随着各种自然灾害以及人为因素的影响，居民财产的风险系数也越来越高，我们应如何保障家庭财产安全？选择适合的家财险非常重要。
家庭财产保险一般分为保障型、投资型和组合型三种。
目前，家庭财产综合保险是广大市民普遍选择购买的保险产品。该保险产品属于定额保险，适应于城乡一般居民家庭，具有投保方便、快捷等特点，投保人可根据被保险人的实际财产投保一份或数份。
保险顾问提示，除投保必要的涉及房屋及装修的家财险主险外，一般家庭还应该购买盗抢险、水渍险两个附加险，因为这两种情况在生活中时有发生。一旦家里有水管爆裂，水浸家具及家用电器，或家里财产被盗的事故发生，都可以得到保险赔偿。
按照保险标的的实际价值进行投保
投保人应根据自家财产的实际价值足额投保，切勿不足额投保和超额投保，超额投保不仅需要多付保费，发生损失后也不可能得到超额的赔偿，不足额投保出险后，赔偿会低于实际价值，《保险法》中已有规定，财产损失后保险公司只能按照损失时的实际价值理赔，家财险作为财产保险的一个险种，遵循补偿性原则，对于超额或重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。投保人在投保家财险时不要超额投保和重复投保，最好“按需投保”，切勿盲目购买。m.Bx010.CoM
阅读保险条款，牢记权利和义务
投保家财险后，被保险人并非就能“高枕无忧”。因为根据财产保险合同规定，被保险人投保家财险后，仍有维护财产安全的义务。如果发生自然灾害或意外事故，被保险人应迅速采取有效措施进行施救，将财产损失降到最低限度。此外，被保险人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司理赔人员现场查勘定损，确认财产损失。
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最近，浙江省海盐县接连发生了三起因煤气泄漏引发的火灾爆炸事故，造成了人员伤亡和重大的财产损失。灾难唤起了人们的投保意识，原来一直不被人们重视的家庭财产保险（以下简称“家财险”）受到追捧，购买家财险的单位和家庭比以往明显增多。为了让消费者正确购买家财险，在此，提醒广大消费者应注意以下几点事项。
理性购买家财险家庭财产保险一般分为保障型、投资型和组合型三种。目前，家庭财产综合保险是广大市民普遍选择购买的保险产品。该保险产品属于定额保险，适应于城乡一般居民家庭，具有投保方便、快捷等特点，投保人可根据被保险人的实际财产投保一份或数份。保险顾问提示，除投保必要的涉及房屋及装修的家财险主险外，一般家庭还应该购买盗抢险、水渍险两个附加险，因为这两种情况在生活中时有发生。一旦家里有水管爆裂，水浸家具及家用电器，或家里财产被盗的事故发生，都可以得到保险赔偿。另外，家财险作为财产保险的一个险种，遵循补偿性原则，对于超额或重复投保的部分，保险公司不负责赔偿。投保人在投保家财险时不要超额投保和重复投保，最好“按需投保”，切勿盲目购买。被保险人义务要明知投保家财险后，被保险人并非就能“高枕无忧”。因为根据财产保险合同规定，被保险人投保家财险后，仍有维护财产安全的义务。如果发生自然灾害或意外事故，被保险人应迅速采取有效措施进行施救，将财产损失降到最低限度。此外，被保险人还应妥善保管所投保物品的原始发票，一旦出险，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，提供损失清单，由保险公司理赔人员现场查勘定损，确认财产损失。理赔依据不可少出险后，被保险人应当立即拨打保险公司服务电话，告知保险公司家里财产受损情况，及时报出保险单号码。有条件的话，可以拍下受损财产照片，同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明提供给保险公司理赔人员。因地板凹凸变形、电器受损等发生的维修费用，经保险公司认定可作为赔偿项目，被保险人应将有关修理发票和凭据交保险公司理赔人员审核，以便一并确定理赔金额。需要提醒的是，投保人在投保家财险时一定要真实填写被保险人的信息，特别是投保标的物的信息。否则，一旦发生财产损失，即使符合其他各项理赔条件，也得不到保险公司的赔偿。家是我们的避风港湾，是我们心灵的依靠。随着经济水平的提高，居民保险意识不断加深。为爱家购买一份永诚家财险成为一种必要，那么如何选择适合的永诚家财险呢？
近年来，随着社会物质水平的不断提高，人们对保险的概念已经不再陌生。现在涉及个人的商业保险大多集中在长期寿险与车辆保险，人们对自有住房的保险意识还是比较淡薄，究其原因大多认为住房发生事故的概率比较低，但是一旦发生损失就得由自己全部承担损失。
南京的史小姐买了一套二手房，因为要做新房，所以装修好后不久就住入了。但是才住进去两个月，某天下班回家发现家里成了“游泳池”，地板、家具和音响都被泡坏了，查了原因是楼下的下水管道因为生活污水里有杂物堵塞，生活污水流不下去。史小姐家住二楼，该楼房一共有六层，这六层人家都公用同一个下水管道，因一楼的堵塞了，楼上人家的生活用水到二楼史小姐家时通过厨房的管道和水池全部漫出来，把家里全部浸泡了。发生了这种损失，楼上和楼下的住户都认为自己对这个损失不承担责任，史小姐的损失超过了两万元，又不想为了这个事情和邻居们对簿公堂，最后无奈只好自己支付。对此史小姐很后悔自己没有买家财险。
其实市场上有很多家财险可供选择，只要选择适合条款和责任就可以了，如永诚保险公司的《家庭财产基本险附加水渍损失险》条款，责任范围为：1、因基本险保险责任引起的被保险人室内的自来水及暖气管道、水槽、引水道漏水；2、被保险人室内空调、热水器漏水；3、被保险人房屋的屋顶或阳台漏雨、漏雪；4、被保险人室内的下水道堵塞溢水；5、邻居家漏水。事后，史小姐看了保险条款后马上投保，她说：虽然这次她家改了管道，自己家单独用一根管道不会再漫水了，但是下次估计是三楼的住户要漫水了，到时她家的楼顶肯定得遭殃，而保险责任第五条就可以弥补她的损失了。
目前市场上的家财险产品可谓是琳琅满目、花样别出。家财险的保障范围越来越大，灵活性与针对性也更强，居民的选择性也越来越大。但是，居民在选择家财险产品时，不能只关心保单价格，还必须在投保前充分了解保险产品的保障范围，仔细阅读保险条款，根据需要恰当地选择适宜的产品，避免走入不必要的误区。
根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。
保障型该类型产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。保障型家财险又可以分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。组合型家财险产品在普通家财险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，也更加灵活，便于居民根据需要进行选择。
储金型也被称为两全险。是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。两全保险基本原则均与普通家财险基本相同。所不同的是，投保家庭财产两全保险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。
投资型该类型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2年至5年之间(也有一年的短期产品)。该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。
投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险和投资理财的双重保障；缺点是一次性交纳费用较高，资金流动性不强，投保时家庭应当确保有一定数量的闲置资金且在保险期限内不急用，否则一旦退保会造成一定的经济损失。
注意房贷险与家财险的区别房屋保险的主要产品是个人住房抵押贷款综合险，简称房贷险。与普通家财险不同，其保障范围只是房屋建筑主体结构因火灾、暴风雨、坍塌等造成的损失，并不包含室内财产。而普通的家庭财产保险主要保障范围不仅包括房屋、房屋附属物，同时还包括房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，保障范围更加广泛。因此，除贷款购房的特殊需要外，居民不宜选择保障范围很小的房屋保险，而应当积极购买家庭财产保险。
并非所有财产都能保。
诸如损失发生后无法确定具体价值的财产、日常生活所必需的日用品、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产等，均为不可保财产。
超额投保纯属白花钱。对于超额投保的部分，保险公司不负责赔偿，甚至可能会导致保险合同无效，最终得不偿失。
重复投保行为不可取。如果家庭财产保险的保险标的存在重复保险时，根据我国保险法规定，各保险公司将按照其保险金额与各个保险公司保险金额总和的比例承担赔偿责任。
业内人士提醒广大消费者，市场现有的家财险的条款很多，责任也很多，在购买时按照自身的情况选择就可以弥补意想不到的损失。如房东把房屋出租了，担心发生事故对房屋的租金损失，就有附加租金损失险；如果因出租房屋的水电、煤气等原因发生事故让承租人遭受伤亡的，就有出租人责任险。其他的还有盗窃险、门窗恶意破坏险、室内和室外的第三者责任险等等。
昨日，记者走访市场发现，已经消失了近三年的投资型家财险再次浮出水面，收益高于银行定存利率。理财专家提醒投保人，购买保险应侧重其保障功能，注重资金周转与保障功能的投资者需慎重。
“投保家财险，还能拿到分红!你将同时享有家庭财产保障和保障金增值收益。”昨日，记者在某保险公司提供的宣传单上见到这样的承诺，客户收益与定期存款利率挂钩，产品的收益比同期存款利率高0.5%，并且分段计息随“息”而变。当然，如果利率下调，产品的收益也会随之下调，但始终比存款利率高出0.5%，按天计算收益。产品的期限分为1~10年期，5年期的收益将比同期定期存款利率高出0.6%，10年期则高出0.9%。认购门槛相对银行理财产品来说较低，一份起售，每份需缴纳保障金一万元。不过与普通定期存款可以提前支取不同，该款产品不能提前支取。
和单一的存款产品相比较，保险公司将为投资者赠送1:2的家庭财产保险。比如，有市民交一万元购买了一份，将获赠2万元的家财险，最高可以获赠30万。如果家庭财产在火灾、爆炸、空中飞行物坠落等情况下损失，将可以获得赔偿。赔偿之后，本金和收益依然会返还。
有银行理财师算了一笔账，目前市面上普通的家庭财产保险，以5万元保额，保期1年为例，市民需要支付3000元的保费。想要获得同样的5万元保额，就需要购买25000元的投资型家庭财产保险产品。购买普通家庭财产保险的市民，如果一年后一切平安，支出的3000元保费也无法拿回。但购买投资型家庭财产保险的市民则可以拿回26000元，收益1000元。
除此之外，记者了解到，其他保险公司也推出过类似险种，以财产保障加投资理财双重功能吸引客户。除了具备传统的保障功能外，收益率都能与银行利率联动且高于同期银行利率。
投资型家财险隐退近三年后，为何会重出江湖?业内人士分析说，近一年来监管层又新批了一些新的保险公司开展此类业务，而持续的负利率时代，引发了银行理财产品的投资热潮，让保险公司等金融机构眼红不已。让财险公司坐不住了。
早在2001年，华泰财险就曾推出国内首只理财型家财险。到2006、2007年时，借助资本市场的红火，几乎所有的财险公司都推出理财型财险。然而，随着2007年年底股市的走熊，理财型财险的热度下降，再加上保监会在2008年提高投资型财险业务经营准入门槛，投资型财险产品纷纷停售。
保险的除外责任是指保险人不负赔偿或给付责任的范围。消费者在购买时，除了要了解保险公司的承保范围，更要知晓保险公司对哪些责任是不予承担的。对于不同的险种，除外责任的表现形式也不一样，体现在保险合同中，一般就是“责任免除”这一条款。
通常情况下，人寿保险的除外责任主要表现在因投保人或受益人的故意行为，或在一些不可抗力因素之下产生的出险，将得不到赔偿。另外，若被保险人在合同生效（或复效）之日起180日（或90日）内患重大疾病，或因疾病而身故亦或造成身体高度残疾的，也被排除在保险责任范围之外，且不能得到赔偿。
家庭财产的除外责任主要表现在因战争、军事行动或暴力行动方面。其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用不予赔偿。值得注意的还有，被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险公司原则上也不予赔偿。
而汽车保险的除外责任主要包括因为自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂；地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的损失；受本车所载货物撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；或一些人为原因造成的故意行为而出险的，保险公司不予赔偿。
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