已故著名相声演员侯耀文，生前贷款购买的昌平区玫瑰园别墅，现无人还贷。为其放贷的中国银行昌平分行将侯耀文之女及开发商告上法院，要求解除合同并偿还贷款、本息及罚息，共计70余万元。近日，昌平法院受理此案。
原告中国银行昌平分行诉称，2004年3月，侯耀文在昌平玫瑰园购买了一套别墅，当时原告与侯耀文、玫瑰园别墅有限公司签订了《担保借款合同》和《楼宇按揭担保贷款合同》，约定原告向侯耀文提供贷款500万元，期限120个月。合同签订后，原告依约定发放了全部贷款。
但是，2008年6月，贷款出现还款逾期。此时，侯耀文已经去世1年。据原告介绍，曾多次向侯耀文之女及开发商催要，但贷款仍未清偿，开发商也未履行保证责任。此笔银行贷款如不能被及时清偿，则法院很有可能判令银行或开发商将此别墅拍卖还贷。则侯家面临着老人尸骨未寒，房子又被银行或开发商收走的凄惨局面。
笔者简析：
其实从理财的角度，如果侯耀文先生事先在保险上花点小钱，就完全可以避免这种“雪上加霜”局面的出现。
保险的保障功能，是将未来不确定的大额支出或者损失，转变为目前确定的小额支出，这样，在遇到有大额支出或者损失的时候，能够得到一笔确定的保险金赔偿。
这一笔不确定的损失，一般是家庭刚性的消费需求，比如：妻子孩子的生活费用，孩子的教育费用，房子车子的贷款费用，父母的赡养费用等等，由于一旦收入提供者因为意外或者其他原因导致了身故或者高残，那么就失去了支持这些确定性消费需求的现金流，此时，如果没有一个已经规划好的措施来解决，就会落到孩子不能上学，房子被银行收回的风险，父母没有人照顾的凄惨地步。
候大师买房子轻松，住也住得舒服，可是却忘了这一着，根据这个案例描述，貌似他也没有买什么商业保险，如果有的话，应该会有所提及。所以，自己一撒手归天，房子的贷款就成了问题，当然就牵连到了他的女儿。
现在很多年轻人买房子，有的会用一部分公积金借款，有的全是自己承担，由于承担的压力大，其中一部分人是不会主动去考虑保险的，那么，如果出现了意外，或者疾病以后无法工作，银行就会收回房子，还会给家人造成很大麻烦，如果是三口家庭，妻儿子女也许会面临无房可住凄惨局面。
其实，银行在贷款的时候，会让你购买一份房屋财产保险，当然这个保险是针对房屋损失，受益人是银行。但是，对于申请贷款者自己的风险，银行却不能负责。所以，如果你申请了房屋按揭贷款，记得一定要给自己上一份相应额度的商业保险，现在有的公司是有专业的住房贷款保险的。
来看一个案例：
小唐夫妇刚刚去买了一套两室一厅，总价50万，首付了三成15万，向银行申请本金35万按揭贷款，期限为20年，贷款人是小唐，今年28周岁，如果购买保险，可以几种方式：
1、直接购买房贷递减定期寿险，目前各大保险公司都有类似的产品。以某保险公司产品为例，假设购买35万的保额，14缴费保障20年，每年缴费602块就可以了。如果小唐在20年内因为免除责任以外的原因身故或者高残，就可以得到一笔赔偿金来支付余下的贷款。
2、直接购买一笔35万/20年期的定期寿险，因为各家公司都有这样的产品，就不再详细叙述了，和上面不同的是，这个计划在20年内任何时候身故或者高残，他的受益人都将的到35万的赔偿，支付完房贷后，还能覆盖部分其他方面的需求，当然这个计划费用会高一些。
3、给家庭做一份综合的保障计划，其中一定要涉及家人的生活费用、孩子的教育保障、父母的赡养费用保障以及房子车子的贷款保障。
所以，如果你买了房子，就应该购买一份针对申请贷款人的人身保险，让保险公司来协助你，任何时候都不让银行收走你的房子，或者把你告上法庭，确保这个房子会给你和你的家人带来安全，而不是麻烦。
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目前，能保证我们家庭生活持续并越来越幸福的就是我们收入的持续增加，更准确的说是家庭可支配收入的持续增加(家庭收入-家庭支出)，这也是我们对孩子、父母及家庭的重要价值之一。我们很难想象当某一天收入中断，家庭支出却无限制增加我们的生活会变成什么样，其实在这个时候，往往生活品质和安全感的降低给我们带来的幸福指数的下降远远超过经济损失的本身。更重要的是，当家庭这样的风险是由我们自己带来的时候，我们内心又是何感受，无论是谁在那一刻对家庭来说就是一种负担。
保险的出现就很好的解决这个问题，一份能满足基本保障额度的保险可以给我们一个提供一个资金周转的时间（对更多的优秀成功人士来说，他们缺少的永远不是钱，而是时间），中档保障额度的保险则可以保障我们的生活水平不会有所降低；一份高额的保险则可以让我们享受高品质的医疗和康复治疗，并且弥补家庭额外支出损失和收入中断的损失，甚至可以为自己或家人准备一笔不错的养老金。在这个过程中，你始终可以维持家庭正收入，保证自己不会成为家庭的经济负担，维持自身的家庭幸福指数。
回到家庭风险的角度，残疾可以说是所有风险之首，他带来的不仅仅是收入的中断，更重要的是额外支出的无限制增加，大多数的商业保险都爱莫能助，这也是为什么劳动法会规定公司不得辞退工伤造成的1-4级伤残员工。从目前商业保险的角度看，能够赔偿伤残的险种主要是意外伤害保险和重大疾病保险。二者的差异：
1、保险费率自然是不必说；
2、更重要的是在保障范围上：
（1）意外只承保意外原因导致残疾或身故（不包括二次伤害导致的残疾，例如进行意外脑部手术造成的眼睛失明），更不必说疾病；
（2）重大疾病则同时承保疾病原因导致的残疾，例如失明、失声等等。
对于老年人来说，更多的伤残则是由于疾病原因造成的。更重要的是，重大疾病保险在我们完成缴费后可无条件承保我们到80周岁，而意外保险在我们面临高风险时保险公司则把我们拒之门外。因此，重大疾病成为每个家庭的首选，意外和定期寿险则成为附加补充保险，永远无法取代重大疾病保险。
我很理解作成功人士非常忙，时间非常宝贵。但是如果我们能抽出一个小时的时间，就能为我们未来二三十年的养老生活提供一份安心与保障，尤其是那份安心。至少您可以先为自己建立起这样的一份保障，也许将来某一天这张保单代表的就是您的责任、价值与尊严。
近年来，我国接连不断的自然灾害和意外事故，地震、泥石流、烟花厂爆炸、毒气泄漏……除了让人感叹世事无常和为这些无辜逝去的生命感到痛心和惋惜外，我们也应该清醒地认识到：为自己购买一份人身意外伤害保险，以最大程度减少灾害事故给自己和家庭带来的伤害。
意外是无处不在的，人人都需要意外险，在投保了综合意外险之后，如经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。
给自己或给家人购买意外伤害险不仅仅是对自己的负责，也是对家人的关爱。人人都有必要购买意外险，而出差较多、外出旅游较多、自架车较多等这类消费者购买意外险的重要性由为突出。
经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。
什么是人身意外伤害险
人身意外伤害险是指保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。它的特点是交费少，保障高。
意外伤害保险条款中规定，因外来因素造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等；突发的，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等；意外发生的，如飞机坠毁等；非疾病的，如脑溢血发作不省人事；身体受到伤害，且伤害事实成立的，均在意外险保障范围内。
怎样选择人身意外伤害险
人身意外险包含很多方面的险种。从标的来看大致可分为两种：一种为一般型人身意外伤害保险，另一种是针对性的某项特定人身意外险。前者是指不管因为什么原因发生的意外，都可以获得一定赔偿的险种，比如人身意外伤害险；后者则是有明确的目的性，比如短期的、专门针对出门旅游的人群购买的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外险”。针对不同的人群，有不同的人身意外险险种供选择。
据保险界相关人士介绍，一般情况下，年龄在20岁至35岁的人群建议购买比较大众化的人身意外保险，比如人身意外健康险，此险种适合事业刚刚起步、有多种消费需要、没有更多财富可以用于保险支出的年轻人。只需一年投入两三百元，就能获得比较高的赔偿金额。
35岁至60岁的人群，由于有了经济能力，再加上可能各方面需求有所增加，所以在购买意外保险时，可以考虑有更多增值服务的险种或成为一些保险公司的VIP客户，以获得更好更全面的服务。
而像“公共交通意外险”这样的险种就适合于经常出差的商务人士和爱好旅游的白领阶层。这类人群经常与汽车、飞机、火车或轮船为伍，很需要一份针对于“公共交通工具”上的安全保障，以应对突发事故。
现在很多保险公司以组合险的形式来整合人身意外保险。因为人身意外伤害险其实是比较实用的险种，所以现在的保险公司都会为客户配备一些附加险种。例如将所有涉及到人身意外的险种捏合到一块，成为“人身意外保险大礼盒”；或者和医疗保险、养老保险等常规险种组合成保险套餐，让客户根据自身不同的需求进行选择。
选择险种时需注意的问题
有关人士指出，在选择险种时，除了要根据自己的年龄、财富累积程度、具体需求来选择险种和考虑险种背后的增值服务外，在购买时也不能将保费和保额单纯地画上等号，还需要具体了解险种是否物有所值。
此外，在购买意外险时，不要只盯着价格看，而是要看清楚产品的具体条款，例如只保障意外伤害还是包括了意外医疗等附加险种，如果选择了附加险种还要注意保费是否合理，建议大家考虑清楚之后再选择购买。
总之，有责任感的人都需要意外险的，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，更应该在购买了普通意外险后，还要根据自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外险保障。
最后，提醒大家在选择意外险时，不妨货比三家。在购买时应根据自己的年龄、职业、收入水平等具体状况去选择保障额度高、保障内容相对齐全、保险责任限制少的险种。
房价不断攀高、银行频繁加息，使得都市白领所背负的房贷包袱越来越沉重。在这种情况下，贷款人需要善于运用“风险转嫁”策略，借助保险产品的稳定、保障功能来平衡这类风险。因此，寿险、重疾险和意外险就构成了现代都市白领财务风险保障的“铁三角”，可以让他们高枕无忧地做“负翁”。
保险为房贷保驾护航
28岁的罗先生是一家私营企业的部门主管，和妻子的月收入加起来超过1万元。他们去年按揭购买了一套总价60多万元的房子，向银行贷款30万元。最近银行的几次加息让他十分不安，因为罗楠打算今年要一个宝宝。他担心届时由于家庭责任的加重，万一他和妻子发生什么大病或意外，家庭的经济状况就会陷入困境。
在房价和银行利率节节上涨的今天，像罗先生这样心存不安的贷款者相当普遍。这些房贷“负翁”大多工作稳定，且处于事业的上升期，未来收入看涨，虽然眼下每月一两千元的房贷负担并不算重，但都是建立在平安无事的基础之上，一旦发生人身意外，这类家庭的财务风险就会暴露。
对负债家庭而言，应该怎样运用“风险转嫁”策略来规避家庭财务风险呢？股票、基金、银行理财产品等理财工具的收益比较高，但相对来说投资风险也较大，对于像罗楠这样的工薪收入家庭来说，这并不是首选，只能作为一种辅助的手段，而贷款者首当其冲应该考虑的，是购买产品的安全和保障功能，能切实地为自己规避财务风险，保险公司推出的保险产品可以确保房贷主要供款人的平安无事，因此寿险、意外险和重大疾病险就成了房贷保障的“铁三角”。
寿险保额应与房贷匹配
对房贷“负翁”来说，应首先考虑寿险，做好房贷主要还款人的身故和生存保障，这样，一旦还款人发生身故或残疾，能够得到保险公司的赔偿，房贷不至于断供。目前市场上的寿险主要有两种：一种是返还型寿险，一种是纯消费型的定期寿险。前者可以返本，但保费高；后者保费便宜，但保费不返还，房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。
对于夫妻双方共同承担贷款的家庭，最好双方都选择投保寿险，两人的寿险保额应不低于两人剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配，至少为10年。以罗先生为例，他的贷款额度是30万元，期限20年，那么他的寿险保额应该在20万-30万元之间，保险期最好在10年以上。如果罗楠和妻子对家庭经济的贡献相同，那么双方应各自投保15万元的寿险(即房贷的50%)，假设两人的收入比例为3∶2，那么罗先生的保费就可以提高至18万元，他的妻子则降至12万元。总之，买寿险的原则就是要保障家庭经济支柱不发生风险，不影响正常还贷。
大病健康保险不少于20万元
在房贷“负翁”们的保险规划中，重大疾病险等健康保障也是必不可少的，而保额最好与当地的医疗水平挂钩。比如有些地区重大疾病的医疗费用在20万-30万元之间，因此重疾险的保额就不应该少于20万元。目前，由于市场尚未有真正的消费型重疾险推出，投保和寿险捆绑在一起的重疾险保费支出又比较高，因此，罗先生夫妻不妨考虑缴费灵活的万能险，在前一两年缴足保费后，只要账户中的资金够抵缴保费，在经济紧张的情况下，可以缓缴或不缴保费，保单利益不受影响。
意外险必不可少
由于现代人搭车乘船坐飞机以及旅行的机会大大增加，因此意外伤害的几率也比较高，所以，建议和罗楠类似的贷款者在投保寿险和重疾险后，不妨考虑附加意外险，为自己的出行安全提供保障。一般情况下，购买主险后再购买附加意外险，和单独购买意外险相比，保额相同的情况下保费会便宜很多，所以意外险应该和主险一起购买。而保障额度可以根据自己的保障需求及经济预算来确定。
房贷险亦可确保安全还贷
除此之外，对于正在购房的人来说，还可以考虑房贷险。一般情况下，在办理贷款手续时，银行也会要求贷款人投保“房贷险”。目前市场上的房贷险主要有两类：一类是只保房屋本身，另一类既保房屋又保贷款人。后者不仅保障银行贷款人还贷的权益，还对贷款人提供了意外保障，即一旦贷款人发生意外伤残或死亡，还贷责任将全部由保险公司承担。还有一些公司推出的房贷险将被保险人扩大到了夫妻两个人。
随着社会的发展，房子的价格也越来越高，很多年轻人事业刚刚起步，就背上了沉重的房贷包袱。“房奴”购买保险产品降低风险一定要谨慎，怎样选择最合适的保险呢？
30岁的何先生最近买房背上了60万元的贷款，虽然月供要5000多元，但他的生活质量并没有明显下降。然而随着年龄越来越大、生活压力越来越重，何先生经常有种担心，万一有什么意外发生，平静的生活就会被打破，生活质量肯定会出现大幅度下降。
对于房贷“负翁”们而言，虽然贷款买房时已购买了房贷险，但受益人其实是银行，并不能对贷款者有很好的保障。“负翁”们需要自己购买商业保险，转移财务风险。这里推荐定期寿险、意外险和重大疾病险作为风险保障的“铁三角”。
如果夫妻二人共同承担贷款，最好双方都选择购买定期寿险，防范因某一方身故或者全残时，给对方带来的沉重还贷压力。两人的定期险保额，建议为剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款的期限匹配，至少10年。
大病险保障不能少
“房奴”最大的财务风险是贷款的债务风险，所以购买保险产品首先要针对这一风险。如果夫妻两人共同承担贷款，不管是否购买过房贷险，双方最好都选择购买定期寿险，来防范因某一方身故或者出现重大疾病时给对方带来的沉重还款压力。两人的定期险保额建议为两人剩余贷款额度，保障期限一般应该与还款的期限相匹配，至少为10年。重大疾病保险选择好之后，建议补充住院治疗险。如果已经在所在单位缴纳“四金”的，建议选择住院补助型住院险。险种在保险期满时，还可以拿回保额充作养老金。由于都市白领工作节奏快，压力大，处于“亚健康”的人越来越多，重大疾病险显得尤为重要。万一被确诊罹患重大疾病，可从保险公司一次性领取可观的赔款作为医疗基金。
意外险帮你躲危机
在购买了健康大病保险产品以后，不要忘记选择意外保障。据专家介绍，一般情况下，您在购买主险以后还可以考虑购买附加意外险，这样只要花费很少的钱就可以有意外保障了。在许多人的传统思维里，更习惯于每次出差或者出行才会想到购买一份意外保险。其实，如果您平时为自己定制一份长期意外保险，不仅可以在出外旅行时获得意外保障，而且平时生活中的任何意外伤害都可以向保险公司索赔，费率会比单一购买一张短期意外险保单低很多。
意外险如何选择
掌握产品特点
按保障范围划分，意外险可分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。交通意外险的保险责任主要为乘坐商业运营交通工具，如汽车、火车、轮船、飞机等时遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等；旅游意外险主要为旅游过程中遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等，而综合意外险的保障范围比较广泛。
很多保险公司还单独推出了境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。
了解合同条款
在购买意外险过程中，客户应该认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等，并明确自己是否属于职业高危人士。意外险对被保险人的职业等级是有要求的，对于职业危险系数较高的人群，保险公司可能会加费或拒绝承保。
投资险选定期返还型
在解决好债务风险、健康风险以及意外事故保险后，如果还有余力，“房奴”可以尝试投资一些每隔一定期限就返还一次的保险，用返还的保险金提前还款，还完贷款后，还可以将返还的保险金用于补充养老或其他开支，或者也可以考虑选择一些有保证收益率的投资类保险产品，其收益可以用作特殊节日庆祝、假日旅游等费用，给自己的生活定期加油。
近年来，我国接连不断的自然灾害和意外事故，地震、泥石流、烟花厂爆炸、毒气泄漏……除了让人感叹世事无常和为这些无辜逝去的生命感到痛心和惋惜外，我们也应该清醒地认识到：为自己购买一份人身意外伤害保险，以最大程度减少灾害事故给自己和家庭带来的伤害。
意外是无处不在的，人人都需要意外险，在投保了综合意外险之后，如经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。
给自己或给家人购买意外伤害险不仅仅是对自己的负责，也是对家人的关爱。人人都有必要购买意外险，而出差较多、外出旅游较多、自架车较多等这类消费者购买意外险的重要性由为突出。
经常出差的人士，还应该投保一份交通工具综合意外险，能够额外增加乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的保障。
什么是人身意外伤害险
人身意外伤害险是指保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。它的特点是交费少，保障高。
意外伤害保险条款中规定，因外来因素造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等；突发的，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等；意外发生的，如飞机坠毁等；非疾病的，如脑溢血发作不省人事；身体受到伤害，且伤害事实成立的，均在意外险保障范围内。
怎样选择人身意外伤害险
人身意外险包含很多方面的险种。从标的来看大致可分为两种：一种为一般型人身意外伤害保险，另一种是针对性的某项特定人身意外险。前者是指不管因为什么原因发生的意外，都可以获得一定赔偿的险种，比如人身意外伤害险；后者则是有明确的目的性，比如短期的、专门针对出门旅游的人群购买的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外险”。针对不同的人群，有不同的人身意外险险种供选择。
据保险界相关人士介绍，一般情况下，年龄在20岁至35岁的人群建议购买比较大众化的人身意外保险，比如人身意外健康险，此险种适合事业刚刚起步、有多种消费需要、没有更多财富可以用于保险支出的年轻人。只需一年投入两三百元，就能获得比较高的赔偿金额。
35岁至60岁的人群，由于有了经济能力，再加上可能各方面需求有所增加，所以在购买意外保险时，可以考虑有更多增值服务的险种或成为一些保险公司的VIP客户，以获得更好更全面的服务。
而像“公共交通意外险”这样的险种就适合于经常出差的商务人士和爱好旅游的白领阶层。这类人群经常与汽车、飞机、火车或轮船为伍，很需要一份针对于“公共交通工具”上的安全保障，以应对突发事故。
现在很多保险公司以组合险的形式来整合人身意外保险。因为人身意外伤害险其实是比较实用的险种，所以现在的保险公司都会为客户配备一些附加险种。例如将所有涉及到人身意外的险种捏合到一块，成为“人身意外保险大礼盒”；或者和医疗保险、养老保险等常规险种组合成保险套餐，让客户根据自身不同的需求进行选择。
选择险种时需注意的问题
有关人士指出，在选择险种时，除了要根据自己的年龄、财富累积程度、具体需求来选择险种和考虑险种背后的增值服务外，在购买时也不能将保费和保额单纯地画上等号，还需要具体了解险种是否物有所值。
此外，在购买意外险时，不要只盯着价格看，而是要看清楚产品的具体条款，例如只保障意外伤害还是包括了意外医疗等附加险种，如果选择了附加险种还要注意保费是否合理，建议大家考虑清楚之后再选择购买。
总之，有责任感的人都需要意外险的，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，更应该在购买了普通意外险后，还要根据自己的工作生活特性，再增加一些特殊的意外险保障。
最后，提醒大家在选择意外险时，不妨货比三家。在购买时应根据自己的年龄、职业、收入水平等具体状况去选择保障额度高、保障内容相对齐全、保险责任限制少的险种。
日前在佛山发生一宗车祸，车主李先生自驾车在高速公路上，连车带人翻下了路基。虽然事故发生后李先生很快得到了路过其他车辆司机的救援，但最终仍然因伤势过重而不治身亡。事后，保险公司调查发现，李先生的这次车祸主要是由于天气不佳，在以比较快的车速通过弯道时发生意外事故，李先生对这次事故负担全部责任。因为李先生此前对车辆进行了投保，其在事故中损毁严重的福特车，保险公司赔偿了14多万元，但对于在事故中失去了生命的李先生，最终保险公司只赔偿了2万元。
保险专家表示，一辆车与一条生命，谁的价值更高不言而喻，但在实际生活中，车主对于爱车的投保却普遍存在着“车比人贵”的现象，直到发生了风险之后才追悔莫及。
对于车主来说，车损险、盗抢险、第三者责任险、车身划痕和玻璃单独险等主要产品都是车主们所熟悉的保险产品，在设计自己的车险保单时，这些保险产品自然是买得越全越好。
相比上述产品中针对车辆的保护，车险中也有自己本身以及乘客的人身保障产品，如车上人员险，可以按照座位投保，包括司机和其他座位上的乘客。其中，司机座位责任保险是对意外事故中，驾驶员本身伤亡且本车负有责任的情况予以保障；而乘客座位保险则是对意外事故中，乘客出现人身伤亡且本车负有责任的情况予以理赔。
但在投保车险时，车主们往往关注更多的是主险车损险、盗抢险、三者险等针对车辆本身和其他人员的险种，偏偏与车主本身意外伤害息息相关的车上人员责任险却无人问津。很多车主在发生事故之后进行理赔时才发现原来不在被保险的范围之内，由此可见很多车主对险种的认识跟理解都远远不够。
那么什么是车上人员责任险呢？车上人员责任险算是车辆商业险的主要保险，它主要保障车辆发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的，造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。
现在拥有私家车的家庭越来越多，节假日的时候都喜欢带着家人出去散心、旅游，当然，在给车投保一大堆保险的同时，不要忘记给车上的人投一份车上人员责任险，这个保险对于车主们都很重要，因为在车内的人员一般都是自己身边重要的人，为他们买一份保险的安全，也是必要的。
张先生，35岁，教师职业，大学学历，工作地山东济南，身体健康，房屋一套，贷款余额4万元。现有现金1000元，基金3000元，房产市值26万，张先生月收入2800元，家人收入800元，房屋贷款支出每月500元，衣食费每月1500元，其他支出每月200元。张先生有社保。爱人有商业保险，具体不详。孩子上小学一年级。其他信息，投资经验欠缺，投资期限2-4年，风险承受较低，对收益预期在10%。
理财目标：尽快还清贷款，其次准备创业。
资料显示张先生家庭月收入在3600元，支出在2200元，其中生活费占据了1500元，生活支出比重较高，每月结余在1200元。现金1000元，只具备基本的社保。从理财目标看，还贷和创业资金成为首选。根据以上情况建议如下：
1，房贷规划。古人云，无债一身轻，我想张先生也是这种想法，贷款四万元，打算尽快还清，从现有资料看，如果没有更多的收入来源，实现这个目标确实有些困难，家庭消费太高，导致本来收入不高的家庭结余更少。建议在分析衣食消费结构的情况下，适当缩减开支，把节省资金用于基金定投。由于目前还有净结余1200元，如果压缩节省的费用可以达到1600元，建议定投基金占据在1200元左右。剩余座位家庭应急资金使用。由于目前支出结构已经包含房贷，在2年后，估计基金定投本利在35000元左右，可以一次还清所有的贷款。还有部分结余，可以作为创业启动资金使用。
2，创业规划。对于创业人士来说，在资金有限，经验优先的情况下，选择适合你的特长的服务性行业可能更为现实，比如培训班，只需提供脑力劳动即可。当然，随着国家政策的调整，禁止在职教师办辅导班可能会让你的这个目标变为不可行。从资料看，你爱人收入过低，不如选择合适的项目创业，以投资五万左右的服装店等为选择对象，或许家庭境况会得以改变。不然你的创业目标需要在房贷还清后实现，这样可能会错过很多机会。
从保障看，你只具备社保，爱人有保险，但是险种我们不清楚，建议你适当为自己购买意外险，转移一下风险，在财务状况好转时，在加大其他险种的保障额度。孩子上小学，应该尽快准备教育储备，也可以通过定投实现。越早越好。
案例情况：
我想给我的家人入一份保险，我和我妻子和一岁的孩子，我的年龄25妻子的年龄23。我们没有房贷，也不从事高危工作。孩子入包含意外险和医疗险，和重大疾病险，我和妻子入意外险和重大疾病险，医疗险有没有都可以。收入一般，大概月收入3000-4000左右，保险费用最好在每年6500一下，希望高人指点一下，尽量详细一点，能给出具体的保险列表最好。
专家建议：
在给少儿投保商业保险前，优先办理少儿居民医疗保险（城镇少儿居民医保或农村合作医疗保险），社保的重要组成部分。
然后再根据自己家庭的经济情况，科学合理地规划商业保险。给宝宝选择少儿险，按意外、医疗保障，重大疾病险顺序投保，在这个基础上，再考虑教育金的补充是科学有效的保险投保顺序。
家庭成员买保险的顺序：家庭顶梁柱优先，再保孩子。在孩子投保了商业保险后，家庭顶梁柱应有足额的意外、医疗、重疾保障，家庭顶梁柱随着收入的增加，还要不断地增加保险金额，如商业养老金补充等。使老年生活的资金有充足的保证。
教育金可以选择万能型的重疾险来代替，复利增值，风险和重疾保障相结合。
一家三口的家庭，在办理完孩子商业保险后，保险费最好不要超过家庭年收入的15%。这样家庭的其他经济活动所需的资金不会受到影响。
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