条款难懂。在多次赔付的重疾险当中,多数产品都会对重大疾病进行分组,每组只理赔一次。而疾病分组又是一大难点了,如果购买到分组不是那么合理的保险产品的话,就会跟单次赔付的重疾险没啥差别了,反而保费支出还增加了不少。
角色:需求配置。多次赔付的重疾险有自己的优势,但不是必需的,还是那句话,没有人知道自己会生几次病,因此多次赔付不一定就是必须配置的,用户应该根据自己的预算支出和个人喜好、需求来选择要不要购买多次赔付的重疾险。
如何搭配:定期重疾险可以选择单次赔付产品;如果要购买多次赔付的话,最好是与终身重疾险搭配。
二、纯重疾保障还是含轻症保障?
1、纯重疾保障
优势:保障简单。纯重疾险就是只对重大疾病进行保障的重疾险,条款比较简单,我们只需要关注它的重疾保障即可,比如疾病种类、重疾定义、保障期限、理赔次数等。
劣势:保障范围有限。对一些症状比较轻的疾病没有保障,比如原位癌,因其治疗简单,许多重疾险将它从重疾责任中移除。只购买纯重疾险的话,发生轻症疾病就要风险自留了。
角色:疾病保障的基本。可以说,我们购买大病保险最重要的就是获得重疾保障,因此,在其他方面的保障都有足够配置的时候,可以选择纯重疾险来加强保障。
2、含轻症保障
优势:理赔门槛低、保障全面。比如前面提到的原位癌,无法获得重疾理赔,但是可以申请轻症理赔,如果购买了含有轻症保障的重疾险,就可以大大降低理赔门槛,给我们更全面的保障。
劣势:保费较纯重疾要高。因为保障范围广了,于是保费也会有所增加。
角色:全面保障。无论是轻症还是重疾都可以得到保障,降低了消费者的风险损失,如果只购买一份重疾险产品的话,推荐选择含有轻症保障的产品。
理想配置:一款轻症保障足够的重疾险+高保额纯重疾险。用前者来抵御基本的轻症风险,因为轻症通常为重疾的早期症状或者程度没那么严重的疾病,治愈率高,治疗费用比较低,通常不到10万就能解决;而真正会对家庭带来毁灭性打击的是重疾风险,治疗费用可以说是无上限的。
所以,对于轻症保额,够用就好,我们更多的预算应该用以购买重疾保障上。因此,我们要尽可能地做高重疾保障的保额。
目前国内市场上的重大疾病保险,就保障期限而言,一般分为定期型(如到60周岁、65周岁)和终身型两种。重大疾病保险定期型侧重于保障和养老功能,产品期满前如果未发生过重大疾病,到期后即可领取期满金;而终身型产品则侧重于对疾病和身故的保障,保障被保险人至终身,去世后由其受益人领取保险金。
购买重疾险首先要看清合同条款。重疾险产品并不是万能的,并非什么疾病都保,保险公司把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中,在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。因此,在考虑投保疾病种类时不要仅看重表面上的数量,而要确实能够给你提供保障的疾病种类,要注意针对自己的实际情况来选择险种。比如为自己的孩子购买时,最好选择保障再生障碍性贫血、细菌性脑脊髓膜炎(亦称脑膜炎)等儿童高发疾病的儿童重疾险产品。而女士则可考虑购买涵盖了乳腺癌等女性多发病种的重疾险。
其次,还要参考自己的身体状况和家族病史,以及本区域的高发病种。一般来说,条款中如果包含了常见的心血管、肿瘤和老年性疾病,基本上就满足了一般投保人的保障需求。
除了合同所约定的重大疾病之外,市民如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的,可考虑购买一些附加医疗险,主要的利益包括:疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等,和重大疾病保险产品搭配起来购买,得到保障更加周全、费用更加合理的保险保障。
在缴费方式上,重疾险的保费选择年缴比较好。虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。另外,不少保险公司都有“保费豁免”的规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免交以后各期保险费,保险合同继续有效。
最后一个特别需要提醒的问题是,市民在投保过程中一定要如实履行告知义务。对于一些平日里所患的疾病,应如实告知保险公司,免得日后理赔时产生不必要的纠纷。
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