面对越来越多的保险产品，很多人比较茫然，不知道寿险产品到底有哪些？该如何选择？其实，对于不同类型的寿险产品，只有充分了解产品的特性，才能更好地按需投保。在此，为投保人简略梳理。
从广义上来说，寿险产品分为人寿保险、健康保险和意外保险。人寿保险主要分为定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险；健康险一般分为医疗保险、重大疾病等。
在人寿保险中，定期寿险是指被保险人在约定的时间内身故，保险公司按约定的保额支付保险金的保险；终身寿险是为被保险人提供终身的身故保障；两全寿险是指被保险人不论在保险期内死亡，或生存到保险期满时，均可领取约定的保险金的一种保险。年金保险是指保险人在被保险人约定生存期间给付保险金的保险，可作为教育金、养老金的安排。
健康保险，是指保险公司对被保险人因健康因素导致的损失给付保险金的保险。从保险期间来说，分为长险、短险。长险多为重大疾病险，有终身和定期之分；短险多为住院医疗险，为1年期，需每年审核是否可以续签。
从种类来说，健康险有疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险之分。其中，医疗保险又可分为费用型和津贴型保险。费用型医疗保险是根据被保险人住院费用的多少，按一定范围和比例报销住院费用；津贴型医疗保险是根据被保险人住院的天数，一般需扣除一定的日期后，按每日补贴金额进行赔付。至于重大疾病险，是指当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施约定的手术时给付保险金的保险。从种类上来说，有一般的重大疾病保险，还有专门针对未成年群体的少儿重大疾病保险、针对女性的重大疾病保险和专门的防癌保险等。从保险期间上看，也有终身险、定期险和短期险之分。
意外保险，是指因意外导致的保险事故给付保险金额的保险，一般有意外身故责任险、意外残疾责任险、意外医疗责任险等。
延伸阅读
当前，购买人寿保险的人越来越多，但不少人在投保寿险时盲目认为保额越高越好。重庆保险专家提醒，多数人购买寿险的目的是通过死亡保险金的给付，使在经济上依赖被保险人的人在被保险人去世后，生活能保持与以前相仿的水平；因此，消费者购买寿险保额并非越高越好，可通过计算生命价值和家庭需求相结合的方式来确定寿险保额。
其一，计算生命价值。重庆保险专家说，生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应该购买多少保额的保险。该法则具体分三步：一是估计被保险人以后的年均收入；二是确定退休年龄；三是从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。比如，王先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年均收入9万元，平均年收入的三分之一自己花费，三分之二用于家人，按生命价值法则，王先生的生命价值是（60岁－30岁）×（9万元－3万元）＝180万元。
其二，考虑家庭需求。重庆保险专家说，在计算出生命价值后，还要考虑家庭需求情况，即当事故发生时它可以确保家人的生活准备金总额。具体计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为寿险保额的估算依据。
保险专家提醒，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式有较大差别，家长应根据子女的教育需求投保教育金保险。
保险专家说，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金;二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现;三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
“消费者最好‘按需投保’教育金保险。”保险专家表示，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可;如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。
保险专家提醒，教育金保险主要是父母为子女投保，由于子女没有经济来源，保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。因此，为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影响保单的有效性，投保时应注意保险条款中是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。
如今，越来越多的家长都提前为孩子储备教育金。但是，保险专家提醒，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式有较大差别，家长应根据子女的教育需求投保教育金保险。
目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金；二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用；三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
“消费者最好‘按需投保’教育金保险。”保险专家说，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，保障期限一般到25至30岁即可；如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。
保险专家提醒，教育金保险保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。因此，投保时应注意保险条款中是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。
为了给自己的爱车尽最大保障，很多车主都愿意买尽量多的车险。为了减少风险带来的损失，一般人为自己的新车买了“全险”。然而，买了“全险”后，有些车发生事故的时候，却引起纠纷，多数是由于车主对保险公司的承保责任与实际理赔产生较大偏差引发的。
据了解，所谓“全险”是指投保人为车辆购买了交强险、商业三者险、不计免赔险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、车损险、盗抢险等。不过，上述保险产品并非对车辆出现的全部事故损失都给予赔付。实际上并不存在能够保障一切风险的保险产品，每个险种都有不同的保障范围，同时也规定了免责条款。例如，出现司机酒后驾车、无照驾驶、车主不按法律规定进行车辆年检等情况，保险公司均不进行赔付。因此，在投保的时候一定要注意保险条款的保障范围，尤其是要仔细阅读说明保险公司在哪些情况下不负赔偿责任的免责条款，根据自己实际的情况选择所需要的风险保障。
以下事故“全险”是拒赔的
1、车内物品爆炸并不在车损险和自燃险承保范围之内。
2、车轮单独损坏（指仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的损坏）造成的损失和费用保险公司是不予赔偿的。
3、被水浸后的发动机因二次打火受损，并不在“全险”的承保范围之内。
4、有人为恶意破坏等行为导致上述车身局部受损则不在赔付范围之内。
5、车辆零部件被损或被盗。
6、车轮单独被盗、车灯或者倒车镜单独破损等都不能获得赔付。
7、车本身所载货物导致的车辆受损不能获得赔付。
8、机动车撞到他人只能通过第三者责任险加以赔付。所谓第三者是指保险人、被保险人（驾驶员视同于被保险人）以外的人，但在保险条款中却将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。
9、车损险、盗抢险所承保的范围一般只限于车辆本身，因此，通常情况下，车上物品被盗却鲜有保险公司赔付。
目前我国涉及老年人的保险产品主要有意外伤害险、重大疾病险等几类。其中意外伤害险的最高投保年龄一般被限定为60岁，续保年龄最多只延长到69岁，而专门为老年人设计的保险产品更是少之又少。
重庆渝北区甄女士的父亲前不久摔了一跤，导致股骨骨折，住院治疗花了不少钱。事后甄女士想给年近70岁的父亲买一份意外伤害险，但她跑了几家保险公司都没有买到。
采访发现，目前我国涉及老年人的保险产品主要有意外伤害险、重大疾病险等几类。其中意外伤害险的最高投保年龄一般被限定为60岁，续保年龄最多只延长到69岁，而专门为老年人设计的保险产品更是少之又少。
重庆市一家寿险公司的客户经理说，50岁以上的人群一般为疾病高发群体，年龄越大，发生意外或生病的可能性随之提高，因此承保人年龄越大，保险公司所承担的风险也越大，尤其是老年医疗险，赔付率之高是难以想像的。同时，对于寿险产品，定价过低，保险公司就要亏本；定价过高，老百姓又买不起，从而造成老年人保险处于比较尴尬的局面。
“投保寿险产品最好在50岁之前。”这位客户经理说，寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名24岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁男性购买同一险种，每年需缴保费1万多元，共缴10年，其所缴保费比保障额可能还要高。
当前，面对社会保险“广覆盖，低保障”现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。那么，消费者该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢？重庆保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品比较多，而且商业养老保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，消费者应“按需投保”商业养老保险。
据了解，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”重庆保险专家说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
“商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来，与领取年限的条款匹配起来。”重庆保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
随着新医改方案的公布，如何获得完善充足的健康医疗保障成为百姓近期关注的热点话题。由于社会医疗保险所能提供的保障单一有限，购买适合的商业医疗保险作为补充成为越来越被人们认可的保障方式。那么，不同年龄阶段的投保人应该如何根据自身情况选择购买商业医疗保险呢？带着问题记者采访了省保险协会的专家，专家建议，应因时制宜、按需投保。
据专家介绍，目前，市面上主要有下列几类商业医疗保险险种，它们各自具有不同的侧重点，消费者首先应该明确这些险种的保障范围，才好根据需要购买。
医疗补贴型保险。即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。
医疗报销型保险。即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定的比例给付保险金的医疗保险。
账户型终身医疗险。近两年兴起，投保后需要在一定时间内每年缴纳固定的保费，相当于为自己开了一个终身医疗基金账户。
明确了险种类型，还要结合自身情况加以选择。
少儿期：专家建议父母们为孩子购买保险时，应该首先选择最基本的意外门诊保险，然后，如果经济条件比较好，可以选择少儿住院医疗保险。
青年期：应首先考虑意外伤害保险，同时考虑附加意外医疗，作为社保较低保障的补充。
中年期：这一阶段的男性应加大自身的医疗健康保险支出，可以考虑投保保额较高、没有现金价值的定期寿险。
老年期：专家提醒消费者，老年人在投保健康险的时候，需要关注是否能够保证续保。
据了解，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”重庆保险专家说，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
“商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来，与领取年限的条款匹配起来。”重庆保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
1、确定投保险种
寿险的险种大致分为：健康类、人寿类、少儿类、团体类、意外类及投资类。其中有的险种适合团体投保；有的险种适合个人投保；有的险种适合的对象相同，但责任范围不同；有的险种不仅有基本险，还有附加险。
根据不同的需求确定投保险种能更好的转嫁风险。
2、选择保险公司
在国内，寿险保险公司主要有：中国人寿保险公司、中国太平洋保险公司、中国平安保险公司、新华保险公司、泰康保险公司及一些合资、外资保险公司。
不同的保险公司有着不同的公司实力；不同的保险产品；不同的业务重点；不同的经营网点以及不同的售后服务。总之，应选择实力强、信誉高、价格合理、售后服务有保证的保险公司。
3、商议保险金额
保险的保险金额一般都有最高限额，各个保险公司均有不同的规定。根据自身的经济实力和实际需要，确定合理的保险金额，是未来获得理想的损失补偿或经济给付的重要保证。
4、填写投保单
(1)、要填明被保险人的名称、受益人的名称、年龄、性别、健康状况、保险项目、保险金额、保险费率、保险费、保险期限及特别约定。
(2)、要详实填写投保人地址、电话、联系人、开户银行、银行帐号，填写地址时应注意邮政编码，以方便业务联系。
(3)、投保人对投保单填写内容核对无误后，须在投保人签章处签章，并填写填单日期。
(4)、保险期限应从投保次日的十二时起，不得提前，以免先出险后保险，防止道德危险。
5、缴纳保险费
保险费可一次性缴纳，亦可以约定分月、季、年缴纳。但必须及时缴纳，否则保险公司可以拒绝承担保险责任或减小承担保险责任。缴纳保险费后应开具保险费收据，并小心保留。
一、服务内容1、投保人相关信息的更正；
2、原投保人的身故、债权转移等均可引起投保人变更。
二、申请人
投保人，如投保人身故，可以由其法定继承人提出。
三、申请时间
保险合同有效期内任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、新投保人身份证明原件、受托人身份证明原件
五、注意事项
1、更正投保人相关信息时需要投保人签字；
2、变更投保人应由被保险人、原投保人、变更后投保人的签字同意，如原投保人身故、失踪或其他特殊原因导致原投保人无法亲笔签名，需提供有关证明；
3、对于有投保人保障责任的险种，变更投保人时须填写《健康告知书》且必须经过公司审核；
4、对于联系电话、收费地址、邮编、工作单位的变更，可以通过电话中心进行申请，无需填写保全作业申请书；
5、变更投保人时应同时提供新投保人的相关信息，包括姓名、性别、身份证号码、与被保险人关系、开户行、帐号、户名、收费地址等，同时说明变更的原因；
6、若投保人的姓名发生变更且保单采用银行划帐方式交纳保费，则应提供新的开户行、账号、户名。
意外无处不在，大病之后高额的医疗费用让很多家庭备受煎熬，尤其对于低收入的农村家庭来说更是雪上加霜。医疗保险的重要性再一次被人们重视。很多人对于农村医疗保险还不是很了解，有很多疑问，农村医疗保险报销范围是什么？孩子投保怎么选？
农村医疗保险的重要性农民医疗负担逐渐加重由于受经济条件的制约，在农村，“小病挨、大病拖、重病才往医院抬”的情农村医疗保险
司空见惯，目前因病致困返贫现象严重，农村需住院而未住者达到41%；西部因病致贫者达300—500万。农村的贫困户中70%是因病导致的。
城乡收入差别分析西方国家在建立社会农村医疗保险保障制度之初，工业化程度一般都已较高，由于农村医疗保险这些国家农民少，所以他们的保障对象主要是企业职工，并没有单独的农村医疗保险。我国与西方国情存在巨大差异，我国由于农民多，农业生产力落后，农村缺乏社会保障，这给劳动力的自由流动、农业资源合理配置和农业现代化造成农村医疗保险严重障碍。加上历史和现实的原因，我国经济呈现出极不均衡状态，农村医疗保险二元性特征突出，城乡差距较大。
那么农村医疗保险报销范围是怎么样的呢？对于农村医疗保险的报销范围做如下介绍：1、门诊补偿：
（1）村卫生室及村中心卫生室就诊报销60%，每次就诊处方药费限额10元，卫生院医生临时补液处方药费限额50元。
（2）镇卫生院就诊报销40%，每次就诊各项检查费及手术费限额50元，处方药费限额100元。
（3）二级医院就诊报销30%，每次就诊各项检查费及手术费限额50元，处方药费限额200元。
（4）三级医院就诊报销20%，每次就诊各项检查费及手术费限额50元，处方药费限额200元。
（5）中药发票附上处方每贴限额1元。
（6）镇级合作医疗门诊补偿年限额5000元。
2、住院补偿
（1）报销范围：
A、药费：辅助检查：心脑电图、X光透视、拍片、化验、理疗、针灸、CT、核磁共振等各项检查费限额200元；手术费（参照国家标准，超过1000元的按1000元报销）。
B、60周岁以上老人在兴塔镇卫生院住院，治疗费和护理费每天补偿10元，限额200元。
（2）报销比例：镇卫生院报销60%；二级医院报销40%；三级医院报销30%。
3、大病补偿
（1）镇风险基金补偿：凡参加农村合作医疗保险的住院病人一次性或全年累计应报医疗费超过5000元以上分段补偿，即5001-10000元补偿65%，10001-18000元补偿70%。
（2）镇级合作医疗住院及尿毒症门诊血透、肿瘤门诊放疗和化疗补偿年限额1.1万元。
儿童农村医疗保险投保意外、医疗可按需投保尽管未成年人身故保险受限，但父母仍可以从市面上品种丰富的少儿险产品中，为孩子构建完善的生命、医疗、教育、理财等全面的风险保障。
1、少儿意外伤害险必不可少。这一类的保险一般是消费型的，一年仅需要几百元，主要针对18岁以下少儿，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。
2、巧选少儿医疗险可分担医疗费。利用保险分担孩子的医疗费支出成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得每天50元至100元不等的住院补贴，还是很划算的。
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