【编者按】很多人对生病感到恐慌,大多数人是因住院引起的收入减少及护理费用、生活费用等高额成本。如果是家庭的经济支柱,一人生病全家窘迫,子女的教育金更是没有着落。因此,保险专家建议,如果不想每年拿出较高的保费来投保重疾险的话,可以选择一些住院补贴保险。
所谓住院医疗保险,是指发生意外伤害或疾病后,住院治疗花的费用,可以按约定范围内的保险责任向保险公司申请理赔。如今,医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中,最主要的是住院医疗风险。所以,最切合实际的,是首先考虑购买住院医疗保险。如何选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢?
1.一定要具有保证续保功能
住院医疗保险一般都是一年期的,即保险期间是一年,一年结束后要重新投保(称为续保)。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的,也就是说,客户在年轻、健康时每年续保都没有问题,但不管续保了多少年,哪怕是30年、50年,一旦生病,发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,或者除外疾病,甚至拒保。
拒保是合法的。因为这是一年期的保险。一年期满保险合同就结束了,下一年要继续投保,就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择,双方可以谈条件,以什么样的价格和什么样的保障继续合同,达不成一致意见就可以选择不续保。因此,在开始新合同之前,保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的,保险承保的都是不确定的风险,如果已经确定了,就不是保险,而是救济了。
如果购买的产品具有保证续保功能,则在进入保证续保以后,即使理赔了几十万元,下一年仍然可以续保。也就是说,一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态,则保险公司就失去了选择被保险人的权利,而被保险人仍然具有选择保险公司的权利,只要被保险人要求续保,保险公司就只能接受而别无选择。
2.最好是定额给付型所谓“定额给付型”,是相对于费用型来说的
费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付,不管实际花费了多少。因此,保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出(当然也可能更低)。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费,以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外,定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件,手续简单,不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突,可以是额外的保障。
大多数保险公司规定,费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用,并且根据费用补偿原则,如果客户已通过社保或其他机构报销,则保险公司只报销剩余的部分。
因此,购买住院医疗保险,一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险,对已经拥有社会医疗保险或其他保险公司医疗保险的人士更是如此。
3.最好是主险
如果我们购买的医疗保险是附加险,则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的,甚至可能是自己完全不需要的“主险”,即使没有出现中途被拒保的情况,还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效,那时附加险的保障也将不复存在。
4.最好是意外、疾病都保障
目前市场上有的住院医疗保险产品,只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任,有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任,有的是两者都承担保险金给付责任。所以,我们在购买时一定要仔细阅读保险条款,最好是意外住院和疾病住院都能保障。
5.尽量购买最高档次
如果选择较低档次,好像省了一点小钱,但实际上却吃了大亏。
6.购买全部保险责任
如果我们少投保一项保险责任,保险费实际上少得不多,但赔付却会少很多。因此,要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。
7.坚持续保
我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念,要非常清楚自己购买保险的目的是什么?“是为了得到几十万元的赔付吗?如果得到了几十万元的赔付,我们会是什么样了?可能是腿也没有了,胳膊也没有了,肾也被换掉了。我们愿意这样吗?当然不愿意,我们希望买了保险后一次病都不生,希望我们交的保险费都贡献给别人。
8.最好选择总额限制,而不是分项限制
如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险,则最好选择总额限制,而不是分项限制。
【编者按】很多人对生病感到恐慌,大多数人是因住院引起的收入减少及护理费用、生活费用等高额成本。如果是家庭的经济支柱,一人生病全家窘迫,子女的教育金更是没有着落。因此,保险专家建议,如果不想每年拿出较高的保费来投保重疾险的话,可以选择一些住院补贴保险。
所谓住院医疗保险,是指发生意外伤害或疾病后,住院治疗花的费用,可以按约定范围内的保险责任向保险公司申请理赔。如今,医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中,最主要的是住院医疗风险。所以,最切合实际的,是首先考虑购买住院医疗保险。如何选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢?
1.一定要具有保证续保功能
住院医疗保险一般都是一年期的,即保险期间是一年,一年结束后要重新投保(称为续保)。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的,也就是说,客户在年轻、健康时每年续保都没有问题,但不管续保了多少年,哪怕是30年、50年,一旦生病,发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,或者除外疾病,甚至拒保。
拒保是合法的。因为这是一年期的保险。一年期满保险合同就结束了,下一年要继续投保,就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择,双方可以谈条件,以什么样的价格和什么样的保障继续合同,达不成一致意见就可以选择不续保。因此,在开始新合同之前,保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的,保险承保的都是不确定的风险,如果已经确定了,就不是保险,而是救济了。
如果购买的产品具有保证续保功能,则在进入保证续保以后,即使理赔了几十万元,下一年仍然可以续保。也就是说,一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态,则保险公司就失去了选择被保险人的权利,而被保险人仍然具有选择保险公司的权利,只要被保险人要求续保,保险公司就只能接受而别无选择。
2.最好是定额给付型所谓“定额给付型”,是相对于费用型来说的
费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付,不管实际花费了多少。因此,保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出(当然也可能更低)。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费,以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外,定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件,手续简单,不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突,可以是额外的保障。
大多数保险公司规定,费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用,并且根据费用补偿原则,如果客户已通过社保或其他机构报销,则保险公司只报销剩余的部分。
因此,购买住院医疗保险,一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险,对已经拥有社会医疗保险或其他保险公司医疗保险的人士更是如此。
3.最好是主险
如果我们购买的医疗保险是附加险,则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的,甚至可能是自己完全不需要的“主险”,即使没有出现中途被拒保的情况,还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效,那时附加险的保障也将不复存在。
4.最好是意外、疾病都保障
目前市场上有的住院医疗保险产品,只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任,有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任,有的是两者都承担保险金给付责任。所以,我们在购买时一定要仔细阅读保险条款,最好是意外住院和疾病住院都能保障。
5.尽量购买最高档次
如果选择较低档次,好像省了一点小钱,但实际上却吃了大亏。
6.购买全部保险责任
如果我们少投保一项保险责任,保险费实际上少得不多,但赔付却会少很多。因此,要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。
7.坚持续保
我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念,要非常清楚自己购买保险的目的是什么?“是为了得到几十万元的赔付吗?如果得到了几十万元的赔付,我们会是什么样了?可能是腿也没有了,胳膊也没有了,肾也被换掉了。我们愿意这样吗?当然不愿意,我们希望买了保险后一次病都不生,希望我们交的保险费都贡献给别人。
8.最好选择总额限制,而不是分项限制
如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险,则最好选择总额限制,而不是分项限制。
理赔案例
住院医疗险没交钱失效恢复需要先体检
福州叶先生最近住院半个月,之后拿着十年前买的保险,到保险公司理赔时却被告知不能理赔。原来他的住院医疗附加险,已在2003年由客户申请退保,不能理赔普通住院医疗费用。如果要恢复这份保险,还需要先到医院体检。按照各家保险公司的规定,超过一定年龄投保人寿保险要体检,因此市民投保后最好别轻易解除合同。
据叶先生介绍,2002年他和爱人都买了重大疾病保险,同时附加了个人住院医疗保险。从保险交费记录来看,投保后第一年,叶先生夫妇的住院医疗保险交了一年保险费。2003年办理退保手续之后再也没有交费了,保险责任也因退保而自动终止。
承保保险公司新华人寿方面表示,叶先生的附加住院医疗保险退保,就终止保险责任,因此不能理赔。
对此,福州一家事务所的卓律师说,保险公司没有过错。虽然附加险已经失去效力,但是叶先生之后还可以申请新增附加险。只是申请新增附加险时,如果年龄超过了保险公司规定的50岁年限,而且消费者的健康情况不符合投保规则,保险公司核保人员会作出体检要求,再根据体检结果和这几年的病历,确定能不能承保。
2002年投保时,叶先生夫妇都不到40岁,由于未超过50岁,不必体检;而如今,叶先生51岁,已经超过必须体检的年限。
据了解,超过一定年龄投保要体检,年龄界限普遍在四五十周岁。此举是为了防范带病投保。
市面上各大保险公司推出的商业保险五花八门,那么如何选择适合自己的商业保险呢?保险专家建议大家保险购买有技巧,不要盲目投保,保险适合最重要。
选择商业保险产品,适合自己的就是最好的,怎么才能判断是不是适合自己,关键是不是选择科学。
商业保险可以分为保障性规划和财务性规划,我们来看保障性规划:
1、没有社保的情况下,应该先买社保,做好人生的基本保障,基础保险。
2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-20%是比较合理的,优先把家庭经济支柱的保障做好,这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。
3、投保顺序问题,一般家庭是优先给孩子进行购买,这是有风险的,因为孩子的保费源于家长,所以,投保,应该先大人后孩子,孩子的保险也要优先选择健康保障的,其次考虑教育基金类的。
4、在保费预算不高,经济条件一般情况下,考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避,就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。
5、在基本保障做好规划的情况下,经济条件允许,可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择,这样,可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦,锦上添花。
综上,看看自己,已有或者正打算选择的产品,是否真正通过保险的规划降低家庭或个人风险,起到保障作用了呢。保险,用得到时是保障,用不到时就是储蓄,道理就那么简单。
选择商业保险产品,适合自己的就是最好的,怎么才能判断是不是适合自己,关键是不是选择科学。
商业保险可以分为保障性规划和财务性规划,我们来看保障性规划:
1、没有社保的情况下,应该先买社保,做好人生的基本保障,基础保险。
2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-20%是比较合理的,优先把家庭经济支柱的保障做好,这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。
3、投保顺序问题,一般家庭是优先给孩子进行购买,这是有风险的,因为孩子的保费源于家长,所以,投保,应该先大人后孩子,孩子的保险也要优先选择健康保障的,其次考虑教育基金类的。
4、在保费预算不高,经济条件一般情况下,考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避,就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。
5、在基本保障做好规划的情况下,经济条件允许,可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择,这样,可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦,锦上添花。
综上,看看自己,已有或者正打算选择的产品,是否真正通过保险的规划降低家庭或个人风险,起到保障作用了呢。保险,用得到时是保障,用不到时就是储蓄,道理就那么简单。
家住徐东的王先生近期准备为自己买份保险,面对保险公司提供的趸缴、年缴、月缴等缴费方式有些无从下手,不知该如何选择。
理财师建议:
1、趸缴优势是什么?适合哪些人群?
理财师解答:趸缴即一次性缴清全部保费。趸缴的优点在于手续简单,省却了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险,比较适合收入高但不稳定的人。
2、期缴适合哪些人?
理财师解答:月缴、季缴、半年缴及年缴都称为期缴。较趸缴而言,期缴周期长,每次所缴保费金额比较少,每次只需将远远少于趸缴保费的一部分资金投到保险中,便可享有同等保障。拿月缴为例,就像房子的月供,每月定时支出,对于缺乏财务规划性的年轻人是不错的选择,月缴可以帮助培养定期储蓄的好习惯。
3、不同的险种应怎样选不同缴费期限?
理财师解答:不少投保人认为,选择哪种缴费方式都一样,只需要按时缴费就行了。其实,这种想法并不正确。投保人应根据自身的经济收支状况、收入稳定程度、承受能力,以及投保人所追求的付出与保障的需求比,综合考虑缴费方式。
如果客户投保的是保障类保险产品,如重大疾病或终身医疗保险,最好选择较长时间的缴费方式。因为保障类产品在于用尽可能少的保费,转移可能发生的较大的经济损失。保障类产品缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用自然越少。此外,不少保障类产品有“豁免条款”,当投保人全残或失去经济收入时,可以免缴余下的各期保费。
如果购买的是投资类保险,如万能险、投连险等,在经济能力许可的情况下,则可考虑选择短期缴费。
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