很多人都会说自己保险预算不多,想先买一款保险,应该买什么?我的回答是一定要买一份重大疾病保险,因为得大病的几率虽然低,但是花费高,因病致贫太常见。重疾险能够弥补高昂的治疗费用,保额高,确诊即赔,一旦发生合同约定的情况,立马给几十万。那么如何买重大疾病保险更加合理呢?
首先你要确定重疾险保额,重疾险是为了补充重大疾病带来的经济风险损失,所以原则上保额越高越划算,但具体多少还是需要根据实际情况而定。当不幸发生重大疾病时,所带来的经济损失主要有三个部分:
第一:医疗费用,根据我国现在的就医情况来看,目前重大疾病存活率男性为60%,女性为76%,虽然说发生重大疾病不一定要命,但花很多钱是可以肯定的。
第二:其次,重疾险确诊之后还面临着高额的康复费用。
第三:病人和病人家属看护的误工费用。
综合来看,对于重疾险的保额,不考虑年龄、地域、核保限制,至少30万以上才能满足基本的风险,预算够的情况下建议选择50万起(保额为年收入的5倍左右)。
再来看一下如何选择缴费期限,重疾险的交费方式有很多种,趸交、3年、5年、10年、20年、30年等,那么该如何选择呢?戳姐建议大家在结合自身的经济情况和年龄等方面,尽量选择更长的交费期限,原因是交费期期越久,相对的每年保费就会降低,可以减缓经济压力。年交保费降低,剩下的钱还可以去买更高的重疾保额。而且现在许多重疾险会附加投保人豁免、轻症豁免功能,拉长交费期间,可以更好的发挥保险豁免的功能。最后缴费期越久,总保费金额的确高了,但是如果考虑到每年的通胀因素,整体考虑下来是更划算的。比如同样是1000块保费,今天就交,和拖到20年以后再交,价值是不一样的。既然未来会贬值,那肯定是晚交比早交更划算。
还要看一下多次和单次赔付如何选?现在重疾险产品在重疾赔付方面有多次赔付和单次赔付之分:单次赔付是指被保险人患病一次得到理赔后,合同终止;多次赔付是指得了一次重疾,理赔后保单效力不终止,在符合约定的条件下,可以获得多次的赔付。多次赔付比一次赔付保障更多一些,当然保费也稍贵一些;而单次赔付价格相比之前更便宜,那到底该如何选择呢?当然,我们在做选择时不能仅仅依据多次赔付保障更高,或者单次赔付价格更便宜来定,还要看个人的情况,也就是个人的保费预算。
预算不足的话,我们要以保障额度为第一要务,可以优先选择一款保额足够的单次赔付重疾险,把保额做高。
而如果预算充足的话,或者家里有些癌症等方面的疾病史,建议选择带多次赔付的重疾险,不仅保障多,而且整体性价比更高。
最后重疾险花多少钱合适?先考虑保额后考虑保费,这样才能确保保险的保障功能,不要上来就盲目的考虑价格预算,要优先选择保额,其次根据自身情况和预算,考虑保障期间、交费期限、附加险种等。
而从家庭保险配置角度来看,保障性产品的保费支出在家庭年收入10%左右比较好。我所说的保障型产品是包括重疾、医疗、意外、寿险方面的纯保障线,理财类、年金类产品是不包括在内的。
是不是重疾不能治疗?当然不是,随着医疗水平的进步,很多疾病还是有机会治愈的,而罹患大病后巨额的医疗费用开销,使很多家庭一筹莫展。现在,越来越多的人将重大疾病保险作为保险保障的首要考虑方向。那消费者在投保重疾险时,应该注意哪些问题呢?
如何看待重大疾病保险
重大疾病保险是投保人和保险公司的一种合同约定,并就一定数量的重疾种类签订合同,保险期间如果被保险人发生约定重疾种类中的一种且符合重疾定义标准的,考|试/大保险公司根据保额给予理赔,大多数的合同约定只要确诊罹患合同定义下某一种重疾,保险公司就负责赔付,不同于一般的医疗保险需要凭发票到保险公司理赔。
需要了解的是,如果某人投保20万保额的重疾险,无论缴费了多少,哪怕只缴费一年,只要被确诊罹患重疾,都是按照投20万的保额进行理赔。这就是保险的保障功能,花小钱解决大问题。
年纪越轻,保险费支出越少
很多年轻人听到重大疾病保险就一口否决,认为自己身体很好,不会得重大疾病,无需保险保障。今天身体好,那明天怎样呢,后天如何呢,人吃五谷杂粮,再加上某些食品问题,身体发生变化是经常发生的。其实,对于年轻人来说,同样的二十万的保额,年纪越轻,投资的保险费越少,如果几十年多支出的部分保费进行合计,也是一笔不小的数字,年纪越大换算下来保费总支出可能会和保障总额相当,甚至超过保额,非常不划算。不如趁年轻给自己买一份重疾保障,不但花费少,同时也拥有自己的身价保障,为自己也是为家人解决后顾之忧。
年龄越大,越难买到重疾险
各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于年纪越大发生大病的概率就越高,所以保险公司核保越严格,经常是要求体检,而对于次标准体,考|试/大经常性要求加费、批注甚至拒保,等过了60周岁,保险公司一般就不接受投保了。所以,重疾险的购买不要等到50岁以后再买,一定是年纪轻,身体好的时候购买。
重大疾病的分类:
1、消费型:消费型的重大疾病,就是像车险一样,是一年一交的,出险了就有赔付,不出险钱就是所谓的“白交”了的消费型,这种消费型的险种,可以附加在其他保险产品的主险底下,也有单独的形式出现,因为是消费型的,所以,保费相对比较便宜,但是有一个问题就是,到年龄大的时候,保险公司就不会给你承保了,最需要有保障的时候就上不了保障的保险了,这个险种是为了,有保险意识,但是资金暂时有问题的年轻人的,但资金富裕了,还是需要重新来考虑上保证保险期间的保险的。
2、返还型:返还型的重大疾病,在现在市场上是很常见的,保险公司会定制一个保险期间,和保障的疾病种类,到了满期的时候,如果没有生病返还,交的所有的保费,或者保额,有的还有分红。但是返还型不需要定制在终身,最好的年龄是在60-80之间的时候满期,这个年龄的时候已经过了重大疾病的高发期,并且,可以拿满期的钱当作养老,保障的时间过长,会损失几十年的时间成本。
重大疾病的分红类型:
1、保额分红:定一个时间段慢慢的递增保额的百分之多少
2、现金价值分红:现金价值的多少乘以分红的比例
重大疾病的形态:
1、重大疾病的最多的保险产品:50种重大疾病是现在保障最多的
2、重大疾病带有轻症的保险产品:这个值得详细的说说,大多数的重大疾病都是不管轻症的,例如:心脏支架,就不属于重大疾病的范围,但轻症是可以赔付的。现在市场上带有轻症的产品就只有两种,一个带有8种轻症,一个带有10种轻症,重大疾病都是40种,有分红,选择性满期,可以自己选择,很不错。
因为现在的医疗费用比较高,CPI的不断高升,专家建议,考虑重大疾病的保险保额至少定在30万以上为最好。
对很多人来说,重大疾病保险并不是一个新鲜事物,从1995年开始它就出现在我国各大保险公司众多的保险产品之中了。然而,保险公司十多年的宣传并没有培养出一个相对稳定的投保阶层,尤其是在眼下,酝酿已久的新医改即将出台,其中就包含着要建立起覆盖全民的基本医疗保险体系,更多的人开始思考:自行掏钱购买一份重大疾病保险是否还有意义?
全民医保重“基本医疗”
很多人都认为,保险公司的规定很苛刻,把“重大疾病”的内涵和外延都限制在很小的范围之内,而规定范围内的疾病往往都是“重中之重”的疾病。对个人来说,患这些疾病的概率就像中彩票一样,是一个小概率事件。
尽管根据中国卫生部公布的一些疾病的发病率来看,这些“重大疾病”的发病率并不算很低,但是对于每一个健康的个体来说,确实还比较遥远。不过,无论是0.1%还是99%的概率,都只是一个统计学上的概念而已,一旦疾病降临在某个具体的个体头上时,它的概率就是100%。这些重大疾病的治疗费用动辄十多万、几十万,还不包括因重大疾病而引起的收入损失、护理费等其他开销,这足以让一个普通家庭因病返贫、负债累累。对很多家庭来讲,这种后果甚至是灾难性的。
国家正在酝酿中的全民基本医疗保险,似乎让一些“商业保险”变得可有可无,事实上这只是保证“基本医疗”,投保人患病后最高支付额以上的医疗费用,基本医疗保险统筹基金便不予支付,这种报销比例难以帮助重大疾病患者家庭渡过难关。根据卫生部公布的数据,这些所谓的“小概率事件”的发生率并不是真正小到和中彩票一样,人一生患重大疾病的可能性高达72.17%,即便保险公司所谓的“重大疾病”只是真正意义的“重大疾病”的一部分,也会给一般人降低很多风险。因此,在年轻有收入的时候,购买一份重大疾病保险,不仅是对自身健康的保障,更是对家庭贡献的一份责任。
一旦患重疾小钱可以免大灾
尽管目前各个保险公司推出的重大疾病保险类产品林林总总,但是不外乎两类:一类是定期性,这类产品在功能设计上偏重于保障和养老功能,如约定缴费年限是到60岁,在合同期间如没有发生过重大疾病,到期后则可领取期满金;第二类是终身型,这类产品在功能设计上偏重于对于疾病和身故的保障,被保险人去世后其受益人可根据合同约定领取保险金.如果是把几万元钱拿去买股票,风险太大;而存到银行的话,当大病来临的时候,连本带息也不够;但是如果拿出一部分购买重大疾病保险,当不幸降临的时候,小钱可以免大灾,如果一生平安,约定期限之后,还可以领出一份比投保总额还要高的收益金。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +