在保险产品中，投连险向来是颇具争议的险种。最近看到一篇文章，因为没有提及相关产品的详细内容，不方便展开讨论。为了帮助大家更多地了解投连，我做了些总结，希望大家在购买时引起重视：
1、投连险适合人群
投连险适合中长期投资，由于该产品没有设置保底收益，消费者必须具有风险承受能力。在投保之前，从业人员会对每位客户进行风险测试，首先筛掉不适合购买的群体（如厌恶风险类保守型投资者）。
2、投连险所扣除的费用
客户缴纳的保费并非完全用于投资，保单生效后，大部分产品通常会扣除以下费用：
A初始费用
以某产品为例，期交保费扣除比例如下：
基本保险费6000元（含）以内第一年到第五年分别扣除50%，25%，15%，10%，10%，额外保险费（6000元以上）第一年到第五年分别扣除5%。
趸交或者追加保费扣除比例如下：
2万（含）元~10万元，10万（含）元~50万元，50万（含）元以上分别扣除5%，4%，3%。
B风险保费
大部分投连险兼具保障、理财功能，可以根据投保规则以及个人需求设计寿险、重疾保障，因此将扣除相应的风险保费，此项费用是自然费率，随着年龄的增长，风险保费也会相应增加。
C买卖差价
买入投资单位时，大部分产品必须支付买卖差价，买入价=卖出价（1+买卖差价），买卖差价一般为1%，2%。
D资产管理费
由于保险公司专业团队帮助客户打理资产，所以将会根据账户价值收取资产管理费，资产管理费=投资账户价值*距上次评估日天数*相应比例/365。，通常会设置一个年度最高比例（如不高于2%），有些产品的不同账户收取比例会存在差异。
E账户转移费
有些产品会约定每年免费转移次数，超过次数将收取费用（如20元/次），有些产品则不限次数可以免费操作。
F保单管理费
大部分产品会收取保单管理费（根据缴费方式按月或按年收费）
G部分领取、退保手续费
以某产品为例，每次申请领取金额不得低于1000元，投资账户价值不得低于10000元，第一~第五年分别扣除5%，4%，3%，2%，1%。
E犹豫期退保
在填写投保单时，针对投资时间的问题，通常会给客户两种选择：犹豫期过后投资或者是合同生效立即投资。如果在犹豫期内退保，前者可以得到全额退款，后者只能退还当时的账户价值。为避免承受不必要的损失，建议大家三思而后行，慎重作出投保决定。
3、持续奖金
为鼓励客户长期投资，部分投连产品同时设置了持续缴费奖励。
由此可见，投连险保费并非100%进入投资账户，即使是缴费门槛比较高的银保产品或者是个险产品，也会收取一定比例的费用。
4、投连险账户的动态管理
投连险即FOF（基金中的基金），不同产品设置了不同数量的账户，主要类型分为成长型账户，侧重配置股票基金，平衡型账户侧重配置股票、债券基金，稳定型账户（也称避险型账户），侧重配置债券基金、银行存款、现金。
投保时客户会参加风险测试，从业人员根据客户的年龄、投资目标以及风险偏好等因素提供投连账户的分配建议。需要提醒的是，账户设置比例不是一成不变的，为了提升投资收益率，完全有必要进行账户的动态管理：
A根据经济形势的变化，调整账户比例
在牛市，我们应该提高成长型账户的投资比例，在熊市我们应该降低成长型账户的投资比例，转移到避险型账户，从而降低资金损失（这里提及的是账户中的整笔资金，不适用于定期定投）。
B做好趸交/追加投资的风险控制
在投资过程中，我们往往会追加资金，这里就涉及到择时的问题，投连险账户运作有个时间差，客户当天提出申请，次日保险公司才进行操作，部分公司还有个时间段的界定，比如每天下午三点以前申请，视为当天申请，否则视为次日申请，这样，账户操作又将延后一天，而经济形势的变化是不可预测的，所以从安全角度考虑，建议把整笔追加的资金先放在低风险账户，按照一定的比例往高风险账户转移。
C根据生命周期调整账户比例
通常我们都会有目的性地进行投资，如养老规划。在接近退休年龄时，建议对账户配置进行调整，规避市场经济因素导致账户价值的大幅缩水。
5、理性评价投连险
众所周知，投资是长期的行为，投连险也不例外。整笔投资遵循72法则，定期定投则遵循125法则，即按照10%年化收益率计算，本金翻番分别需要7.2年和12.5年。
整笔投资效率高，但是波动大，择时择机尤为重要。其缺陷恰恰是定期定投的优势，选择定期定投，在牛市可以买到少量投资单位，在熊市则可以买到更多的投资单位，通过时间来平摊成本，有效规避投资风险。举个发达国家的例子，美国经济大萧条时期，同样是投资100万美元，选择整笔投资损失惨重，25年才能返本，而选择定期定投则5年就能返本。
因此，选择不同的投资方式，会直接影响到投资账户的收益率。同时，关注市场动态，根据投资目标、风险偏好、生命周期动态调整账户也不容忽视。
研究表明，90%的投资收益来自资产配置，而投连险只是一种金融投资工具。所以，我们应该理性评价投连险，适合自己才是最好的投资方式。
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问：投资型保险有哪些？什么是投资连结保险？
答：投资型保险除分红险、万能险之外，主要有投资连结保险。
投资连结保险，简称""投连险""，是包含保险保障功能，并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品（中国保监会规定）。
投连险投保人所缴纳的保费一部分用于购买寿险保障；另一部分则交给保险公司以购买保险公司专门设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策。这样，投资与保障相结合，客户既可以得到风险保障，解决自身及家庭的未来发展问题，又可以稳定投资获取期望的高额回报。
投资型保险产生于二十世纪五六十年代的欧洲，因为该产品结合了保险与投资功能，近20年来，投资连结保险在世界各国发展迅速，并逐渐占据主导地位。投连险保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据投资基金在当时的投资表现来决定，所以，投资产生的损益由客户自己承担。
目前，越来越多的人认识到，资产的安全性应该排在投资首位，投连险作为投资型保险，既具备保险保障的安全防御功能，又能进取投资获得收益，成为人们资产配置和理财规划的重要选择。
随着保险产品在中国市场的发展，越来越多的保险产品进入中国市场。很多人不了解保险产品，因此经常发生投保错误的事情，今天小编和大家一起学习一下投连险投保应注意什么。
投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。所以，消费者交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予客户寿险保障；另一部分进入投资账户，按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，客户通过投资账户净值增长实现收益。
虽然投连险面世时间较晚，但是增长迅速。对于令人眼花缭乱的投连险产品，应该如何甄别优劣？购买人员应把握以下三大原则：
首先，可以对比不同公司投连险的投资业绩，投资者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率，进行比较。
第二，选择股市波动时段相应的公司投资收益情况，比较不同产品的抗跌能力。
最后，比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准。保险公司的收益率虽然是一项重要指标，但是那只代表公司过往的收益水平，并不能代表公司未来的收益。对于投资者而言，保险公司筛选基金的水平和寿险售后服务水平的高低才是最重要的。
除了具体挑选的注意事项，在投资的理念上，投保人员应该做到以下三点：
第一，不要盯着一种品种投资，可以将资金分散一部分在基金账户中、一部分分散在国债账户中，这其中的关键是投资者需要首先分析自身的风险偏好，必要的时候向投资经理征求咨询。对于保险公司已经按照风险高中低进行投资组合的账户，投资者不必过于频繁调整账户，可保持每半年进行一次回顾。而对于仅仅按照投资品种设立的股票型账户、债券账户、货币账户，投资组合是完全由投资者自行配置的，投资者可每两个月根据市况做调整，使得风险偏好与资产配置相符合。
第二，估算自身风险承受能力，恰当投资使得自身风险承受能力与投资风险相匹配。对于短线投资，投资期在半年至1年的投资者而言，由于市场风险较大，将大量资产投资于股票并不适宜，但是对于那些投资期限在3年到5年以上的，投资者可以根据自身的风险偏好和风险承受能力，匹配一定比例的资金在股票中。投连险的特点之一就是交费方式灵活，可以随时追加额外投资金额；二是保额调整灵活，投资者可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额；三是账户转换灵活，尤其是在当前经济相对困难的时候，投资者可以通过账户转换的方法，对不同投资账户的资产进行重新配置，控制风险；四是提取灵活，客户可以根据自身的不时之需，支取现金；五是选择附加险灵活，投保人如果想获得其他保障，可以灵活搭配附加险进行补充。
第三，投资者不应盲目追求高收益，应设定合理的回报预期，以往高达70%的收益率只是特例，目前情况下，对投连险而言，即便是30%的投资收益率也并不现实，对此，投资者应抱有良好心态，不应怀有不太现实的投资回报预期。
最后，说说投连险的购买渠道。消费者购买投连险，既可以通过传统的代理人渠道，也可以像购买基金一样在银行直接购买。从初始费用来讲，通过银行购买会低很多。银保渠道一般都采取趸交方式，一次性付清。通过代理人购买既可以选择趸交，也可以选择期缴方式。对于仅仅想把投连险当作投资渠道的客户来说，选择银保渠道会更加简单直接，但这类客户最好具备一定的投资能力，客户需要根据自己的判断对投资账户进行分配和转换。如果完全没有时间关注市场变化，通过一个专业的代理人来提供服务会更好。
投连险投保技巧：一、选择一家专业经验丰富、有实力的公司
相对普通寿险产品，投连险因具有投资、保障双重功能，其操作模式较一般寿险产品复杂，因而选择一家拥有丰富的专业经验，强大的投资管理团队，以及具备开发满足消费者不同需求的产品的能力的公司，对保证消费者的投资利益显得尤为重要。
二、要选择一种适合自己的产品
投连险一般分为趸交和期交两种方式，趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高，适合手头闲散资金较多，具有较大风险承受能力的投保人；期缴产品能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产。据了解，目前市场上有趸交产品的公司比较多，而期缴产品主要集中在少数几家外资、合资公司。投保人要根据自己的实际经济情况与投资意向，选对最适合的产品，才能充分享受其带来的收益。
三、坚持“长线是金”
投连险对风险的保障功能是投资理财中必不可少的，保险公司通过严格筛选、长期投资以屏蔽风险，因此客户只有长线持有才能获得投资市场平均收益，实现投连险投资和保障功能价值的最大化。
需要注意的是，投资理财产品或多多少都会有风险，在购买的时候需要对风险由一定的了解及掌控能力。知己知彼百战百胜，投保保险首先还是需要对保险产品有一定的了解，才能保证投资准确，安全无误。
的需要选择不同的投资品种。但在购买投连险时，也需要慎防误区，掌握一定购买技巧。
1、投连险是短线理财产品
“投连险是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，因此投资者切忌抱着‘短
线投资’的想法购买投连险。”重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎
回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第6年
以后退保费率才归零。
2、投连险适合所有投资者
“投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委
托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。”重庆保险专家说，从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充
分，以下三类人群不适合购买投连险：
一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险，
二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险，
三是短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。
3、投连险提前退保没有损失
“投连险提前退保并不划算，因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用，投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿
失，退保能拿回的钱一般只有所缴保费的‘零头’。”重庆保险专家说，为了最大限度实现投资收益，尽可能规避投资风险，投资者可以结合市场环境，将资金在投连险
的保险账户和投资账户之间进行转移，即在市场行情看好的时候，投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户；而在市场走弱或市场
前景不明朗时，投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。
4、投资收益率非常高
投资连结保险的投资不同于其它投资，它为客户提供的是资本长期稳定增值的前景，而非一夜暴富的机会。从国外的经验看，国外的投资连结保险的收益讲的
是有一定的平均获利水平，且投资收益总会有好有坏，期望其收益总是高于长期平均水平是不现实的。因此，对客户来说，可以根据各投资账户的投资风格、投资
经理的投资操作以及证券市场的走势及大环境，形成对账户收益的合理预期，否则可能难以实现其设定的投资目标。
5、无风险
任何投资活动都有风险，而且风险跟收益总是对应的。虽然投资连结保险的投资是专家理财，能实现组合投资，但也只能是分散风险，把风险降低到可以承受
的水平，而不是能彻底消除风险。另外，虽然承担高风险并不一定能赚取高收益，但是为了追求高收益，客户总要承担一定的高风险。所以通过购买投资连结保险
进行投资仍是有风险的行为，也就是说，有损失资金的可能。
投连险购买技巧
投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。投连险是一种将
投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险一般针对被保险人意外、身故和残疾进行赔付。所以，消费者交付的保费按照保险合
同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予客户寿险保障；另一部分进入投资账户，按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，客户通过投资账户净值增
长实现收益。
虽然投连险面世时间较晚，但是增长迅速。对于令人眼花缭乱的投连险产品，应该如何甄别优劣？购买人员应把握以下三大原则：
首先，可以对比不同公司投连险的投资业绩，投资者可以在各家保险公司网站上查找到这些公司目前和以往历史时段不同账户的投资收益率，进行比较。
第二，选择股市波动时段相应的公司投资收益情况，比较不同产品的抗跌能力。
最后，比较不同投连险产品的前端后端各项费用的收费标准。保险公司的收益率虽然是一项重要指标，但是那只代表公司过往的收益水平，并不能代表公司未
来的收益。对于投资者而言，保险公司筛选基金的水平和寿险售后服务水平的高低才是最重要的。
除了具体挑选的注意事项，在投资的理念上，投保人员应该做到以下三点：
第一，不要盯着一种品种投资，可以将资金分散一部分在基金账户中、一部分分散在国债账户中，这其中的关键是投资者需要首先分析自身的风险偏好，必要
的时候向投资经理征求咨询。对于保险公司已经按照风险高中低进行投资组合的账户，投资者不必过于频繁调整账户，可保持每半年进行一次回顾。而对于仅仅按
照投资品种设立的股票型账户、债券账户、货币账户，投资组合是完全由投资者自行配置的，投资者可每两个月根据市况做调整，使得风险偏好与资产配置相符
合。
第二，估算自身风险承受能力，恰当投资使得自身风险承受能力与投资风险相匹配。对于短线投资，投资期在半年至1年的投资者而言，由于市场风险较大，将
大量资产投资于股票并不适宜，但是对于那些投资期限在3年到5年以上的，投资者可以根据自身的风险偏好和风险承受能力，匹配一定比例的资金在股票中。投连
险的特点之一就是交费方式灵活，可以随时追加额外投资金额；二是保额调整灵活，投资者可以根据自身的家庭风险状况，增高或降低风险保额；
三是账户转换灵活，尤其是在当前经济相对困难的时候，投资者可以通过账户转换的方法，对不同投资账户的资产进行重新配置，控制风险；
四是提取灵活，客户可以根据自身的不时之需，支取现金；五是选择附加险灵活，投保人如果想获得其他保障，可以灵活搭配附加险进行补充。
第三，投资者不应盲目追求高收益，应设定合理的回报预期，以往高达70%的收益率只是特例，目前情况下，对投连险而言，即便是30%的投资收益率也并不
现实，对此，投资者应抱有良好心态，不应怀有不太现实的投资回报预期。
最后，说说投连险的购买渠道。消费者购买投连险，既可以通过传统的代理人渠道，也可以像购买基金一样在银行直接购买。从初始费用来讲，通过银行购买
会低很多。银保渠道一般都采取趸交方式，一次性付清。通过代理人购买既可以选择趸交，也可以选择期缴方式。这里还需注意，投连险虽然具备一定的理财性
质，但归根结底还是一款保险产品，如果仅仅把它当做投资渠道，建议选择银保渠道，但同时也要求客户具备一定的投资理财能力。相对来说，投连险还是有一定
的收益率及安全性，客户在购买之前，可以向专业代理人咨询一下。
所谓投连险，其正式名字是“变额寿险”。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。在保险产品中，投连险向来是颇具争议的险种。该险种究竟是保值增值的理财产品，还是更多的是具有保障功能的保险产品？保险公司所要收取的费用又有哪些？
明明白白的账单
客户交纳的保费并非完全用于投资，保单生效后，大部分产品通常会扣除以下费用：
初始费用三级标题以一般投连险产品为例，期交保费扣除比例如下：基本保险费6000元(含)以内，第一年到第五年分别扣除50%、25%、15%、10%、10%，额外保险费(6000元以上)第一年到第五年分别扣除5%。趸交或者追加保费扣除比例为：2万(含)～10万元，10万(含)～50万元，50万(含)元以上分别扣除5%、4%、3%。
风险保费三级标题大部分投连险兼具保障、理财功能，可以根据投保规则以及个人需求设计寿险、重疾保障，因此将扣除相应的风险保费，此项费用是自然费率，随着年龄的增长，风险保费也会相应增加。
买卖差价三级标题买入投资单位时，大部分产品必须支付买卖差价，买入价=卖出价×(1+买卖差价)，买卖差价一般为1%或2%。
资产管理费三级标题由于保险公司专业团队帮助客户打理资产，所以将会根据账户价值收取资产管理费，资产管理费=投资账户价值×距上次评估日天数×相应比例/365。，通常会设置一个年度最高比例，如不高于2%，有些产品的不同账户收取比例会存在差异。
账户转移费三级标题有些产品会约定每年免费转移次数，超过次数将收取费用，一般为20元/次，有些产品则不限次数可以免费操作。
保单管理费三级标题大部分产品会根据交费方式按月或按年收取保单管理费。
部分领取、退保手续费三级标题以市场一般产品为例，每次申请领取金额不得低于1000元，投资账户价值不得低于1万元，第1年至第5年分别扣除5%、4%、3%、2%、1%。
犹豫期退保三级标题在填写投保单时，针对投资时间的问题，通常会给客户两种选择：犹豫期过后投资或者是合同生效立即投资。如果在犹豫期内退保，前者可以得到全额退款，后者只能退还当时的账户价值。
持续奖金三级标题当然不仅仅是费用，为鼓励客户长期投资，部分投连产品同时设置了持续交费奖励。因公司不同奖金也各异。
由此可见，投连险保费并非100%进入投资账户，即使是交费门槛比较高的银保产品或者是个险产品，也会收取一定比例的费用。
动态管理账户
投连险的英文简称是FOF，意为基金中的基金。不同产品设置了不同数量的账户，主要类型分为成长型账户、平衡型账户以及稳定型账户。其中成长型账户侧重配置股票基金，平衡型账户侧重配置股票、债券基金，稳定型账户侧重配置债券基金、银行存款、现金。
投保时客户会参加风险测试，从业人员根据客户的年龄、投资目标以及风险偏好等因素提供投连账户的分配建议。需要提醒的是，账户设置比例不是一成不变的，为了提升投资收益率，完全有必要进行账户的动态管理。
采取的措施包括以下3个方面。首先，根据经济形势的变化，调整账户比例。在牛市，应该提高成长型账户的投资比例，在熊市应该降低成长型账户的投资比例，转移到避险型账户，从而降低资金损失，需要说明的是这里提及的是账户中的整笔资金，不适用于定期定投。其次，做好趸交/追加投资的风险控制。在投资过程中，人们往往会追加资金。这里就涉及到择时的问题，投连险账户运作有个时间差，客户当天提出申请，次日保险公司才进行操作。部分公司还有个时间段的界定，比如每天下午3点以前申请，视为当天申请，否则视为次日申请，这样，账户操作又将延后一天。经济形势的变化是不可预测的，所以从安全角度考虑，建议把整笔追加的资金先放在低风险账户，按照一定的比例往高风险账户转移。再次，根据生命周期调整账户比例通常人们都会有目的性地进行投资，如养老规划。在接近退休年龄时，建议对账户配置进行调整，规避市场经济因素导致账户价值的大幅缩水。
理性评价投连险
众所周知，投资是长期的行为，投连险更是如此。整笔投资遵循“72法则”，定期定投则遵循“125法则”，即按照10%年化收益率计算，本金翻番分别需要7.2年和12.5年。整笔投资效率高，但是波动大，择时择机尤为重要。它的缺陷恰恰是定期定投的优势，选择定期定投，在牛市可以买到少量投资单位，在熊市则可以买到更多的投资单位，通过时间来平摊成本，有效规避投资风险。举个例子，美国经济大萧条时期，同样是投资100万美元，选择整笔投资损失惨重，25年才能返本，而选择定期定投则5年就能返本。因此，选择不同的投资方式，会直接影响到投资账户的收益率。同时，关注市场动态，根据投资目标、风险偏好、生命周期动态调整账户也不容忽视。
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