此前，我一般会推荐尊享e生或者好医保长期医疗，这两款产品承诺停售可以转投保险公司的其他医疗险。
但终归是不同的产品，条款可能发生变化，价格也会有差异。
就没有续保终身的医疗险吗？随着新《健康险管理办法》的发布，也许这个窘境有了转机。
一、医疗险，保终身为什么这么难？
大家可能纳闷，重疾和医疗险都是健康险，重疾险可以保终身，为什么医疗险却没有保证续保终身的？
区别就在于给付条件。
重疾险是定额给付型产品，比如买了50万保额，得了肺癌，保险公司就赔50万。
无论是今年得，还是50年后得，都是50万，这个金额是确定的，因此保险公司可以准确地给重疾险定价。
而医疗险则不同。
医疗险属于费用补偿型产品，即俗称的报销型产品，花多少报多少，而究竟花多少呢？难以确定。
举个例子，同样是癌症，采用普通放化疗可能在10-20万，如果采用疗效更好的质子重离子疗法，则可能在30万起步。
未来更说不准，也许癌症会被攻克，但是治疗费用必定更高。
根据美世咨询发布的《2019年全球医疗趋势》显示，中国2019年的预计医疗通胀率在10.2%，远高于通货膨胀。
10.2%是什么样的概念呢？
如果医疗通胀一直是10.2%，今天50万能治好的病，意味着30年后要872万！
谁也无法预料到未来医疗费用的变化，经济学家不行、医学专家不行，保险公司的精算师同样不行。
再回到保证续保上来，根据《健康险管理办法》：
保证续保是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
一旦定好了价格，就不允许变动，续保30年，30年不准变，续保终身，终身不许变。
如果真的推出一款续保终身的产品，价格该如何定呢？
价格定低了，必将给自己带来巨大的亏损；定高了，市场上将毫无竞争力，谁会买呢？
所以我们目前能看到的，保证续保期限最长的也不过6年，如好医保长期医疗，平安e生保（续保版）。
那为什么说有了转机呢？
继续往下看。
二、新规实行，医疗险定价更灵活
本月12日，银保监会正式发布新修订的《健康险管理办法》。
现行的《健康险管理办法》于2006年颁布实施，13年来，我国健康保险市场已经发生了深刻变化，旧办法很难再适应时代需求了。
新的办法中多了这样一条：
保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。
长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。
该条款意味着保险公司在后续的经营中，可以根据医疗水平发展、通货膨胀、疾病发生率改变等因素对长期医疗险保费进行调整，赋予了保险公司对长期医疗险的定价灵活性。
保险公司也就无需担心后期医疗通胀带来的巨大亏损，从而放心推出长期续保的医疗险了。
相信有人会问：如果保险公司漫天要价怎么办？今年500，明年1000，那谁受得了？！
正是因为考虑这一点，该办法还规定保险条款中需注明费率调整的条件，并需要符合监管规定。
不过呢，长期医疗险尚未上市，对应的监管政策亦是一片空白。
本着“先试行，后纠正”的态度，且看看保险公司将如何运用这一条例，各显神通吧。
未来成熟了，必将出台一系列监管政策，规范并合理化长期医疗险的定价。
写在最后
目前中国的健康险市场，重疾险一家独大，无论是保费还是保单量。
重疾险依据疾病种类和治疗手段作为赔付条件，很难长期匹配社会发展和医疗进步，由此导致的拒赔案例也不在少数。
随着健康险市场的发展，这个态势必将转变。
在未来，长期医疗险、长期护理险，收入损失险，将百花齐放，更加符合个性化的保障需求。
另外，新《健康险管理办法》首次纳入“健康管理”的有关规定，与国家的“健康中国2030规划纲要”相呼应。
保险只是最后的兜底，不治已病治未病，这才是保证国民健康的最高境界。
未来，仍可期。
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如今市面上的百万医疗险，很多都顶着“可连续续保到99岁”、“承诺可以续保到终身”之类的噱头，很多不明就里的朋友一看，这不就保证续保了吗？既然人家保险公司都说了可以终身续保，还有什么可担心的？
事实真的是这样的吗？今天我们就来好好聊聊百万医疗险“保证续保”的那些事儿。
一、有没有保证续保的百万医疗险？
几乎所有的百万医疗险产品，都在产品宣传时暗示自己的续保稳定性很强，有一些销售人员也将“保证续保”作为产品卖点来销售产品。但是，买保险一定要以条款为准，目前市面上并没有将“保证续保”写入条款的百万医疗险，事实上这类产品也不可能真正“保证续保”。
根据银保监会《健康险管理办法》的约定，“保证续保”是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。
“保证续保”包含了三层意义：① 保证责任不变；② 保证费率不变；③ 保证可以续保（即使停售也能续保）。只有同时做到这三点，才能算是“保证续保”。
目前市面上的百万医疗险，基本只能做到第①点，即保证保障内容不变。百万医疗险通常停售后就无法继续续保，而且这类产品基本都保留了调整费率的权力，也就是说，如果后期产品赔付压力过大，那么保险公司可以将费率调整到我们不能承受的水平，或是直接停售，这么一来所谓的“保证续保”就根本无从谈起了。
当前市场上大多数百万医疗险都会载明“停售不再续保”的约定，但泰康这款产品并未提及。从法律合同层面上看，在条款既未约定“保证续保”，也未具体约定“停售仍能续保”的前提下，保险公司当然有权停售产品不再接受续保。也就是说，这款产品和那些写明了“停售不再续保”的百万医疗险并无本质区别。
所以，我们可以认为，健康尊享系列的续保条件宽松于市面上的一部分百万医疗险，但若有保险业务员不负责任地将“保证续保”作为产品卖点来兜售，本质上还是做了虚假宣传。
而对于很多产品的投保信息中那些承诺“连续投保可至80岁/99岁/终身”等的说明，实际上只是保险公司对外的一种非责任性承诺，不是真正意义上的“保证续保”，无法写入条款。银保监会亦提示大家，短期健康保险不含有保证续保条款，大家投保此类产品时，要仔细阅读合同中的保障期限和续保条款等内容，谨防宣传误导。
二、为什么百万医疗险做不到保证续保？
百万医疗险属于短期健康险，根据银保监会的规定，短期健康险不含有保证续保条款。其实，不管是从监管法规层面来讲，还是从保险的设计逻辑来讲，短期医疗险都不可能保证续保。
首先，百万医疗险的风控和寿险、重疾险等长期健康险不同。传统长期健康险的定价原理， 是将整个保障期间的保障成本，“均匀”地分摊到每个缴费年度里，各种费用预期的估计、利润空间的预算等也被考虑了进去，这就是为什么长期险要比一年期的短险要贵很多。而百万医疗险的定价只考虑当年的情况，在当前费率水平下，不可能以保证续保的形式为你锁定未来数十年的风险。
其次，医疗风险成本很高，医疗费逐年上涨，疾病种类、医疗技术、机器设备等都完全无法进行估算。也就是说，未来的医疗水平及医疗费用是充满不确定性的。另外，通货膨胀也是很重要的因素。
三、什么样的百万医疗险续保条件好？
既然没有保证续保的百万医疗险，那我们就只能尽量选择产品稳定性好、续保条件好的产品。什么样的百万医疗险算是续保条件好的呢？
对于百万医疗险的续保问题，目前国内主要有3种情况：
第一种是由于健康状况变化或理赔过，保险公司不接受续保；
第二种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，但会单独增加费率；
第三种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保，也不单独调整费率，但会整体调整费率。
第一种续保条件较差，相当于每次续保都需要重新投保；
第二种有利有弊，通常是大额理赔或重大疾病后保险公司会对你单独调价或拒保，但这一限制的存在，使得这款产品停售和整体调整费率的概率都降低了，也就是说买着买着没理赔产品就停了、或者没理赔保险公司就给加费了的概率很大程度上降低了，这就意味着产品的稳定性更好；
第三种一般认为是续保条件较好的产品，能保证不因身体健康状况的变化和历史理赔影响而对你拒保或加费，但保险公司仍有权整体调整费率或者停售。
另外，目前市面上也有很多产品设计了“保证续保期间”，比如平安E生保，在6年的“保证续保期间”内，保证可以按照约定费率继续承保，但若产品停售则无法继续投保。
四、总结
百万医疗险终归是保险公司的引流产品，在当前的费率下也不可能做到保证续保。
当然，我们也没必要死揪着这些产品是否保证续保，在现有条件下，尽量选择续保条件好的产品，为自己尽力争取利益即可。
"好久不见的终身医疗险，最近又开始卖了。"这段时间，许多打算为自己增添保险保障的客户都有这种感觉，终身医疗险继养老险之后又成为保险公司今年"重点打造"的产品。业内人士表示，在保险产品日益回归保障的大趋势下，终身医疗险的热销也就在情理之中了，而终身医疗险的最大卖点还是在保证续保方面。
无条件保证续保
现在市场上比较常见的是短期医疗险，一般是以附加险的形式出现，一年一续保，然而这就面临一个问题，假使频繁理赔或者被保险人健康状况发生变化，转年保险公司就有可能不给再续保，或者加费，而且即使没有理赔情况，短期医疗险的费率也面临着周期的变化，可能在二十二岁的时候投保是一个费率，考虑到风险问题，在三十岁的时候费率就有可能提高。
然而，光大永明人寿相关业内人士告诉记者，终身医疗险就不存在这个问题，由于终身医疗险在合同有效期内，无条件保证续保，免除客户担心由于理赔后不能续保的后顾之忧。而且终身医疗险通常采用均衡费率，保费也不会受客户健康变化、年龄增长的影响而增加。
家长多为孩子投保
记者注意到，终身医疗险基本都是以附加险的形式出现，附加的主险可选择的范围也比较广泛，重疾险、两全保险、教育金、年金等都可以作为主险。然而，某保险公司相关人士告诉记者，他们一般会建议市民把终身医疗险附加在年金类产品上，由于假使附加在重疾险上，保额一旦提高，可能就会被要求体检，假使体检出现问题，可能会被拒保或者加费。但是附加在年金类产品上，因为此类产品是专门为今后养老做储备的，不存在体检的问题，因此比较合适。
同时，在投保终身医疗险的人群中，家长给孩子购买的情况不在少数。"我是买了教育金，然后附加的终身医疗险。"何女士说，"孩子小时候容易生病，一旦住院，每天能拿到一些住院津贴。而且，等孩子步入老年，从61周岁起，假使上一保单年度内没有申请住院津贴理赔，每年还可额外获得一些门诊医疗费用报销，这也不受社保用药限制。这让我对孩子今后的生活比较放心。另外，教育金就是为孩子今后上学准备的了。"
终身型产品有理赔上限
业内人士表示，投保保险产品，不管是短期医疗险还是终身医疗险还是要看自己的需要。某保险公司业务人员透露，一般女性客户更青睐终身型的产品，"一方面对女性来说，感觉终身型产品更加省事，不用一年一续保；另一方面，女性会感觉'终身'的产品更加有保障。"
然而，也应该看到，终身型产品也面临着理赔上限的约束，一旦被保险人因住院、重疾等发生的给付达到保额，则保险合同终止。而且有的终身医疗产品只是津贴补贴类的，并没有包括住院报销的部分，所以在投保时也要再搭配其他种类的产品。所以，面对多种产品时，市民可以找专业的人士多咨询一下，然后再做出选择。
今天，我们就来仔细谈谈这个话题。
我们曾经反复地讨论过百万医疗险。其中，有一个重要的争议点就是“保证续保”。
为什么百万医疗险不能长期地，尤其是终身地保证续保呢？
首先，什么叫“保证续保”？它指的是，身体变差、市场环境变差等任何原因，都不会让这张保单在第二年，保险公司不承保。如果它承诺，我只要愿意交钱续保，都承保，这就叫终身保证续保。
而这种百万医疗险在刚刚开发的时候，已被很多公司提出。
我们的讨论局限于大陆的百万医疗险，它提出的保证续保，甚至终身保证续保的条件，已被监管机构一票否决，而这种否决并不武断。
百万医疗险之所以这么便宜，是因为介于现在的医疗假设的数据，让我们的治疗手段可以控制住理赔风险。可医学进步日新月异，每一种病的治疗方案越来越多，成本也越来越高。在这个情况下，治疗的成本（或者说理赔风险），基本是不可控的。
现在，随着我们的医疗水平的进步，同样的病有可能一年花3万块钱就差不多治好了；而到了十年后，可能会因为有了新的疗法，治疗费变成30万。
如果完全保证终身续保的话，可能会对保险公司的偿付能力产生影响，所以监管机构就会要求保险公司，不允许终身保证续保，或者至少留一个口子：如果这个产品实在运营不下去，可以停售。
你看，如果产品可以停售，它怎么能承诺保证续保？你买了三年，到第四年，产品都没了，你找谁续保呢？
所以，保险公司就不被允许做保证续保的承诺了。
对于不保证续保，不少保险公司就提出了另外一个概念（这个概念有点创新性，至少我在其他国家的保险产品里没见过），叫“承诺续保”：只要产品不停售，就不会因为投保人的身体状况变差，而随便拒保。
这是一种有效的补充。但是，由于没有太多行业惯例，承诺续保的执行会到哪个层面，我们不得而知。
而我们也见过，今年投保了一个产品，因为你之前某次体检出发病，今年赔了，到第二年续保的时候，保险公司说，因为这个病，除外承保。
那这算不算可续保（或承诺续保）呢？
从严格意义上讲，并不算是。也就是说，创新性的承诺续保的界定标准，目前是不清晰的。
但目前而言，百万医疗性价比是极高的，大家欲购从速。
我们刚才所说的这些争议点，未来可能都会慢慢理清。百万医疗有可能会向香港的市场靠拢，最终，靠加费来解决所有的问题。
未来会不会有变化？我们只能期待医疗行业和保险行业数据互通，让大家更好地做风控。
老话重提，我们还是应该购置定额给付的重大疾病险，因为这些产品它是终身的保障，是定额给付的，肯定也是保证续保的。这样，才能让我们的家庭保障更加完善。
这款即将上市的医疗险，不止6年保证续保这么简单
今夏的中央空调仿佛比往年更凉了，感受到凉意的大概不止是身体，大家心理上可能更加惶惶然——裁员降薪的消息频频出现在新闻客户端。
有粉丝就来吐槽了，小百啊，我现在要节流，压缩开支，顾不上买保险啊。
对于有这种想法的人，我就只有两个字：
天真
保险是一种防守型配置，形势越不好，前景越难测，越是普通人需要保险的时候啊。
毕竟冬天越冷，越是要保护自己不是吗？
梳理：买保险的整体逻辑
今天为大家梳理一遍买保险的整体逻辑，
还没买的朋友可以照着这个顺序来，
买过的朋友请查漏补缺。
先给个家庭保障的总体建议：
医疗、重疾和意外险首要买，
定期寿险酌情买，
年金在要存钱的时候买，
终身寿险等有钱的时候买。
如果预算实在有限，小百给你一个最便宜的性价比最高的选择：
医疗险
细说医疗险
医疗险属于报销型保险，就是你不管大病小病去医院花了多少钱，除开社保报销的，你都可以根据条款去找保险公司报销。
医疗险除了便宜以外，还能解决很多重疾险不保的问题。
比如众所周知的《流感下的北京中年》，北京一男子的岳父因为流感进了ICU，短短时间花了三四十万，像这种情况，重疾险是不一定负责的，但医疗险可以。
比如车祸等意外事故，不因患疾病入院的情况，重疾险无法理赔，但医疗险可以。
所以，小百建议最好人手一份医疗险。
医疗险怎么选？
买保险的前提是要挑选好产品，不当冤大头。那医疗险怎么选呢？
首先看保障内容
这是我们买任何保险最重要的一条，比如保障范围越广越好、健康告知肯定宽松点好、等待期短一些好、免赔额低一点更好、赔付比例高一点更好。
再来看附加服务
现在医疗手段也越来越先进，如果那些先进的昂贵的治疗手段，医疗险也可以报销，那可是是扎扎实实的好处啊！除此之外，保险公司是否能提供绿色就医通道、专家会诊等附加服务？也是需要考虑的问题之一。
还要看续保条件
续保问题一直是医疗险的一个软肋，很多人就专拿这点做文章，以前医疗险是一年期产品的时候，就有人问下一年怎么办啊？会不会停售啊？
现在，上面这些问题通通不用担心了，百年即将推出的新产品完美解决了您的困惑——
一年几百块，保额几百万
文章权授：百年人寿新闻中心
百万医疗险借助互联网的平台生长，发展尽头很是强盛。市面上各类百万医疗险产品层出不穷，但有一点总是被人们诟病，就是百万医疗险的续保条款。大多数的保险公司都是承诺续保至多少岁，但实际上并不是消费者所理解的“保证续保”。到底承诺续保和保证续保之间有什么不同，今天就来好好聊一下。
“保证续保”指的是在保险合同期满之前，投保人如果提出了续保申请，保险公司就必须按照原来的条款和规定费率继续承保。保证续保意味着保险公司无权力再对被保险人进行核保，不管被保险人新患何种疾病，保险公司都不能再增加保费，更不能拒保。同时，不管产品是否下架、停售，其费率不变，保险责任和责任免除范围都不变，并要继续保证给有需求投保人续保。
“可连续续保”只是代表保障期满后，可以申请再次投保。比如条款规定你可以连续续保至80岁，但是这并不代表着你80岁的时候一定可以再次投保这款产品。保险公司会根据投保人的身体状况再次进行核保并考虑是否继续承保，因此存在拒保的风险。主动权掌握在保险公司手中，续保费率也是保险公司说了算。保险公司可能将曾经发生过的理赔归结为既往病症，在新的保单中就会变成除外责任，而且保费也会上涨。
当然，现在市面上的产品更多的也有“承诺续保”的条款，保险公司承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况，而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。听起来好像很好？但其实仍然达不到保证续保的标准。假如产品停售，就无所谓续保。
一旦产品停售，就面临着重新挑选产品、重新进行核保的麻烦。目前的百万医疗险普遍存在这一个问题，因为属于高杠杆率的短期健康险，保险公司不想破产就会根据理赔概率进行产品的调整，因此其实每款百万医疗险产品面临的停售风险都比较大。
但是消费者实际并不应该将重心放在是否保证续保之上，因为选择保险产品并不是为了追求完美，而是获得保障，除了社保外，市面上百分之九十九的医疗险产品都不敢设定“保证续保”的条款，因此这是医疗险的通病，并不能算百万医疗险的缺点。
我们需要了解保险用语，需要知道“承诺续保”与“保证续保”之间的区别，以免被一些没有职业操守的保险代理人混淆。但是我们也应该用正确的眼光去看待这个问题，不能一味的纠结于百万医疗险产品是否可以保证续保，要先有后优，相信未来的医疗险市场也会开发出更多趋于完美的产品。
中国太平洋保险公司推出“附加终身住院补贴医疗保险”
记者李庆华北京报道在国内首家开办城镇职工补充医疗保险的中国太平洋保险公司，适应城镇职工基本医疗保险制度改革后的市场形势，充分借鉴国内外开办医疗保险的经验，积极开发适应市场需要的新险种，日前推出终身增额住院医疗补贴保险——“附加终身住院补贴医疗保险”，并率先在北京、上海、南京、杭州、济南等国内21个城市销售。
该产品突破了以往住院医疗保险一年一保的承保方式，引入了“住院医疗终身保障”的全新理念，将充分满足我国基本医疗保险制度改革后社会对于商业医疗保险的广泛需求。传统的住院医疗保险产品品种繁多，但不外乎费用支出和津贴型两种，且大多产品采用一年一保的方式，只能基本上满足65周岁以下健康人是的需求。这些产品的不足之处在于：当人们到了最需要依赖医疗保障的时候，如年老（65岁以后）、体衰（患重病后）时，就可能因难以续保而无法继续享有保障。有的产品虽有“保证续保条款”，但对续保条件也有严格的要求，且不提供终身的住院医疗保障。
据介绍，太保公司推出的“附加终身住院补贴医疗保险”的最大特点是：一旦投保，终身安心。客户在投保该险种后，在几年内缴纳有限的保费后，即可获得终身的住院补贴保障，从而解决了传统型产品“每年投保”的问题，彻底消除了在人们年老患病后无法续保的后顾之忧。同时，投保该险种将可按被保险人住院天数得到保险公司给付的保险金，不影响投保人从其他途径获得医疗补偿。由于住院保障分“医疗补贴金”、“看护补贴金”和“营养补贴金”三部分，不但可使被保险人弥补医疗费用的支付部分，也可弥补因住院导致的收入减少，更可为被保险人获得更好的医疗服务提供一定的经济条件。
据了解，“附加终身住院补贴医疗保险”的承保范围较广，一般65岁以下的被保险人，在投保了相关的主险后，均可投保该险种。除已参加了社会基本医疗保险的人士可投保外，未参加社会基本医疗保险的人也可投保。
旧的《健康保险管理办法》是2006年6月12日通过、2006年9月1日起施行的。经过13年，保险行业、中国居民健康状况、以及医药环境都有了很大的变化，升级改版是迟早的事。
新规定相对旧版有哪些变化?对健康险行业会有什么影响?最最重要的是，对我们投保人来说会有哪些实惠?
今天我就来说说普通人需要知道的一些变化。
变化一：增加医疗意外险
首先我们先了解一下，健康险家族在这次新规中有些什么变化?
健康险，顾名思义是以健康为保障范畴的险种。
保险分为财产保险和人身保险两大类。
过去，没有独立的健康保险公司时，健康险一般属于人身险的范畴。
后来，健康险才逐渐从人身险中分离出来，成为独立险种。2005年，全国首家健康险公司成立——人保健康。目前，中国市场上有7家专业健康险公司，当然寿险公司和养老险公司也可以经营健康险业务。
经过十几年的发展，目前健康险已经达到5000多亿的规模(占人身险的22%)，有人预测，到明年健康险可能会达到万亿规模。
健康险究竟包括什么险种呢?
旧版管理办法中健康险基本分成4种类型：医疗险、疾病险、收入保障险、长期护理险
1、医疗险
就是保障医疗费用的保险。有人常常把医疗险跟健康险混淆在一起讲，实际上医疗险只是健康保险的其中一项，不过是最主要的一项。医疗险保障的医疗费用，不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、医院设备等的费用。
2、疾病险
是指以疾病为给付保险金条件的保险。跟医疗险的区别是，疾病险是以罹患疾病为赔付条件的，只要确诊病情就可以一次性赔付，跟治疗不治疗的没有必然联系;而医疗险则是必须去治疗，报销治疗过程产生的费用。品种包括普通疾病保险与重疾险、防癌险等。
3、收入保障险
投保这种险，是为了保障在发生意外伤害或者生病时，丧失劳动力或者不能工作导致收入中断或收入减少的风险。比如住院补贴就属于这种类型，它跟产生的医疗费用不相关，而是只要住院就可以领取。
4、长期护理险
这种保险针对的是因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人，为他们提供护理服务费用补偿。保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护四个等级，但早期的长期护理保险产品不包括家中看护。
在这四种类型的健康险中，保费规模最大，又最受消费者青睐的当然是疾病险中的长期重疾险;而最网红的则是医疗险中的“百万医疗”保险。
在这次修订中，健康险家族新增了一个种类——医疗意外险。
什么是医疗意外?
就是指被保险人因医疗情况导致了损害，而这些损害既不是因为护理人员操作失误造成的，也不是因为医生的诊疗失误造成的。
医疗意外保险就是承担这些不能归责于医疗机构、医护人员的责任的保险。
这是此次新版规定的一个创新，或许有可能缓和医患纠纷。但是由于规定刚上，具体产品还没有在市场上售卖，也很难有什么定论。
变化二：清晰界定“长期健康险”
除了对医疗健康险的种类进行了增加，这次新规还对长期健康险和短期健康险有了更清晰的界定，明确了两点：
保险公司在满足一定条件下，可以对长期健康保险产品费率进行调整;
长期健康险，是指保险期间超过一年，或者保险期间不超过一年，但含有保证续保条款的健康保险。
这两点，对健康险的健康发展有很重大的意义，目前的网红产品——百万医疗险争议颇多，其中一个争议就是不能保证续保。
新规明确了，长期健康险可以进行费率调整(之前没有明确)，这就为“官宣”百万医疗险保证续保提供了可能性。
要解释这个问题，我们需要稍微回溯一下医疗险的发展历程。
中国内地保险市场刚刚起步时，商业医疗险基本都是由寿险公司开发的。
医疗险全都是作为长期寿险的附加险进行推广，多为一年期的短期保险，对于是否保证续保没有明确规定，一般会含含糊糊地说一句“如果主约一直续保，副约就可以一直续保”。
监管机构对于这个领域的管理也一直都没有重视起来。
2016年开始，出现了“百万医疗险”这样的产品。在前期推广中，保险公司为了提高销售，一方面的确有承诺保证续保，号称“跟国际接轨”;另一方面又不断压低保险费率，使得未来偿付能力的“风险”凸显——因为保证续保就意味着续保中的逆选择可能增加，从而加大保险公司赔付的风险。
后来，这种“盲目承诺”，被银保监会严令禁止了。
(注：健康险中的续保“逆选择”就是，健康风险越高的人/身体越不健康的人，越愿意投保，而越是健康的人越不愿意投保。)
为了防范续保中的“逆选择”，国际通行做法是浮动调节费率：一种情况，整个产品加费，以应付医疗费用的通胀;另一种情况是，在续保时，针对过去的理赔记录，对有理赔的老客户加费，或对没有理赔的客户打折。
现在明文规定，长期健康险费率可以调整，未来就可能真的可以“与国际接轨”，实现真正的保证续保。
这两点对百万医疗险推广过程中存在的风险进行了及时补漏，加强了对百万医疗险这个产品运作的风险防范机制，是非常有意义的。
变化三：专章写入健康管理服务
这次新规中我个人认为最大的亮点是突出了未来对健康管理服务的关注。
值得注意的是，《管理办法》首次将健康管理以专章写入，对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。
保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。
第五十七条 健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。
第五十九条 保险公司应当积极发挥健康保险费率调节机制对医疗费用和风险管控的作用，降低不合理的医疗费用支出。
之前为了防止在销售保险产品时，用各种方式来给客户折让返还保费，所以规定在保险产品的定价中，服务成本占比不能超过12%。过去，你购买一个重疾险，最多只能赠送价值比较低的服务，比如洗牙。未来可能就不一样了。
随着这条规定的放宽，势必出现两个趋势：
趋势一：保险公司可以采购更多医疗服务回馈给客户，如第三方医疗咨询、健康体检服务等
趋势二：与保险结合的医疗管理服务提供商将会大量涌现。
“大健康”的概念可能会因此形成。
这两个变化恰恰反映了监管部门的良苦用心。
我相信监管机构通过这几年的观察和思考已经认识到，与其让保险公司不断地打费率价格战，不如鼓励他们打服务战，将产品和健康管理服务结合起来，从而进行后端风险的管控。
健康险是对未来的出险率最不可控的一类产品，人的寿命越长，病就会越来越多，医疗成本会越来越多;另一方面，由于有了健康险，人们更有意愿去看病，健康险的成本也会因此而提高。
通过健康管理，可以有效控制健康险的成本。国外大量预防医学的数据表明，健康管理上花1元钱，可以节约8、59元的药费。
从被保险人的角度考虑，可以把“买保险就是要占便宜去看病”的心态，扭转成“买保险可以占便宜防病”;从保险公司角度，将保费中更多的部分用来购买健康管理服务，返还给被保险人，让他们坚持健康管理，从而也参与到风控中来，最终达成降低出险率的目标。
无论对被保险人还是保险公司，都是共赢。
重疾险基本不受影响
在此次新规变化中，大家最关心的重疾险基本没有受到什么影响。
对长期重疾险真正影响大的有可能是未来新的保险精算规定。
有消息称，最近有十几家保险公司总经理被召集开了闭门会议，可能讨论了是否要调整长期险的定价假设，现在某些网红的长期重疾险，据闻已经被点名批评，未来升价的可能性提高。
当然这些都只是传闻，等到尘埃落定时，我再给大家科普。
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