在很多人看来，理财是非常深奥复杂的财务问题，却不知道自已平常生活中随时随地都在理财。理财不仅仅是开源节流，更应该是一种生活态度与思维方式，从普通意义上来讲就是我们一生的有计划的现金管理规划，运用“时间就是金钱”的增值法则有效地达到财务自由的人生目标，它最枋心的理念就是“始终有尊严地活着。”
然而，仅仅从财务角度对理财进行阐述并不完整，因为理财作为一种维系大众民生和家庭幸福的生活方式，承载着巨大的家庭和社会责任。从社会学的角度全新审视理财成为我们新时代的必修课。我国自改革开放以来，国民的财富状态和观念发生了巨大的变化，大致经历了四个阶段，20世纪50-70年代的“缺富”阶段，这个阶段的财富处于严重缺失的状态；20世纪80-90年代的创富阶段，此时全国上下投入到改革开放的大潮中并创造了巨额的财富；21世纪初的理财阶段，普通老百姓的口袋鼓起来了，生活质理得到进一步改善，但也面临着原来由国家统包的一系列社会福利制度改革，改变为由国家和个人共同担负甚至全由个人承担所带来的新问题，此时理财成了个人和家庭的必然选择，也成为社会和谐发展的关键因素之一。
不理财或不完善理财的个人和家庭在竞争越来越激烈的社会体系中将陷入严重的财务困境，这些家庭还会在一定程度上对社会福利系统造成压力。而积极理财的个人和家庭则会充分享受到理财富增长的快乐，不仅养儿育女轻松自然，退休养老也保障十足。
相关知识
投保年金险有原则
既然是用来养老，首先就要保证资金安全。在全球金融市场动荡不安的时候，消费者也逐步认识到了投资的风险，越来越多的人从原来的股票、基金等高风险养老投资转向开始考虑购买年金保险。
中意人寿市场部经理岑岚表示，对于大多数人来说，投保年金保险一定要及早开始。
“同样是60岁后每月领取1000元养老金，如果从大学毕业就开始投保，每月投入也就是几百元；但如果等到40多岁，人到中年再投保，那时每月的保费就高达2000多元了。而且，投保年龄有限制，年岁大了，有些年金保险就不能买了。”岑岚表示。
此外，投保年金险还要量力而为。年轻人生活压力比较大，买房、买车、结婚、生子……处处都要花钱，养老更是一个需要花钱的问题。
建议想做养老规划的消费者，投保年金保险不要设想一步到位，一下子投入很多的资金，给自己过大的经济负担。
稳健的投保原则是，保费支出不超过家庭年收入的10%。“建议选择缴费年期长的计划，例如20年期，这样每年的保费支出相对较低。如果希望进一步缓解缴费压力，可以选择按月缴费，更容易量力而行地规划养老。”
多家保险公司都推出了不同的年金保险，面对五花八门的产品，消费者不免有些摸不着头脑，究竟什么样的产品才最适合自己？其实，不同的年金产品保障不同。理财师支招，投保年金保险要关注保单中的保障内容。特别需要注意在缴费期间，若出现问题是否有相应的保障，如是否有全残豁免保障等等。
养老保险保障越多越好
李女士，今年28岁，是一名公司普通职员，月薪5000元，丈夫陈先生是软件公司技术骨干，今年30岁，月薪过万元，每年年底还能拿到3万至5万元的奖金，已经养育一个3岁女儿。夫妇二人均有五险一金，并购买了商业医疗险，家庭现有定期存款5万元，2007年购买股票型基金10万元，目前缩水近30%。
李女士的父亲曾担任大型国企高管，退休前年收入15万，但退休后每月拿到的社保养老金只有2500元，生活水平明显下降。李女士希望自己能够在目前的经济条件下，尽早做些商业养老规划，以弥补自己未来社保养老的不足。
针对李女士的情况，岑岚给出了年金保险的投保建议。
李女士现在的家庭需要一定的现金流，考虑她的现状，建议选择缴费时间长的缴费方式，如可以选择月缴的方式，每月缴费两三千块钱为宜，这样不会造成家庭的经济负担。等到李女士退休的时候，一般来说，每个月就可以领取3000元左右的养老金。
或者在年金产品上附加重疾等多种附加险，来实现全面保障和综合养老。这样，在保单生效后，李女士就拥有身故保障，这样即使发生意外，也可以为家庭和子女提供强有力的保护。
此外，所选择的年金保险产品，最好还有分红收益，这样就可以根据保险公司经营状况享有红利收益。
从金钱的角度讲，人的生活无非分成两部分：上班赚钱，下班理财。很多人往往注重上班赚钱，也就是拿高薪，而忽略了理财的重要性。即使你有高薪水，如果不能合理理财，你也会让自己为衣食担忧，因为你很难做到一辈子都拿高薪水，尤其是在你退休后，你就没有薪水了，但你还要继续生活，而生活的来源就是你年轻时积累的财富。
我把收入比做一条河，财富就是个水库，而花出去的钱则是流出去的水，即使你有高薪水，如果都花出去了，那么你的水库也还是干枯的，也就是说你没有财。因此理财是始于消费的，合理控制消费是理财的第一步。谨慎消费的一个核心内容就是不要过度负债消费，这值得很多年轻人引起重视。
在你的收入，也就是薪水进入你的水库之前，你要经过税收这一关，也就是我们常说的，你真正得到的是税后收入。在美国，职业理财师的一项重要工作就是帮助客户进行税务筹划，但这在国内目前还没有引起人们足够的重视，因为我们的税收制度还不完善。随着我们国家税收制度的改革，税务筹划会成为理财的一个新重点。
当你有了剩余的收入后，也就是说你有了财之后，你就要考虑投资的问题，因为如果你把钱都存在银行里，你的钱就会贬值，毕竟银行存款利率跑不过通货膨胀。建议你把钱分成三份：应急钱、养命钱和闲钱。应急钱和养命钱应该存在银行里，储蓄是理财最基础的手段，一个人如果没有银行存款，那他心里会没有安全感。
你应该用闲钱投资，而股票和基金是最好的长期投资工具。长期投资于股票和基金可以让你跑赢通货膨胀。如果你熟悉股票投资，那你完全可以自己投资；如果你因为上班而没有时间研究股票，那你就应选择投资基金，而投资指数基金是很简单有效的方法。不要选择衍生金融工具投资，它们复杂难懂，风险很大。
对于房产，是很好的投资对象。但是，房产适合有钱人来进行投资。我们身处不同的国家。房产本身就是地域化的投资产品。
保险是理财的必需品，一位理财专家讲过一句话：一个人如果没有保险，那他就是财富裸体。我说的保险是指保障型的保险：意外伤害保险、重大疾病保险、定期寿险、医疗保险等。保险也有储蓄型的，这相当于银行存款；保险还包括投资型的，其相当于基金。
长寿也是一种巨大的风险。中国有句老话：养儿防老。这句话已经过时了，现在养儿不啃老已经是万幸了。养老一定要靠自己！我认为一个人从35岁一定要开始就要储备养老金了，到60岁时要拥有可在未来20年支配的养老金。储备养老金的方式包括：买股票、基金、房产、养老保险，以及拥有银行存款，等等。要记住：没有钱就很难长寿。
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