一、现金规划
总体来看，张老板家庭收入结余比率高，但资产还需进一步合理地配置，资产总的收益来自银行的存款，结构需要进一步调整。活期存款过多会影响资产的增值。建议保留15-20万现金作为应急备用金，以备不时之需。这部分资金可购买工行灵通快线无固定期限超短期理财产品，收益为活期存款的5倍多；只要是工作日上午9点到下午3点半都可以申购和赎回，并且赎回时是瞬时到账，即不耽误用钱又增加了收益。
二、教育规划
子女教育金的准备是家庭的刚性需求，从目前出国留学的趋势来看，中国留学生的数量呈逐年上升的趋势。以美国为例，目前学习和生活的费每年大约在30万元，4年为120万元，假设留学费用的增长率为5%，则3年后需给女儿准备140万元，8年后需给儿子准备180万元。建议张老板这笔资金的准备可以用定期定额投资于股票型、债券型、平衡型等基金的方式，既可获得更高的投资收益，又可通过长期投资分散投资风险。目前，工行推出的基金定投业务品种齐全，张老板可以为孩子开立一张宝贝成长卡，以孩子的名义进行基金定投，对孩子从小进行理财意识的培养，还可轻松达到财富积累的目的。假设股票型基金未来年均收益率为10%，则张老板需要每月给两个孩子投入资金2万元即可。
三、保险规划
从目前张老板的家庭生活来看，似乎无后顾之忧，但从风险控制的角度出发，应购买一些商业保险作为补充。保险不能使你的生活发生改变，但可以让你的生活不改变。根据张老板夫妻当前的年龄和财务状况，建议张老板首先为夫妻二人购买保障额度为40万元的寿险，60万元的重大疾病险；再购买保障额度为300万元的意外险。重大疾险可配置可推荐我行刚刚推出的工银安盛御立方三号保障计划，三次轻症赔付，三重重疾赔付。四项利益：轻症、重疾、满期、身故。三大功用：保障、养老、传承。罹患重疾赔保额、不用再交保费。首次理赔后，保障不中断，持续保障至八十八岁，只要医院开出诊断证明就可以给付保额。伴有双重红利，能解决张老板家人的健康保障问题，给家人全面关怀。张老板的私营企业承担的无限责任，所从事的加工业风险适中，不过，综合考虑建议张老板可以适当购买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失，也增加了企业经营的保障系数。
四、投资规划
虽然张老板属于成长型投资者，有中高风险承受能力，但根据张老板的家庭周期，不需要太高的收益率即可达到理财目标，因此投资结构可以更稳健一些。张老板可以办理一卡工行财富卡并开通网上银行，工行财富卡是为六星级以上客户定制的专属借记卡，是身份的象征。以芯片为交易介质，有效保障客户信息和资金安全。可以将活期存款的450万元购买工银瑞信7天理财A 短期理财基金，这款产品安全性高，收益稳定，周期短，申购和赎回均无手续费，并且开通了预约赎回功能。交易时间为周一至周五上午9点半至下午3点。500万元的定期存款转换为工行较低风险、收益较高的中长期人民币理财产品，年收益在4.5%左右。张老板现符合我行签约私人银行客户的条件，可以签约成为我行的私人银行客户，以享受更多、更丰富、收益更高的专属私人银行理财产品。bx010.coM
五、养老规划
每个人都向往有个美好的晚年生活，然而这个美好的晚年生活却不能凭空而来，也不可能人人都可以得到。这也就是说，理想的晚年生活必须得去精心设计，若能有高质量的设计，就会有高品位的晚年生活。张老板希望退休后能保持良好的生活水平，并可以每年出去旅行。这就需要提早准备好养老金。假设张老板夫妻退休后共同生活25 年，按4%的通货膨胀率，现需要准备400万元。由于张老板是个体经营，退休后又没有政府和企业提供固定的养老金。因此，对于张老板夫妻来讲，养老金的积累属于刚性需求，建议选取风险较低的产品为其进行养老金的准备。张老板可以配置工行代理的工银安盛人寿鑫如意终身寿险，它的主要特点是：1、保额终身复利，财富稳健增 值。即保额终身复利从第二个保单年度起，各保单年度保险金额按基本保险金额的3%以年复利形式增加。2、减额取现灵活，应对不同需求。即您可根据不同人生阶段的资金使用，申请在交费期满后减少基本保险金额并获得基本保险金额减少部分所对应的现金价值给付，从容应对养老需求，定期交费，终身获益，同时拥有财富增值机会及周全终身保障。张老板每年投资20万元鑫如意就有充裕的资金可为养老规划提供充足的保障。
提示：张老板要如何投资理财产品？首先要对自己家庭的财产进行现金规划；其次要为子女的教育金做好准备；还要加大商业保险的保障力度；最重要的是选择稳健的投资方式，促进资金的积累，为以后的养老做好准备。
相关知识
降息提高当期保险投资收益率，继而提高投资型保险产品的收益率，同时使保险产品的主要竞争对手银行理财产品收益率降低，从而提高保险产品的吸引力。
上周日，央行发布通知，决定自5月11日下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。此后，不少保险公司与银行迅速调整银保渠道销售策略，一时间，中小险企的高收益理财产品被作为重点销售对象。
此外，有的险企为保持投资型保险的预期年化收益不变，稳定产品的竞争力，维持投资型保险产品保费的正增长，并未适时调整部分投资性保险的挂钩基准利率，而是仍然沿用降息前的基准利率。
增强保险产品竞争力
央行决定，自2015年5月11日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍。
平安证券非银团队最新发布降息点评表示，降息对保险行业有正面影响。对保险行业的影响将主要体现在保费端和投资端。降息提高当期保险投资收益率，继而提高投资型保险产品的收益率，同时使保险产品的主要竞争对手银行理财产品收益率降低，从而提高保险产品的吸引力。中信证券分析师魏涛此前也表示，2012 年保险行业保费增速放缓的主要原因就是保险产品的竞争力下滑。
从投资端来看，降息也有利于资产公允价值提升，提升偿付能力和投资收益。
平安证券非银团队认为，降息对保险投资的影响短期正面，中长期负面。降息后金融资产价格上涨，对于保险公司当期存量的金融资产如交易性和可供出售类金融资产，投资收益会增加，但对于到期再投资和新增保费的投资，由于成本提高，投资收益反而可能下降。
“在降息周期的初期，降息给存量资产价格上升带来的价差收益率大于新增投资成本的提高，但中长期随着存量资产减少，新增投资成本提高大于存量资产价差收益，因此降息对保险投资短期正面，中长期负面。目前处于本轮降息周期的初期，因此对保险投资影响为正面。”平安证券非银团队分析认为。
魏涛认为，由于债券公允价值与利率负相关，降息能够促使保险公司可供出售类债券公允价值回升，从而增强保险公司的偿付能力。由于存量债券公允价值上升，保险公司可以通过买卖债券获取价差，从而增加保险公司调节当期利润的能力。另一方面降息对权益市场有一定利好成分，也有利于保险公司权益资产投资的回升。
中小险企推高收益理财险
从渠道来看，降息首先影响银保销售。
一直以来，银行理财产品作为银保产品的一大竞争对手，保险与银行理财往往呈现此消彼涨的态势，去年以来包括中国人寿在内的多家险企将银保渠道保费的下滑归因于银行理财产品的冲击。
华泰证券分析师李聪认为，降息将有助于未来提升保险公司保费的销售。目前由于银行间理财产品的收益率居高不下，导致保险公司的产品吸引力下降，此次降息，必将进一步降低银行间理财产品，特别是短期产品的收益率，也必将提高保险产品的吸引力，未来有望保费收入的增速得到回升。
不过，平安证券非银团队表示，从去年11月以及今年2月的两次降息来看，由于银行存款利率浮动区间提高，在市场利率居高不下以及股市分流资金背景下，银行理财产品利率下降幅度有限，因此降息对保费的正面影响有所打折。
尽管如此，不少银行网点还是适时推出了“可替代利率上浮1.5倍的高收益保险产品一览表”。笔者在某银行推出的“一览表”中看到，降息后该行主推的八款保险产品中，预期年化收益率均在4.1%以上，有6款预期年化收益率在4.5%以上，有3款预期年化收益率在5%以上，这3款分别为吉祥鼎盛二号，客户年化收益率5.00%；生命理财三号，客户年化收益率5.03%；华夏财富C款，客户年华收益率5.00%。
某邮储银行分行银保人士表示，央行降息后，公司对银行网点的电子显示屏内容、客户短信内容、荧光屏显示内容、对客户的营销话术做了调整，部分高收益保险产品被电子显示屏、荧光屏作为重点滚动推荐对象。
安邦保险银保人士告诉笔者，“针对本次调息，为充分保护客户权益，主动承担社会责任，公司几款投资型保险（家财险、综合保险）的收益将不受本次调息影响，挂钩利率保持本次调息前所执行的水平。”
该银保人士分析称，长期来看，银行理财产品的收益可能会下滑，但近期的银行理财产品的收益并没有很明显的下滑迹象，部分保险公司产品策略的调整可能主要针对银行定存。
事实上，由于受益于股指持续上涨，以及为防止资金外逃，银行不敢轻易下调理财产品收益，部分银行甚至提高预期收益以吸引资金。因此，短期来看，高收益理财险虽略有优势，但优势不明显。融360监测的数据也显示，2015年4月银行理财产品的平均预期收益率为5.22%，较3月份上升了0.06%，平均投资周期为4.5个月，较3月份的5.1个月有所缩短。
提示：降息是根据现下的发展情况所做的调整，这种调整是有利有弊的，对于险企产品和银行理财产品的不同作用就是最明显的体现。
张老板是个私营企业主，主要经营来料加工，年收入100万元左右。丰富的从商经验，让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。而由于缺少必要的社会保险，张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。
张先生拥有两套住房，各价值150万元，一套自住，一套用于出租，每年可收租金5万元。还有三年期国债200万元，一年后到期，利率为3%。股票市值70万，各类股票型基金市值110万元，货币型基金30万元，现金30万元。轿车一辆，价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。
工商银行( 5.75,0.15,2.68%)上海
增持债券型基金
张先生家庭年收入105万，年支出35万元，每年有70万左右的节余，节余数是比较高的。从资产配置来看，张先生家庭的资产结构还是比较合理的，这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状，建议保留货币基金40万元，作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑，建议适当减持股票30万及股票型基金50万，增持风险相对较小的债券型基金80万元。
及时买人寿和医疗保险
从张先生的家庭情况来看，支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中，都来源于私营企业，万一作为企业主的张先生身体出了点问题，必然会大幅减少收入，同时由于缺少必要的社会保险，会大大增加支出，容易给家庭带来财务风险。因此，建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算，张先生大概需要100万元左右的寿险，就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。
购入一定数量养老保险
由于张先生缺少社会保险，所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金，购买一定数量的养老保险。这样，可以起到强制储蓄的作用，使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降，但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期，建议给夫妻两人分别购买年缴10万元，缴费期为10年的养老保险并给张太太附加医疗保险。其中，一半资金由减持股票或股票基金提供，另一半由每年节余提供。
适当买财产险
张先生的私营企业承担的无限责任，所以在经营上，张先生还是相当谨慎的。而所从事的加工业，行业风险也适中。不过，综合考虑的话，建议张先生可以适当够买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失，也增加了企业经营的保障系数。
个人小额投资理财的第一步就要对自己的收入进行一个合理的定位，然后对自己所需的各项花销支出进行初步的预算，这也是理财提倡记账的目的，只有清楚自己的收入、支出，才能合理分配开支。没有最好的理财方式，只有最适合个人的理财方案，个人需要针对实际收入支出，根据灵活性、安全性、收益率等因素，按比例分配资金进行不同方式的理财。
其次，选择自己熟悉的理财产品。理财的风险往往与理财的收益成正比例，风险越大，收益率也就越高，但是理财并不是赌博，在面对一个陌生的理财产品，更不能盲目信从，要时刻保持理智。以股票为例，2015年上半年，人们用“牛市”形容整个股票市场，更有媒体报道一些新股民乱买股票都能赚钱，因此部分投资者花光所有积蓄买股票，当股票出现大幅度波动的时候，就导致较大的亏损了。所以理财的另一个是自己熟悉理财产品，只有自己熟悉理财产品，能够在相对安全的前提下才能获取收益。
提示：居民如何小额投资理财产品呢？需要投资者关注以上两点。除此之外，消费者应该明白无论是炒股还是投资p2p网贷，都需要找对平台，并且最好能够选择稳健的投资方式，以此做好长期的理财规划。
降息压缩货基收益空间
货币基金、银行理财与保险理财产品是目前市场上主要的低风险理财产品。
在降息周期下，货币基金的整体收益率水平正呈现下滑趋势。根据东方财富统计数据显示，截至10月25日，货币基金7天平均年化收益率为2.9%，短期理财型基金7天平均年化收益率为2.99%，较去年同期下降不少。截至10月27日，宝宝类标杆产品余额宝的最新7日年化收益率为2.94%。
与此同时，银行理财产品同样面临考验。据银率网统计，2015年三季度总计有161家商业银行共发行14619款理财产品，环比减少8.28%，同比减少8.61%；平均预期收益率从4.94%跌至4.62%，创下近三年季内最大跌幅。
资金流入保险产品
三类主要的低风险理财产品中，理财型保险流动性最差，但在降息周期里其收益率最坚挺。以分红险为例，其收益率目前仍能维持4%～4.5%。
收益率坚挺，保费规模也非常可观。最新公布的数据显示，保险业前三季度保费收入为19041.53亿元，同比增长19.5%；利润达到2440亿元，同比增长95%，已超去年全年水平。
“最近理财型保险好卖，不断降息是主要原因。如果我们告诉想要存定期的人，这里有利息更高的产品，且安全有保障，他们就愿意选择。”某银保渠道相关人士表示。
不仅如此，越来越多的富人也加入买保险的行列，他们对财富保全的需求十分迫切，而且部分保险产品具有财富传承的功效。
长沙某大型保险公司人士称，降息周期内，理财保险产品收益并未出现明显下降。相比货币基金和银行理财产品，显得较为坚挺。
提示：目前理财险产品成为市场降息后唯一的热门，平均收益高。理财险产品之所以会受到大捧是因为它的利息高，且安全有保障，投资者愿意选择它。理财险产品相比货币基金和银行理财产品，显得较为坚挺。
后期有望开放个人海外投资渠道
央行调统司司长盛松成领衔的课题组日前撰写的《我国加快资本账户开放的条件基本成熟》报告（以下简称《报告》）表示，我国加快资本账户开放的条件基本成熟且风险基本可控。目前，我国已经是世界第二大经济体和第二大贸易国，若要等待利率市场化等条件完全成熟，资本账户开放最宝贵的战略机遇期可能错失。
资本账户开放过程，是一个逐渐放松资本管制，允许居民与非居民持有跨境资产及从事跨境资产交易，实现货币自由兑换的过程。
目前个人如何进行海外投资
目前个人投资海外有两种形式，一种是QDII产品，一种是港股直通车。东亚银行是最早推出QDII产品的外资银行之一，现在QDII产品越来越多，而且五花八门，首先请林先生简单介绍一下目前国内市场上QDII产品的基本情况。如果分析两个市场，港股直通车本身直接投资某一种股票，所以它的风险承受比较高一点，它比较适合一些对股票市场有认识的，另外承担风险比较强的人士去投资。至于QDII，通常投资于一些基金或者结构性的产品里，就像股票基金，把风险分散，特别适合普通大众去投资的。比如投资基金方面有风险，跟国内一样。总得来讲看，市场的走势来讲未来都是不错的，但这是两个不同的市场。
提示：个人海外投资渠道后期有望逐步开放，在目前的投资环境下，个人要想进行海外投资可以通过购买QDII产品和港股直通车来实现。尽管海外投资是丰富个人投资途径、拓宽外汇资金流出渠道的重要举措，但是其中隐藏着的巨大风险也是投资者需要关注的地方。
如果职员在工作期间发生意外，要我赔偿怎么办？如果公司的公共财产被盗怎么办？或者有人在酒店里物件被偷，要求来赔偿怎么办？企业资金周转不灵，四处求救无果，怎么办？
一个企业要长期运营，风险无处不在。一直以来，中小企业由于其规模小、资金力量薄弱、管理不善而不被保险公司所重视。随着中国市场经济不断推广和深入，国有、民营、三资等各类型中小企业雨后春笋般地在全国各地蓬勃发展。越来越多的保险公司发现了其中的需求和商机。他们可以为中小企业量身定制中小企业综合保险计划，提供企业财产保险及责任保险等方面的综合保险保障。
未雨绸缪
世事难料，谁能预计未来？灾害无情，谁能熟视无睹？作为一个稳健经营、长远规划的企业家，在勾勒一幅美好蓝图的同时，亦需认知风险；未雨绸缪，对一个有社会责任感和风险忧患意识的私企营业主来说，必须有一个周全的保障方案。
企业经营的目标是不断的盈利和发展，但如何对这些经营成果的风险进行管理却常常被忽略。在风险管理的各种方法中，保险是其中最重要、有效、专业的技术，尤其是企业在经营过程中将面临各类危险相当复杂，所以如何适当的运用保险规划去处理，势必成为经营者未来最重要的任务之一。
一直以来，市场上的综合财产保险的投保主体主要是国有企业和集体所有企业、国家机关、事业单位或人民团体，以及三资企业。而中小企业由于规模小、资金少，风险意识不强，安全设施不健全，发生事故的概率较大，往往不被保险公司所重视。
近来，随着中小企业不断涌现和发展，保险业也越来越重视中小企业保险这一块蛋糕。有一家中小企业负责人告诉记者，最近来了3个保险人员，都表示可以为我们的员工和公司财产上保险，这在以前从来没出现过，我们整个公司就20几个人，需要什么保险呀，所以都被我一一回绝了。
其实，中小企业处于创业初期，资金少、底子薄、抗风险能力弱，更需要得到保险公司的保障。据有关资料显示，意外事故一旦发生，会妨碍企业的正常运营，这是中小企业不得不面对的问题。除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，现金盗窃、抢劫等外来人为因素也给他们的业务经营构成某种程度上的风险。
由于一般中小企业的经营规模有限，即便是一次不太大的意外事故，也会使一些多年经营的心血毁于一旦。保险公司对中小企业投保的门槛渐渐地放宽，为中小私营企业量身定做企业综合保单，这对中小企业的长远发展绝对是一个福音。
美亚保险作为全球最大的保险机构之一——美国国际集团（AIG）的全资附属公司，之前专门成立了“中小企业保险部”，并率先推出了专门针对中小企业的“工商通保”综合保险。主要为五大类中小型企业提供涵盖财产损失、盗窃或抢劫损失、租金损失、现金与有价证券损失、公众责任以及人身意外在内的一揽子保险。
此外，平安财险、太平财险纷纷推出类似产品。平安财险推出“恒利达”企业定额综合保险，主要针对财产价值在500万元以下的办公室、服务业、批发零售业和住宿餐饮业等4类中小企业。
这款产品把财产损失险、公众责任险和雇主责任险“三合一”。其中，财产损失险和公众责任险捆绑销售，雇主责任险则可单独购买。在保险责任的制定上，则考虑到中小企业客户的需求，把财产损失保险扩展到盗窃、抢劫责任，在公众责任保险上增加了火灾、爆炸责任。
投保时，保险金额达到保险价值的80%。出险时，即可按照实际损失金额赔付，而无需像传统险种一样按比例赔付。同时，避免了因客户财产价值的增值而导致的不能得到完全保障的风险。
企业保单还可用作贷款抵押
中小企业综合保险不但为企业制订一套全方位的风险保障计划，提供全面而经济实惠的风险保障，使企业发展无后顾之忧。同时，还为企业在运营时解决了很多难题，犹如为企业请了一名精明的财务总监。
首先，中小企业综合保险为企业分担风险，提供经济补偿。随着中国经济的发展迅速，很多中小企业如雨后春笋般冒了出来。但是，中小企业在不断生产、创造、更新、发展；在推动业务全速前进的同时，也不能小觑自然灾害、社会责任、公众关系、劳资纠纷等各种潜在风险给业务带来的不良影响。如果一个企业，特别是小的私营企业一旦遇到灾难事故，轻则影响工作进程，重则中断企业经营，甚至破产。因此，灾难事故是企业中不可预料的风险，保险是分担风险的一种方法。企业在参与企业保险时支付了一定的保险费用，把风险转嫁到了保险公司。一旦发生灾难事故，能够得到及时的经济补偿，从而保证了企业正常工作的进行和经济效益的实现，将替企业降低很多无谓的成本支出。
其次，合理规避遗产税据有关专家介绍，企业综合保单中企业主“个人租税”计划旨在通过一系列保险规划，帮企业主创造节税的现金。更重要的是，能够将自己的资产有效地转移给下一代。目前中国虽没开征遗产税，但遗产税的开征看来势在必行，而中小企业综合保险也许就可以帮你合理地规避这一税收。
再次，增强员工归属感，稳定人心。人才是为企业创造利润的重要资产，如何留住这些人才，是企业保障计划的重点。中小企业综合保险在保障了公司财产的同时，也保障了职工的切身利益，从而焕发起职工更多的工作激情，特别是有利于吸引高层次主管人才。
最后，保单贷款盘活资金保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例，获得短期资金的一种融资方式，贷款利息按照央行规定的利率复息计算。
目前，保单贷款在我国有两种方式：一是投保人可以直接从保险公司取得贷款，当贷款本息超过现金价值时，保险公司将中止保险合同效力。另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同，由保险公司偿还贷款本息。
企业虽然与保险公司签定合同，但也有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同也规定，客户资金紧缺时，可申请退保金的90%作为贷款。如果企业急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。由此可以看出，保险既是一种保障，又可用作抵押贷款，解企业一时的燃眉之急。
随着家庭分工的日益明确，开始有越来越多的单薪家庭出现，而单薪家庭由于收入比较集中，因此，所面临的经济风险更大，若不事先规划好家庭投资理财方案，那么在经济风险降临以后，单薪家庭往往无招架之力。那么单薪家庭该如何进行投资理财规划呢？
单薪家庭投资理财案例
市民王先生，今年36岁，是南昌市一家企业的工程师，每月纯收入1.2万元，有五险一金。妻子全职在家照顾家庭和上幼儿园中班的儿子。每月家庭开支4000元，活期存款3万，银行理财产品42万元；有一套价值67平方米的自住房，无负债，两人没有任何商业保险。
单薪家庭投资理财目标
1、通过贷款置换一套学区房，承受范围120万元~140万元；
2、孩子上小学后，爱人重新找一份工作；
3、为孩子准备教育金、为退休提早做打算。
单薪家庭投资理财建议
根据目前数据测算，一个小孩月均花费为2000元左右，家庭其他支出4000元左右，共计支出6000元/月。入学后，一个小孩年支出共计2万元。
其中，通过适当提高每月基金定投金额，在小孩入学后，可满足其读书花费。建议将定投金额定为家庭月收入10%左右，即每月1200元。可选择股票型（或指数型）和债券型基金进行搭配，在实现基础收益的同时，赚取一定的风险收益。
另外，王先生虽然有养老保险，但王先生的妻子尚未有保障，应尽早进行规划。建议王先生每年购买不超过2万元的保险费用，这样的保障程序比较完备，保费支出也不会构成家庭过度的财务负担。
张先生拥有两套住房，各价值150万元，一套自住，一套用于出租，每年可收租金5万元。还有三年期国债200万元，一年后到期，利率为3%。股票市值70万，各类股票型 基金市值110万元，货币型基金30万元，现金30万元。轿车一辆，价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。
增持债券型基金
张先生家庭年收入105万，年支出35万元，每年有70万左右的节余，节余数是比较高的。从资产配置来看，张先生家庭的资产结构还是比较合理的，这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状，建议保留货币基金40万元，作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑，建议适当减持股票30万及股票型基金50万，增持风险相对较小的债券型基金80万元。
及时买人寿和医疗保险
从张先生的家庭情况来看，支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中，都来源于私营企业，万一作为企业主的张先生身体出了点问题，必然会大幅减少收入，同时由于缺少必要的社会保险，会大大增加支出，容易给家庭带来财务风险。因此，建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算，张先生大概需要100万元左右的寿险，就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。
购入一定数量养老保险
由于张先生缺少社会保险，所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金，购买一定数量的养老保险。这样，可以起到强制储蓄的作用，使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降，但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期，建议给夫妻两人分别购买年缴10万元，缴费期为10年的养老保险并给张太太附加医疗保险。其中，一半资金由减持股票或股票基金提供，另一半由每年节余提供。
适当买财产险
张先生的私营企业承担的无限责任，所以在经营上，张先生还是相当谨慎的。而所从事的加工业，行业风险也适中。不过，综合考虑的话，建议张先生可以适当够买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失，也增加了企业经营的保障系数。
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