有人在进行保险规划时，由于忽略了“全面保障”的概念，致使保险计划存在“漏洞”：30万元的寿险只防范了身故保障，却对意外残疾、医疗以及重大疾病等人身风险“无能为力”。
吴先生是一位经营建筑材料生意的私企老板，两年前在一个朋友的介绍下，投保了某保险公司保额30万元的两全保险，不仅有30万元的身故保障，而且在60岁后还可以按年度领年金，作为养老金。有了30万元的寿险保障，吴先生对后来有意给他安排保险规划的保险营销员都拒之门外，在他眼里，30万元的额度已经足够了。M.Bx010.COm
但不幸的事发生了，不久前，吴先生在一次外出洽谈生意的途中，意外遭遇车祸，虽然捡回了一条命，但由于腰椎严重受损，致使下半身瘫痪。但当吴先生向保险公司理赔时，却被告知，他当初投保的30万元寿险，只保身故，并不保残疾，因此，不能获得保险赔偿，吴先生懊恼不已
在关键时候，保险为何却“失灵”了。是吴先生“买错了保险”吗？显然不是。只是吴先生在进行保险规划时，忽略了“全面保障”的概念，致使自己的保险计划存在“漏洞”：30万元的寿险只防范了身故保障，却对意外残疾、医疗以及重大疾病等人身风险“无能为力”。
有人担心“病无所医”，选择了健康险；有人忧虑“老无所养”，投保了养老险。在解决了健康和养老的担忧后，我们切不可认为已解决了保障的所有问题。有则旧闻讲的就是大意失荆州的故事。某先生为提前退休享受人生作了充分的准备，特别规划了养老险，以确保年老时的收入来源。然而一次意外事故造成的残障将一切都改变了。事故发生后，他递交了理赔申请，希望保险可以雪中送炭，缓解医疗开支的压力。在满心期待中他等来了保险公司的一纸通知：拒赔。原因很简单，养老保险无法提供意外医疗费用保障。曾经清晰的未来因为一场意外变得日益模糊。
因此，我们必须确立“全面保障，稳健理财”的概念。保险就是要保障人身最基本的三大类风险：身故、意外伤害和疾病。对应的保险分别是人寿保险、意外伤害保险、健康保险，这三者共同构成了“全面保障，稳健理财”的“金三角”。
意外险是全面保障“金三角”的底边，是最基本的保障。健康险和寿险构成了“金三角”的另外两条边。健康险可以为我们防御因健康风险而造成的财务危机。寿险则不但为我们提供生命保障，还能满足教育和养老等需求，不会因“投资不当”而侵蚀我们的财富。这样，意外险、健康险和寿险共同构成了一个稳固的三角形，因此，在投保时，要三条边都要考虑到，如果少一条边，就会存在保障漏洞，一旦风险发生，有可能面临保险“失灵”的尴尬。
延伸阅读
作为消费者与保险公司之间的桥梁，代理人发挥着重要的作用。从介绍保单内容，到引导投保人填写信息、签名，最后帮助发生保险事故的被保险人或受益人获取保险金。可以说，当广大消费者通过保单实现家庭财务状况更为稳固的目标时，代理人功不可没。要避免代理人渠道的诸多纠纷，投保人、被保险人还应认真对待买保险过程中的四大细节。
然而，每个群体总有一些不和谐的“音符”，一些专业素养不过关的代理人往往是保单纠纷的导火索。现在，监管机构对代理人的管理可谓越来越严格，而作为投保人、被保险人，大家也应当从自身做起，认真对待投保过程中的每个环节，否则，自身利益仍然可能受损。
保单亲笔签名才有效
我们知道，在《保险法》中明确规定，以死亡为给付保险金条件的合同，如果没有经过被保险人的同意，并认可保险金额，合同是无效的。这当然是为了保护被保险人的人身安全，避免由保单引起的道德风险。
除了父母为其未成年子女投保人身保险可代为签名外，其他家庭关系成员都是无法相互替代的，如夫妻、父母与成年子女等，代理人也不例外。
2015年，吴女士通过代理人为自己和先生分别投保了20万元的终身寿险，然而就在保单签名时，由于先生出差在外无法签名，于是吴女士就请代理人代劳。没想到，当先生2018年不幸发生意外去世后，保险公司却因为先生未亲自签名为由拒绝赔偿，最终，吴女士只能承受双重打击。
如实告知亲自填写信息
签名必须自己完成，那基本的保单信息是不是可以偷个懒，由代理人代劳呢？我们不妨来看看下面这个案例。
2017年，方女士与某保险公司签订重疾险保单，保额5万元。投保1年后，方女士被查出患有卵巢癌。拿着病历找到保险公司后，却被告知因她隐瞒了过往病史（过敏性鼻炎），而无法得到赔付。
原来，方女士在投保时就图了一时方便。她只是在保单上签了名，而其他内容均由代理人填写。没想到，这个小小的环节埋下了隐患。
根据规定，在重疾险合同订立时，有关“健康告知”的部分应当由代理人引导客户阅读后自行填写，虽然相关代理人显然存在严重的违规操作，可对方女士来说，损失是难以弥补的。
避免给付代理人现金保费
代理人私吞保费会给投保人、被保险人带来麻烦。
在新《保险法》颁布之前，有关代理人私吞保费究竟谁该负责，保单又该作何处理的纷争难有定论。如今，在新《保险法》的规定下，投保人、被保险人的利益得到了一定保障。如果代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险公司名义订立合同，保险公司仍应承担此保险合同的责任。
不过，消费者追讨利益的过程同样免不了麻烦，获得理赔款的时间也可能被延后，因此，我们建议大家最好不要将现金保费交给代理人代劳，而是选择刷卡支付、网上支付等不经过代理人之手的支付方式，以确保保费可以直接交至保险公司。
犹豫期谨防代理人“代劳”思考
无论代理人将保险产品介绍的多么天花乱坠，保单实际的保障能力、给付原则、免赔责任都要以条款上的白纸黑字为依据。
2016年，市民黄女士在代理人的介绍下购买了一款分红险。“我们这款产品，如果银行加息，它也跟着涨利息，银行降息，它则不会降，而且除此之外还给你分红。存银行也是存，干吗不选择一款收益率高的产品呢？”代理人的话打动了黄女士，可事实上，在投保的第三年，黄女士就没有拿到分红，一问之下她才明白，原来自己购买的分红险并没有“确定给付”一说，遇上金融危机，自然是分文没有了。
因此，为了避免代理人夸大介绍，或是投保人、被保险人在初步了解产品时有所误解，我们建议大家在保单犹豫期内慎重查阅条款，一旦发现产品并非自己想要的话，在犹豫期内退保还不至于损失保费。
近年来，随着国内保险行业的发展，保险行业渐渐走入网络营销时代，保险公司越老越多的同时，网上保险公司也逐渐为人所知。今天我们就一起了解一下向日葵保险网。
保险，特别是分红型保险，最重要的功能是保值，还有合理转移财富、避债免税，分红险是家庭理财的一部分。但是现在市面上很多客户把保险公司的分红险当成了投资产品来买，这种观念和做法是否是正确呢？那我们又应该怎样看待分红险呢？向日葵保险网专家称：
分红险可以保值、合理转移财富，还可以避债免税。
保值，是因为分红险有抵挡通胀的功能，可以起到保值作用，不会使财富悄悄流失掉。
合理转移财富，如父母给孩子买教育金分红险，实际上就是在转移财富给我们的下一代，下一代成年后拿到的分红收益是不需要缴纳个人所得税。
避债，我国《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。也就是说，放在保险公司的钱只要是合法的，当面对破产清算的时候，保险金是绝对安全有效的。
分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，所以收益并不能得到保证。业内人士认为，在低利率的时代，分红险的投资收益也有可能进一步下降。同时，分红险是属于一种比较长期的理财产品，一般情况下要持有10年以上的时间才比较划算。所以，对于那些急于寻找储蓄替代品的投资人来说，可能分红险并不是首选，因为它的投资收益很有可能会低于银行定期存款的利率。
现在绝大多数客户是先买分红险后再买保障型的产品，大多数消费者在意的是每年给保险公司多少钱、保险公司能返多少钱回来，而不是保险公司能提供多少保障、可以把多少财务风险给转移出去。因此对于想通过分红险获得高收益的人群来说，购买分红险需要谨慎。
链接：向日葵保险网——满堂红集团重金打造的保险网，致力于为保险从业人员和保险需求人员搭建广阔的网络平台。我们以最快速、最有效的电子商务形式，为全国优秀的保险从业人员提供一个展业、交流的平台，同时为广大客户提供专业化的保险咨询服务，以实现“保险从业人员轻松卖保险，客户自主买保险”的双赢局面。 网络经纪人——以互联网为工作平台，通过商务博客（B-BLOG）展示塑造个人品牌的保险从业人员；在向日葵保险网，网络经纪人在增加自己业务量的同时，还可以结识天下同行、互相学习、共同进步。
网站具有的4大特色一、个人品牌的全面打造
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二、最领先的同行交流平台
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三、专业的保险交易平台
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从向日葵保险网成立的第一天起，我们就非常重视对于保险案例的运营，目的就是让每一个想买保险的人来到向日葵网后，都能在最短的时间内找到最接近自己的投保方式，从而为保险方案的最终选择提供更多的有效参考。
银行代销基金、保险业务是指银行接受基金公司、保险公司的委托，签订书面代销协议后，代为销售相关产品，受理投资者相关交易申请，同时提供配套服务并依法收取相关手续费的一项代理业务。
购买银行代销的基金、保险产品时应注意哪些方面？
投资方面：基金和投资型保险产品是投资产品，投资者既可能分享投资所产生的收益，也可能面临投资亏损，甚至本金损失。
管理方面：银行是基金、保险的代理销售机构，而不是基金、保险产品的经营主体，产品的设计、投资、管理等均由基金、保险公司承担，投资者应在购买前充分了解基金、保险产品及所属公司的相关情况，谨慎做出投资决策。
交易方面：银行是代理销售机构，银行将把投资者的买卖交易申请提交基金、保险公司进行最终确认，申请有可能会被基金、保险公司确认失败，投资者应及时查询交易结果。
告知方面：投资者务必确保购买前填写的所有资料正确有效，并在相关业务凭证上亲笔签字，否则可能影响产品的投资有效性或对产品利益产生重大影响。
此外，一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期(投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内)的相关约定。除合同另有约定外，在犹豫期内，投资者可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还投资者全部保费并不得对此收取其他任何费用。
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